Дело № 2-324/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Нововаршавка 19 сентября 2019 г.

Судья Нововаршавского районного суда Омской области Мусаэльянц Е.М., при секретаре Глушко М.М., пом. судьи Александровой Е.Д., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-324/2019 по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «ЭОС» обратился в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 415 547,98 руб. и судебных расходов в размере 7 355,48 руб., ссылаясь на то, что 13 ноября 2013 года ФИО1 заключила с ПАО КБ Восточный договор о предоставлении кредита №... в соответствии с условиями которого банк предоставил кредит в размере 300 000 руб. на срок 35 месяцев и на условиях определенных кредитным договором. Кредит предоставлен на следующих условиях: размер ежемесячного платежа (за исключением последнего) - 12 599 руб. 00 коп. размер последнего платежа - 12 614,63 коп., день погашения в соответствии с графиком платежей, дата последнего платежа 30.11.2017 года. 

При подписании заявления на получение потребительского кредита, ответчик подтвердил, что Банк вправе полностью или частично уступить права кредитора по кредитному договору третьему лицу. 

29.11.2016 года между ПАО КБ Восточный и ООО «ЭОС» был заключен Договор уступки права требования №... согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО «ЭОС» в размере 415 547,98 руб. 

Истец просит взыскать в пользу ООО «ЭОС» с ФИО1 задолженность по кредитному договору №... в размере 415 547,98 руб. – сумма задолженности по кредитному договору, сумму государственной пошлины в размере 7 355 руб. 

В судебное заседание представитель истца не явился, будучи надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства. Просил дело рассмотреть в его отсутствие, исковое заявление удовлетворить в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, телефонограммой просила дело рассмотреть в ее отсутствие, отказав в удовлетворении иска в полном объеме, применив срок исковой давности. В случае взыскания суммы, просила применить ст. 333 ГК РФ. 

Представитель ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства. 

Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования к ФИО1 подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

На основании п. 1 и п. 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).

На основании ст. ст. 810 - 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В судебном заседании установлено, что 30.11.2013 года ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный Экспресс Банк» с заявлением о заключении договора кредитования №... в котором просила заключить смешанный договор, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, в редакции действующей на дату подписания заявления а также просила установить Индивидуальные условия кредитования Второй кредит. Номер счета №.... Срок возврата кредита - 48 месяцев. Сумма кредита – 300 000,00 руб. Ставка - 30 %, ПСК – 34,47 %. Дата выдачи кредита - 30.11.2013 года. Окончательная дата погашения - 30.11.2017 года. Дата погашения кредита - 30.11.2017. Дата платежа - 30 число каждого месяца. Размер ежемесячного взноса - 12 599,00 руб. Минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита - 100 % ежемесячного платежа, но не менее 5000 рублей. 

Кроме того, условиями кредитования, изложенными в указанном заявлении ФИО1 предусмотрено начисление пени, начисляемой на сумму неразрешенного (технического) овердрафта - 50 % штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности - 590 руб. за факт образования просрочки, плата за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с применением платковых карт - 4,9 % мин. 250 руб. 

Как следует из данного заявления, ФИО1 была ознакомлена и согласна с общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета. 

Как следует из анкеты заявителя от 30.11.2013 года ФИО1 выразила согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», что удостоверила своей подписью. 

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что между сторонами был заключен договор о предоставлении кредита и ведении банковского счета в офертно-акцептной форме, в связи с чем, у ответчика возникли обязательства по возврату истцу денежных средств.

ФИО1 свои обязательства перед банком по договору о предоставлении кредита нарушила, с 03 декабря 2014 года погашение кредита не осуществляет. 

Из расчета задолженности следует, что по состоянию на 29.11.2016 года задолженность договору за ФИО1 составляет в сумме 415 547,98 рублей, из которых: 262 800,37 рублей – задолженность по основному долгу, 127 547,61 рублей – задолженность по процентам, 25 200,00 рублей – задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе. 

29.11.2016г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО «ЭОС» заключен договор цессии (об уступке права (требований)) №.... 

Во исполнение условий названного договора ООО «ЭОС» по договору цессии №... от 29.11.2016 г. и ПАО «Восточный экспресс банк» в соответствии с п. 1.1 цедент передает, а цессионарий принимает права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных с Цедентом с физическими лицами согласно Приложению№1, являющемуся неотъемлемой частью Договора. Указанные права передаются в том виде, в котором они существуют на момент подписания Приложения № 1 к договору. Цедент передает Цессионарию перечень уступаемых прав (Приложение № 1) как на бумажном носителе, так и в электронном виде.

В соответствии с п. 1.2 договора об уступке прав (требований) №... от 29 ноября 2016 года требования Цедента к Должникам, вытекающие из кредитных обязательств по Кредитным договорам, переходят к Цессионарию в полном объеме задолженности Должников перед Цедентом по Кредитным договорам, существующим в момент перехода прав (требований) в том числе к Цессионарию переходит право на начисленные, но не уплаченные на момент заключения Договора проценты, сумму основного долга, комиссии, начисленные по состоянию на дату перехода прав требований, права обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров, в соответствии с Приложением № 1 к Договору. 

В соответствии с п. 1.3 цессионарию не передается право дальнейшего начисления процентов, срочных и повышенных процентов, штрафов (штрафных процентов, неустойки, пени и др.), предусмотренных Кредитными договорами. 

Согласно п. 1.4 Уступка права (требований) считается совершенной с момента подписания Договора и Приложения № 1 к нему. 

Из приложения к договору Цессии следует, что общий размер уступаемой задолженности ФИО1 составил 415 547,98 руб. 

В соответствии со ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступки требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. 

Условие о праве банка на уступку права требования Кредитора закреплено в Заявлении-анкете на предоставление кредита, согласно которому банк может передать свои права кредитора по кредитному договору третьему лицу без уведомления клиента об этом факте.

В соответствии с ч.1 ст. 384 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно расчету истца, сумма основного долга по кредитному договору 415 547,98 рублей, из которых: 262 800,37 рублей – задолженность по основному долгу, 127 547,61 рублей – задолженность по процентам, 25 200,00 рублей – задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе. 

Согласно информационному графику платежей по кредитному договору №... от 30.11.2013 года ежемесячный платеж по погашению кредитной задолженности должен быть внесен 28 – 2 числа каждого месяца (в зависимости от периода) в сумме 12599,00 рублей. 

Согласно выписке по лицевому счету ответчика последний платеж по кредиту произведен 03 декабря 2014 года. 

Основной долг и задолженность по уплате процентов за пользование кредитными средствами могут быть взысканы только в пределах 3-летнего срока исковой давности на основании ст. 196 ГПК РФ, учитывая что последний платеж ФИО1 произведен в 03 декабря 2014 года. 

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. второй п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абз. 1 п. 2 названной статьи по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как разъяснено в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству.

Согласно п. 18 названного постановления в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что первоначально истец обратился с заявлением к мировому судье о вынесении судебного приказа 16.11.2018 г. (согласно почтового штемпеля), 27 ноября 2018 года по заявлению ООО «ЭОС» вынесен судебный приказ и.о. мирового судьи судебного участка N 17, мировым судьей судебного участка № 103 в Нововаршавском судебном районе Омской области на взыскание суммы задолженности в пользу ООО «ЭОС» от 27.11.2018 с ФИО1 в сумме 390347,98 рублей, а также судебных издержек в виде уплаты государственной пошлины в сумме 3551,74 рублей.

С момента вынесения судебного приказа срок исковой давности перестал течь и возобновил течение только после вынесения определения об отмене судебного приказа от 27.11.2018 года. После возобновления течения срок исковой давности удлинился до 6 месяцев.

Вместе с тем, чтобы при обращении с исковым заявлением было возможно учесть все требования, обеспеченные судебной защитой в связи с предшествующей выдачей судебного приказа, необходимо, чтобы истец предъявил исковые требования до истечения шестимесячного срока после отмены судебного приказа. В противном случае срок исковой давности подлежит исчислению в общем порядке. 

Между тем, исковое заявление подано в суд истцом по истечении шести месяцев после отмены судебного приказа. Определение об отмене судебного приказа вынесено 27 ноября 2018 года, получено ООО «ЭОС» 19 декабря 2018 года, исковое заявление направлено в районный суд 19 июля 2019 года. В связи с чем, правовые основания для судебной защиты требований за пределами трехлетнего срока исковой давности, предшествовавшей подаче искового заявления, отсутствуют. 

Исходя из обстоятельств дела, учитывая направления иска в суд по истечении шести месяцев со дня отмены судебного приказа с учетом приведенных выше разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, суд приходит к выводу о пропуске срока исковой давности по требованиям, заявленным за период с 30.12.2013 до 19.07.2019, что в силу абз. второго п. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности в указанной части.

При названных обстоятельствах, срок исковой давности подлежит исчислению с момента обращения с иском в районный суд с 19.07.2019 года (с момента направления искового заявления). 

При указанных обстоятельствах, с учетом вышеназванных положений закона, истец пропустил общий трехлетний срок исковой давности в части взыскания всех платежей за трехлетний период, предшествовавший обращению с иском, то есть тех, которые подлежали уплате до 19.07.2016.

Таким образом, к требованиям истца о взыскании задолженности подлежит применению срок исковой давности, а задолженность подлежит взысканию за трехлетний период, предшествующий подаче иска. 

Применительно к представленному расчету истцом взыскиваемых сумм и графику платежей, взысканию с ответчика по иску подлежит сумма основного долга, которая согласно информационному графику и расчету задолженности составляет сумму по основному долгу - 148 065,82 рублей. 

Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика. 

Как было указано выше, кредитный договор №... от 30 ноября 2013 г. заключен между ПАО КБ Восточный и ФИО1 на 48 месяцев. Согласно графику платежей кредит подлежал возврату ежемесячно равными суммами (кроме последнего платежа) 30 – 02 числа каждого месяца, начиная с 30 декабря 2014 года по 30 ноября 2017 года.

При определении размера, подлежащих взысканию сумм процентов, суд учитывает, что в соответствии с графиком по кредитному договору №... от 30 ноября 2013 года размер задолженности по основному долгу составил с учетом применения срока исковой давности 148 065,82 рублей. На указанную задолженность по возврату кредита подлежат начислению предусмотренные договором проценты за пользование кредитом. 

Согласно приложению к договору цессии ПАО КБ Восточный уступило право требования уплаты процентов за пользование кредитом. С учетом срока исковой давности, процентной ставки по кредиту – 30 % годовых, а также суммы основного долга, причитающегося ко взысканию, сумма процентов за пользование кредитом составляет 59 145,19 рублей (148 065,82 рублей * 486 дня (с 01.08.2016 года (платеж согласно графика, после 19.07.2016 года) по 30.11.2017 года) * 30,0/36500). Указанная сумма также подлежит взысканию с ответчика. 

Вместе с тем, относительно суммы заявленных истцом суммы ежемесячной комиссии суд приходит к выводу о том, что в данной части исковое заявление не подлежит удовлетворению поскольку из графика расчета задолженности следует, что указанная сумма была начислена до 30.11.2015 года. Иных начисленных сумм не имеется, поскольку после 30.11.2015 года начислений не имеется, а все что начислено до 19.07.2016 года не подлежит взысканию в связи с истечением срока исковой давности. При этом суд принимает во внимание, что судебный приказ в данной части не выносился, истец обращался к мировому судье и общая сумма ко взысканию была заявлена в размере 390347,98 руб., без суммы комиссии. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, в связи с удовлетворением иска с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в размере 5272,11 рублей, пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» сумму задолженности по кредитному договору №... от 30.11.2013 г. в размере 148 065,82 руб. сумма основного долга, 59 145,19 рублей - проценты за пользование кредитом. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ЭОС» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5272,11 рублей. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Омского областного суда в течение одного месяца со дня вынесения в окончательной форме, через Нововаршавский районный суд Омской области.

Судья Е.М. Мусаэльянц 

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 

24.09.2019 года 

Судья Е.М. Мусаэльянц