Дело № 2-2-195/2019

64RS0007-02-2019-000226-67

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 мая 2019 года г. Балашов

Балашовский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Пряхина Д.Л.,

при секретаре судебного заседания Куняевой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Балашовского районного суда Саратовской области гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Филберт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Филберт» (далее по тексту ООО «Филберт») обратилось в суд с вышеуказанным иском, в котором просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность в сумме 792 398 руб. 01 коп., а именно: задолженность по кредиту в сумме 437 201 руб. 68 коп., задолженность по процентам в сумме 335 846 руб. 33 коп., задолженность по иным платежам, предусмотренным Договором в сумме 19 350 руб., а также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 11 123 руб. 98 коп.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 24 января 2014 года ОАО «Лето Банк» заключило с ответчиком договор №, в соответствии с условиями которого представило ответчику денежные средства в сумме 500 000 рублей на срок 49 месяцев, с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 24,90 % годовых. Денежные средства в сумме 500 000 руб. были предоставлены ответчику, что подтверждается выпиской по счету ответчика. Согласно Условиям предоставления кредита, ответчик ознакомился с условиями, согласился с ними и обязался производить погашение, уплату процентов за пользование кредитом ежемесячными платежами. Однако 24 ноября 2014 года ответчик нарушил свои обязательства по своевременной оплате платежей по договору, в связи с чем образовалась задолженность. В соответствии с решением единственного акционера от 25 января 2016 года (решение №) изменено фирменное наименование ОАО «Лето Банк» на ПАО «Почта Банк». 19 июня 2018 года ПАО «Почта Банк» воспользовавшись правом, предусмотренным условиями предоставления кредита по Договору № от 24 января 2014 г. заключило с ООО "Филберт" договор уступки права требования (цессии) №, в соответствии с условиями которого право требования по кредитному договору № от 24 января 2014 г., заключенному между ОАО «Лето Банк» и ФИО1, перешло от ПАО «Почта Банк» к ООО "Филберт". Своей подписью заемщик подтвердил право Банка уступить право требования. Сумма приобретенного права требования по договору № составила 792 398 руб. 01 коп., из которых: задолженность по основному долгу в сумме 437 201 руб. 68 коп., задолженность по процентам в сумме 335 846 руб. 33 коп., задолженность по иным платежам, предусмотренным Договором в сумме 19 350 руб. С даты заключения договора цессии по дату подачи заявления платежей в счет погашения долга не поступало.

Истец ООО «Филберт» надлежащим образом извещен о дате и времени судебного разбирательства не явился. Представитель истца по доверенности ФИО2 по тексту искового заявления просила рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 надлежащим образом извещенный о дате и времени судебного заседания по последнему известному месту жительства и месту регистрации, в судебное заседание не явился. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований, по следующим основаниям.

В силу ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании (ч.2 ст. 195 ГПК РФ). 

В соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснование своих требований и возражений, если иное не установлено федеральным законом. 

Согласно ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора. Пунктом 3 ст. 421 ГК РФ предусмотрено право сторон заключать договор, в котором содержатся элементы различных договоров (смешанный договор).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Судом установлено, что 24 января 2014 года ФИО1 обратился в ОАО «Лето Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на сумму 500 000 рублей сроком на 49 месяцев. 24 января 2014 года между ОАО « Лето Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № посредством предоставления подписанных ФИО1 анкеты с персональными данными и заявления, содержащего существенные условия договора, по условиям которых ему был предоставлен кредит в размере 389 400 рублей сроком на 49 месяцев под 29,90% годовых. 

В соответствии с заключенным договором на счет ответчика, открытый в Банке была перечислена сумма кредита 500 000 рублей, что подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской по счету (л.д.23-25).

В соответствии с установленными условиями предоставления кредита подписанное клиентом заявление на кредит следует рассматривать, как оферту заключить с Банком кредитный договор, договор присоединения (ст. 428 ГК РФ). Действия банка по открытию счета являются акцептом оферты. То есть, заключенный сторонами договор следует рассматривать как смешанный, содержащий в себе элементы, как договора присоединения, так и кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Данный договор был заключен в строгом соответствии с действующим законодательством, в порядке, предусмотренном ст. ст. 160, 432, 434 ГК РФ, требования к письменной форме сделки соблюдены.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 29 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 г. № 395-1, с последующими изменениями и дополнениями, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Все существенные условия кредитного договора содержались в заявлении о предоставлении кредита от 24 января 2014 года, условиях предоставления кредита, тарифах с которым Заемщик был ознакомлен, понимал и обязался неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствуют его подпись. Тем самым, Заемщик принял на себя все права и обязанности, изложенные в заявлении о предоставлении кредита.

Из содержания п.1 Условий предоставления кредита по программе « кредит наличными» следует, что Условия определяют правила кредитования. Для заключения договора клиент предоставляет в банк анкету со своими персональными данными и заявление, содержащее существенные условия договора. Заявление, Условия и Тарифы являются неотъемлемыми частями договора.

В соответствии с п. 2 п. Условий предоставления кредита для обслуживания кредита банк открывает клиенту счет в рублях РФ. Пунктом 5 определено, что для выдачи кредита банк оформляет к счету клиента локальную карту.

В соответствии с п.1 Условий предоставления кредита датой выдачи кредита является дата зачисления банком денежных средств на счет клиента.

Пунктом 1 Условий предоставления кредита предусмотрено, что клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Размер процентной ставки по кредиту указывается в заявлении, размер комиссии указывается в тарифах.

Исходя из п.2 Заявления о предоставлении кредита, кредит предоставляется в размере 500 000 рублей с плановым сроком погашения кредита 48 месяцев под 29,90 % годовых, с суммой платежа по кредиту в размере 18800 рублей. 

Пунктом 5 (п.п. 5.5.6.1) Условий предусмотрено, что банк начисляет проценты на задолженность по операции, совершенной сверх платежного лимита, по ставке, размер которой соответствует размеру процентной ставке по кредиту, указанному в заявлении.

Из заявления о предоставлении кредита следует, что полная стоимость кредита составляет 27,31 % годовых. Полная сумма, подлежащая выплате клиентом составляет 781 183 рубля 76 копеек. В расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи: платеж по возврату основного долга 500 000 руб.; проценты по кредиту 281 183 руб. 76 коп.

Пунктом 6.6. Условий предоставления кредита предусмотрено, что в случае пропуска клиентом платежей банк вправе потребовать от клиента возврата задолженности по кредиту в полном объеме путем выставления заключительного требования и направления его по почте заказным письмом на указанный в заявлении почтовый адрес.

Условия договора полностью соответствуют требованиям действующего законодательства, в т.ч. ст. 819 ГК РФ, предусматривающей, что кредитный договор является возмездным.

Используя денежные средства, перечисленные Банком, ответчик еще раз подтвердил своими действиями свое согласие с условиями Кредитного договора. Как установлено, в нарушение условий договора ответчик не предпринимает мер по погашению сложившейся задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательства по плановому погашению текущей задолженности.

На основании ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Из договора уступки прав (требований) № от 19 июня 2018 года и дополнительного соглашения № № от 26 октября 2018 г. следует, что права требования к ФИО1 по кредитному договору № от 24 января 2014 года перешли к ООО « Филберт » (л.д. 26-33), что также подтверждается актом приема-передачи прав (требований) (скорректированный) от 26 октября 2018 г. (л.д.35).

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, к кредитному договору применяются нормы о договоре займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно п. 2 этой же статьи, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Проценты по договору займа в отличие от процентов, взыскиваемых за неисполнение денежного обязательства по п. 1 ст. 395 ГК РФ, являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа. 

После окончания срока договора в случае просрочки уплаты суммы долга кредитор имеет право в соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ требовать исполнения этого главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и в размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 данного Кодекса.

В пункте 2 ст. 811 ГК РФ определены последствия нарушения заемщиком договора займа: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно предоставленному истцом расчету, по состоянию на 19 июня 2018 г. задолженность ответчика составила 792 398 руб. 01 коп., из которых: задолженность по основному долгу в сумме 437 201 руб. 68 коп., задолженность по процентам в сумме 335 846 руб. 33 коп., задолженность по иным платежам, предусмотренным Договором в сумме 19 350 руб. 

Судом проверен представленный истцом расчет суммы задолженности и признан правильным, составленным в соответствии с указанными условиями заключенного между сторонами договора. Расчет ответчиком не опровергнут, доказательств отсутствия нарушений им условий кредитного договора не представлено.

Проценты по договору займа не являются неустойкой и правила ст. 333 ГК РФ на проценты на сумму займа (ст. 809 ГК РФ) не распространяются, размер процентов не может быть уменьшен, поскольку он определен договором. Уменьшению в порядке ст. 333 ГК РФ может подлежать лишь размер неустойки (пени).

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Из анализа вышеуказанной нормы следует, что ГК РФ сохраняет вину в качестве общего условия гражданско-правовой ответственности за нарушение обязательств. При этом понятие вины дается через определение невиновности. Лицо признается невиновным, если оно при необходимой степени заботливости и осмотрительности приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Гражданско-правовая ответственность наступает по общим правилам при наличии вины и в форме умысла, и в форме неосторожности. Лицо, нарушившее обязательство, предполагается виновным, и бремя доказывания отсутствия вины возлагается на него.

Судом не установлено каких-либо обстоятельств, что при подписании ответчиком заявления о предоставлении кредита на него было оказано давление, ему препятствовали знакомиться с текстом условий предоставления кредита и тарифами. При ознакомлении с текстами указанных документов ответчик был вправе их не подписывать. Также не представлено доказательств того, что при подписании документов ответчик был введен в заблуждение работниками Банка, ему были сообщены ложные сведения относительно условий сделки, что в свою очередь повлияло на формирование воли при подписании документов. О согласии ответчика с подписанными документами свидетельствует подписи под ними. По мнению суда, при заключении договора существенное значение имела воля сторон на их заключение на достигнутых между сторонами условиях.

При рассмотрении настоящего спора ответчик не представил доказательств, подтверждающих проявление с его стороны должной степени заботливости и осмотрительности в принятии всех находящихся в распоряжении должника мер для надлежащего исполнения обязательства, и соответствие степени заботливости и осмотрительности характеру обязательства и условиям договора, а также принятия всех мер для надлежащего исполнения обязательств и отсутствия его вины в неисполнении обязательств (возврате долга). Напротив, из материалов дела следует, что обязательства ответчиком не исполняются на протяжении длительного периода. 

Устанавливая презумпцию вины нарушителя обязательства, ГК РФ возлагает на него бремя доказывания отсутствия вины. Таким образом, обстоятельства, наступление которых освободило бы ответчика от ответственности за неисполнение обязательств, судом не установлены. 

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований ООО « Филберт » о взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору № от 24 января 2014 года в размере 792 398 руб. 01 коп., из которых: задолженность по основному долгу в сумме 437 201 руб. 68 коп., задолженность по процентам в сумме 335 846 руб. 33 коп., задолженность по иным платежам, предусмотренным Договором в сумме 19 350 руб. 

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, понесенные истцом при подаче искового заявления, в размере 11123 руб. 98 коп., что подтверждается имеющимся в материалах дела платежным поручением № от 25 марта 2019 года (л.д.5).

Руководствуясь ст. 194-198ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Филберт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Филберт» сумму задолженности по кредитному договору № от 24 января 2014 года по состоянию на 19 июня 2018 года в размере 792 398 руб. 01 коп., из которых: задолженность по основному долгу в сумме 437 201 руб. 68 коп., задолженность по процентам в сумме 335 846 руб. 33 коп., задолженность по иным платежам, предусмотренным Договором в сумме 19 350 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11123 руб. 98 коп., а всего в сумме 803 521 руб. 99 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения в Саратовский областной суд путем подачи жалобы через Балашовский районный суд.

Судья Д.Л. Пряхин