Дело 2-1164/2024

УИД 16RS0035-01-2024-001296-98

Учёт 2.179

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

25 сентября 2024 года город Азнакаево Республика Татарстан

Азнакаевский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Газизовой И.Н., при секретаре судебного заседания Хамидуллиной Е.Д., с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительным кредитного договора, применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк») о признании недействительным кредитного договора, применении последствий недействительности сделки.

В обоснование иска указано, что между истцом и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. При оформлении договора истцу специалисты банка в городе Азнакаево Республики Татарстан пояснили, что она оформляет кредит в размере 150 000 рублей под 9,9% годовых. С указанного времени истец ежемесячно оплачивает по 10 000 рублей. Однако ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в указанное отделение банка с вопросом об остатке долга. Ей сообщили, что на ДД.ММ.ГГГГ истец банка должна еще 157 000 рублей, от чего она была возмущена. По расчётам истца оплачивая 12 месяцев по 10 000 рублей, она как минимум должна была вернуть кредит на сумму не менее 120 000 рублей, а оказалось, что вовсе год не платила. При этом ей сообщили, что банк начисляет проценты не по ставке 9,9%, а по 32,9%, так как лимит картой «Халва» использовала менее 80% в безналичном порядке.

Истец считает, что её сотрудники банка ввели в заблуждение и использовали её доверие и возраст в корыстных для банка целей, обману её. При оформлении карты «Халва» истцу пояснили, что она может деньгами воспользоваться, оплачивая покупки по ней или же снять наличными. О том, что ставка будет повышена до 32,9%, не обозначили, иначе истец не согласилась бы на такие условия. Банком были нарушены положения Закона РФ «О защите прав потребителей» в части не предоставления истцу достоверной информации о кредитном продукте. 

Согласно пункту 11 условий договора, истец на потребительские цели может использовать как наличный, так и безналичный расчёт. В то же время пункт 4 договора противоречит этому условию тем, что банк обязывает и навязывает условия распоряжения денежными средствами, которые она взяла в кредит по усмотрению банка, а не по её усмотрению. Также во всех пунктах договора отсутствует однозначное её согласие или не согласие с условиями договора, где нужно проставлять «V» (галочку). Это пункт 13, 18 договора и другие. Нет чёткого волеизъявления истца на согласие с данными условиями и соответственно в этой части условия договора считаются не согласованными сторонами. В частности, истец не давала согласие, чтобы банк уступал свои права третьим лицам (пункт 13), не давала своего согласия, чтобы банк во внесудебном порядке взыскивал долг через надпись нотариуса, а также по другим условия договора не давала согласия и поэтому напротив этих пунктов нет соответствующей галочки. Далее, банком неверно произведен расчёт ежемесячных платежей и не содержит информацию об основном долге и о процентах. Так, при расчёте по ставке 9,9% годовых на 60 месяцев истец должна платить ежемесячно 3 187 рублей, при ставке в 32,9% годовых ежемесячно 5 133 рубля. Откуда банком был сделан расчёт в месяц по 9 121 рубль, не ясно. Хотя в пункте 6 договора прописано, что обязательный платеж составляет 5 124 рубля, истец считает в этой части банком использован мошеннический способ заработка, не соблюдая в этой части условий договора. 

На основании изложенного, истец просит суд признать условие договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, указанные в пункте 4 в части установления процентной ставки 32,9% годовых вместо 9,9% годовых, в случае, если заёмщик не использовал сумму лимита кредита в размере 80% в безналичном порядке в течение 25 дней в партнерской сети банка, недействительным; признать пункты 13 и 18 договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными в виду отсутствия по ним её согласия; обязать ПАО «Слвкомбанк» произвести с ДД.ММ.ГГГГ перерасчёт ежемесячных платежей по ставке 9,9% годовых с даты установления лимита кредитования с предоставлением нового графика платежей; признать заявление-оферту от её имени на подключение её к Пакету расчётно-гарантийных услуг «ПРЕМИУМ» на сумму 24 999 рублей ничтожным.

Истец ФИО1 и её представитель по устному ходатайству ФИО3 на судебном заседании свои исковые требования поддержали.

Представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО4 на судебное заседание не явилась, представила возражение на исковое заявление ФИО1, просит в удовлетворении иска отказать (л.д.34-35).

Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще уведомленных о времени и месте слушания данного дела.

Выслушав истца, её представителя, изучив материалы дела, оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании пунктом 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пунктом 1 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусмотрено, что информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Исходя из пункта 4 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декбря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в том числе: процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № по схеме карта «Халва» с лимитом при открытии 0,10 рублей (л.д.57-60). 

В рамках данного договора, на получение кредитной карты, банк выдал ФИО1 карту с лимитом задолженности 150 000 рублей, ФИО1 с условиями договора была согласна, что подтверждается подписанными ею анкетой-соглашением на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.66-68), индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д.57-59), графиком по погашению кредита (л.д.60), также ФИО1 ознакомлена с тарифами банка и обязалась выполнить условия обслуживания карты.

Кредитный договор является действующим, задолженность по нему досрочно не погашена, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма полной задолженности составляет 158 771 рубль 63 копейки.

Судом установлено, что ответчик надлежащим образом выполнил свои обязательства по договору, предоставив заемщику денежные средства в полном объеме.

В силу пункта 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно пунктом 2 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц.

В соответствии с пунктом 1 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно пункту 2 статьи 179, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

В соответствии с пунктом 3 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Из пункта 4 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации усматривается, что если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные 167 настоящего Кодекса.

Как усматривается из представленных индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ (пункт 4), стороны пришли к соглашению, что процентной ставкой за пользование кредитом является ставка 9,9% годовых, указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 32,9% годовых с даты установления лимита кредитования, комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно тарифам банка.

Доводы истца о том, что при заключении кредитного договора она не была ознакомлена с указанной информацией, а именно о размере процентной ставки, размере переменной процентной ставки, полной сумме кредита, являются необоснованными, и опровергаются материалами дела.

Кроме того, указанная информация, изложена в графике по погашению кредита, являющимся неотъемлемой частью договора кредитования, который также подписан истцом.

На основании изложенного, доводы истца о том, что банк не довел до неё необходимую и достаточную информацию об условиях кредитования, в том числе, о размере процентной ставки, размере переменной процентной ставки, не предоставив тем самым возможность выбора, противоречат материалам дела.

Правовых и фактических оснований для признания оспариваемого кредитного договора недействительным не имеется.

Обстоятельств, свидетельствующих об ущемлении прав ФИО1, заключением договора потребительского кредита, отсутствия возможности у истца внести какие-либо изменения в договор, судом не установлено.

Доводы истца о недействительности указанных выше условий договора потребительского кредита судом не принимаются, поскольку о недействительности условий кредитного договора, которые не противоречат положениям Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не свидетельствуют, и основанием для признания недействительным кредитного договора не являются.

Обстоятельств, свидетельствующих о нарушении банком положений статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», не усматривается.

Доказательств, подтверждающих навязывание ФИО1 указанных выше условий потребительского кредита, совершение сделки под влиянием обмана, введение её в заблуждение, материалы дела не содержат.

В судебном заседании не установлено нарушений условий договора со стороны ответчика, в связи с чем, оснований для признания недействительным договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», применении последствий недействительности сделки, не имеется.

Руководствуясь статьями 12, 56, 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

в удовлетворении искового заявления ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительным кредитного договора, применении последствий недействительности сделки отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Азнакаевский городской суд Республики Татарстан.

Судья Азнакаевского городского суда 

Республики Татарстан Газизова И.Н. 

Решение не вступило в законную силу.