дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 мая 2018 года г. Краснодар 

Ленинский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего судьи Мохового М.Б., 

при секретаре Брыляковой К.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску РостобаяСпиридона ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора, взыскании материального и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора, взыскании материального и компенсации морального вреда.

В обоснование требований истец указал, что 18.11.2015г. для исправления кредитной истории по программе «Кредитный доктор», он обратился к ответчику, где внес 5000 рублей. Данная сумма была оформлена как кредит, сроком на три месяца, и по погашению данной суммы, было обещано оформить новый кредит на 10000 рублей.

17.02.2016г. ответчик оформил очередной кредит из уплаченных истцом денежных средств на сумму 10000 рублей, сроком на шесть месяцев.

18.08.2016г. между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита №, лимитом 40000 рублей, на срок 12 месяцев, под 29,90% годовых. При этом у ответчика, по настоящее время работает программа для пенсионеров, под 12% годовых. Срок возврата установлен - 21.08.2017г.

При заключении указанного кредита ответчик навязал истцу информационный сертификат на сумму 4400 рублей для присоединения к Программе добровольного страхования жизни, и от несчастных случаев, болезней. Страховщиком выступал АО «МетЛайф». Данная сделка была подписана истцом на крайне выгодных условиях, под давлением.

В период страхования, 13.10.2016г., наступил страховой случай, о чем истец известил ответчика, но, несмотря на это ответчик стал на него оказывать моральное давление телефонными звонками, требуя погашения кредита.

Согласно справки от 17.01.2018г., сумма задолженности по кредитному договору составляет 24340,01 рублей, по которому ему необходимо осуществить платеж 24340,01 рублей, что при конвертации составляет 24,34 рублей. Согласно выписке по счету с 18.08.2016г. по 17.01.2018г. об оплатах по поступлению от истца денежных средств на свой лицевой счет, по счету прошла сумма 66102,50 рублей, что при конверсии составило 66102050 рублей.

Просит суд расторгнуть кредитный договор № от 18.08.2016г., взыскать страховку за ДТП в размере 50000 рублей, взыскать неустойку в размере 35000 рублей, штраф в размере 105000 рублей, денежные средства в размере 66077709,91 рублей, компенсацию морального вреда в размере 200000 рублей.

В судебном заседании истец поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении, настаивал на их удовлетворении.

Представитель ответчика возражал против заявленных требований, представил письменные возражения, просил в удовлетворении требований отказать.

Суд, выслушав мнение участников процесса, исследовав материалы дела не находит оснований для удовлетворения требований по следующим основаниям.

В силу п.1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон. 

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании п. 2 и 3 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

На основании ст. 16 вышеприведенного Закона РФ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменнойформе. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

В силу ч. 1 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу п. 9 данной статьи, индивидуальные условия договора потребительскогокредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договорупотребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; указание о необходимости заключения заемщиком иныхдоговоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; и др. 

Судом установлено, что ПАО «Совкомбанк» предоставляет клиентам Кредитный продукт «Восстановление кредитной истории» (далее Кредитный продукт) - это цепочка денежных кредитов для клиентов, оформленных в соответствии с Федеральным Законом №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», с целью постепенного восстановления кредитной истории путем выполнения кредитных обязательств. 

Кредитный продукт включает в себя несколько этапов прохождения: 1 - «Восстановление Кредитной Истории клиента Кредитный доктор » за 4999 рублей или 9999 рублей; 2 - «Деньги на Карту» 10000 на 6 месяцев или «Деньги на Карту» 20000 на 6 месяцев; 3 - «ДК Экспресс плюс» от 5000 до 29 999 рублей на 6 или 12 месяцев.

Цель данного кредитного продукта - реализовать процесс предоставления клиентам Банка с испорченной кредитной историей цепочки вспомогательных кредитов для постепенного восстановления испорченной кредитной истории за счет своевременного исполнения обязательств.

18.11.2015г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (заявление на предоставление потребительского кредита» индивидуальные условия потребительского кредита) на сумму 4999 рублей на восстановление кредитной историй ФИО1

В тот же день, денежные средства в сумме 4999 рублей были зачислены на счет ФИО1 в полном объеме, что подтверждается приложенной выпиской по счету. Истец ознакомился с условиями кредитного продукта «Восстановление кредитной истории Кредитный доктор » и, согласившись с его условиями, подписал вышеуказанный кредитный договор.

17.02.2016г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (заявление на предоставление потребительского кредита» индивидуальные условия потребительского кредита) на сумму 10000 рублей на восстановление кредитной историй ФИО1

В тот же день, денежные средства в сумме 10000 рублей были зачислены на счет ФИО1 в полном объеме, что подтверждается приложенной выпиской по счету. Истец ознакомился с условиями кредитного продукта «Восстановление кредитной истории Кредитный доктор » и, согласившись с его условиями, подписал вышеуказанный кредитный договор.

18.08.2016г. между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 40000 рублей, на 12 месяцев, срок возврата кредита 21.08.2017г., под 29,90% годовых.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, размер ежемесячного платежа по кредиту – 3899,55 рублей, срок платежа 18 числа месяца.

Истец обязался оплачивать вышеуказанный кредитный договор в указанные даты и в указанном размере платежа. Однако, согласно, выписке по счету, что не оспаривается истцом, он не погасил задолженность.

Пунктом 17 предусмотрено, что заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы Добровольной финансовой защиты заемщиков.

Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения Договора потребительского кредита. Для получения данной услуги Заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита. 

Из материалов дела следует, что 18.08.2016г. в деньзаключения договора потребительского кредита ФИО1 подписал заявление на включение в Программу добровольного страхования, согласно которому указал, что понимает и соглашается, что будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней, заключенному между ПАО « Совкомбанк » и АО «МетЛайф». Согласно указанному заявлению истец осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией и без участия банка, понимает, что добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность.

Личной подписью ФИО1подтвердил, что ознакомлен с существенными условиями договора страхования, получил полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков, указанной в данном заявлении и согласен с условиями договора страхования.

В данном заявлении также указано, что истец понимает и соглашается, что участие в Программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении ему кредита.

Согласно Общим условиям Договора потребительского кредита участие заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты осуществляется по желанию заемщика на основании заявления. Под платой за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков понимается вознаграждение, взимаемое банком за оказание заемщику комплекса дополнительных добровольных расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита. 

Доказательств тому, что отказ ФИО1 от включения в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков мог бы повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования, суду не представлено.

Условий об ответственности заемщика за отказ от включения в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков кредитный договор не содержат. Напротив, в заявлении на включение в Программу добровольного страхования прямо указано, что принятие банком положительного решения о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на участие в программе страхования.

Из имеющихся в материалах дела доказательств следует, что ни заключенный между сторонами кредитный договор, а также иные материалы дела, не содержат доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключение кредитногодоговора и выдаче кредита. 

Положениями ст. 407 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором (п.п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ).

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только 1) при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором

Существенным признается нарушение договора одной из сторон которое влечет для другой стороны такой ущерб что она в значительной степени лишается того на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Заявляя требования о расторжении договора банковского счета, истец делает невозможным исполнение обязательств по кредитному договору и фактически просит о расторжении кредитного договора

Кроме этого, заявление требований о расторжении кредитного договора по существу являются отказом от исполнения принятых на себя обязательств и такое расторжение договора, привело бы к невозможности исполнения кредитного договора способом согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ

Односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела действующим законодательством не предусмотрен.

Кроме того, судуне представлено доказательств направления в адрес ответчика претензии о расторжении договора, с целью досудебного урегулирования спора, и получения, либо не получения, ответа от ответчика на указанное требование.

Следовательно, истцом также не соблюден досудебный порядок расторжения договора, предусмотренный ст. 452 ГК РФ. 

При таких обстоятельствах, правовые основания для расторжения кредитного договора отсутствуют. Следовательно, в удовлетворении заявленных требований следует отказать. 

Суд, также, не находит оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании с ответчика ПАО «Совкомбанк» страхового возмещения, по факту ДТП, поскольку договор страхования заключался истцом АО «МетЛайф», следовательно, ПАО «Совкомбанк» является ненадлежащим ответчиком по требованиям о взыскании страхового возмещения.

В связи с отказом в удовлетворении требований истца о расторжении договора и взыскании страховой выплаты, исковые требования о взыскании с ответчика неустойки, штрафа, денежных средств, связанных с конвертацией, компенсации морального вреда, которые являются производными от основных требований, не подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленного иска в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 198-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требованийРостобаяСпиридона ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора, взыскании материального и компенсации морального вреда– отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд путем подачи жалобы через Ленинский районный суд г. Краснодара в течение месяца.

Председательствующий: