Копия Дело №

УИД 16RS0№-37

Р Е Ш Е Н И Е

 (заочное)

именем Российской Федерации

29 января 2026 года 

<

адрес>, Республика Татарстан

Мотивированное решение

изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Тюлячинский районный суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Гимранова А.В.,

при секретаре судебного заседания ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску представителя ФИО1 – ФИО2 к акционерному обществу «ТБанк» о взыскании денежных средств, процентов, неустойки, морального вреда, штрафа, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель ФИО1 – ФИО2 обратился в суд с иском к АО «ТБанк» о взыскании денежных средств, процентов, неустойки, морального вреда, штрафа, судебных расходов. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Потребителем и АО «ТБанк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил кредит на общую сумму 1677900 рублей, а Клиент принял на себя обязательство по истечении данного срока возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты.

АО «ТБанк» включило в кредитный договор условия, ущемляющие прав потребителя. Условием заключения кредитного договора было оформление дополнительных услуг.

ДД.ММ.ГГГГ, согласно платежному поручению, со счета Истца списаны денежные средства в размере 104000 рублей в счет оплаты Сертификата технической помощи на дороге №-№ от ООО «Эко Тайм» от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласие заемщика на включение стоимости дополнительных услуг в сумму кредита должно быть выражено в письменной форме в заявлении о предоставлении потребительского кредита. При этом Истец своего письменного согласия на заключение дополнительного договора и включения его стоимости в сумму кредита в заявлении на предоставлении кредита не давал.

Согласно Заявлению-Анкете на получение кредита, как первоначальному документу при оформлении кредитного договора, Банком уже изначально сформированы условия - сумма кредита указана с учетом стоимости дополнительных услуг.

В соответствии с Заявлением-Анкетой на предоставление кредита на стр.2 в разделе заявка было машинописным способом указано следующее: сумма кредита - 1677900 рублей, срок кредита, в мес. – 48, «Я согласен приобрести Changan UNI-S VIN: №, далее Автомобиль, подтверждаю ознакомление с содержанием его приобретения, и прошу Банк перечислить со Счета денежные средства в сумме 1369900,00 рублей за Автомобиль в пользу ООО «Кан Авто-2».

С учётом положений вышеуказанного раздела можно сделать вывод, что сумма 1369900,00 рублей была перечислена в счёт оплаты автомобиля.

Уже на данном этапе еще до испрашивания согласия заемщика на приобретение дополнительных услуг Ответчик увеличил сумму кредитного лимита на 308000 рублей, которая является общей суммой всех дополнительных услуг.

Полный размер кредита с учетом стоимости дополнительных услуг указан банком, а не заемщиком, поскольку на момент заполнения заявления на получение кредита у заемщика такой информации быть не могло.

Средства по оплате дополнительных услуг, подлежащие перечислению, были включены в сумму кредита, что повлекло увеличение расходов заёмщика по кредиту за счёт начисления Банком процентов по кредиту также и на эти суммы.

Информацию о дополнительных услугах невозможно исключить из текста Заявки на дополнительные продукты. Также Банк не предоставил возможность заемщику отказаться от их приобретения. В Заявке на дополнительные продукты отсутствует место для выражения отказа от услуги. Банк изначально предполагает согласие потребителя на все 4 дополнительные услуги.

Стоимость дополнительных услуг, подлежащая перечислению в иные компании, была включена в сумму кредита по договору, что повлекло увеличение расходов заемщика по кредиту за счет начисления банком процентов по кредиту. В данном случае кредитный договор является типовым, с заранее определёнными условиями, которые потребитель не может изменить или повлиять на них. Кроме того, необходимо отметить, что на всех кредитных документах указано: Документ подписан электронной подписью/Аналогом собственноручной подписи. Абсолютно все документы были одномоментно подписаны ровно за 1 секунду.

На всех документах стоит идентичный текст, дата и время (с точностью до секунды). Первичным документом при оформлении кредита является заявление-анкета на оформление кредита, которое после подписания проходит процедуру одобрения кредитной заявки, и в случае одобрения кредита происходит подписание индивидуальных условий кредитного договора и всех последующих документов.

Данные документы априори не могли быть подписаны единовременно одной подписью - одним введением ключа простой электронной подписи, что подтверждает позицию потребителя о не выражении своего волеизъявления на дополнительные услуги по страхованию, посредством простановки ПЭП.

ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился в ООО «Эко Тайм» об отказе от Сертификата технической помощи на дорогах и возврате денежных средств. Был осуществлен частичный возврат в размере 3045,11 рублей. Однако денежные средства в полном объеме возращены не были.

Представитель истца просит взыскать с АО «ТБанк» в пользу Истца 100954,89 рублей, в счет возврата уплаченной суммы; 11194,92 рублей в счет возврата процентов за пользование чужими денежными средствами; 390695,42 рублей неустойки; 10000 рублей, в счет компенсации морального вреда; почтовые расходы на отправку корреспонденции по номиналам, указанным на квитанциях; 50% от присужденной суммы, в счет выплаты штрафа за удовлетворение требований потребителя в принудительном порядке; проценты за пользование чужими денежными средствами начиная с ДД.ММ.ГГГГ начисляемые на сумму 100954,89 рублей, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды по дату фактического исполнения решения суда.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, представлено ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика – АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица – ООО «Эко-Тайм» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

В соответствии с частью 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из статьи 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Во исполнение статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В пунктах 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» указано, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу пункта 1 статьи 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Акционерным обществом «ТБанк» был заключен договор потребительского кредита №, по которому был выдан кредит в размере 1677900 рублей 00 копеек сроком на 48 месяцев под 0,01% годовых. При этом, за счет кредитных средств была списана со счета сумма за дополнительные услуги: за карту автопомощи у общества с ограниченной ответственностью «Эко Тайм» на сумму 104000 рублей.

Заключению кредитного договора предшествовало заполнение истцом анкеты о предоставлении потребительского кредита, в которой в разделе «Запрашиваемые условия кредита» без каких-либо разъяснений содержатся «галочки» о согласии истца на включение в сумму кредита расходов на приобретение дополнительных платных услуг: за карту автопомощи, предоставляемую ООО «Эко Тайм» на сумму 104000 рублей.

Пункт 9 договора потребительского кредита не обязывает заемщика заключать иные договора, помимо договора страхования автотранспортного средства, обязанность получения кредита для оплаты иных услуг отсутствует.

Оценив в совокупности все обстоятельства по делу, суд полагает требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

Заемщик, присоединяясь к договору, лишается возможности влиять на его содержание, а потому гражданину, как экономически слабой стороне в данных правоотношениях, необходима особая правовая защита. Потребитель, принимая во внимание практику делового оборота, находится в невыгодном положении, поскольку объективно лишен возможности самостоятельно, и по собственному усмотрению, определять условия кредитной сделки и зависит от решения кредитора относительно согласия на предоставление денежных средств.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, а потому при заключении договора кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора.

Суд считает, что документы, в соответствии с которыми в полном объеме были согласованы условия предоставления кредита, являются неотъемлемой частью кредитной сделки и подлежат правовой оценке в рамках возникших правоотношений в их совокупности.

О том, что Банком были предложены дополнительные услуги, свидетельствует заявление-анкета о предоставлении потребительского кредита, а также то обстоятельство, что сумма дополнительных услуг включена в сумму кредита, что видно из представленного заявления. Между тем, как установлено судом, целями получения вышеуказанного кредита не являлась оплата дополнительных услуг.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «Эко Тайм» с заявлением об отказе от Сертификата технической помощи на дорогах и возврате денежных средств.

ООО «Эко Тайм» был осуществлен частичный возврат сумы в размере 3045,11 рублей. Однако денежные средства в полном объеме возращены не были.

Поскольку вина АО «ТБанк» доказана, то в силу статьи 15 ГК РФ, ответчик обязан возместить истцу все понесенные им убытки, связанные с оплатой дополнительных услуг, поскольку истец не мог пользоваться данными денежными средствами, являющимися частью кредита. В связи с изложенным, суд полагает подлежащим взысканию уплаченную сумму в размере 100954 рубля 89 копеек.

Кроме того, подлежат взысканию проценты, уплаченные истцом Банку с суммы за оплату услуг, которые были включены в сумму кредита размер которых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит: 11194 рубля 92 копейки.

Задолженность,руб.

Период просрочки

Ставка

Днейвгоду

Проценты,руб.

c

по

дни

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[1]x[4]x[5]/[6]

100 954,89

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

30

21%

365

1 742,51

100 954,89

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

49

20%

365

2 710,57

100 954,89

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

49

18%

365

2 439,51

100 954,89

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

42

17%

365

1 974,84

100 954,89

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

51

16,50%

365

2 327,49

Итого:

221

18,31%

11 194,92

Банк иной расчет процентов суду не предоставил.

Также суд находит подлежащими удовлетворению требования истца в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами начисляемые на сумму 100954 рубля 89 копеек в размере ключевой ставки Банка России, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательства.

Между тем, суд не находит оснований для удовлетворения иска в части взыскания неустойки по правилам части 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», поскольку со стороны ответчика не усматривается каких-либо нарушений установленных сроков выполнения работы (оказания услуги).

Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для возмещения морального вреда в исполнение положений статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

При наличии вины ответчика в нарушении прав потребителя, с учетом его личности и конкретных обстоятельств дела, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд полагает подлежащим взысканию с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Пункт 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с уполномоченной организации за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя подлежит взысканию штраф в размере 58574 рубля 90 копеек в пользу истца (100954,89 рублей + 11194,92 рублей + 5000 рублей 00 копеек) х50%).

Оснований для снижения штрафа суд не усматривает.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации - стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию почтовые расходы в размере 203 рубля, оплаченные в связи с направлением иска ответчику и третьему лицу, подтвержденные соответствующими квитанциями в материалах дела.

В соответствии с положениями п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, поскольку истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика в соответствующий бюджет в соответствии с ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит взысканию государственная пошлина в размере 7029 рублей 00 копеек (4029 рублей за имущественные требования, 3000 рублей - за неимущественное требование о компенсации морального вреда).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования представителя ФИО1 – ФИО2 к акционерному обществу «ТБанк» о взыскании денежных средств, процентов, неустойки, морального вреда, штрафа, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «ТБанк» (ИНН №, ОГРН № в пользу ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации № №) сумму за уплаченные дополнительные услуги в размере 100954 рубля 89 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 11194 рубля 92 копейки; проценты за пользование чужими денежными средствами начиная с ДД.ММ.ГГГГ начисляемые на сумму 100954 рубля 89 копеек, исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды по дату фактического исполнения обязательств; компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей 00 копеек; штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 58574 рубля 90 копеек; почтовые расходы в размере 203 рубля.

Взыскать с акционерного общества «ТБанк» (ИНН №, ОГРН №) в доход соответствующего бюджета сумму государственной пошлины в размере 7029 рублей 00 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований представителя ФИО1 – ФИО2 к акционерному обществу «ТБанк», отказать.

Ответчик вправе подать в Тюлячинский районный суд Республики Татарстан заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами через Тюлячинский районный суд Республики Татарстан в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: подпись

Копия верна: Судья: А.В. Гимранов