Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Юргамышский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Баязитовой О.Ю., 

при секретаре Першиной И.В., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании 26 июня 2018 года в 

<

...> Юргамышского района Курганской области гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Юргамышский районный суд Курганской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указывают, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчик заключили кредитный договор № на сумму 213 145 рублей 59 копеек, в том числе 186 120 рублей 59 копеек сумма к выдаче, 27025 рублей страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 34,90 % годовых, полная стоимость кредита – 42,02 % годовых.

Выдача кредита была произведена путем перечисления денежных средств в размере 213 145 рублей 59 копеек на счет заемщика №, что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 186 120 рублей 59 копеек получены заемщиком через кассу Банка (согласно п. 1.2 Распоряжения клиента по выдаче), денежные средства в размере 27025 рублей (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика (п. 1.3 Распоряжения клиента по кредитному договору), что подтверждается выпиской по счету.

Указывают, что условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит из заявки на открытие банковских счетов, условий договора, тарифов, графиков погашения. Ответчиком получены заявка, график погашения по кредиту. С условиями договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памяткой об условиях использования карты, памяткой по услуге «Извещения по почте», тарифами банка и памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования ФИО1 ознакомлена.

Кредитный договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету, обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 ГК РФ).

В соответствии с п. 1.2 раздела I Условий договора, Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования). Срок кредита – период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт 1.1 раздела II Договора). Срок кредита к календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней (п. 3 раздела 1 Условий договора). В соответствии с п. 1.2 раздела I Условий договора проценты подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета, процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета. Заемщик должен обеспечить наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. 

В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа 15 апреля 2013 года, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «О платеже» Заявки). В соответствии с распоряжением клиента по кредитному договору заемщик дал поручение банку: «в течении срока действия договора все деньги, поступающие на мой счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств пред Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные Договором» (п. 2 Распоряжения). Кроме того, за дополнительную услугу по ежемесячному направлению по почтовому адресу заемщика предусмотрена комиссия, которая составляет 29 рублей, начисляется Банком в конце процентного периода, в котором было направлено извещение и уплачивается в составе ежемесячных платежей.

Ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности, в связи с чем 15 мая 2015 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. До настоящего времени требование Банка не исполнено.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов утвержденных Решением Правления ООО «ХКФ Банк» протокол № от ДД.ММ.ГГГГ, и действующих с 26 ноября 2012 года, Банком установлена неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и /или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Раздела III условий договора Банк имеет право на взыскание с ответчика убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком принадлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Просят взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 297 935 рублей 22 копеек, из которых 172 280 рублей 41 копейка – сумма основного долга, 19 262 рубля 63 копеек – сумма процентов за пользование кредитом, 116 рублей – сумма комиссии за направление извещений, 94 772 рубля 95 копеек – убытки Банка, 11503 рубля 23 копейки – штраф за возникновение просроченной задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6179 рублей 35 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещался своевременно и надлежаще. Просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие, на исковых требованиях настаивал.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями в части суммы задолженности не согласилась. Пояснила, что в связи с тяжелым материальным положением не имела возможности оплачивать ежемесячные платежи по кредиту. В случае удовлетворения исковых требований просил уменьшить размер неустойки в связи с ее явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства. 

С учетом мнения ответчика, суд определил, рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца, надлежащим образом извещенного о дате и времени судебного заседания, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ. 

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обоснованны и подлежат удовлетворению частично по следующим правовым и фактическим обстоятельствам.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 2 ст. 437, п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ). 

В судебном заседании установлено следующее: ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением на получение кредита, на сумму 213 145 рублей 59 копеек, из которых 27025 рублей направлены на личное страхование, 186 120 рублей 59 копеек к выдаче, под 34,90 % годовых на срок 60 месяцев с ежемесячной суммой гашения по 7580 рублей 75 копеек. При подаче заявления ответчик с условиями договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов, памяткой об условиях использования карты, тарифами банка был ознакомлен и согласен, ей вручен график погашения по кредиту.

Заявление ФИО1 банком одобрено на указанных в нем условиях и ДД.ММ.ГГГГ ей выданы деньги в сумме 213 145 рублей 59 копеек, из которых 27025 рублей перечислены на подключение к программе страхования и 186120 рублей 59 копеек использованы ответчиком на свои нужды, что подтверждается кредитным договором, справкой по счету.

Согласно кредитного договора, первый платеж по погашению кредита должен быть произведен 15 апреля 2013 года в сумме 7580 рублей 75 копеек, а затем производиться ежемесячно в такой же сумме. Последний платеж должен быть произведен 28 февраля 2018 года в сумме 7259 рублей 47 копеек. Итого сумма платежа по кредиту составляет 454 523 рубля 72 копейки

Всего ФИО1 оплачено в счет погашения задолженности по кредиту: 40 865 рублей 18 копеек – основной долг, 125 602 рубля 55 копеек - проценты за пользование кредитом, 373 рубля 29 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности, 638 рублей – сумма комиссии за направление извещений. Установленные обстоятельства подтверждаются справкой по счету, расчетом задолженности.

15 мая 2015 года банк направил ответчику требование о полном досрочном погашении долга, однако до настоящего времени оно ответчиком не исполнено. 

Банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. Определением мирового судьи судебного участка № 52 Юргамышского судебного района Курганской области от 10 сентября 2015 года в выдаче судебного приказа было отказано и разъяснено право на обращение в Юргамышский районный суд Курганской области в порядке искового производства. 

В соответствии с п. 1.2 раздела 1, п.п. 1, 1.1, 1.2, 1.3 раздела 2 «Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета» ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», банк обязался предоставить денежные средства, а заемщик их возвратить и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором. 

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются в соответствие с процентной ставкой указанной в заявке. Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего в графике погашения. Размер ежемесячного платежа включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии); часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке. Начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раз. 3 договора.

Для погашения задолженности в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 2 ст. 437, п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ, суд считает, что кредитный договор между банком и ответчиком был заключен в форме предусмотренной законом, в нем соблюдены все условия, предусмотренные для договоров данного вида. Ответчик ознакомлен с условиями предоставления и погашения кредита, согласен с ними. Со стороны кредитной организации условия договора выполнены полностью, ей ответчику предоставлены деньги. Во исполнение условий договора ФИО1 платежи не производятся, поэтому в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ требования кредитной организации о взыскании задолженности по погашению кредита и процентам, в том числе и досрочном, по состоянию на 27 апреля 2018 года: основного долга в сумме 172 280 рублей 41 копейка и процентов за пользование кредитом в сумме 19 262 рубля 63 копейки, обоснованы и подлежат удовлетворению. 

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (ст. 15 ГК РФ).

В п. 3 раз. 3 «Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета» установлено, что банк имеет право на взыскание с заемщика следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Истцом заявлено требование о взыскании в качестве убытков суммы процентов за пользование кредитом по договору, которые должны были быть уплачены ответчиком, начиная с 15 мая 2015 года до окончания действия договора 28 февраля 2018 года в размере 94 772 рубля 95 копеек. 

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (п. 4 ст. 809 ГК РФ).

Абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Таким образом, действующее в настоящее время законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В данном случае кредитный договор был заключен ответчиком для удовлетворения личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

При взыскании процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых наступил, исходя из сходства правоотношений подлежат учету разъяснения, содержащиеся в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", согласно которым проценты подлежат уплате за весь период пользования чужими денежными средствами по день фактической уплаты этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не определен более короткий срок.

Поскольку истец заявил требование о досрочном возврате ему всей оставшейся суммы займа, то вопрос о взыскании процентов по кредитному договору должен разрешаться исходя из взаимосвязанных положений п. 2 ст. 811, п. 4 ст. 809 и п. 2 ст. 810 ГК РФ.

Таким образом, в пользу банка подлежат взысканию проценты, которые ответчик должен уплатить с 15 мая 2015 года по 28 февраля 2018 года в размере 94 772 рубля 95 копеек. 

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст. ст. 330, 331 ГК РФ).

Согласно п. 2 разд. 3 «Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета», за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных Тарифами банка.

Кредитная организация просит взыскать с ответчика штраф за период с 02 марта 2015 года по 11 мая 2015 года.

Истцом представлен подробный расчет, в котором штрафные санкции определены в размере 1 % от суммы задолженности, за каждый день просрочки, начиная с 10 календарного дня, а также приложены «Тарифы по договорам, о предоставлении кредитов в безналичном порядке», действующие с 26 ноября 2012 года, в которых имеется условие об установлении штрафа в размере 1 % за каждый день просрочки, с 10 календарного дня, с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно. 

Исходя из представленного расчета, банком исчислены штрафы в сумме в сумме 11503 рубля 23 копейки.

Ответчиком заявлено ходатайство об уменьшении размера неустойки, в связи с тем, что заявленный истцом размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности и последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

По смыслу ст. 333 ГК РФ уменьшение неустойки является правом, а не обязанностью суда, а наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности, определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

При этом суд считает, что неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, т.е. является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.

Оценив представленные в материалы дела доказательства, принимая во внимание заявленное ходатайство ответчика, учитывая фактические обстоятельства дела, период просрочки исполнения обязательства, баланс интересов сторон, компенсационную природу взыскиваемой неустойки, ее явную несоразмерность последствиям нарушения обязательства ответчиком, суд, в силу ст. 333 ГПК РФ, снижает неустойку до 3 000 рублей. 

Согласно п. 2 Распоряжения ФИО1 поручила Банку в течение срока действия договора все деньги, поступающие на ее счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения ее обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные Договором. 

В Заявке ФИО1 просила Банк оказывать ей дополнительную услугу по ежемесячному направлению по ее почтовому адресу извещения с информацией по кредиту, и согласилась с тем, что комиссия за предоставление услуги по ежемесячному направлению составляет 29 рублей, начисляется Банком в конце процентного периода, в котором было направлено извещение, и уплачивается в составе ежемесячных платежей. 

Истец предоставил расчет, согласно которому сумма комиссии за направление извещений составила 116 рублей. Ответчиком указанные требования и сумма не оспаривалась. Таким образом, суд удовлетворяет требования в указанной части.

Общая сумма, подлежащая взысканию с ФИО1 в пользу банка, составляет: основной долг – 172 280 рублей 41 копейка, проценты за пользование кредитом – 19 262 рубля 63 копейки, комиссии за направление извещений – 116 рублей, убытки в виде процентов – 94 772 рубля 95 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 3000 рублей; всего в сумме 289 431 рубль 99 копеек.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (п. 1 ст. 98 ГПК РФ).

При подаче иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» оплачена государственная пошлина в сумме 6179 рублей 35 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма государственной пошлины оплачена в соответствии с требованиями пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ. Поскольку требования истца подлежат удовлетворению, то с ответчика в пользу кредитной организации должны быть взысканы судебные расходы в указанной сумме.

Руководствуясь ст. ст. 35, 173, 197-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 27 апреля 2018 года в сумме 289 431 рубль 99 копеек, состоящую из: основного долга в сумме 172 280 рублей 41 копейка; просроченных процентов за пользование кредитом в сумме 19 262 рубля 63 копейки; комиссии за направление извещений в сумме 116 рублей; убытков в виде процентов, которые должны были быть уплачены ответчиком с 15 мая 2015 года по 28 февраля 2018 года, в сумме 94 772 рубля 95 копеек; штрафа за возникновение просроченной задолженности в сумме 3 000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 179 рублей 35 копеек, всего в сумме 295 611 (двести девяносто пять тысяч шестьсот одиннадцать) рублей 34 копейки.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Юргамышский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения суда. 

Судья О.Ю. Баязитова