Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Город ФИО1 6 декабря 2017 года

Октябрьский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующей судьи Большаковой С.Ю., при секретаре Александровой К.Ф., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2574/17 по исковому заявлению ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, 

у с т а н о в и л:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей. Просит взыскать часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 123040 рублей 74 копейки, взыскать компенсацию морального вреда 10000 рублей, стоимость оплаты нотариальных расходов 1780 рублей, штраф 50% от взысканной суммы. По тем основаниям, что между истцом и ответчиком заключены кредитные договоры. По кредитному договору № от 05.05.2016г. ответчик предоставил истцу кредит 950300 рублей 05 копеек, в условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, тариф за подключение к программе страхования 1,99%, плата за подключение к программе страхования рассчитана исходя из суммы кредита, тарифа и срока кредита 5 лет и составила 94554 рубля 85 копеек. По кредитному договору № от 12.08.2016г. ответчик предоставил истцу кредит 458554 рубля 20 копеек, в условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, тариф за подключение к программе страхования 2,99%, плата за подключение к программе страхования рассчитана исходя из суммы кредита, тарифа и срока кредита 5 лет и составила 68553 рубля 85 копеек. Общая сумма списания составила 163108 рублей 70 копеек (94554 рубля 85 копеек + 68553 рубля 85 копеек = 163108 рублей 70 копеек). Расчет цены иска: 69340 рублей 22 копейки + 53700 рублей 52 копейки = 123040 рублей 74 копейки. Страховая премия включена в сумму кредита без согласования с заемщиком. До заемщика не была доведена информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения, формула расчета страховой премии. Не указана сумма страховой премии, перечисляемая страховщику. Императивное указание на отказ от возврата страховой премии со ссылкой на ст.958 ГК РФ не соответствует п.4 ст.421 ГК РФ. У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с условиями. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Договор заключен на крайне невыгодных потребителю условиях. 14.06.2017г. истец направил ответчику претензию с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. Истец добровольно пользовался услугами страхования по кредитному договору № от 05.05.2016г. в период с 05.05.2016г. по 27.09.2017г. - 16 месяцев. Истец добровольно пользовался услугами страхования по кредитному договору № от 12.08.2016г.в период с 12.08.2016г. по 27.09.2017г. - 13 месяцев. Исходя из этих периодов рассчитана часть суммы страховой премии, подлежащая взысканию с ответчика. 

Истец ФИО2, его представитель по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в исковом заявлении и в отдельных письменных заявлениях просят рассмотреть дело в отсутствие истца и его представителя. 

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО4 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований. 

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. 

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

В силу ч. 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. 

Согласно ст. 195 ГПК РФ, суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В соответствии со ст.ст. 819, 809, 810, 811 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.421 Гражданского кодекса РФ, «1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.» 

На основании п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Договор считает заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 935 ГК РФ установлено, что «Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.»

В силу ч.1 ст.782 Гражданского кодекса РФ, «1. Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.»

Статья 958 Гражданского кодекса РФ устанавливает: «1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.» 

Статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено: 

«1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. 2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). 3. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.»

Установлено в судебном заседании, подтверждается материалами дела, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от 05.05.2016г., по которому ответчик предоставил истцу кредит 950300 рублей 05 копеек, предусмотрена процентная ставка 17,50% годовых, указана полная стоимость кредита 17,507% годовых, срок возврата кредита по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления. При этом в п.15 кредитного договора указано о неприменении условия об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения кредитного договора. 

Заявлением от 05.05.2016г. истец обратился к ответчику с выражением согласия быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», просит ПАО Сбербанк заключить в отношении истца Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, со сроком страхования 60 месяцев, тариф за подключение к Программе страхования 1,99% годовых, указано на согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 94554 рубля 85 копеек. В этом заявлении от 05.05.2016г. указано, что истец ознакомлен с условиями участия в программе, согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и его (истца) отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. 

При этом исчисление платы за страхование произведено исходя из страховой суммы по указанным в заявлении страховым рискам в размере 950300 рублей. Указанная страховая сумма равна сумме кредита, что свидетельствует о том, что оформление страхования осуществляется уже после определения предоставляемой суммы кредита заемщику. 

Между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от 12.08.2016г., по которому ответчик предоставил истцу кредит 458554 рубля 20 копеек, предусмотрена процентная ставка 18,25% годовых, указана полная стоимость кредита 18,246% годовых, срок возврата кредита по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления. При этом в п.15 кредитного договора указано о неприменении условия об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения кредитного договора. 

Заявлением от 12.08.2016г. истец обратился к ответчику с выражением согласия быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», просит ПАО Сбербанк заключить в отношении истца Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, от потери работы, со сроком страхования 60 месяцев, тариф за подключение к Программе страхования 2,99% годовых, указано на согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 68553 рубля 85 копеек. В этом заявлении от 12.08.2016г. указано, что истцу предоставлена вся информация о страховщике и страховой услуге, ознакомлен с условиями участия в программе страхования, согласен с ними, в том числе с тем, что его (истца) отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. 

При этом исчисление платы за страхование произведено исходя из страховой суммы по указанным в заявлении страховым рискам в размере 458554 рубля 20 копеек. Указанная страховая сумма равна сумме кредита, что свидетельствует о том, что оформление страхования осуществляется уже после определения предоставляемой суммы кредита заемщику. 

Претензией от 27.09.2017г. истец потребовал у ответчика выплатить сумму неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии в размере 123040 рублей 74 копейки, указывая на отказ от исполнения договора возмездного оказания услуг. 

Из анализа материалов дела следует, что доводы истца, на которых истец основывает исковые требования, не только не подтверждены никакими доказательствами, но и опровергнуты материалами гражданского дела. 

Истец обратился к ответчику с заявлениями о его страховании по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и потери работы, заявления подписаны самим истцом, в этих заявлениях указано о том, что отказ истца от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. В кредитных договорах указано о неприменении условия об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения кредитного договора. Страховые суммы равны суммам кредитов, что свидетельствует о том, что оформление страхования осуществлялось уже после определения предоставляемых сумм кредитов заемщику. 

В Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, указано, помимо добровольности, что участие в программе страхования осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк. При этом под клиентом понимается физическое лицо, которому банк предоставил один или несколько потребительских кредитов (пункты 1, 2.2). 

Доводы истца о том, что у него не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с условиями, что банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита, - опровергнуты условиями кредитных договоров и заявлений о страховании, подписанных самим истцом. 

Указание истца на то, что подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий, - не состоятельно, противоречит сущности подписания стороной договорных правоотношений договоров и заявлений. 

Из справок ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 04.12.2017г. усматривается, что истец подключен к вышеуказанной программе страхования, страховые премии в полном объеме перечислены страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни». 

Страхование не являлось обязательным, навязанным банком условием для заключения кредитных договоров. У истца не имелось обязанности по страхованию, страхование является добровольным.

Из материалов дела усматривается, что отсутствует понуждение заемщика к присоединению к программе страхования, отсутствует зависимость предоставления кредита от страхования. Истец самостоятельно, добровольно, без принуждения, обратился с заявлениями о страховании, условие о страховании банком заемщику не навязывалось, зависимости предоставления кредитов от наличия страхования - не усматривается.

Условия страхования не противоречат нормам Гражданского кодекса РФ, соответствуют Закону РФ «О защите прав потребителя», не нарушают права потребителя. 

Кроме того, в самом исковом заявлении указано, что истец добровольно пользовался услугами страхования по кредитному договору № от 05.05.2016г. в период с 05.05.2016г. по 27.09.2017г. - 16 месяцев, добровольно пользовался услугами страхования по кредитному договору № от 12.08.2016г.в период с 12.08.2016г. по 27.09.2017г. - 13 месяцев, и исходя из этих периодов истец рассчитал ту часть суммы страховой премии, которую просит взыскать с ответчика. 

Истец указывает, что отказался от предоставления ему услуг по страхованию.

Такой отказ истца несостоятелен, не основан на законе, противоречит обстоятельствам дела. Истец обратился к ответчику с заявлениями о его (истца) страховании. Истец является застрахованным лицом. Ответчик является страхователем, выгодоприобретателем (но не является агентом, как считает истец). Страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Нормы ст.782 ГК РФ об отказе заказчика от услуги с возмещением исполнителю фактически понесенных расходов - не применимы, поскольку банк в полном объеме оказал истцу услуги, выступил в качестве страхователя, истец является застрахованным лицом, суммы страховых премий в полном объеме перечислены ответчиком (страхователем) на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщику). Даже если исходить из норм ст.958 ГК РФ о досрочном отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. При этом истец страхователем не является. Отказ застрахованного лица от договора страхования и возврат страховой премии (ее части) застрахованному лицу за неистекший период страхования - законом не предусмотрен. 

На основании вышеизложенного, оценивая приведенные обстоятельства в совокупности в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, суд отказывает в удовлетворении исковых требований истца в полном объеме, поскольку исковые требования истца не основаны на законе, противоречат обстоятельствам дела, никаких законных оснований для их удовлетворения у суда не имеется. Соответственно, суд отказывает и в требованиях о взыскании судебных расходов. 

Руководствуясь ст.ст. 12, 193-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 123040 рублей 74 копейки, взыскании компенсации морального вреда 10000 рублей, штрафа 50% от взысканной суммы, стоимости оплаты нотариальных расходов 1780 рублей, - отказать. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Октябрьский городской суд Республики Башкортостан. 

Судья С.Ю. Большакова