Дело № 2-559/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Пенза 16 мая 2019 года

Октябрьский районный суд г. Пензы в составе

председательствующего судьи Жогина О.В.,

при секретаре Варламовой Ю.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с названным иском к ФИО1, указав, что 27.11.2012 банк и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № POS0VI23120924AGN1HC в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 100 000 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» № 1336 от 07.11.2012, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 100 000,00 руб., проценты за пользование кредитом - 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности заёмщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 108 335,13 руб., а именно: просроченный основной долг 93 312,26 руб.; начисленные проценты 3 429,81 руб.; комиссия за обслуживание счета 8793,06 руб.,; штрафы и неустойки 2 800,00 руб.; несанкционированный перерасход 0,00 руб.. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 16.11.2016 по 16 02.2017. На основании изложенного, ссылаясь на ст.ст. 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, просило взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № POS0VI23120924AGN1HC от 27.11.2012: просроченный основной долг - 93 312,26 руб.; начисленные проценты - 3 429,81 руб.; штрафы и неустойки - 2 800,00 руб.; комиссию за обслуживание счета - 8 793,06 руб.; несанкционированный перерасход - 0,00 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 366,70 руб. 

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК», будучи надлежаще извещен, в судебное заседание не явился, действующая по доверенности ФИО2 в тексте искового заявления, а также в отдельном ходатайстве, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1, а также его представитель ФИО3, допущенная к участию в деле судом в порядке ч. 6 ст. 53 ГПК РФ на основании устного заявления ФИО4, в судебном заседании не согласились с расчетом предъявленной ко взысканию задолженности.

Исследовав материалы дела, выслушав мнение ответчика, его представителя, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307, 807 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор считается заключенным с момента передачи денег или вещей. 

В силу ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. 

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор считается заключенным с момента передачи денег или вещей. 

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы (Заем и Кредит).

Согласно ст. 29 ФЗ от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности», процентные ставки, в том числе, и по кредитам, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что 24.09.2012 между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 было заключено кредитное соглашение № MOIL6910S12092407261. 

Указанное соглашение заключено в оферто-акцептной форме путем подачи ФИО1 анкеты-заявления на получение потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК», ознакомления его с Индивидуальными и Общими условиями кредитования. 

В вышеуказанной анкете-заявлении ФИО1 собственноручно указал, что со всеми условиями предоставления кредита был предварительно ознакомлен и согласен с ними.

Одновременно с подписанием кредитного соглашения № MOIL6910S12092407261 клиентом было подписано Предложение об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты от 24.09.2012, согласно п. 8 которого клиент просит банк с даты акцепта Предложения об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты выпустить к счету кредитной карты банковскую карту №. 

В соответствии с п. 2.1.2 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» в соответствии с пунктом 2 статьи 432, пунктом 3 статьи 434, пунктом 3 статьи 438 ГК РФ банк и клиент заключают Соглашение о кредитовании посредством акцепта банком предложения (оферты) клиента, содержащегося: для кредитной карты, выпущенной в соответствии с Предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, в настоящих Общих условиях кредитования и в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты. 

Акцептом банка предложения (оферты) клиента для кредитной карты/кредитной карты, выпущенной в соответствии с Предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, является установление банком лимита кредитования. 

Соглашение о кредитовании в соответствии с настоящими Общими условиями кредитования считается заключенным в дату установления банком лимита кредитования. 

Информация о дате заключения Соглашения о кредитовании доводится до клиента в уведомлении о заключении Соглашения о кредитовании. Согласно п.1.18. Общих условий: уведомление о заключении Соглашения о кредитовании - информационное сообщение в письменной / устной форме или посредством SMS-сообщения, направляемое банком клиенту в случае акцепта банком Предложения об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, представленного клиентом. 

27.11.2012 новому кредитному соглашению на получение кредитной карты был присвоен № POS0VI23120924AGN1HC, и на имя ФИО1 открыт текущий счет, на который в дальнейшем было зачислено 100 000,00 руб. (общая сумма операций по карте), и установлен кредитный лимит. 

Таким образом, клиенту была выпущена карта под №, являющаяся банковской картой доступа при оплате потребительского кредита и кредитной картой по договору POS0VI23120924AGN1HC.

В соответствии с заключенным договором (Соглашением) процентная ставка по договору составляет 19,90% годовых, размер минимального платежа 5% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на дату расчета минимального платежа, комиссия за обслуживание счета кредитной карты 1,99% от суммы задолженности по основному долгу, платежный период – 20 календарных дней. 

Соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного срока (п. 9.1. Общих условий).

ФИО1 получил карту и воспользовался предоставленными кредитными средствами, что подтверждается выпиской по счету и расчетом цены иска на 16.02.2017.

Таким образом, истец свои обязательства перед ответчиком выполнил, предоставив кредитную карту с указанными параметрами и на указанных условиях.

Во исполнение требований Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от 05.05.2014 г. о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 12.11.2014 г. ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменило организационно-правовую форму с ОАО на АО. Согласно уставу новые наименования банка следующие: полное фирменное наименование Банка на русском языке: АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «АЛЬФА-БАНК»; сокращенное фирменное наименование банка на русском языке: АО «АЛЬФА-БАНК». 

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Нормами Общих условий (п. 8.1) Соглашения о кредитования предусмотрено, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода, размер неустойки в этом случае составляет 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. 

В материалы дела представлено требование истца к ФИО1 о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Указанное требование направлено ответчику посредством почтовой связи, однако, до настоящего времени не исполнено.

Согласно ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Из п.37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 № 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" усматривается, что по смыслу статьи 319 ГК РФ под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например, проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга. Положения статьи 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ.

Из представленного истцом расчета задолженности и цены иска следует, что сумма задолженности ФИО1 по соглашению № POS0VI23120924AGN1HC от 27.11.2012 составляет по состоянию на 16.02.2017 108 335,13 руб., а именно: просроченный основной долг 93 312,26 руб.; начисленные проценты 3 429,81 руб.; комиссия за обслуживание счета 8793,06 руб.; штрафы и неустойки 2 800,00 руб.; несанкционированный перерасход 0,00 руб.

Определением Октябрьского районного суда г. Пензы от 13.03.2019 в связи с несогласием ответчика с размером задолженности по соглашению о кредитовании № POS0VI23120924AGN1HC, заключенному ФИО1 27.11.2012 с АО «АЛЬФА-БАНК», по состоянию на 16.02.2017, со ссылкой на нарушение банком очередности погашения требований, установленной ст.319 ГК РФ, была назначена судебная бухгалтерская экспертиза.

Согласно заключению эксперта №129/18 от 13.05.2019, выполненному ООО «Региональное экспертно-правовое агентство», в соответствии с требованиями ст.319 ГК РФ размер задолженности ФИО1 по соглашению о кредитовании № POS0V123120924AGNIHC, заключенному ФИО1 27.11.2012 с АО «АЛЬФА-БАНК», по состоянию на 16.02.2017 составит всего 26 558,02 руб., представляет собой задолженность по начисленным комиссиям; задолженность по основному долгу, договорным процентам отсутствует.

Из исследовательской части заключения усматривается, что помимо полученных наличных и перечисленных безналом в счет оплаты товаров и услуг денежных средств, в сумму основного долга включались: комиссия за выдачу наличных денежных средств; иные платы за услуги - ежегодная комиссия за ведение счета. А из суммы платежей, вносимых ФИО1, помимо погашения процентов за пользование кредитом и погашения основного долга, погашалась комиссия за обслуживание кредитной карты и штрафы за возникновение просроченной задолженности. При этом, согласно п.4.8. «Общих условий выдачи кредитной карты и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-банк» (в редакции приказа от 01.07.2012 г. № 1336) значится: «Погашение задолженности перед Банком по Соглашению о кредитовании производится Клиентом в следующем порядке: в первую очередь - неустойка за просрочку начисленных процентов за пользование Кредитом; во вторую очередь - неустойка за просрочку погашения суммы Кредита; в-третью очередь - неустойка за просрочку уплаты комиссии за обслуживании е Счета кредитной карты …;в девятую очередь - начисленные проценты за пользование Кредитом; в десятую очередь - сумма Кредита».

В Таблице № 2 экспертом произведен расчет погашения кредита исходя из условия, заложенного в вопросе суда № 1, а именно: с учетом очередности исполнения денежных обязательств согласно ст. 319 ГК РФ - сумма вносимых ФИО1 денежных средств направлялась в первую очередь на оплату процентов за пользование кредитом, начисленных из расчета 19,9 % годовых на остаток основного долга на дату платежа, оставшаяся сумма направлялась на погашение основного долга; суммы комиссии за обслуживание кредитной карты и иные комиссии, начисляемые к оплате ФИО1 в состав основного долга не включались, а рассчитывались отдельно - в составе прочих платежей, т.к. являются иными операциями, не являющиеся кредитованием.

Из таблицы № 2 следует:

Выдано наличными с карты - 248 597,30 руб.

Оплачено товаров с карты - 61 958,73 руб.

Комиссия за годовое обслуживание - 2 015,33 руб.

Комиссия за выдачу наличных денежных средств - 22 946,68 руб.

Комиссия за обслуживание кредитной карты - 52 511,74 руб.

Начислено процентов - 29 696,85 руб.

Внесено на счет карты - 391 168,61 руб.

Направлено на:

погашение процентов - 29 696,85 руб.

погашение кредита - 310 556,03 руб.

всех комиссий - 50 915,73 руб.

Задолженность по комиссиям - 26 558,02 руб.

Указанное экспертное заключение стороной истца в ходе рассмотрения дела не оспаривалось, оснований сомневаться в достоверности выводов эксперта, имеющего соответствующее образование, необходимое для производства данного вида работ, предупрежденного об ответственности по ст. 307 УК РФ за дачу заведомо ложного заключения, не имеется, в связи с чем, данное заключение суд берет за основу при вынесении решения по делу.

Эксперт ФИО10 допрошенная в судебном заседании, заключение полностью поддержала. 

В силу положений ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Руководствуясь указанной правовой нормой, суд считает необходимым разрешить и дать оценку в решении только тем требованиям, на рассмотрении которых истец настаивал.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по соглашению о кредитовании № POS0VI23120924AGN1HC от 27.11.2012, заключенному между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1, в сумме 11 593,06 руб., а именно: комиссия за обслуживание счета 8 793,06 руб., штрафы и неустойки 2 800,00 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

С учетом частично удовлетворенных исковых требований с ответчика подлежит к взысканию в пользу истца государственная пошлина в сумме 360,24 руб., уплаченная последним при подаче искового заявления.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании денежных средств удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № POS0VI23120924AGN1HC от 27.11.2012 в размере 11 593,06 руб., а именно: комиссию за обслуживание счета 8 793,06 руб., штрафы и неустойки 2 800,00 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 360,24 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд г. Пензы в течение месяца с момента изготовления его в мотивированной форме.

Председательствующий

Мотивированное решение изготовлено 17 мая 2019 года.