№2- 1198/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«28» ноября 2018 года город Тамбов

Советский районный суд г.Тамбова в составе: 

председательствующего судьи Макарова А.В., 

при секретаре Артамоновой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ « к БОВ о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному исковому заявлению БОВ к ПАО КБ » о признании недействительными в части условий заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, уплате комиссии за снятие наличных денежных средств в кассе банка и взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ « обратилось в суд с иском к БОВ о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование требований истец указал, что между ПАО КБ » и БОВ был заключен договор кредитования , согласно которому были предоставлены денежные средства в размере - сроком на мес., а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Ответчик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по кредитному договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед истцом, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на задолженность по договору составляет руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых). Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: руб. (задолженность по основному долгу) + руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + руб. (задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг) = руб. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с по . На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору от в размере руб., в том числе: руб. - задолженность по основному долгу; руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг; уплата государственной пошлины в сумме руб.

Определением Советского районного суда от был принят к своему производству встречный иск БОВ к ПАО КБ « » о признании условия заявления на оформление кредитной карты от кредитного договора , в части комиссии за снятие наличных денежных средств в кассе банка, подключения к программе страхования недействительными, взыскать с ПАО КБ « » в ее пользу незаконно удержание с нее в качестве страховых комиссий руб., комиссии за снятие наличных денежных средств в сумме руб., штраф в размере % взыскиваемой суммы (с учетом уточненного искового заявления от ).

ПР истца - ответчика ПАО КБ « » в суд не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна. 

Ответчик - истец БОВв судебном заседании исковые требования ПАО « » признала в полном объеме, при этом так же просила свои встречные исковые требования учетом уточненного заявления от удовлетворить в полном объеме. При этом БОВ пояснила, что какого - либо контррасчета своей задолженности перед Банком предоставлять не намерена. Так же БОВ пояснила, что при подписании кредитного договора ей какого - либо полиса на страхование банком не предоставлялось, отдельного заявления о заключении договора страхования она не заключала, так же ей не выдавали Правила страхования и Памятку застрахованного, а так же каких - либо иных вариантов заключения кредитного договора со стороны банка не предлагалось. 

ПР по по доверенности МДД поддержал заявленные требования БОВ в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, что же касается первоначальных требований ПАО КБ « » к БОВ, то просила принять решение по ним на усмотрение суда.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд рассмотрел дело при данной явке.

Выслушав явившихся лиц, мнение ПР по , исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаямиили иными обычно предъявляемыми требованиями Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец в праве потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 819 ГК РФ заемщик обязан своевременно возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора. 

В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения БОВ обязательств по договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. 

В судебном заседании установлено, что между ПАО КБ « » и БОВ был заключен договор кредитования , в сумме руб. сроком на месяцев под % годовых. БОВ в нарушение принятых на себя обязательств неоднократно нарушала условия кредитного договора, что в свою очередь приводило к образованию просроченной задолженности в сумме руб. 

Согласно расчета по состоянию на задолженность БОВ по договор кредитования составила руб., из которых: руб. (задолженность по основному долгу), руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами), руб. (задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг), что БОВ в ходе судебного заседания не оспаривалось. 

Расчёт размера задолженности по кредиту, представленный ПАО КБ « », проверен судом и признан обоснованным, в свою очередь БОВ правильность предоставленного ПАО КБ «Восточный» расчёта взыскиваемой суммы не оспаривалась, своего контррасчета не предоставляляла.

Доказательств, опровергающих доводы истца - ответчика ПАО КБ « », суду БОВ в силу 56 ГПК РФ не представлено. 

В соответствии с положениями ч.1 ст.98 ГПК РФ с БОВ в пользу ПАО КБ «Восточный» по первоначальному иску подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере руб., уплаченные по платежному поручению от .

Федерального закона от N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от N 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии с частью 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от N 2300- 1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании ст.ст.421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 1 Федерального закона от N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках) банк имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Кроме того, кредитная организация имеет право осуществлять деятельность по проведению операций и оказанию услуг только перечисленных в статье 5 Закона о банках. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Из смысла данных норм следует, что возможность организации банком участия граждан в программе страхования и взимание платы по организации страхования законодательством не предусмотрена. 

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

между ПАО КБ «Восточный» и БОВ был заключен договор кредитования , в сумме руб. сроком на месяцев под % годовых, состоящий из заявления на получение кредита, тарифов, условий кредитования, графика погашения кредита, заявления на присоединение к программе страхования с условием уплаты процентов за пользование кредитом. 

Открытое акционерное общество « » сменил наименование на Публичное акционерное общество « (Сокращенное наименование - ПАО КБ «ФИО1), что подтверждается информацией с официального сайта Федеральной Налоговой службы.

В рамках заключения Кредитного договора, заемщиком было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ « ».

Согласно данному соглашению ПАО КБ « выступает в качестве страхователя (агента) по договору коллективного страхования Заемщиков в страховой компании ООО Страховая группа «Компаньон» по рискам потери жизни, здоровья и трудоспособности.

В соответствии с положением Заявления на получение кредита Банк возлагает на Клиента обязанность по оплате (комиссии) за услугу по присоединению к Программе страхования, в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет руб. в месяц, согласно графику гашения кредита. 

Банк согласно Графику платежей произвел безакцептные списания денежных средств со ссудного счета Заемщика в счет оплаты комиссии за подключение Клиента к программе страхования с по в сумме руб. (по руб.), а также: в сумме руб., в сумме руб. и - руб. что составляет: руб. (общая сумма платы за участие в программе страхования), что подтверждается выпиской по счету.

Вместе с тем, из заявления БОВ о предоставлении кредита не содержит согласия на страхование и стоимости предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги (возможность согласиться/отказаться от оказания ему дополнительных платных услуг по страхованию в заявлении отсутствует). То есть Банк не предоставил потребителю сведений, позволяющих оценить размеры платежей по кредиту без увеличения на сумму оплаченных услуг за страхование. Из текста заявления на получение кредита, в котором БОВ была присоединена к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт также не усматривается, что клиенту предоставлялось какое-либо право выбора о возможности страхования в иной страховой компании и рекомендуемые параметры страхования (вид, строк, страховая сумма и т.п.), предоставлялась информация об иных способах оплаты услуг по включению в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку, и техническую передачу информации о заемщике, необходимую для распространения на него страхования, организацию документооборота со Страховщиком, связанного с подписанием настоящего Заявления и передачей его Страховщику), то есть возможность оплатить указанные услуги каким - либо иным способом.

Кроме того, ПАО КБ «Восточный» не довело до сведения БОВ информацию о двух вариантах возможного кредитования с дополнительной услугой по подключению к Программе страхования и без таковой.

Возможность потребителя реализовать свободный и осознанный выбор осуществляется путем предоставления полной информации и предоставления возможности отказа от услуги в случае, когда потребитель решил получить кредит без них.

В случае если Банк представляет заемщику кредит на оплату услуг по подключению к Программе страхования страховщику, потребителю должна быть предоставлена достоверная информация об общей сумме кредита, наличие или отсутствие дополнительных услуг влияет на размер кредита, возникают разные условия кредитования: 1) кредит, увеличенный на сумму платы за дополнительные услуги; 2) кредит без дополнительных услуг. Разная сумма кредита влияет на условия кредитования: размер платежей, срок, ПСК и т.п.

С учетом выбранной Банком схемы, потребителю должно быть выдано: 1) заявление, позволяющее выбрать приемлемый вариант и собственноручно проставить согласие; 2) два варианта заявления для выбора: с дополнительными услугами и без дополнительных услуг. В целях обеспечения информированности о платежах Банк может выдать два варианта графиков платежей, с указанием, что данные документы являются проектами, сторонами не подписываются, окончательное решение о сумме кредита, процентной ставке принимается при рассмотрении заявления.

В случаях, когда действия Банка предполагают наличие двух вариантов кредитования, Банк должен предусмотреть способ предоставления потребителю сведений в двух вариантах (проектов графиков платежей) при оформлении заявления о предоставлении кредита. Потребитель должен иметь возможность оценить условия кредитования с дополнительными услугами и без них на стадии подачи заявления о предоставлении кредита.

Банк должен предусмотреть порядок информирования клиентов, обеспечивающий возможность сделать потребителю осознанный выбор.

Кроме того Банком не представлено надлежащих доказательств, предоставления ответчику - истцу достоверного информирования и реальной возможности получить кредит без услуг подключения к Программе страхования, выбрать иную страховую компанию, иную программу страхования, иной способ оплаты услуг страхования.

Кроме того до потребителя не доведена информация о действиях Банка в качестве страхового агента, документах о его полномочиях и сведения о размере агентского вознаграждения, что противоречит требованиям п. 5 ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

При этом как следует из материалов дела, а именно из выписки по счету, при снятии БОВ в кассе денежных средств в сумме руб., была удержана комиссия за снятие наличных денежных средств в кассе банка в сумме руб. 

Так же суд учитывает, что какой - либо договор страхования в заявлении на получении кредита, подписанном БОВ не указан, доказательств тому, что Банк выступает в интересах страховщика, также не предоставлено суду.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Перечень банковских операций установлен в ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности», при этом такой банковской операции, как подключение к программе страхования указанным законом не предусмотрено, равно как не предусмотрено право кредитных организаций осуществлять производственную, торговую и страховую деятельность.

Закон предусматривает возможность получения комиссионного вознаграждения за предоставление кредитной организацией отдельной банковской услуги, совершение банковских операций, перечень которых содержится непосредственно в законе.

На основании Постановления Правительства РФ от N 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями», соглашение между кредитными и страховыми организациями признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно предусмотрены Постановлением условия.

Однако полис, Правила страхования и Памятку застрахованного Банком БОВ не выдавалось, отдельного договора страхования не заключался, а так же каких - либо иных вариантов заключения кредитного договора потребителю со стороны банка не предлагалось, при этом Банк выступает агентом страховщика. Тем самым Банк нарушил ст. 10 Закона Российской Федерации от N 2300- 1 «О защите прав потребителей»

В связи с чем суд полагает, что ПАО КБ «Восточный» по делу не является агентом страховой организации по отношению к БОВ, комиссия уплачивается заемщиком только в счёт погашения расходных обязательств Банка.

В соответствии со ст. 8ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

Аналогичная деятельность, осуществляемая страхователем в отношении застрахованных лиц, а также аналогичная деятельность, осуществляемая страховщиком или его работником, не относится к деятельности в качестве страхового агента, страхового брокера.

Таким образом, суд полагает, что взимание платы Страхователем (Банком), действующим в интересах Страховщика (страховой организации) за оказание «Услуги» по присоединению Застрахованного лица (Заемщика) к Договору страхования, не основано на законе и не является самостоятельной услугой, оказываемой Заемщику (застрахованному лицу).

Так как, плата за подключение к программе страхования по своей правовой природе является ничем иным, как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользованием кредитом.

Согласно статьи 168 ГК РФ в редакции, действующей на момент заключения оспариваемого кредитного договора, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с ч.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

С учетом вышеприведенных норм права и установленных судом обстоятельств суд считает, что условия кредитного договора об уплате Заемщиком комиссии за услугу по присоединению к договору страхования нарушают права БОВ, в силу статей 168, 180 Гражданского кодекса Российской Федерации являются недействительными (ничтожными). В связи с чем, полагает необходимым удовлетворить требования БОВ в части, взыскания с ПАО КБ в ее пользу сумму оплаченных комиссий за услугу по присоединению к программе страхования, с учетом ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, в размере руб.

Так же суд полагает, что получение кредита в безналичном порядке либо наличными средствами через кассу банка, являются действиями, направленными на реализацию договорных обязательств банка в рамках кредитных правоотношений по выдаче кредита, оснований для взимания с заемщика дополнительной платы за оказание этих услуг не основано на законе, нарушает права заемщика как экономически слабой стороны в рамках этих правоотношений, и с точки зрения положений статьи 16 Закона о защите прав потребителей, статей 167, 168 ГК РФ является ничтожной сделкой, поэтому суд считает необходимым взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу БОВ сумму оплаченной комиссии за снятие наличных денежных средств в кассе Банка, с учетом ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, в размере руб. 

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с вышеуказанным суд приходит к выводу о взыскании с ПАО КБ «Восточный» в пользу БОВ штрафа, предусмотренного пунктом 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», определив его размер в руб., из расчета: ( 

На основании ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку БОВ, при подачи встречного иска была освобождена от уплаты государственной пошлины, с истца - ответчика в доход местного бюджета полежит взысканию государственная пошлина на основании ч.1 ст.103 ГПК РФ и ст.333.36 НК РФ в размере руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ « к БОВ о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с БОВ в пользу ПАО КБ « » задолженность по Кредитному договору от в размере рублей, в том числе: рублей - задолженность по основному долгу; рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, рублей - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере рублей.

Встречные исковые требования БОВ к ПАО КБ « удовлетворить.

Признать условия заявления на оформление кредитной карты от кредитного договора , в части взимании комиссии за снятие наличных денежных средств в кассе банка и подключения к программе страхования, недействительными.

Взыскать с ПАО КБ « в пользу БОВ сумму оплаченных комиссий за услугу по присоединению к программе страхования в размере рублей, комиссии за снятие наличных денежных средств в кассе банка в сумме рублей, штраф в размере рублей.

Взыскать с ПАО КБ « в бюджет муниципального образования - г.Тамбов, государственную пошлину в размере рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке через Советский районный суд г.Тамбова в Тамбовский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Судья: А.В. Макаров