Дело №2-484/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

26 сентября 2018 года п.Кизнер Удмуртской Республики

Кизнерский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Городиловой Э.А.,

при секретаре Котельниковой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Истец по настоящему делу - АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее – Банк, Истец) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 (далее – Ответчик, Заемщик) о взыскании с нее задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 56035 руб. 66 коп., из которых: 21633,67 руб. – основной долг срочный; 26159,28 руб.– просроченный основной долг; 6792,81 руб. – проценты за пользование кредитом; 1107,42 руб. - пени на основной долг; 342,48 руб. – пени на проценты. Кроме этого взыскать с ФИО1 проценты за пользование кредитом из расчета 24,5% годовых, начисляемые на остаток ссудной задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности по кредиту, а также взыскание расходов по оплате государственной пошлины в размере 1881,07 руб. 

Требования мотивированы тем, что между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере 105337,03 руб., а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.4 раздела 1 Индивидуальных условий кредитования процентная ставка установлена в размере 24,5 % годовых. Окончательный срок возврата Кредита (полного погашения ссудной задолженности) – ДД.ММ.ГГГГ (п.2 раздела 1 Индивидуальных условий кредитования). Истец в соответствии с п.17 раздела 1 Индивидуальных условий кредитования исполнил принятые на себя обязательства в полном объеме, перечислил заемщику денежные средства в размере 105337,03 руб., что подтверждается Банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Погашение кредита должно осуществляться равными долями ежемесячно в срок до 10 числа согласно графику погашения Кредита и уплаты начисленных процентов, являющегося приложением № к Кредитному договору. Способ погашения – аннуитентные платежи, т.е. ежемесячные платежи, включающие в себя равные ежемесячные платежи, включающие часть основного долга проценты за пользование кредитом. Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по соглашению является неустойка, выплачиваемая заемщиком в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения обязательств по возврату основного долга, уплате процентов за пользование кредитом, других денежных обязательств, предусмотренных договором. Размер неустойки зависит от периода начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется в п.12 раздела 1 Индивидуальных условий кредитного договора: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов - 20% годовых; в период с даты с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. На основании ст.ст. 309, 310, 329, 330, 807 – 811, 819 ГК РФ истец просит взыскать указанные суммы с ответчика.

Представитель истца АО «Российский Сельскохозяйственный банк» извещенный о времени и месте рассмотрения гражданского дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела без его участия, в котором исковые требования поддержал.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, направленная судебная повестка по месту регистрации вернулась в связи с истечением срока хранения. На основании ст.117 ГПК РФ суд расценивает действия ответчика, как отказ от получения судебного извещения, считает ответчика извещенным о времени и месте рассмотрения дела. 

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Разрешая настоящее гражданское дело суд руководствуется положениями ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Исследовав материалы дела, суд установил следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно п.11 раздела 1 Индивидуальных условий кредитования заемщику выдан потребительский кредит. Согласно п.1 раздела 1 Индивидуальных условий кредитования, ФИО1 был предоставлен кредит в размере 105337,03 рублей. Дата окончательного срока возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка определена в размере 24,5% годовых (п.2 и п.4 раздела 1 Индивидуальных условий кредитования). Полная стоимость кредита по настоящему договору составила 24,760% годовых. 

Согласно п.6 раздела 1 Индивидуальных условий кредитования, способ платежей - аннуитентными платежами. Дата платежа по 10 числам, ежемесячно. 

Согласно п.4.1.1.- п.4.2.2 Соглашения, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по Кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются в размере установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в Соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме (до даты его окончательного возврата). Погашение кредита осуществляется равными долями ежемесячно, в соответствии с Графиком, являющимся Приложением 1 к настоящему договору. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно.

В соответствии с пунктом 4.7. Соглашения, стороны устанавливают, что банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанности по возврату кредита и уплате процентов при этом просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п.4.8 Соглашения, в случае предъявления банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов заемщик обязан исполнить требование не позднее срока, установленного кредитором в соответствующем требовании.

Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования, размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентом в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств).

Сумма соответствующих неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по настоящему договору (п.6.1.1). 

Размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется в Соглашении (п.6.1.2.).

Согласно п.6.1.3 Соглашения, неустойка начисляется кредитором на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной настоящим договором соответствующей датой платежа.

Банком свои обязательства по предоставлению кредита исполнены полностью, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ согласно которого ФИО1 на текущий счет №, были перечислены денежные средства в размере 105337,03 руб. 

Из выписки по лицевому счету, расчету задолженности следует, что ФИО1 с октября 2017 года ненадлежащим образом исполняла свои обязательства.

Следовательно, обязательства по возврату долга заемщиком исполнялись ненадлежащим образом. 

В соответствии с ч.1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления письменного документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Из норм п. п. 1 - 4 ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Так, истец и ответчик пришли к соглашению о размере предоставляемых ответчику денежных средств, порядку их возврата, процентной ставки и возникновению обязательств, вследствие уклонения либо иной просрочки со стороны заемщика денежных средств, по возврату предоставленной Банком суммы.

Договор считается заключенным, поскольку содержит все необходимые существенные условия, предусмотренные ст. ст. 807, 808 ГК РФ. Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст.809 и 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно пункта 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ №13 и постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ №14 от 08 октября 1998 года (ред. от 24.03.2016) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

График платежей между сторонами был согласован и подписан, копия графика вручена ФИО1 Графиком платежей было предусмотрено, какая денежная сумма, ежемесячно вносимая направляется на погашение процентов по договору и соответственно какая денежная сумма направляется на погашение основного долга. Таким образом, до сведения ответчика полностью доведена информация о порядке и сроках погашения кредита, размерах платежей. Возражений по графику ответчик не имела.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Таким образом, суд находит требования банка о досрочном возврате кредитной задолженности обоснованными.

Часть 2 ст.811 ГК РФ предусматривает, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

ФИО1 добровольно подписала кредитный договор, получила кредит, ею не оспаривается, что она получила денежные средства в размере 105337,03 рублей.

Согласно представленным выпискам по лицевому счету ФИО1 с октября 2017 года надлежащим образом не исполняются условия договора, что свидетельствует об обоснованности требования истца о досрочном исполнении требования о возврате займа с причитающимися процентами.

Задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет:

- 21633,67 руб. – основной долг срочный; 

- 26159,28 руб.– просроченный основной долг;

- 6792,81 руб. – проценты за пользование кредитом.

Также подлежат взысканию проценты за пользование кредитом из расчета 24,5% годовых, начисляемые на остаток ссудной задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности по кредиту.

Проанализировав представленный истцом расчет кредитной задолженности, суд, пришел к выводу о том, что примененный в нем порядок и механизм расчета полностью соответствуют ст.319 ГК РФ. Суммы поступавших от заемщика платежей были направлены банком в погашение долга в соответствии с установленной ст. 319 ГК РФ очередностью.

Согласно ст. ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Поскольку при составлении кредитного договора его стороны в письменной форме оговорили условие о неустойке, то требование о взыскании с заемщика неустойки также обоснованно и подлежит удовлетворению.

Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст. 811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

Поэтому по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма пени за несвоевременную уплату основного долга составит 1107,42 руб., пени за несвоевременную уплату процентов составит 342,48 руб.

Таким образом, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ:

- 21633,67 руб. – основной долг срочный; 

- 26159,28 руб.– просроченный основной долг; 

- 6792,81 руб. – проценты за пользование кредитом,

- 1107,42 руб.– пени за несвоевременную уплату основного долга,

- 342,48 руб. – пени за несвоевременную уплату процентов.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 1881 руб. 07 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 1881 руб. 07 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 197 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 56035 руб. 66 коп., из которых: 21633,67 руб. – основной долг срочный; 26159,28 руб.– просроченный основной долг; 6792,81 руб. – проценты за пользование кредитом; 1107,42 руб.– пени за несвоевременную уплату основного долга; 342,48 руб. – пени за несвоевременную уплату процентов.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» проценты за пользование кредитом из расчета 24,5% годовых, начисляемых на остаток ссудной задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности по кредиту.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» расходы по оплате государственной пошлины в 1881,07 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения, с подачей апелляционной жалобы через Кизнерский районный суд УР.

Мотивированное решение от ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья Э.А. Городилова