Дело № 2-566/2019 

Поступило в суд 09.10.2019 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 ноября 2019 года г. Чулым

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Комаровой Т.С.

с участием ответчика ФИО1, 

при секретаре Полянской Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Коллекторское агентство «Илма»» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору об обслуживании держателей карт,

УСТАНОВИЛ:

ООО Коллекторское агентство «Илма» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору об обслуживании держателей карт, указав, что 12 июля 2013 г. между акционерным обществом «Инвестиционный банк «Финам» в рамках договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «Банк Финам» был заключен договор об обслуживании держателей карт по тарифному плану ПРОСТО ДЕНЬГИ, в соответствии с которым ФИО1 был открыт счет и предоставлен овердрафт. ФИО1 в соответствии с заявлением получил банковскую карту с лимитом 10 000 рублей.

Условия пользования и возврат денежных средств были определены договором об обслуживании держателей карт и Условиями обслуживания держателей банковских карт. С данными документами ответчик был ознакомлен и согласен, о чем имеется его подпись на заявлении о предоставлении банковской карты.

С 12.07.2013 ФИО1 использовал денежные средства на карте в вышеуказанном размере, однако, от их возврата и уплаты начисленных процентов уклонился.

В адрес ФИО1 банком было направлено требование о досрочном возврате кредита по договору согласно п. 3.1.22, 4.2.25 договора. На данное требование ответчик не ответил, задолженность по договору не погасил.

Положения п. 4.2.24, 6.15, 8.3, 10.1, 10.3, 15.5.4 Условий обслуживания держателей банковских карт предусматривают обязанность ответчика вернуть сумму кредита, уплатить начисленные проценты, в случае просрочки исполнения обязательств - уплатить неустойку и штраф, а также оплатить комиссию за обслуживание банковской карты, за операции с использованием банковской карты.

ФИО1 обязан погасить задолженность по договору об обслуживании держателей карт в полном объеме.

23 декабря 2016 года Акционерное общество «Инвестиционный банк «Финам» в соответствии с договором уступки требования (цессии) № ИБФ/ДГ/161223/1 уступило имущественное право к должнику по договору об обслуживании держателей карт в пользу ООО «Коллекторское агентство «Илма».

На дату заключения указанного договора размер задолженности ФИО1 перед банком по договору об обслуживании держателей карт составил 320 342,65 руб. в том числе задолженность по основному долгу - 76 251,74 рублей; задолженность по процентам за период с 12.07.2013 по 26 декабря 2016 года - 44 954,9 рублей; по неустойке за период с 12.07.2013 по 26 декабря 2016 года - 198 756,01 рублей; комиссии за период с 12.07.2013 по 26 декабря 2016 года -380 рублей, в частности: 30,00 рублей комиссия за операции с использованием карты; 350 рублей комиссия за предоставление услуги CMC информирования.

Требование о досрочном исполнении обязательств ответчиком не исполнено. Просят взыскать с ФИО1 в пользу ООО Коллекторское агентство «Илма» задолженность по основному долгу - 76 251,74 рублей; задолженность по процентам за период с 12 июля 2013 г. по 26 декабря 2016 г. 44954,9 рублей; неустойку за период с 12 июля 2013 г. по 26 декабря 2016 г. - 198 756,01 рублей; комиссии за период 12 июля 2013 г. по 26 декабря 2016 г. -380 рублей, в частности: 30 рублей - комиссию за операции с использованием карты; 350 рублей - комиссию за предоставление услуги CMC информирования, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6403.43 рублей (л.д.4-5).

Представитель истца ООО Коллекторское агентство «Илма» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен, представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, исковые требования поддерживают (л.д. 83, 86, 91).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями согласился частично, пояснил, что в 2013 году через Интернет подавал заявку на получение кредитной карты в АО ИБ «Финам». Затем поступила информация, что кредит одобрен. 12 июля 2013 г. он в банке заполнил заявление –анкету, заключил договор об обслуживании держателей карт с АО ИБ «Финам», получил пакет документов и банковскую карту с первоначальным лимитом 10 000 руб.. Был ознакомлен с тарифами банка, получил доступ в кабинет клиента, скретч-карту с паролем, заполнил заявление о регистрации в КИС, подписал соглашение об обмене сообщениями с использованием защитного Инертен- соединения. Условия кредитования не читал, однако имел возможность с ними ознакомиться. Кредитом воспользовался. Изначально регулярно вносил платежи, однако затем потерял работу и оплачивать кредит не стал. Уведомление о переуступке долга не получал, однако, возможно, оно приходило по месту регистрации, но он фактически там не проживал. С суммой основного долга, процентами, комиссиями, штрафом, пеней на просроченный теховердрафт и просроченные проценты по теховердрафту согласен, однако полагает, что неустойка на просроченную задолженность по основному долгу и процентам явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, просит снизить ее размер.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п. 1,2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В силу п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Как следует из материалов дела, ФИО1 12 июля 2013 года подал в ЗАО «Банк Финам» заявление-анкету на получение кредитной карты (для тарифный план «Просто деньги»). В заявлении-анкете содержатся персональные данные ФИО1, а также его просьба заключении с ним договора на выпуск и обслуживание кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого банк выпустит на его имя кредитную карту и установит ему лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком, процент за пользование кредитом при оплате товаров\услуг-32 процент за пользование кредитом по прочим операциям 37. ФИО1 подтвердил, что ознакомился тарифами уплаты процентов и возврата кредита, с полной стоимостью кредита (61,21%),. Он получил основную карту и ПИН к ней, о чем имеется его подпись в заявлении –анкете (л.д. 14-15).

В заявлении о присоединении от 12 июля 2013 г. указано, что ФИО1 ознакомлен с Условиями договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ЗАО «Банк ФИНАМ» и его приложениями, а также тарифами и согласен (л.д. 16), ФИО1 получил доступ в личный кабинет клиента, скретч-карту с паролем для входа в кабинет (л.д.17), подписал заявление о регистрации в КИС (л.д.18), а также соглашение об обмене сообщениями с использованием защитного Интернет-соединения (л.д.19).

Из Условий обслуживания держателей карт «MasterCard» ЗАО «Банк ФИНАМ» следует, что клиент предоставляет банку необходимую и достоверную информацию для выпуска карты, открытия счета и выдачи кредита, по форме банка (п. 3.1) банк обязан открыть клиенту счет в соответствии с его заявлением в pyблях РФ, долларах США или Евро и направить ему уведомление, содержащее платежные реквизиты. Обеспечить обслуживание счета и выполнения распоряжений держателя карты (п. 3.2.1). Банк обязан ознакомить держателя карты с тарифами, условиями, размещая эту информацию в местах обслуживания клиентов, а также на официальном веб-сайте банка в сети «Интернет» по адресу: http://www.finambank.ru. (п. 3.2.2). Банк изготавливает и доставляет клиенту готовую неактивированную карту и ПИН-код в соответствии с указаниями клиента, изложенными в заявлении, или ином обращении клиента, полученном банком (любое письменное обращение по согласованным каналам связи), в подразделении банка, выбранном клиентом, курьерской компанией, либо письмом почтой России по адресу фактического проживания, указанному клиентом в заявлении, или ином обращении клиента, полученном банком (письменное обращение по согласованным каналам связи) (п. 6.1). Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк, центр клиентской поддержки. (п. 6.2) Погашение задолженности по кредиту осуществляется наличным и безналичным способом. Клиент погашает задолженность, минимальный платеж по дату платежа включительно, в соответствии с выпиской, сформированной банком (п. 10.1). Банк начисляет проценты на сумму основного долга по итогам отчетного периода в последний день отчетного периода (п. 10.1). Лимит задолженности устанавливается банком минимальный лимит – 10000 рублей, максимальный лимит – 300000 рублей (п.19.10). Денежные средства предоставляются до востребования. Момент востребования определяется банком самостоятельно (п. 19.16). Штрафы, пени, неустойки, санкции применяемые к клиенту в случаях нарушения сроков исполнения обязательств устанавливаются тарифами (п. 19.18). Минимальный платеж по договору включает в себя: 10% от остатка основного долга на первое число календарного месяца, следующего за отчетным периодом (п. 20.14). Банк вправе требовать досрочного полного (или частичного) погашения задолженности в случае двукратного нарушения клиентом обязательства по внесению минимальных платежей (п. 15.7.2) ( л.д. 20 – 33).

Из тарифов по кредитным картам Банка продукт «Просто деньги» следует, что процентная ставка за пользование кредитом составляет 17-40% годовых, процент за пользование кредитом, представленным при превышении установленного Банком кредитного лимита составляет 180% годовых, штраф за первый пропуск минимального платежа составляет 290 рублей, при втором пропуске 580 рублей, при третьем и последующем 1160 рублей, пеня на сумму просроченной задолженности 180 %, плата за услуги «смс-сервис» 50 руб., плата при внесении наличными в банкоматах ЗАО «Банк ФИНАМ» 0,20% от суммы операции, установлены иные комиссии (л.д. 67-74).

Таким образом, в заявлении - анкете указана вся существенная информация об условиях договора, которая была доведена до сведения ответчика, что подтверждается его подписью в заявлении-анкете. Информация, отраженная в заявлении, условиях и тарифах по карте (л.д. 15,16,18,19,20-33) содержит полные и необходимые сведения и существенные условия договора об обслуживании держателя карты. В заявке на получение карты содержится подпись ответчика, которой удостоверяется то обстоятельство, что он ознакомлен с общими условиями и тарифами и обязуется их соблюдать.

Из изложенного следует, что между ЗАО «Финам Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор, установлен лимит задолженности в размере 10000 рублей. Заключив кредитный договор, стороны согласились с условиями договора, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.

Из справки о задолженности по договору обслуживания держателей карт «MasterCard» № от ДД.ММ.ГГГГ, расчетов задолженности по договору следует, что лимит кредитной линии составил 76 800 рублей, по состоянию на 26 декабря 2016 г. у ФИО1 имеется задолженность по основному долгу в сумме 76 251,74 рублей, задолженность по уплате процентов в сумме 44 958,79 рублей, по штрафам - 21750 рублей (л.д. 64об.), по пене на просроченную задолженность по основному долгу и по просроченным процентам на основной долг- 172 305,10 рублей (л.д. 65), по пене на просроченный тех.овердравфт и просроченные проценты по тех.овердрафту - 4731,36 рублей (л.д.65об.), комиссии в сумме 380 рублей (л.д. 56- 65).

По договору уступки требования (цессии) № ИБФ/ДГ/1691223/1 от 23 декабря 2016 г. АО «Инвестиционный Банк» «ФИНАМ» уступил ООО «Коллекторское агентство «Илма» принадлежащие права требования к должникам, возникшее из договоров, заключенных между цедентом и должниками, в том числе и по договору от 12 июля 2013 г. № 94352\13 в отношении ФИО1 (л.д. 46-55).

Согласно требованию ООО от 16 мая 2017 г. ООО «Коллекторское агентство «Илма, направленному ФИО1 (л.д. 76-77 истребовал уплату всей суммы задолженности в сумме 320 342,65 рублей в срок до 31 января 2017 г. (л.д. 75).

Таким образом, банк надлежащим образом исполнил условия кредитного договора, выпустив на имя ФИО1 кредитную карту и зачислив на ее счет денежные средства. Из представленных письменных материалов: заявления-анкеты на оформление кредитной карты, тарифов по кредитным картам Банка, общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банка, заключительного счета, расчету задолженности по договору следует, что ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не выполнял, платежи в погашение кредита после 16 декабря 2016 г. ежемесячно не вносил, что подтвердил ответчик в судебном заседании, следует из расчета задолженности (л.д. 56об.-59) и искового заявления, в связи с чем образовалась задолженность по договору кредитной карты. 

Изложенное дает основание заключить, что ненадлежащее неисполнение ответчиком обязанности по погашению кредита и выплате процентов является существенным нарушением условий договора и поводом для обращения ООО «Коллекторского агентства «Илма»» в суд с заявлением о взыскании долга по договору кредитной карты.

Кредитный договор с установленным размером процентов за пользование кредитом при оплате товаров\услуг-32, за пользование кредитом по прочим операциям 37 был заключен по желанию ФИО1, размер процентов им не оспаривался и не оспаривается в судебном заседании. Указанный размер процентов является платой за пользование заемными денежными средствами и подлежит уплате по правилам об основном долге. 

Суд принимает во внимание расчет, представленный истцом в обоснование заявленных требований, поскольку он произведен в соответствии с требованиями закона, соответствует условиям кредитного договора, произведен с учетом сумм внесенных ответчиком в счет исполнения обязательств по кредитному договору, что объективно подтверждается расчетом задолженности, представленными истцом и самим ответчиком.

С учетом изложенного требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по основному долгу 76251,74 рублей, по процентам 44 958,79 рублей, по штрафам - 21750 рублей, по пене на просроченный тех.овердравфт и просроченные проценты по тех.овердрафту - 4731,30 рублей суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению. С указанными суммами задолженности ответчик согласился.

В связи с неисполнением обязательств ответчиком по погашению кредита и неуплатой процентов за пользование кредитом, ООО «Коллекторским агентством «Илма»» заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки (штрафов), за просрочку уплаты основного долга и процентов. 

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно расчету банка начислена и заявлена для взыскания сумма неустойки на просроченную задолженность по основному долгу и по просроченным процентам на основной долг- 172 305,10 рублей (121117,53 руб. на основной долг, 51187,57 руб. –на проценты (л.д.65)) при наличии задолженности по основному долгу в сумме 76251,74 рублей и задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в сумме 44954,90 рублей (л.д.56-66). 

Гражданское законодательство предусматривает неустойку (штраф) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Право снижения размера неустойки (штрафа) предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Вместе с тем, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Принимая во внимание суммы задолженности, длительность периода просрочки, возможные убытки кредитора в результате ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств, вытекающих из кредитного договора, суд приходит к выводу, что неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и, руководствуясь необходимостью установить баланс имущественных интересов сторон, полагает возможным снизить неустойку по просроченному основному долгу до 50 000 рублей, по процентам до 20 000 рублей, всего до 70 000 руб..

Суд исходит также из того, что неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, носит компенсационный характер и не может служить источником обогащения.

Взыскание неустоек в указанном объеме в данном случае обеспечивает баланс имущественных интересов сторон, т.к. компенсирует кредитору возможные убытки, вызванные ненадлежащим исполнением обязательства, а также не делает неправомерное пользование должником денежными средствами более выгодным, чем условия правомерного пользования. Дальнейшее уменьшение размера неустойки суд находит необоснованным, приведет к нарушению интересов кредитора, учитывая грубое нарушение условий кредитного договора ответчиком, который в декабре 2016 года производил последний раз оплату кредита, с января 2017 года взятые на себя обязательства не исполняя вообще.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, дающих основания для принятия иного решения, сторонами суду не представлено.

В соответствии с ч. 1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно платежным поручениям № 4752 от 15 октября 2019 года, №1321 от 23 апреля 2019 г. ООО «Коллекторское агентство «Илма» при подаче искового заявления в суд оплачена государственная пошлина в сумме 6403 рубля 43 копейки (л.д. 11,12), в связи с удовлетворением исковых требований, расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме. Применение ст. 333 ГК РФ не является основанием для снижения размера взыскиваемой с ответчика в пользу истца государственной пошлины.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Коллекторское агентство «Илма» задолженность по договору об обслуживании держателей банковских карт от 12 июля 2013 года № 94345\13 по состоянию на 26 декабря 2016 г. в размере 218 068 руб., в том числе

- задолженность по основному долгу– 76251 руб. 74 коп.;

-задолженность по процентам– 44 954 руб. 90 коп.;

-неустойку – 96 481 руб. 36 коп.;

-комиссии 380 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6403 руб. 43 коп., всего 224 471 (двести двадцать четыре тысячи четыреста семьдесят один) руб. 43 коп..

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись Комарова Т.С.

Решение в окончательной форме изготовлено 02 декабря 2019 г.

Председательствующий: подпись Комарова Т.С.

Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-566/2019 Чулымского районного суда Новосибирской области

УИД № 54RS0042-01-2019-000965-78