Дело № 2-2486/2020

УИД 18RS0005-01-2020-002899-63

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«16» ноября 2020 года г. Ижевск

Устиновский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Чегодаевой О.П., при секретаре судебного заседания Камалетдиновой Г.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Банк Уралсиб» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности, которым просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 712 890,53 руб., в том числе: задолженность по кредиту – 666 660,19 руб., задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами – 41 299,11 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением срока возврата кредита – 3 998,99 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 992,24 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 328,91 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Банк Уралсиб» поступило предложение ФИО1 о заключении кредитного договора. Согласно разделу 4 предложения, банком принято решение об акцепте – уведомление № от ДД.ММ.ГГГГ о зачислении денежных средств. Следовательно, между сторонами был заключен кредитный договор. Сумма денежных средств в размере 1 313 000 руб. зачислена на счет заемщика, который обязался производить погашение суммы кредита ежемесячно в размере аннуитетного платежа и уплачивать проценты на сумму представленного кредита в размере 17% годовых, в сроки, установленные уведомлением о зачислении денежных средств. В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование займом. В связи с образованием просроченной задолженности истец направил ответчику ДД.ММ.ГГГГ уведомление об изменении срока возврата кредита, с требованием погашения образовавшейся задолженности. Требование банка оставлено без удовлетворения. Задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 712 890,53 руб. Положениями кредитного договора предусмотрено, что в случае несвоевременного исполнения денежных обязательств начисляется неустойка. 

Надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела представитель истца ПАО «Банк Уралсиб» в судебное заседание не явился, сведений об уважительности причин неявки суду не представил. В тексте искового заявления содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца. В соответствии со ст.167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Направленная ответчику ФИО1 заказная судебная корреспонденция возвращена в суд с отметкой об истечении срока хранения в почтовом отделении. С учетом доставления судебного извещения по месту жительства ответчика согласно сведениям отдела адресно-справочной работы УФМС России по УР 

<

адрес> в соответствии с Правилами оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 N 234, требованиями ст. 165.1 ГК РФ, суд признает ответчика надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте судебного заседания.

В соответствии со ст.233 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие не явившегося ответчика, в порядке заочного судопроизводства.

Изучив и проанализировав представленные доказательства, суд считает исковые требования о взыскании задолженности подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч.3 ст. 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31.10.1995 N 8 "О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия", при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Разрешая настоящее гражданское дело, суд руководствуется положениями ст.ст.12, 56, 57 ГПК РФ согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии с ч. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления письменного документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из норм п.п. 1-4 ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Из положений п. 2 ст. 819 ГК РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При этом, как следует из положений ст. 809 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

В ходе рассмотрения дела установлено, что на основании заявления (предложения) заемщика ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ., между сторонами заключен кредитный договор (Индивидуальные условия потребительского кредита), согласно которому Банк предоставляет заемщику сумму кредита в размере 1 313 000 руб. (п.1). Срок возврата кредита по ДД.ММ.ГГГГ включительно. В случае если срок возврата кредита приходится на выходной день, сроков возврата кредита следует считать первый рабочий день, следующий за выходным днем. Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного исполнения клиентом обязательств по настоящему договору (п.2). Процентная ставка составляет 17,0% годовых (п.4). В силу п.6 размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания настоящего договора составляет 46 820 руб. Размер ежемесячного аннуитетного платежа также указывается в уведомлении о зачислении денежных средств. Возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляется клиентом в количестве 36 платежей. Периодичность платежей – ежемесячно. В соответствии с п.11 целью использования заемщиком потребительского кредита являются потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности. В силу п.12 при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, в том числе по причинам задержки платежей на счет третьими лицами, клиент уплачивает кредитору неустойку в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Полная стоимость кредита составляет 16,976% годовых.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита (далее – Общие условия) кредитор предоставляет заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных настоящим договором, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и исполнить иные обязательства по настоящему договору в полном объеме (п.1.1). Договор считается заключенным с даты акцепта кредитором настоящего договора путем зачисления денежных средств на счет клиента, указанный в п.2.1 договора (п.1.2). Кредит предоставляется кредитором путем зачисления денежных средств на счет клиента №, открытый у кредитора (п.2.2). Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются клиентом в виде аннуитетных платежей – ежемесячно равными суммами, включающими в себя проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Датой платежа по кредиту является 16 число каждого месяца. В соответствии с п.3.1 процентная период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода и заканчивается датой очередного платежа в соответствии с Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью настоящего договора, за который начисляются и уплачиваются проценты за пользование кредитом. Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой зачисления кредита на счет. Последний процентный период заканчивается в соответствии с п.2 индивидуальных условий и п.3.3.1 Общих условий настоящего договора. В случае если какая-либо сумма по договору подлежит оплате число календарного месяца, которое отсутствует в соответствующем месяце, обязательство оплаты переносится на последний календарный день такого календарного месяца. Если дата платежа приходится на выходной день, списание денежных средств осуществляется кредитором на основании расчетного документа в первый рабочий день, следующий за выходным. Проценты на сумму кредита начисляются в течение всего срока пользования кредитом, в том числе и в течение всего периода просрочки его возврата. В силу п.3.1.1 начисление процентов производится на остаток задолженности по кредиту на начало операционного дня в порядке, установленном Банком России. Период для начисления процентов начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита, и заканчивается фактической датой возврата кредита. При этом дата возврата кредита включается в период начисления процентов. Проценты на сумму кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При этом в базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Последний платеж заемщика является корректирующим и включает в себя оставшуюся сумму кредита и проценты за пользование кредитом, а также суммы иных платежей в соответствии с условиями договора. Заемщик осуществляет платежи в размере и сроки в соответствии с Графиком платежей (п.3.2). В случае возникновения просроченного платежа устанавливается очередность погашения требований кредитора в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации (п. 3.5). Кредитор имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и иных сумм, причитающихся кредитору по договору, направив письменное уведомление об этом клиенту не менее чем за 30 календарных дней до устанавливаемых сроков, в следующих случаях, признаваемых сторонами существенными нарушениями условий договора: при нарушении клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов по нему продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.» (п. 5.1, 5.1.1-5.1.4). При получении уведомления кредитора об изменении сроков возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся кредитору по договору, если эти изменения были вызваны описанными в п. 5.1 нарушениями, клиент обязан в сроки, указанные в уведомлении кредитора, погасить задолженность по договору в полном объеме. Порядок погашения задолженности устанавливается действующим законодательством Российской Федерации (п. 5.2).

Согласно Графику платежей по кредитному договору, сумма кредита уплачивается заемщиком путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей, размер которого (кроме последнего) составляет 46 820 руб.

Таким образом, заявление (предложение) ФИО1 о заключении кредитного договора, то есть оферта, соответствует требованиям ст. 435 ГК РФ. С Индивидуальными условиями предоставления кредита, Общими условиями, Графиком платежей ответчик ознакомлена, о чем свидетельствуют ее подписи на указанных документах. Подписав настоящий договор, заемщик согласился с Общими условиями (п.14 Индивидуальных условий).

Во исполнение кредитного договора банк осуществил перечисление денежных средств в размере 1 313 020 руб., что подтверждено выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уведомлением № о зачислении денежных средств на основании предложения о заключении кредитного договора, кредит зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет заемщика №, открытый у кредитора.

Ответчик воспользовалась предоставленными денежными средствами, в том числе, произвела погашение ранее взятых кредитов. Данные обстоятельства ответчиком не оспаривались, доказательств обратного суду не представлено.

В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи в соответствии с условиями договора и Графиком платежей по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Данное обстоятельство подтверждено выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ., расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Последнее погашение кредита ответчиком имело место ДД.ММ.ГГГГ., доказательств обратного суду не представлено. Уведомление о досрочном возврате кредита (заключительное требование) направлено в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ и оставлено последней без внимания.

Согласно расчету истца, сумма задолженности ответчика перед ПАО «Банк Уралсиб» составляет 712 890,53 руб., в том числе: задолженность по кредиту – 666 660,19 руб., задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами – 41 299,11 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением срока возврата кредита – 3 998,99 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 992,24 руб. Указанная задолженность образовалась по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ

Ответчик каких-либо возражений относительно заявленных требований и подтверждающих их доказательств не представила, в связи с чем, на основании ч. 2 ст. 150 ГПК РФ, дело рассмотрено на основании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В силу ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Доказательств, подтверждающих, возврат истцу ПАО «Банк Уралсиб» сумм по кредитному договору в полном объеме, либо в объеме большем, чем учтено истцом при определении размера задолженности, ответчиком ФИО1 в судебное заседание не представлено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика по кредитному договору в части основного долга по кредиту составляет 666 660,19 руб., по процентам – 41 299,11 руб.

Поскольку кредит заемщику предоставлен, ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору исполняла не надлежащим образом, что привело к образованию задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, доказательств надлежащего исполнения денежного обязательства не было представлено, следовательно, в силу статей 809-811 ГК РФ требования истца о взыскании основного долга и процентов, установленных условиями кредитного договора, являются обоснованными.

При определении размера основного долга по кредитному договору, задолженности по процентам за пользование кредитом, суд, проанализировав представленный истцом расчет задолженности, приходит к выводу о том, что примененный в нем порядок и механизм расчета соответствует положениям ст.319 ГК РФ, определяющей очередность погашения требований по денежному обязательству, с учетом Индивидуальных и Общих условий кредитного договора и вносимых ей платежей в счет погашения кредита. Расчет задолженности ответчиком не оспорен. Доказательств об ином размере задолженности, надлежащем исполнении обязательств перед Банком ответчик, в нарушение ст.56 ГПК РФ, суду не представила.

Таким образом, задолженность ответчика перед истцом по уплате основного долга составляет 666 660,19 руб., по процентам – 41 299,11 руб. и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Разрешая требование истца о взыскании неустойки, суд, принимая во внимание неисполнение ответчиком принятого кредитным договором обязательства по уплате основного долга и процентов и допущенных им просрочек исполнения обязательства, полагает, что требование истца о взыскании неустойки основано на законе (статьи 329, 330 ГК РФ). 

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В силу п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, в том числе по причинам задержки платежей на счет третьими лицами, клиент уплачивает кредитору неустойку в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. 

Следовательно, требование истца о начислении неустойки, как на сумму основного долга, так и процентов за пользование кредитом отвечает условиям договора и подлежит удовлетворению.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по принятому на себя обязательству по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., размер начисленной истцом неустойки составляет 3 998,99 руб. (неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита) и неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами – 992,24 руб. Расчет произведенной истцом неустойки суд признает соответствующим положениям заключенного сторонами договора.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применительно к названной норме права, условием применения судом ст. 333 ГК РФ является явная несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства. В случае признания размера неустойки не соответствующим последствиям нарушения обязательства, суду предоставлено право как по собственной инициативе, так и по заявлению должника уменьшить размер неустойки.

Неустойка по своей правовой природе носит компенсационный характер, то есть, призвана компенсировать понесенные кредитором убытки, вызванные неисполнением заемщиком условий договора по возврату в срок суммы займа.

Согласно п.69 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). 

В соответствии с п.71 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Учитывая размер основного долга, характер нарушенного ответчиком ФИО1 обязательства и период просрочки исполнения ей обязательств, принимая во внимание соотношение сумм неустойки и основного долга, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования о возмещении неустойки в размере 4 991,23 руб. (3 998,99 руб. - неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита и 992,24 руб. – неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование кредитом), соответствуют последствиям нарушения обязательств и не противоречат её компенсационной правовой природе, в связи с чем, оснований для её снижения не усматривает.

С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 712 890,53 руб., в том числе: основной долг – 666 600,19 руб., проценты – 41 299,11 руб., неустойка – 4 991,23 руб.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 10 328,91 руб., что подтверждено платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ В связи с удовлетворением исковых требований в полном объеме, расходы, связанные с оплатой государственной пошлины за подачу иска, подлежат взысканию с ответчика в полном объеме в размере 10 328,91 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, ст. 167 ч.5, 233-237 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 712 890 руб. 53 коп. (Семьсот двенадцать тысяч восемьсот девяносто рублей 53 копейки), в том числе:

- сумма основного долга в размере 666 600 руб. 19 коп.;

- проценты за пользование кредитом в размере 41 299 руб. 11 коп.;

- неустойка в размере 4 991 руб. 23 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 328 руб. 91 коп. (Десять тысяч триста двадцать восемь рублей 91 копейка).

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. В окончательной форме решение суда принято «01» декабря 2020 года.

Судья О.П. Чегодаева