Дело № 2-851/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

9 августа 2019 года г.Орел

Железнодорожный районный суд города Орла в составе 

председательствующего судьи Сергуниной И.И., 

при секретаре Кретининой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО3 к Страховому публичному акционерному обществу «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с иском к Страховому публичному акционерному обществу «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, указывая на то, что между страховщиком СПАО «Ингосстрах» и страхователем ФИО1 был заключен договор страхования от несчастных случаев, что подтверждается полисом № от 28.12.2017.

В соответствии с полисом № от 28.12.2017 страховщиком был выбран Вариант 3 страхования, включающий фиксированную комбинацию рисков: «Смерть», страховая сумма 326 000 рублей; «Инвалидность», страховая сумма 220000 рублей.

ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ №.

03.04.2018 ФИО2, сын страхователя, известил СПАО «Ингосстрах» о наступлении страхового события.

В ответ на данное извещение СПАО «Ингосстрах» письмом исх.№ 521-171-3439702/18 от 20.04.2018 сообщило, что осуществить выплату возмещения по заявленному событию не представляется возможным, поскольку данное событие якобы не может квалифицироваться как страховой случай.

Отказ СПАО «Ингосстрах» является незаконным и нарушающим права выгодоприобретателя - наследника застрахованного лица.

Единственным наследником ФИО1 является его супруга - ФИО3, что подтверждается соответствующим свидетельством и справкой, выданной нотариусом.

ФИО2, сын страхователя, отказался от своего права наследства по закону в пользу ФИО3, что подтверждается заявлением от 29.06.2018.

В настоящем деле смерть ФИО1 была внезапной, страховая компания неправомерно отказала выгодоприобретателю в выплате страхового возмещения.

Страховая компания не исполнила обязательство по выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя.

Истец полагает, что компенсация морального вреда в размере 20 000 рублей является разумной и обоснованной.

ФИО3 просит признать отказ СПАО «Ингосстрах» в выплате страхового возмещения по полису № от 28.12.2017 незаконным;

взыскать со СПАО «Ингосстрах» страховое возмещение в размере 326 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 173 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 –ФИО4 исковые требования поддержала, указала на то, что смерть ФИО1 наступила от отека головного мозга и не внезапно. ФИО1 был вручен только страховой полис, в котором нет ссылки на определение смерти. Ответчик не доказал, что информировал о правилах и условиях страхования ФИО1. Страхование было навязано ответчиком ФИО1.

Истец ФИО3 исковые требования поддержала, указала на то, что ФИО1 Правила не вручали, дали только пароль и логин.

Представитель ответчика СПАО «Ингосстрах» -ФИО5 исковые требования не признала, указала на то, что 28.12.2017г. между ФИО1 и СПАО «Ингосстрах» был заключен Договор по страхованию от несчастных случаев. В рамках правил не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения либо обострения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врожденные аномалии органов. В соответствии с медицинским свидетельством о смерти, выданным БУЗ Орловской области «Больница скорой медицинской помощи им. Н.А. Семашко», смерть ФИО1 наступила в результате заболевания. В 2008 году у ФИО1 уже был ... Его подпись в договоре страхования говорит о том, что он ознакомлен с правилами страхования. 

Суд, выслушав стороны, свидетелей, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для Страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. 

Согласно ст.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п.2 ст.934 ГК РФ).

Статьей 1112 ГК РФ установлено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Судом установлено, что 28.12.2017 года между страховщиком СПАО «Ингосстрах» и страхователем ФИО1 был заключен договор страхования от несчастных случаев. Полис № от 28.12.2017 года. Срок действия договора с 28.12.2017 по 27.12.2018. 

В соответствии с полисом № от 28.12.2017 года выбран Вариант 3 страхования, включающий фиксированную комбинацию рисков: «Смерть», страховая сумма 326 000 рублей; «Инвалидность», страховая сумма 220000 рублей, страховая премия 1200 рублей. (л.д.5)

Страхователь заключает договор страхования на изложенных выше и на обороте условиях и подтверждает получение указанных в настоящем договоре Правил страхования, в том числе путем информирования его об адресе размещения Правил на сайте страховщика.

Как следует из страхового полиса, объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая.

В сноске 1 к страховому полису указано понятие «Смерть» это событие, указанное в п.п. «а» п.4.3 Правил страхования

Договор страхования заключен на условиях «Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней» от 29.06.2017 года. 

В соответствии с п. 4.1 «Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней» от 29.06.2017г., являющихся неотъемлемой частью вышеуказанного Договора страхования, страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное Договором, произошедшее в пределах оговоренной Договором территории страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному или Выгодоприобретателю.

Под риском «Смерть» применительно к условиям Договора понимается смерть Застрахованного, наступившая в результате несчастного случая (подп. «а» п. 4.3 Правил страхования и «Сноски» условий Договора страхования).

Согласно п. 4.2.1 Правил страхования, несчастный случай - внешнее, кратковременное (до нескольких часов), фактически происшедшее под воздействием различных внешних факторов (физических, химических, механических) событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, наступившее в течение срока страхования и возникшее непредвиденно, непреднамеренно, помимо воли Застрахованного (случайно), повлекшее за собой причинение вреда жизни и здоровью Застрахованного.

В рамках настоящих правил не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения либо обострения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врожденные аномалии органов. (л.д.91-173)

ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ №. (л.д.10)

Согласно материалов наследственного дела № к имуществу ФИО1, наследником является ФИО3. (л.д.16-68)

Из медицинского свидетельства о смерти ФИО1 следует, что смерть произошла от заболевания. Причина смерти: другие поражения головного мозга, отек мозга, внутримозговое кровоизлияние. (л.д.83)

Согласно медицинской карты № стационарного больного ФИО1 из БУЗ Орловской области БСМП им. Н.А. Семашко, ФИО1 поступил11.02.2018, умер ДД.ММ.ГГГГ, причина смерти –... Согласно протокола патологоанатомического вскрытия от ДД.ММ.ГГГГ основное заболевание- .... (л.д.177-187)

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 известил СПАО «Ингосстрах» о наступлении страхового события. (л.д.7)

20.04.2018 года ФИО2 был направлен отказ в выплате страхового возмещения, мотивируя тем, что данное событие не является страховым случаем.(л.д.8-9)

Свидетель ФИО9 показала, что она работает врачом-неврологом в БУЗ Орловской области БСМП им. Н.А. Семашко, была лечащим врачом ФИО1. Причина смерти ФИО1 отек и дислокация головного мозга, у больного было основное заболевание - ..... 11.02.2018 г. ФИО1 поступил в больницу, согласно первичному осмотру со слов сопровождающих больного, у него в 2008 г. был геморрагический инсульт. Ранее у ФИО1 был уже .... ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть ФИО1 от .... Поступил ФИО1 в тяжелом состоянии. Причина смерти - ..., как основное заболевание, а как осложнение в следствие заболевания ... 

Свидетель ФИО10 показала, что она работает главным специалистом отдела розничного страхования СПАО «Ингосстрах». В ее обязанности входит заключение договоров страхования разных видов, консультации по продуктам, условиям страхования. По договору страхования от несчастных случаев первый вариант «смерть от несчастных случаев». У страхователя страховщик выясняет, не состоит ли лицо на учете, болел или нет, какие имеет заболевания. Вариант страхования выбирает клиент. От этого зависит страховая премия. Клиенту оглашаются, разъясняются и вручаются Правила страхования. Договор подписывают стороны после ознакомления с условиями и после выяснения всех вопросов. По полису ФИО1 не подразумевается заболевание.

Оценивая собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что смерть ФИО1 наступила в результате заболевания -обширного геморрагического инсульта в правом полушарии головного мозга, осложнения- отек и дислокация головного мозга, что не является страховым случаем.

В судебном заседании свидетель ФИО9 показала, что она была лечащим врачом ФИО1. Причина смерти ФИО1 отек и дислокация головного мозга, у больного было основное заболевание - обширный геморрагический инсульт в правом полушарии головного мозга, что подтверждается также медицинскими документами.

Отказ СПАО «Ингосстрах» в выплате страхового возмещения по полису № от 28.12.2017 является законным.

Доводы стороны истца о том, что Ответчик не информировал о правилах и условиях страхования ФИО1, страхование было навязано ответчиком ФИО1, не состоятельны.

ФИО1 подписал собственноручно Договор страхования и был ознакомлен с его условиями. В страховом полисе прямо указано на применение Правил, которые приложены к нему. В судебном заседании истица пояснила, что ФИО1 дали пароль и логин. Свидетель ФИО10 показала, что Клиенту оглашаются, разъясняются и вручаются Правила страхования.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований ФИО3 о признании отказа СПАО «Ингосстрах» в выплате страхового возмещения по полису № от 28.12.2017 незаконным, о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к Страховому публичному акционерному обществу «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 13 августа 2019 года.

Председательствующий И.И. Сергунина