Дело № 2-1737/2020 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 мая 2020 года г. Челябинск 

Ленинский районный суд г. Челябинска в составе:

Председательствующего Пономаренко И.Е.,

при секретаре Пинчук М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» (далее по тексту Банк) о защите прав потребителя, в котором просил: взыскать страховую премию в размере 92 561 руб. 71 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами по день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., штраф, судебные расходы.

В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора с Банком было подписано заявление, в котором выразил свое согласие быть застрахованным в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» от несчастных случаев и болезней. Уплатил страховую премию в размере 92 561 руб. 71 коп., сумма была включена в сумму кредита. ДД.ММ.ГГГГ он подал ответчику заявление об отказе от договора личного страхования жизни и здоровья, однако Банк ответ не дал.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие. 

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв на иск, в котором указал, что является ненадлежащим ответчиком, просил, в случае удовлетворения иска применить к штрафу положения ст. 333 ГК РФ. 

Представитель третьего лицо ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд, в соответствии со ст. ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В силу императивного положения ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии со ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992, требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

На основании ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз.3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием. 

Как установлено судом и следует из материалов дела,между обществом, как кредитором, и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор 

<

***>, согласно условиям которого последнему предоставлен кредит в сумме 791 125 руб. 71 коп. сроком на 36 месяцев. В рамках кредитного договора заемщик обязан заключить договор страхования Страхование жизни и здоровья (п. 9.1.4), кроме того, истец выразил свое согласие обеспечить свое страхование по договору, заключенному между Банком и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и уплатить страховую премию в размере 92 561 руб. 71 коп., (л.д. 9-15, 16-17).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об отказе от договора страхования жизни и здоровья и возврате страховой премии (л.д. 18).

Ответа на заявление от ответчика не последовало. Сведений о расторжении страхового договора и выплате страховой премии истцу суду не представлено. 

С учетом выше изложенных норм права и обстоятельств дела, суд установив, что поскольку истец воспользовался правом отказа от договора страхования жизни и здоровья в течение 14 рабочих дней со дня подписания заявления, следовательно, вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

Банком доказательств несения расходов в связи с совершением действий по подключению истца как заемщика к Программе страхования представлено не было, денежные средства Банком истцу, в том числе и после обращения в суд, не возвращены.

На основании изложенных обстоятельств в совокупности с вышеназванными нормами права и представленными доказательствами, суд приходит к выводу о том, что в силу положений пунктов 6,7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У с ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в размере 92 223 руб. 90 коп., исходя из следующего расчета: (92561,71 руб. * 4 дня / 1096 дней = 337,81; 92561,71 - 337,81).

Довод ответчика, что страховая премия была в полном объеме перечислена ООО «Русфинанс Банк» на счет страховой компании - ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», не может быть принята судом, поскольку перечисление страховой премии за истца в страховую компанию ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» не является обстоятельством, освобождающим ООО «Русфинанс Банк» от обязанности по удовлетворению заявления, поданного застрахованным в установленный законом срок, в течение которого уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю.

Разрешая заявленные требования о компенсации морального вреда в размере 15 000 руб., суд принимает во внимание характер причиненных истцам нравственных страданий, степень вины причинителя вреда, требования разумности и справедливости (ст. 1101 ГК РФ).

Учитывая, что основанием для компенсации морального вреда потребителю является сам факт нарушения его имущественных прав (п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»), суд приходит к выводу, что критериям разумности и справедливости в рассматриваемой ситуации отвечает сумма в размере 500 руб. 

Истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда, исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии со 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Верховный Суд Российской Федерации в п. 37 Постановления Пленума N 7 от 24.03.2016 г. "О применении некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснил, что проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 ГК РФ, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в ГК РФ).

Поскольку Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" предусмотрен возврат страхователю страховщиком части страховой премии в течение 10 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным) заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования, то проценты по ст. 395 ГПК РФ подлежат начислению за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Однако истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда. 

Поскольку страховая премия страховщиком не была возвращена, то на сумму 92 223 руб. 90 коп. подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 304 руб. 26 коп., в соответствии с расчетом: 

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (13 дн.): 92 223,90 x 13 x 6,25% / 365 = 205,29 руб. - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (40 дн.): 92 223,90 x 40 x 6,25% / 366 = 629,94 руб. - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (77 дн.): 92 223,90 x 77 x 6% / 366 = 1 164,14 руб. - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (47 дн.): 92 223,90 x 22 x 5,50% / 366 = 304,89 руб.

На основании п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что требования истца не удовлетворены в добровольном порядке, сумма штрафа, подлежащая взысканию в пользу истца, составит 46 361 руб. 95 коп. (92223,90+500) * 50%).

Принимая во внимание ходатайство представителя ответчика о применении положений ст. 333 ГК РФ при определении размера штрафа, и конкретные обстоятельства по делу, суд полагает возможным уменьшить размер штрафа до 20 000 руб.

Согласно ч. 1 ст. 98, ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ст. ст. 98, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета, пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 3335 руб. 84 коп. (в том числе 3035 руб. 84 коп. - по требованиям материального характера, 300 руб. по требованиям не материального характера о взыскании компенсации морального вреда). 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 92 223 руб. 90 коп., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 20 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 304 руб. 26 коп. 

В удовлетворении остальной части требований ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк» - отказать. 

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3335 руб. 84 коп. 

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Ленинский районный суд города Челябинска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий И.Е. Пономаренко

Мотивированное решение изготовлено 22.05.2020 г.