Дело № 2- 199/2021

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 марта 2021 г.Карталы

Карталинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Тугаевой О.В. 

при секретаре Шадриной И.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, процентов, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» предъявил в суд иск к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 95029 рублей 58 копеек, в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины 3050 рублей 89 копеек.

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор № (в виде акцептированного заявления оферты). По условиям договора Банк предоставил ответчику денежный кредит в сумме 115900 рублей под 24 % годовых, сроком на 60 месяцев. Ответчик не исполняет обязанность по возврату кредита, процентов по кредитному договору. Всего за период пользования кредитом ответчик выплатил банку 87316 рублей 84 копейки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредитному договору составляет 95029 рублей 58 копеек, из которых просроченная ссуда – 83416 рублей 92 копейки, просроченные проценты – 6798 рублей 89 копеек, проценты по просроченной ссуде – 246 рублей 85 копеек, неустойка по ссудному договору 4215 рублей 16 копеек, неустойка на просроченную ссуду 202 рубля 76 копеек, комиссия за СМС- информирование 149 рублей. Банк направлял ответчику требование о досрочном погашении долга, однако до настоящего времени ответчик свои обязательства не выполнил, долг не погасил. В настоящее время возврат средств ответчиком не производится, что является существенным нарушением условий договора со стороны заемщика. В соответствии с условиями договора банк вправе предъявить требования о возврате кредита. 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, просил дело рассмотреть без его участия, в письменном заявлении на исковых требованиях настаивал в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещен

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В ст. 420 ГК РФ указано, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом.

На основании п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ).

Согласно положениям ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в установленный для ее акцепта срок действия по выполнению указанных в оферте условий договора.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. ст. 807 и 809 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, заемщику был предоставлен лимит кредитования в размере 115900 рублей, сроком на 60 месяцев (1826 дней) Срок возврата кредита установлен ДД.ММ.ГГГГ год ( п.1,2 Индивидуальных условий).

Процентная ставка по кредиту установлена 24,0 % годовых. 

Количество платежей по договору 60, размер ежемесячного платежа 3336 рублей 54 копейки. Срок платежа по кредиту по 16 число каждого месяца включительно. Последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в размере 3335 рублей 53 копейки. Общая сумма подлежащая оплате составляет 200191 рубль 39 копеек, из которых: сумма основного долга 115900 рублей, проценты – 84291 рубль 39 копеек (п.6 Индивидуальных условий).

Согласно подписанного сторонами графика платежей, с учетом комиссии за Смс- информирование (по 149 рублей ежемесячно) сумма ежемесячного платежа составила 3485 рублей 54 копейки. Первый платеж ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж в сумме 3484 рубля 53 копейки ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, ответчик была ознакомлена и согласилась с Индивидуальными с условиями кредитования, графиком платежей и Общими Условиями кредитования Банка.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

При заключении договора потребительского кредита Заемщик была ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, о чем свидетельствует ее подпись в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и с ними согласился.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства по договору истцом исполнены в полном объеме, ответчик пользовалась предоставленным Банком кредитом, осуществила снятие денежных средств (выписка по счету).

В нарушение принятых на себя обязательств ответчик ненадлежащее исполняла свои обязанности по погашению кредита и уплаты процентов по нему, что следует из выписки по счету. Доказательств обратного суду не представлено. 

Как следует из выписки по счету последний платеж произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ году в размере 3660 рублей 86 копеек, списание денежных средств в размере 175 рублей 32 копейки произведено Банком ДД.ММ.ГГГГ в счет погашение процентов по договору.

В соответствии с представленным Банком расчетом, задолженность ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу составляет 83416 рублей 92 копейки, просроченные проценты в размере 6798 рублей 89 копеек, проценты по просроченной ссуде 246 рублей 85 копеек.

Данный расчет проверен судом и признается верным. Контрасчета ответчик не представил.

Согласно пункту 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Индивидуальными условиями договора, Общими условиями кредитования предусмотрена неустойка при нарушении заемщиком обязательств по кредиту в виде неустойки в размере 20% годовых (п. 12 Индивидуальных условий).

Согласно представленному истцом расчету задолженности, Банком предъявлены требования о взыскании неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, которая исчислена по ссудном договору в сумме 4215 рублей 16 копеек, на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2024 рубля 77 копеек.

По смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Из материалов дела следует, что истцом в адрес ответчика направлено досудебное уведомление от ДД.ММ.ГГГГ №, в котором кредитор установил заемщику срок для добровольного погашения образовавшейся задолженности в сумме 88513 рублей 65 копеек в установленный законом срок. 

Как следует из ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Из списка почтовых отправлений следует, что требование Банка направлено в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств получения требования ответчиком суду не представлено.

Согласно Приказа ФГУП "Почта России" от ДД.ММ.ГГГГ № "Об утверждении Порядка приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений" в соответствии с ПОУПС письменная корреспонденция при невозможности ее вручения адресатам (их уполномоченным представителям) хранится в объектах почтовой связи места назначения в течение 30 дней, иные почтовые отправления - в течение 15 дней, если более длительный срок хранения не предусмотрен Договором. Срок хранения заказных уведомлений о вручении аналогичен сроку хранения письменной корреспонденции. Срок хранения почтовых отправлений исчисляется со следующего рабочего дня ОПС после поступления почтового отправления в объект почтовой связи места назначения.

Поскольку требование Банка ответчиком не выполнено, то вся задолженность считается просроченной лишь с ДД.ММ.ГГГГ ( 1 мес. – срок вручения почтовой корреспонденции + 1 мес. срок для добровольного исполнения требования Банка). 

Таким образом, истец произвел расчет неустойки по ссудному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ необоснованно, поскольку в указанный период вся сумма задолженности просроченной не являлась и в данный период заемщику была предоставлена возможность погасить образовавшуюся задолженность добровольно. Право банка на взыскание неустойки по ссудном договору на всю сумму задолженности возникло лишь с ДД.ММ.ГГГГ. До указанной даты Банк вправе начислять неустойку лишь на сумму просроченного к возврату основного долга (просроченную ссуду).

Таким образом подлежит взысканию только неустойка исчисленная на просроченную ссуду в размере 202 рубля 76 копеек.

Истцом также ставится вопрос о взыскании с ответчика комиссии за смс-информирование в размере 149 рублей, которые подлежат удовлетворению, поскольку данная услуга была предоставлена ответчику по ее заявлению, предусмотрена тарифами банка и не погашена ответчиком, что следует из выписки по счету.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору 90814 рублей 42 копейки, из которых просроченная ссуда – 83416 рублей 92 копейки, просроченные проценты – 6798 рублей 89 копеек, проценты по просроченной ссуде - 246 рублей 85 копеек, неустойка в размере 202 рубля 76 копеек, комиссия за смс-информирование 149 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям. 

При подаче иска понесены судебные расходы на уплату государственной пошлины в размере 3050 рублей 89 копеек, исходя из заявленных требований на сумму 95029 рублей 58 копеек.

По решению суда подлежащая взысканию сумма составляет 90814 рублей 42 копейки.

Таким образом, с учётом положений ст.98 ГПК РФ, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию компенсация расходов на уплату государственной пошлины 2915 рублей 56 копеек (90814,42 руб. / 95029,58 руб. х 3050,89 руб.).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 90814 рублей 42 копейки, из которых просроченная ссуда – 83416 рублей 92 копейки, просроченные проценты – 6798 рублей 89 копеек, проценты по просроченной ссуде - 246 рублей 85 копеек, неустойка в размере 202 рубля 76 копеек, комиссия за смс-информирование 149 рублей, а также в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины 2915 рублей 56 копеек.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий О.В. Тугаева

Мотивированное решение составлено 15 марта 2021 года.

Председательствующий О.В. Тугаева