Дело № Э2-688/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Курчатов 20 ноября 2020 года 

Курчатовский городской суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Голубятниковой Н.В., 

с участием представителя истца АО «Страховая компания АСКО-Центр» ФИО1, действующей на основании доверенности от 01.01.2020 года, 

ответчика ФИО2, 

при ведении протокола судебного заседания секретарем Свиридовой О.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Страховая компания АСКО - Центр» к ФИО2, ООО «ЭКСПОБАНК» о признании договора страхования недействительным, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «Страховая компания АСКО-Центр» обратилась в суд с иском о признании договора страхования от несчастных случаев и болезней недействительным, мотивируя свои требования тем, что 08.10.2019 года между АО «Страховая компания АСКО-Центр» и ФИО3 был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней серии № на основании Правил №119.1 добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. В качестве страховых рисков по указанному договору являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. 25.05.2020 года супруга застрахованного лица ФИО2 обратилась к Страховщику с заявлением о страховом событии, поскольку ФИО3 умер. ФИО3 при заключении договора страхования указал, что не страдает панкреатитом. Однако, согласно медицинского свидетельства о смерти серии №, смерть ФИО3 наступила в результате эндотоксического шока, вызванного острым панкреатитом, сопровождающимся циррозом печени. Согласно выписке из медицинской карты пациента, выданной МСЧ-125, умерший находился под наблюдением в указанном медицинском учреждении с диагнозом: 

<

данные изъяты> с 2016 года. Таким образом, заболевание, повлекшее смерть застрахованного, было получено последним до заключения договора добровольного страхования. При заключении указанного договора ФИО3 были сообщены страховщику заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и последствий от их наступления.

Представитель истца АО «Страховая компания АСКО-Центр» ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала по изложенным в иске основаниям, указав, что заболевание, повлекшее смерть застрахованного ФИО3, было получено последним задолго до заключения договора страхования, в связи с чем, считает, что ФИО3 при заключении данного договора страхования были сообщены страховщику заведомо ложные сведения, которые служат основанием для признания оспариваемого договора страхования недействительным. 

Представитель ответчика ООО «Экспобанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением. В ранее представленных возражениях просил в удовлетворении заявленных исковых требований отказать, при этом указал, что 08.10.2019 года между ПАО «Курскпромбанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику были выданы денежные средства в размере 350 000 рублей сроком до октября 2024 года. В соответствии с п. 9 Кредитного договора ФИО3 принял на себя обязательство заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней. Во исполнение указанного обстоятельства, между ФИО3 и АО «Страховая компания АСКО-Центр» был заключен договор страхования. 19.05.2020 года ФИО3 умер, причиной смерти явилось «

<

данные изъяты> Однако имеющееся у ФИО3 заболевания 

<

данные изъяты>», согласно выписки из медицинской карты, с 2016 года находилось в стадии ремиссии. Данное обстоятельство свидетельствует о том, что на дату заключения договора страхования ФИО3 признаков и симптомов заболевания не испытывал. При этом договор страхования, в котором ФИО3 указывал об отсутствии заболеваний, в том числе, панкреатита, предполагал именно фактическое наличие заболевания на дату заключения договора. Умысла на совершение обмана относительно состояния своего здоровья при заключении договора личного страхования в условиях стойкой ремиссии, сопровождающейся несколько лет, у ФИО3 не имелось. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании разрешении данного спора оставила на усмотрение суда, при этом пояснила, что действительно между ее супругом ФИО3 и ПАО «Курскпромбанк» был заключен кредитный договор 08.10.2019 года на сумму 350 000 рублей сроком до октября 2024 года. В этот же день супруг заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней. 29 апреля 2020 года супруг умер, причиной смерти явилось наличие 

<

данные изъяты>. О том, что у супруга имелось заболевание 

<

данные изъяты>» не знала, поскольку супруг никогда не жаловался, в больницу по данному поводу не обращался, лечения не получал. Полагает, что супруг не умышленно указал в договоре страхования от несчастных случаев и болезней, что у него не имеется заболевание 

<

данные изъяты>», поскольку данным заболеванием не страдал. В настоящее время она продолжает выплачивать кредит, который был оформлен ее супругом.

Суд, выслушав доводы участников процесса, пояснения свидетеля ФИО4, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Подпункт 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ называет договоры и иные сделки в качестве оснований возникновения гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму, в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина - застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события - страхового случая.

Одним из существенных условий договора личного страхования, по которому между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение - это о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая) (подпункт 2 пункта 2 статьи 942 ГК РФ).

На основании статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

Согласно п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации N 4015-1 от 27 ноября 1992 года "Об организации страхового дела в Российской Федерации", объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут иметь имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. 

Согласно ч.1 ст.9 Закона от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее Закон), страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В силу ч. 2 ст. 9 Закона, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что 08.10.2019 года между ФИО3 и ОАО «Курскпромбанк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО3 предоставлены денежные средства в размере 350 000 рублей со сроком погашения - 04 октября 2024 года.

В соответствии с п. 9 указанного Кредитного договора, заемщик принял на себя обязательство заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней с соблюдением требований раздела Общих условий.

В этот же день в соответствии с указанными условиями Кредитного договора, между ФИО3 и АО «Страхования компания АСКО-Центр» был заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней серии № на срок с 08.10.2019 года по 04.10.2024 года. Договор страхования заключен на условиях и в соответствии с Правилами № 119.1 добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, являющимися его неотъемлемой частью.

По условиям данного Договора, страховая компания обязалась, в случае смерти страхователя, наступившей в результате несчастного случая или болезни, за исключением случаев, предусмотренных п. 3.5 Правил № 119.1, а также установления Застрахованному лицу инвалидности I или II группы в период действия договора страхования в результате несчастного случая или болезни, за исключением случаев, предусмотрены п. 3.5 Правил № 119.1, произвести страховую выплату в размере 396 900 рублей.

Выгодоприобретателем по данному договора является ПАО «Курскпромбанк» в размере задолженности Застрахованного лица по кредитному договору.

ФИО3, который был ознакомлен с положениями Правил и договора, произведена оплата страховой премии в размере 19 011 рублей 51 копейки.

Согласно преамбуле Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 119.1, утвержденных генеральным директором АО "Страхования компания АСКО-Центр» от 01.01.2019 года, страховой риск - это предполагаемое событие на случай наступления которого проводится страхование. 

Страховой случай (страховое событие) - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу (Выгодопроиобретателю).

При заключении данного договора, застрахованным лицом ФИО3 была собственноручно заполнена графа «Сведения о здоровье Страхователя», в которой последний указал об отсутствии у него заболевания «панкреатит». 

Как следует из материалов дела ООО «Экспобанк» является правопреемником ПАО «Курскпромбанк» в результате присоединения ПАО «Курскпромбанк» к ООО «Экспобанк», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ № ЮЭ9965-20150650910 от 13.08.2020 года, то есть выгодоприобретателем при наступлении страхового события по оспариваемому договору страхования от несчастных случаев и болезней от 08.10.2019 года. Таким образом, Банк обоснованно привлечен к участию в деле в качестве соответчика. 

29.04.2019 года ФИО3 умер, что подтверждается свидетельством о смерти, выданным Отделом ЗАГС администрации г. Курчатова Курской области от 19.05.2010 года, о чем составлена актовая запись о смерти №. 

Из материалов дела видно, что супруга умершего ФИО3 - ФИО2, (свидетельство о заключении брака, выданное Курчатовским городским ЗАГС Курской области 29.03.1996 года) 25 мая 2020 года обратилась в страховую компанию с заявлением о наступлении предполагаемого страхового события, в связи со смертью ФИО3 

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ года причиной смерти ФИО3 явился «

<

данные изъяты>». 

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ).

Как следует из Выписки медицинского учреждения МСЧ-125 ФМБА России, медицинской карты пациента, получавшего медицинскую помощь в амбулаторных условиях, ФИО3 наблюдался с 1995 года, впервые заболевание «Хронический панкреатит» по данным медицинской документации выявлено у ФИО3 в 2006 году. В период с 06.07.2016 года по 2019 год данное заболевание находилось в стадии ремиссии. Ежегодно, начиная с 2015 года, ФИО3 проходил медицинские осмотры, в ходе которых каждый раз был установлен диагноз «хронический панкреатит» в стадии ремиссии. 

Как показала в судебном заседании свидетель - цеховой врач терапевт МСЧ-125 г. Курчатова ФИО4, ФИО3 знала как пациента. Он с 2015 года ежегодно проходил медицинские осмотры. В 2017 году у ФИО3 был установлен избыточный вес, в связи с чем, ему были даны рекомендации по питанию и назначено лечение. У ФИО3 также имелось заболевание «хронический панкреатит», которое находилось в стадии ремиссии. Стадия «ремиссия» означает, что отсутствует обострение данного заболевания, а само заболевание является хроническим и имеется у пациента постоянно. Впервые данное заболевание было выявлено у ФИО3 в 2006 году, которое потом ежегодно подтверждалось. О наличии данного заболевания ФИО3 было известно, поскольку ему предлагалось лечение и давались рекомендации. 

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п.1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п.2 ст.179 ГК РФ настоящего Кодекса (п.3 ст.944 ГК РФ).

В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2019 года, указано, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

В соответствии с п. 9.3.1 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 119.1, с которыми был ознакомлен ФИО3, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить Страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны Страховщику, а также о всех заключенных или заключаемых договорах добровольного страхования от несчастных случаев в отношении лиц, предлагаемых на страхование. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные Страховщиком в договоре страхования (полисе) и в Заявлении на страхование. 

Суд не может согласиться с доводами ответчика ООО «Экспобанк» о том, что страховщик, в случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности, не был лишен возможности при заключении договора выяснить обстоятельства, влияющие на степень риска. 

При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (пункт 2 ст. 945 Гражданского кодекса Российской Федерации). Как видно, это является правом, а не обязанностью страховщика, и не лишает его возможности оценивать риски, полагаясь на добросовестность застрахованного лица в правоотношении и правдивость сообщенных им сведений.

Оценив все доказательства в их взаимосвязи и совокупности, суд приходит к выводу, что договор страхования заключен ФИО3 на добровольных началах. Заболевание, в связи с которым наступила смерть ФИО3, было получено задолго до заключения договора добровольного страхования, о чем ему было достоверно известно. При заключении договора добровольного страхования ФИО3 были сообщены заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления. Поскольку смерть наступила вследствие не заявленного ФИО3 заболевания, то следует считать, что страховой случай не наступил.

Согласно п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Согласно п. 3 ст.1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу п.4 ст.1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В силу положений ч.5 ст.10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу п.5 ст.10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Судом установлено, что ФИО3 намеренно не сообщил страховой компании достоверную информацию о состоянии своего здоровья, указав сведения об отсутствии у него заболевания «панкреатит», в то время как при добросовестном осуществлении гражданских прав он должен был указать о наличии у него данного заболевания путем указания на него в договоре страхования.

Учитывая, что смерть ФИО3 наступила вследствие наличия у него заболевания «Панкреатит», которое впервые возникло и было диагностировано до заключения договора добровольного страхования, о котором страхователь не сообщил страховщику при заключении договора, суд приходит к выводу о наличии оснований для признания недействительным договора страхования.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Страховая компания АСКО - Центр» к ФИО2, ООО «ЭКСПОБАНК» о признании договора страхования недействительным удовлетворить. 

Признать недействительным договор страхования от несчастных случаев и болезней № от 08.10.2019 года, заключенный между АО «Страховая компания АСКО-Центр» и ФИО3. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Курчатовский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 27.11.2020 года.

Судья: Н.В. Голубятникова