Дело № 2-1178/2024

УИД 73RS0013-01-2024-002133-44

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 мая 2024 г.Димитровград

Димитровградский городской суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Кудряшевой Н.В., при секретаре Гурьяновой Е.В. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «КарМани» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма, процентов

У С Т А Н О В И Л:

ООО МФК «КарМани» обратилось в суд с указанным иском, в обоснование заявленных требований ссылаясь на то, что между ООО МФК «КарМани» и ФИО1 (ДАТА) заключен договор микрозайма №* на предоставление микрозайма в сумме 100 000 руб. со сроком возврата 48 месяцев, под 105.8% годовых, считая с даты передачи денежных средств истцом. Во исполнение договорных обязательств истец передал ответчику денежные средства в полном объеме в указанном размере. Однако в установленный срок, ровно как и на день обращения истца в суд, обязательства по возврату суммы микрозайма ответчиком не исполнены. 

В соответствии с п.6 договора микрозайма Ответчик обязан вернуть полученный микрозайм в полном объеме и уплатить проценты за пользование микрозаймом в порядке и в сроки в соответствие с графиком платежей. 

Ответчик свои обязательства не исполнил. Истец (ДАТА) в адрес ответчика направил требование о досрочном возврате займа в связи с неисполнением договора микрозайма. П.12 договора микрозайма предусмотрено право истца в случае неисполнения ответчиком своих обязательств по возврату займа и начисленных на него процентов, потребовать от ответчика уплаты неустойки в размере 20% годовых за каждый день ненадлежащего исполнения обязательства, начиная со дня, следующего за датой очередного неисполненного в срок платежа в соответствии с графиком платежей и по день неисполнения своих обязательств ответчиком.

Задолженность по договору микрозайма по состоянию на (ДАТА) составляет 151 733.51 руб., из которых: основной долг – 100 000 руб.; проценты за пользование микрозаймом –49745.15 руб.; неустойка (пени) –1968.36 руб., 

Просили взыскать с ответчика данную сумму задолженности по договору микрозайма №* в размере 151 733.51 руб., проценты взыскать по дату фактической оплаты и взыскать в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 1968. 36 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО МФК «КарМани» не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о месте и времени рассмотрения дела в установленном законом порядке путем направления извещения заказной почтой с уведомлением по месту регистрации ответчика. 

Суд, руководствуясь ст.ст.119, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п.67 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (ДАТА) №* «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата не установлен, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям /в рассрочку/, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами займа.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от (ДАТА) N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Судом установлено, что между ООО МФК «КарМани» и ФИО1 (ДАТА) заключен договор микрозайма №* на предоставление микрозайма в сумме 100 000 руб. со сроком возврата 48 месяцев, под 105.8% годовых, считая с даты передачи денежных средств истцом. Во исполнение договорных обязательств истец передал ответчику денежные средства в полном объеме в указанном размере. 

В обеспечение исполнения обязательств по данному договору (ДАТА) между истцом ответчиком заключен договор залога транспортного средства RENAULT SANDERO допуска, идентификационный знак (VIN) №*, залоговой стоимостью 942 000 руб.

Факт заключения договора подтверждается его копией, содержащей индивидуальные условия договора потребительского микрозайма. 

Согласно п.6 договора, заемщик обязан вернуть кредитору полученный микрозайм в полном объеме и уплатить кредитору проценты за пользование микрозаймом в порядке и в сроки в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением к договору. 

Согласно п.12 договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредитору микрозайма и уплате процентов за пользование займом заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20 % годовых, которые начисляются на непогашенную часть суммы основного долга и процентов за пользование микрозаймом, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату микрозайма до даты его возврата.

Из подписанного сторонами предварительного графика платежей следует, что погашение займа должно осуществляться заемщиком путем внесения ежемесячных платежей в общей сумме не позднее 4 числа каждого месяца, в размере 8963 руб., последний платеж – является корректирующим. 

Как следует из материалов дела, денежная сумма в размере 100 000 руб. выдана заемщику (ДАТА) в полном объеме, тем самым кредитором предусмотренные договором обязательства исполнены.

Согласно части 4.1 статьи Закона "О потребительском кредите (займе)" в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи.

Как следует из договора займа договору микрозайма №* от (ДАТА) на первой странице договора указана полная стоимость займа в процентах – 105.660 % годовых, в денежном выражении – 330 176.11 рублей.

Вместе с тем, из искового заявления, а также из расчета задолженности следует, что заёмщик ФИО1 свои обязательства по погашению микрозайма и уплате процентов за его пользование не исполняла, какие-либо платежи по договору не производила, в связи с чем по состоянию на (ДАТА) долг составляет 151 733.51 руб., из которых: основной долг – 100 000 руб.; проценты за пользование микрозаймом –49745.15 руб.; неустойка (пени) –1968.36 руб. 

Оснований сомневаться в данном расчете у суда не имеется, расчет ответчиком не опровергнут, доказательств иного суду не представлено.

Ответчик ФИО1 каких-либо возражений относительно исковых требований, доказательств отсутствия указанной задолженности по договору либо наличия задолженности в меньшем размере суду не представила.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые суду стали известны во время судебного разбирательства. Обязанность по предоставлению доказательств лежит на сторонах по гражданскому делу. 

Согласно ст. 14 п.2 ФЗ РФ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Поскольку ответчиком не представлено суду доказательств надлежащего исполнения обязательств, вытекающих из договора потребительского кредита, суд приходит к выводу о наличии у ответчика данной суммы задолженности. 

При этом, суд находит нарушение ответчиком условий договора микрозайма существенным, поскольку с начала действия договора, предусматривающего возврат микрозайма и уплату процентов за пользование денежными средствами путем внесения ежемесячных платежей, каких-либо платежей по договору ответчиком не произведено на протяжении всего срока кредитного договора, начиная с 04.11.2023г.. 

С учетом изложенного суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца всей суммы задолженности по договору в размере 151 733.51 руб., из которых: основной долг – 100 000 руб.; проценты за пользование микрозаймом –49745.15 руб.; неустойка (пени) –1968.36 руб. 

Истец просит также взыскать проценты за пользование займом по дату фактического исполнения обязательства.

В силу п. 3 ч. 1 ст. 9 Федерального закона от (ДАТА) N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрофинансовая организация вправе осуществлять наряду с микрофинансовой деятельностью иную деятельность с учетом ограничений, установленных настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами и учредительными документами, в том числе оказывать иные услуги, а также выдавать иные займы юридическим лицам и физическим лицам по договорам займа, исполнение обязательств по которым обеспечено ипотекой, и иные займы юридическим лицам, являющимся субъектами малого и среднего предпринимательства или имеющим статус микрофинансовой организации, кредитного потребительского кооператива, сельскохозяйственного кредитного потребительского кооператива, ломбарда, а также юридическим лицам, являющимся аффилированными лицами микрофинансовой организации, в порядке, установленном федеральными законами и учредительными документами.

Согласно п. 3 ч. 1 ст. 2 данного Федерального закона микрозайм - заем, предоставляемый заимодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

В силу абзаца первого ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из буквального толкования условий договора займа не следует, что выданный ответчику заем являлся микрозаймом, учитывая его сумму - 100 000 руб., срок - 48 месяцев и обеспечение договора залогом транспортного средства от 04.11.2023г. в отношении автомобиля марки RENAULT SANDERO. 

В пункте 4 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный данным законом.

Особенностью договора микрозайма является то, что займ предоставляется на небольшую сумму и на короткий срок, чем обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом.

Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций и свидетельствовало о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом (определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от (ДАТА) N 41-КГ18-46).

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, учитывая при этом, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Встречное предоставление не может быть основано на несправедливых договорных условиях, наличие которых следует квалифицировать как недобросовестное поведение.

Согласно части 2 статьи 12.1 Закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от (ДАТА) N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).

В определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от (ДАТА) N 7-КГ17-4 (п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утв. Президиумом Верховного Суда РФ (ДАТА)) указан размер, которым необходимо руководствоваться при расчете процентов за пользование микрозаймом по истечении срока возврата суммы займа в случае, если условие договора о начислении процентов противоречит закону.

Таким критерием является рассчитанная Банком России средневзвешенная процентная ставка по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на дату заключения договора.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации (ДАТА), при заключении договора микрозайма до установления законодательных ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных во 4 квартале 2023 по категории (займы с обеспечением в виде залога транспортного средства), установлены Банком России в размере 87.014 % годовых при их среднерыночном значении 65.261%, опубликованы на сайте Банка России www.cbr.ru

С учетом изложенного, условие договора о начислении процентов за пользование займом за пределами срока договора до даты фактического возврата займа в размере 105.80 % годовых применению не подлежит.

Таким образом, с ФИО1 следует взыскать проценты за пользование займом с (ДАТА) до (ДАТА), которые начислять на сумму долга 100 000 руб., а в случае частичной оплаты на оставшуюся часть, из расчета 105.8% годовых, а с (ДАТА) начисление процентов производить на остаток суммы долга в размере 87.014 % годовых.

Поскольку судом исковые требования удовлетворены, в соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца надлежит взыскать государственную пошлину в размере 4324.67 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Иск ООО МК «КарМани» удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 (паспорт №* №* выдан УМВД Ульяновской области (ДАТА)) в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «КарМани» (ОГРН №*) задолженность по договору микрозайма от (ДАТА) №* по состоянию на (ДАТА) год в размере 151 733.51 руб., из которых: основной долг 100 000руб., проценты за пользование 49 765.15 руб., 1968.36 руб. неустойка, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 4234.67 руб., а всего взыскать 155 968.18 руб. (сто пятьдесят пять тысяч девятьсот шестьдесят восемь рублей) 18 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «КарМани» проценты за пользование микрозаймом до полного исполнения обязательства с (ДАТА) по (ДАТА) включительно, которые начислять на сумму основного долга 100 000 руб., а в случае частичной оплаты на оставшуюся часть, из расчета 105.8% годовых, а с (ДАТА) начисление процентов производить на остаток суммы долга, в размере 87.014 % годовых.

Ответчик ФИО1 не присутствовавшая в судебном заседании, вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии мотивированного заочного решения, которое будет изготовлено – (ДАТА).

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья Н.В. Кудряшева