Дело № 37RS0019-01-2024-001824-98 (2-1066/2024)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 декабря 2024 года г. Иваново

Советский районный суд г. Иваново

в составе председательствующего судьи Родионовой В.В.,

при секретаре Горгадзе А.В.,

с участием ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного Акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № № по условиям которого, Банк предоставил ответчику кредит в сумме 70000 рублей под 28,00%/15,50% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании реорганизации в форме присоединения от 14.02.2022 года В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. По состоянию на 16.07.2024 общая задолженность ответчика перед банком составляет 69658,08 рублей, из которых: 68005,71 руб. – просроченная ссудная задолженность, 1331,94 руб. – комиссия, 120,31 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 200,12 руб. – неустойка на просроченные проценты. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. В связи с этим истец просил суд взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ за период с 06.03.2021 года по 16.07.2024 года в сумме 69658,08, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2289,74 рубля.

В судебное заседание представитель истца – ПАО «Совкомбанк» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик и его представитель против удовлетворения требований возражали, просили отказать в его удовлетворении из-за пропуска срока исковой давности, считали, что не представлено документов что ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк», а также пояснили, что не представлен расчет погашения процентов и кредита, из расчета не понятно каким образом погашалась задолженность, не видно погашался ли основной долг или только проценты.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Суд, заслушав ответчика, изучив письменные материалы дела, прихожу к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» (далее – банк, кредитор) и ФИО1 (далее – заемщик, ответчик) был заключен Договор кредитования № в соответствии с условиями которого заемщику выдана кредитная карта и установлен лимит кредитования в размере 70000 рублей. В свою очередь заемщик принял на себя обязательство возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, определенные кредитным договором. 

Процентная ставка по кредиту установлена в размере 28 % годовых (по безналичным операциям) и 15,5 % годовых (по наличным операциям). 

За несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности кредитным договором предусмотрена ответственность заемщика в виде уплаты неустойки в размере 0,0548 % от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов за каждый день просрочки.

Получение ответчиком кредитной карты, выпущенной в рамках заключенного сторонами кредитного договора, подтверждается распиской заемщика и им не оспаривается. 

При заключении кредитного договора ФИО1 выразил согласие на подключение дополнительных услуг банка: на страхование по Программе страхования жизни держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере 0,99% от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока действия договора кредитования; на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 100 рублей. При этом заемщику разъяснена возможность заключения кредитного договора без подключения дополнительных услуг. Добровольное согласие ответчика на получение дополнительных услуг удостоверено подписью заемщика в согласии на дополнительные услуги. 

Согласно подписанному ответчиком заявлению на присоединение к Программе страхования жизни держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» страховая сумма на момент присоединения к Программе страхования составляет 693 рубля и соответствует доступному для использования лимиту кредитования, срок страхования составляет 12 месяцев с момента подписания заявления. Плата за присоединение к Программе страхования составляет 0,99 % в месяц от суммы использованного лимита кредитования на дату начала каждого платежного периода. Плата за присоединение к Программе страхования подлежит внесению ежемесячно в сроки, установленные для уплаты платежа по договору кредитования. Банк обязуется по окончании срока страхования пролонгировать действие Программы на следующие 12 месяцев. 

В соответствии с абз.2 п.4 ст.57 Гражданского кодекса РФ при реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица.

Согласно п.2 ст.58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу п.п.1 п.1 ст. 387 ГК РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, в том числе в результате универсального правопреемства в правах кредитора.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (ст.384 ГК РФ).

25 октября 2021 года единственным акционером ПАО «Восточный экспресс банк» - ПАО «Совкомбанк» принято решение №2 о реорганизации ПАО «Восточный экспресс банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Согласно листу записи, в Единый государственный реестр юридических лиц 14 февраля 2022 г. внесена запись о прекращении деятельности ПАО КБ «Восточный» путем реорганизации юридического лица в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Кодексом, законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если не предусмотрено иное. Так, в соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Частью 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Частью 3 статьи 807 ГК РФ установлено, что особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются отдельными законами. Правоотношения, связанные с предоставлением потребительского кредита (займа), т.е. предоставления кредитором заемщику денежных средств на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в настоящее время также урегулированы Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Как установлено судом и не оспорено ответчиком, в полном объеме обязательства по указанному кредитному договору им не исполнены.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 16.07.2024 года задолженность ответчика составила 69658,08 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 68005,71 руб., комиссия 1331,94 руб., неустойка на просроченную ссуду 120,31 руб., неустойка на просроченные проценты 200,12 руб.

Размер задолженности по кредитному договору ФИО1 согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не оспорен.

Расчет проверен судом и признается обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора, в том числе в части указания сумм, от которых производятся начисления, процентной ставки, применяемой Банком, периода начисления и итоговой суммы. 

Судом установлено, что задолженность перед банком ответчиком не погашается длительное время. Доказательств иного размера указанной задолженности ответчиком не представлено.

Доводы о несоответствии денежных сумм, перечисленных ответчиком в банк суммам погашения долга, отраженным банком, несостоятельны, не подтверждены доказательствами.

Полагая что истцом пропущен срок исковой давности, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Исковой давностью в соответствии со статьей 195 ГК РФ признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК РФ). 

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.п. 1 и 2 ст. 200 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, данным в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу статьи 207 ГК РФ с истечением срока по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В силу ст. 204 ГК РФ со дня обращения в суд в установленном порядке срок исковой давности не течет.

Течение срока исковой давности прерывается также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (ст. 203 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Согласно выписке по счету, дата последней приходной операции по внесению денежных средств на счет заемщика является 26.08.2021 года.

Из искового заявления и расчета, представленного истцом задолженность у ответчика, возникла 06.03.2021 года.

Срок кредитного договора – до востребования.

Таким образом, кредитор должен был узнать о нарушении своих прав на получение с заемщика денежных средств не позднее истечения сроков каждого ежемесячного платежа, из которых ни один не был внесен заемщиком после ДД.ММ.ГГГГ.

За выдачей судебного приказа банк обратился к мировой судье ДД.ММ.ГГГГ, что следует из представленных по запросу суда мировым судьей судебного участка № 4 Фрунзенского судебного района г. Иваново материалов приказного производства по гражданскому делу №.

Судебный приказ мирового судьи судебного участка № 4 Фрунзенского судебного района г. Иваново от ДД.ММ.ГГГГ отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, срок с момента последнего платежа (ДД.ММ.ГГГГ) до обращения к мировой судье с заявлением о вынесении судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ) составляет 5 месяцев 15 дней.

Как следует из разъяснений, приведенных в п.п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа. Начавшееся до предъявления иска (заявления о выдаче судебного приказа) течение срока исковой давности продолжается в случае прекращения производства по делу (отмены судебного приказа) с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

С настоящим иском банк обратился в районный суд 05.09.2024 года. Поскольку после отмены судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ) до обращения в суд с исковым заявлением (ДД.ММ.ГГГГ) срок составляет 1 год 1 месяц 23 дня. Таким образом, с момента возникновения задолженности до обращения в суд с иском общий срок составляет 1 год 7 месяцев 8 дней, то есть истец обратился в суд в пределах срока исковой давности.

При определении размера задолженности, требование о взыскании которой предъявлено истцом в пределах срока исковой давности, суд руководствуется представленным истцом расчетом задолженности, который соответствует условиям кредитного договора и действующему законодательству, является арифметически верным, а также учитывает сведения, содержащиеся в выписке по счету заемщика и информации о платежах по кредитному договору. Довод ответчика о недостоверности предоставленного истцом расчета задолженности не может быть признан состоятельным, поскольку доказательств, опровергающих правильность расчета истца, его несоответствие условиям кредитного договора, а также обосновывающих иной размер задолженности, ответчиком не представлено. 

Толкуя условия заключенного сторонами кредитного договора о размере обязательного минимального платежа, а именно, пункт 6 индивидуальных условий договора кредитования, пункт 3.10 Общих условий кредитования, в совокупности с представленным истцом расчетом задолженности и информацией о платежах по кредитному договору, суд приходит к выводу, что минимальный обязательный платеж включает в себя денежную сумму, составляющую 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита (минимум 500 рублей), направляемую на погашение основного долга, и начисленные за платежный период проценты за пользование кредитом. Данное толкование условий договора подтверждается выпиской по счету заемщика, согласно которой платежи в погашение кредита и уплату процентов вносились заемщиком именно в таком порядке, размер платежей, внесенных заемщиком, соответствовал размеру платежей, указанных в информации о платежах по кредиту, из чего следует, что заемщику был известен порядок расчета подлежащей внесению ежемесячно сумме платежа и данный порядок соблюдался ответчиком до момента прекращения исполнения обязательств по кредитному договору. 

Использование ответчиком предоставленных по договору денежных средств в рамках кредитного лимита подтверждается выпиской по счету заемщика, отражающей произведенные заемщиком банковские операции, внесенные в счет погашения кредита и уплату процентов денежные средства и их распределение на погашение задолженности, уплату процентов за пользование заемными денежными средствами, погашение неустойки за просрочку внесения платежей и уплату комиссии. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по договору кредитования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Заявление представителя ответчика о необходимости снижения размера процентов на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, основан на неверном толковании норм права, поскольку действующим законодательством снижение процентов, предусмотренных договором за пользование заемными денежными средствами, не предусмотрено.

Кроме того, из представленного расчета истца следует, что истцом не заявлено требований о взыскании процентов за пользование заемными денежными средствами.

Что касается неустойки и комиссии, то для уменьшения ее размера в соответствии со ст. 333 ГК РФ оснований не имеется, поскольку они заявлены истцом в минимальном размере. 

Руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Публичного Акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт РФ: 

<

...>) в пользу Публичного Акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 69658,08 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 2289,74 рубля, всего 71947,82 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Советский районный суд гор. Иваново в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья В.В. Родионова

Решение в окончательной форме изготовлено 19 декабря 2024 года