<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 сентября 2019 года, Промышленный районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Митиной И.А.

при секретаре Слеповой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа в пользу потребителя, в обоснование иска ссылаясь на то, что 25.03.2017г. между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № на сумму 222 204,96 руб. сроком на 36 мес. 

Одновременно с кредитным договором с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования № сроком на 36 месяцев. Страховая сумма по договору страхования на дату его заключения составила 177 480 руб., страховая премия - 44 724 руб. 96 коп.

Согласно п. 5 договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Исходя из буквального толкования договора, страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

В соответствии с п. 2.1.1 кредитного договора банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 44 724 руб. 96 коп. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента.

Со счета истца, на который поступили денежные средства по кредитному договору, страховая премия в размере 44 724,96 на основании ее заявления перечислена в пользу ООО СК «Ренессанс Жизнь».

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № была досрочно погашена заемщиком, в связи с чем возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось, таким образом, договор страхования прекратился до наступления срока, на который он был заключен (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

Страховая премия по договору страхования №, рассчитанному на срок 36 месяцев (или 1097 дней), составляет 44 724, 96 руб. и была оплачена страхователем единовременно по соответствующему поручению ДД.ММ.ГГГГ. Страховые риски были прекращены ДД.ММ.ГГГГ, то есть существовали 39 дней. 

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика поступило заявление о возврате части страховой премии со ссылкой на указанные обстоятельства с указанием банковских реквизитов. Дополнительно страховая компания была уведомлена об изменении фамилии истца в связи с вступлением в брак. 

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» произвел возврат части страховой премии в размере 816 руб. 15 коп., фактически отказав в удовлетворении оставшейся части заявленного требования.

В рамках досудебного урегулирования спора истцом направлена претензия с требованием возвратить оставшуюся часть страховой премии, уплаченной за период после прекращения страховых рисков, на которую последовал письменный отказ.

Отказывая в удовлетворении требования истца в полном объеме, ответчик сослался на п. 11.3 полисных условий, согласно которому в случае досрочного расторжения Договора страхования при досрочном погашении кредита Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования, за вычетом суммы административных расходов страховщика, которые с учетом п. 11.5 полисных условий составляют до 98 % от оплаченной страховой премии.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Указанные условия договора страхования о выплате страховой премии страхователю за вычетом административных расходов, не соответствуют положениям п. 3 ст. 958 ГК РФ, и в связи с чем на основании ст. 16 Закона о защите прав потребителей являются ничтожными и не подлежат применению.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховая премия за вычетом суммы пропорциональной сроку действия договора страхования (с момента его заключения до момента прекращения в связи с досрочным погашением задолженности) и суммы выплаченной ответчиком в пользу истца согласно расчету: (1097 дней - 39 дней) /1097 дней X 44 724,96 руб. = 816,15 руб. = 42 318 руб. 77 коп., где: 1097 дней - срок, на который заключен договор страхования (36 месяцев); 39 дней - фактический срок действия договора страхования; 44 724,96 руб. - страховая премия, уплаченная страховщику; 816,15 руб. - выплаченная сумма страховой премии.

На основании изложенного истец просит суд признать недействительным п. 11.5 Полисных условий ООО «СК «Ренессанс жизнь» (в первоначальной редакции от ДД.ММ.ГГГГ) в части удержания административных расходов в размере до 98 % от оплаченной страховой премии. Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 42 318 руб. 77 коп., неустойку в размере 44 724 руб. 96 коп., компенсацию морального вреда в размере 8 000 руб., штраф в размере 47 521 руб. 87 коп., а всего взыскать 142 565, 60 руб. (Сто сорок две тысячи пятьсот шестьдесят пять руб.)

Истец ФИО1, надлежащим образом извещенная времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, участвует в деле в лице представителя ФИО2 

В судебном заседании представитель истца– адвокат ФИО2, действующий на основании доверенности и ордера, исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить по основаниям, изложенным в иске и описательной части решения.

Ответчик- ООО «СК «Ренессанс Жизнь», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, явку представителя в судебное заседание не обеспечил, направил в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, возражения на иск, согласно которым просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме в связи отсутствием нарушения ответчиком прав истца как потребителя, в случае удовлетворения иска применить положения ст. 333 ГК РФ.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам: 

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Статьей 168 Кодекса определено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями статьи 180 Кодекса предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно материалам дела 25.03.2017г. между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО3 был заключен кредитный договор №, получен кредит в сумме 222 204,96 руб. на срок 36 месяцев под 26,90 % годовых. 

Согласно свидетельству о заключении брака ФИО3 зарегистрировала брак с ФИО1, ей присвоена фамилия ФИО4.

Пунктом 6 кредитного договора предусмотрено количество, размер и периодичность (сроки) платежей Заемщика по договору или порядок определения этих платежей - в соответствии с графиком платежей.

25.03.2017г. между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО3 (ФИО4) МД заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № сроком на 36 месяцев. 

Согласно п. 5 договора страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного 1 группы. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев страховая выплата составляет 100% страховой суммы. Страховая сумма составляет 177 480 руб. Страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на момент наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, фактический размер которой указан в Приложении к договору страхования, но не более первоначальной суммы. Страховая премия: 44 724 рубля 96 руб. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования. 

Согласно п. 2.1.1 Индивидуальных условий кредитного договора банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 44 724,96 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольном заключенному клиентом договору страхования.

03.05.2017г. ФИО1 досрочно исполнила свои обязательства по кредитному договору № от 25.03.2017г., что не оспаривается ответчиком.

22.06.2017г. истец обратилась ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о возврате излишне уплаченной страховой премии, ссылаясь на прекращение действия кредитного договора в связи с досрочным погашением кредитной задолженности.

22.08.2017г. страховщик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» произвел страхователю ФИО1 выплату страховой премии за вычетом административных расходов в размере 816,15 руб.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 названного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с возможным причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Согласно п.5 договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком, страховая сумма устанавливается в соответствии с полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по договору страхования и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Из буквального толкования приведенных условий страхования следует, что размер страховой суммы зависит от размера задолженности истца по кредитному договору.

Материалами дела подтверждено и не оспаривается ответчиком, что ФИО5 досрочно исполнены обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Таким образом, отсутствие у ФИО1 фактической кредитной задолженности свидетельствует о прекращении договора страхования по пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку в таком случае размер возможного страхового возмещения по условиям заключенного между сторонами договора страхования будет равен нулю.

Поскольку пунктом 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено право страховщика при досрочном прекращении договора страхования на возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, требования ФИО1 о взыскании с ООО «Ренессанс Жизнь» части страховой премии в размере 42 318 руб. 77 коп., исходя из расчета (1097 – 39 дней)/1097 дней х 44 724,96 руб. – 816,15т руб. = 42 318,77 руб., являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

При этом условие п. 11.3 Правил страхования, предусматривающее, что страхователю в данном случае выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, не может быть учтено при определении размера подлежащей возврату страховой премии.

Правила страхования в силу части 1 статьи 943 ГК РФ являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Установление в договоре страхования или правилах страхования иных положений противоречит закону (п. 4 ст. 421, ст. 422 ГК РФ) и влечет их ничтожность (ст. ст. 166, 167 ГК РФ). Поскольку вышеназванное условие договора страхования противоречит пункту 3 статьи 958 ГК РФ, оно не подлежит применению.

Разрешая требования о взыскании неустойки, суд приходит к следующим выводам:

В соответствии со ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать: безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги); соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги); безвозмездного изготовления другой вещи из однородного материала такого же качества или повторного выполнения работы. При этом потребитель обязан возвратить ранее переданную ему исполнителем вещь; возмещения понесенных им расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами. Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) и потребовать полного возмещения убытков, если в установленный указанным договором срок недостатки выполненной работы (оказанной услуги) не устранены исполнителем. Потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора.

В соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п. 1 ст. 28 и п. 1 и 4 ст. 29 цитируемого Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона.

Таким образом, исходя из положений ст. ст. 28, 29, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» неустойка по п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит начислению за нарушение сроков возврата уплаченных за услугу денежных средств в связи с отказом от исполнения договора по причине наличия недостатков оказанной услуги.

В рассматриваемом случае, требования потребителя о возврате части страховой премии не связано с какими-либо недостатками оказанной услуги, а вызвано прекращением договора страхования в связи с досрочным погашением кредита.

При таких данных неустойка, предусмотренная ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» взысканию не подлежит.

Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку ответчик не исполнил обязательства по возврату части уплаченной страховой премии, чем нарушены права истца как потребителя, с ответчика в его пользу подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 2 000 рублей, с учетом фактических обстоятельств дела, исходя из принципов разумности и справедливости.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования ФИО1 ответчиком в добровольном порядке не были удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 22 159,39 руб. Исключительных обстоятельств для снижения штрафа ответчик не приводит, а суд не усматривает, в связи с чем заявление ответчика о применении ст. 333 ГК РФ удовлетворению не подлежит. 

В соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. С ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 769,56 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Признать п. 11.5 Полисных условий ООО «СК «Ренессанс жизнь» в части удержания административных расходов в размере 98% недействительным.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 42 318 руб. 77 коп., денежную компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., штраф в пользу потребителя в размере 22 159,39 руб., а всего взыскать 66 478,16 руб. (шестьдесят шесть тысяч четыреста семьдесят восемь руб. 16 коп). 

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1769,56 руб. (одна тысяча семьсот шестьдесят девять рублей 56 копеек).

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Промышленный районный суд г. Самары в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме. 

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>