УИД: 62RS0004-01-2023-002856-66

Производство № 2-327/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Рязань 06 февраля 2024 года

Советский районный суд города Рязани в составе председательствующего судьи Мечетина Д.В., 

при секретаре судебного заседания Макаровой Ю.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Промсвязьбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что дд.мм.гггг. между ПАО «Промсвязьбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (ипотечное кредитование) №, по условиям которого, ответчикам был выдан кредит на сумму 1 440 000 руб. на приобретение квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>. Кредит был предоставлен путем перечислений всей суммы кредита на счет ответчика №, открытый в Банке, что подтверждается выпиской из банковского счета. Ответчик за счет предоставленных ему кредитных средств приобрел в собственность квартиру по договору купли-продажи. В соответствии с кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться ежемесячно равными частями, включающими в себя сумму кредита и проценты, при сроке возврата кредита 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита и процентной ставке- 8,9 % годовых. В случае неисполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные кредитным договором, или неисполнения обязанности погасить задолженность в случае досрочного истребования задолженности, предусмотренной кредитным договором на просроченную задолженность по основному долгу и/или просроченную задолженность по процентам, в соответствии с п.2 кредитного договора подлежат начислению пени в размере ключевой ставки ЦБ РФ, равной на дату заключения кредитного договора 7,75 % годовых, если проценты за пользование кредитом в период нарушения обязательств начислялись, 0,06 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу и/или просроченной задолженности по процентам за каждый календарный день просрочки с даты ее возникновения до даты фактического погашения (обе даты включительно), если проценты за пользование кредитом в период нарушения обязательств не начислялись. При этом в рамках кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, стороны договорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиками обязательств по указанному договору Банк вправе удовлетворить свои денежные требования по кредитному договору за счет стоимости квартиры посредством обращения взыскания на квартиру. Просрочка по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 150 дней, что подтверждается выпиской из банковского счета, расчетом задолженности. По состоянию на дд.мм.гггг. задолженность по кредитному договору перед Банком составляет 1 070 898 руб. 84 коп., в том числе: основной долг- 922 634 руб. 24 коп., проценты за пользование кредитом- 40 939 руб. 28 коп., неустойка за просрочку уплаты процентов- 5 285 руб. 25 коп., неустойка за просрочку погашения основного долга- 102 040 руб. 07 коп. Банком в адрес ответчика дд.мм.гггг. было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако указанное требование исполнено не было. Согласно отчету №-Н от дд.мм.гггг. об оценке рыночной стоимости квартиры, составленному независимым оценщиком- ООО «Аудит- Безопасность» рыночная стоимость заложенного имущества составляет 2 030 000 руб. Учитывая, что заемщик ненадлежащим образом выполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору, истец считает правомерным потребовать обратить взыскание на имущество, переданное в залог. На основании изложенных обстоятельств просило суд взыскать с ФИО1 в пользу банка задолженность по кредитному договору № от дд.мм.гггг. по состоянию на дд.мм.гггг. в сумме 1 070 898 руб. 84 коп., в том числе: основной долг- 992 634 руб. 24 коп., проценты за пользование кредитом- 40 939 руб. 28 коп., неустойка за просрочку уплаты процентов- 5 285 руб. 25 коп., неустойка за просрочку погашения основного долга- 102 040 руб. 07 коп.; обратить взыскание на недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1, а именно: квартиру, общей площадью 43,1 кв.м, кадастровый №, находящейся по адресу: 

<

адрес>, являющуюся предметом залога, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену на публичных торгах в размере 1 624 000 руб.; взыскать с ФИО1 расходы по уплате госпошлины в сумме 19 554 руб., взыскать с ФИО1 пени, исчисляемые по условиям кредитного договора № от дд.мм.гггг. на сумму основного долга с учетом ее уменьшения в случае погашения, за каждый день просрочки с дд.мм.гггг. и до момента фактического погашения задолженности. 

По ходатайству представителя истца протокольным определением суда от дд.мм.гггг. к участию в деле в качестве соответчика была привлечена ФИО2

В судебное заседание истец, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя не направил, представил заявление в котором просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчики, извещенные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом по месту регистрации, в судебное заседание не явились, об уважительных причинах неявки суду не сообщили, о разбирательстве дела в свое отсутствие не просили. 

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ посчитав возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся истца и ответчиков, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

На основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 

В силу пункта 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Исполнение обязательств может обеспечиваться, способами, предусмотренными законом или договором, в том числе залогом (ст. 329 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункту 1 статьи 1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг. между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить ответчикам кредит в сумме 1 440 000 руб. под 8,9,4% годовых на срок 240 месяцев на приобретение жилого помещения – квартиры, по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, а ответчики обязались возвратить указанную сумму и уплатить проценты на неё в размере, в сроки и на условиях договора (п. 2-3 кредитного договора).

В соответствии с условиями кредитного договора, погашение кредита производится ежемесячными платежами, 26 числа каждого календарного месяца.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату основного долга и/или уплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные кредитным договором, или неисполнения обязанности погасить задолженность в случае досрочного истребования задолженности, предусмотренной кредитным договором, на просроченную задолженность по основному долгу и/или просроченную задолженность по процентам подлежат начислению пени в размере: ключевой ставки, установленной ЦБ РФ на дату заключения кредитного договора, в процентах годовых, - если проценты за пользование кредитом в период нарушения обязательств начислялись и 0,06 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу и (или) просроченной задолженности по процентам за каждый календарный день просрочки с даты ее возникновения до даты фактического погашения (обе даты включительно), - если проценты за пользование кредитом в период нарушения обязательств не начислялись.

Обеспечением исполнения заемщиками своих обязательств по кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона жилого помещения – квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>.

В соответствии с договором выдача кредита производится путем зачисления суммы кредита на банковский счет №. 

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме путем перечисления денежных средств в размере суммы кредита на банковский счет ответчика, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела и ответчиками не оспаривались.

Согласно выписке по лицевому счету заемщика №, ФИО1 в период с августа 2018 года по август 2019 года вносились платежи в счет погашение кредита, после чего внесение платежей прекратилось и не производится до настоящего времени. 

дд.мм.гггг. Банк направил в адрес ответчика ФИО1 требование о досрочном погашении задолженности в срок не позднее дд.мм.гггг.. 

Требования истца оставлены без удовлетворения. 

Согласно представленному истцом расчету задолженности, судом проверенному и ответчиками в установленном законом порядке не оспоренному, размер задолженности ответчиков перед банком по состоянию на дд.мм.гггг. составил 1 070 898 руб. 84 коп., в том числе основной долг – 922 634 руб. 24 коп., проценты за пользование кредитом – 40 939 руб. 28 коп., неустойка на просроченный основной долг – 102 040 руб. 07 коп., неустойка на просроченные проценты - 5 285 руб. 25 коп.

Анализируя установленные судом обстоятельства, подтвержденные исследованными доказательствами, суд приходит к выводу о том, что заёмщиками ФИО1 и ФИО2 ненадлежащим образом исполняются взятые ими на себя обязательства по кредитному договору, и по состоянию на дд.мм.гггг. у них перед истцом существует задолженность по указанному кредитному договору в размере 1 070 898 руб. 84 коп.

Обстоятельств, которые могли бы служить основанием для освобождения ответчиков от обязанности по исполнению кредитных обязательств и от ответственности за их неисполнение, судом не установлено. 

Учитывая, что условия кредитного договора заемщиками не выполняются, суд находит требования истца о солидарном взыскании с ответчиков суммы задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). 

Согласно пункту 4 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации к залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

В силу пункта 1 статьи 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора (п. 2 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Согласно пункту 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. 

В силу пункта 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. 

На основании пункта 1 статьи 131 Гражданского кодекса Российской Федерации право собственности и другие вещные права на недвижимые вещи, ограничения этих прав, их возникновение, переход и прекращение подлежат государственной регистрации в едином государственном реестре органами, осуществляющими государственную регистрацию прав на недвижимость и сделок с ней. Регистрации подлежат: право собственности, право хозяйственного ведения, право оперативного управления, право пожизненного наследуемого владения, право постоянного пользования, ипотека, сервитуты, а также иные права в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом и иными законами.

В соответствии со статьей 19 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека подлежит государственной регистрации в Едином государственном реестре недвижимости в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и Федеральным законом от 13.07.2015 № 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости».

Согласно пункту 2 статьи 20 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека в силу закона подлежит государственной регистрации. Государственная регистрация ипотеки в силу закона осуществляется на основании заявления залогодержателя или залогодателя либо нотариуса, удостоверившего договор, влекущий за собой возникновение ипотеки в силу закона, без уплаты государственной пошлины.

Согласно кредитному договору № от дд.мм.гггг. кредитное обязательство заемщиками обеспечено залогом (ипотекой) объекта недвижимости, приобретенного на заемные средства – по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, право собственности на которую было зарегистрировано за ФИО1 

В соответствии со статьей 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов. 

Согласно пункту 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. 

В силу пункта 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. 

В соответствии с пунктом 3 указанной статьи, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Аналогичные положения содержатся в ст. 54.1 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости»).

Поскольку факт нарушения ответчиками обязательств по кредитному договору (несвоевременного внесения платежей по кредитному договору) судом установлен, при этом период просрочки исполнения обязательства составляет более трёх месяцев, размер задолженности превышает 5% стоимости заложенного имущества, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество также является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Согласно пункту 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса. 

В соответствии с частью 1 статьи 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. 

В силу ч. 2 ст. 54 указанного Федерального закона суд, наряду с суммами, подлежащими уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, и способом реализации имущества, определяет начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации, при этом начальная продажная цена определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету об оценке № от дд.мм.гггг., выполненного ООО «Аудит-Безопасность» и представленного истцом в материалы дела, рыночная стоимость квартиры составляет 2 030 000 руб. 

Суд принимает указанный отчет оценщика в качестве допустимого доказательства по делу, поскольку заключение составлено уполномоченным лицом, обладающим всеми необходимыми знаниями и квалификацией для проведения данной оценки, соответствует требованиям закона, ответчиком не оспорен, ходатайств о назначении судебной экспертизы по оценке имущества не заявлено.

Принимая решение об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, суд полагает необходимым установить начальную продажную стоимость имущества в размере 80% рыночной стоимости, определенной отчетом оценщика, а именно в размере 1 624 000 руб. (2 030 000 руб. х 80%) для реализации путем продажи с публичных торгов. 

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

В силу части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

На основании статьи 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам.

Истцом заявлены к взысканию расходы по оплате оценки предмета залога, произведенной ООО «Аудит-Безопасность» в размере 1034 рублей 99 копеек. 

В подтверждение несения указанных расходов истцом представлены акт сдачи-приемки услуг № от дд.мм.гггг., счет № от дд.мм.гггг., согласно которым заказчик полностью оплатил работы.

Указанные судебные расходы суд признает необходимыми, поскольку на основании указанного отчета об оценке истцом была определена рыночная стоимость заложенного имущества, и заявлены требования об обращении взыскания на предмет залога.

Вместе с тем, учитывая, что спорная квартира принадлежит на праве собственности ФИО1 суд полагает, что указанные расходы, понесенные истцом, подлежат взысканию с ФИО1

Истцом по настоящему делу понесены расходы по уплате госпошлины в сумме 19 554 руб., в том числе по требованию имущественного характера – 13 554 руб. и по требованию неимущественного характера (об обращении взыскания на заложенное имущество) – 6 000 рублей, что подтверждается платежным поручением № от дд.мм.гггг.. 

Таким образом, с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины за подачу искового заявления в равных долях по 6 777 руб. с каждого по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору (13554 /2), а с ФИО1 как собственника предмета залога - в размере 6 000 руб. по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество.

Таким образом, с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в сумме 6 777 руб., а с ответчика ФИО1 – судебные расходы в сумме 13 811,99 руб. (6777 + 6000 + 1034,99).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Промсвязьбанк» (ИНН 

<

***>) к ФИО1 (

<

...>), ФИО2 (

<

...>) о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество- удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 и ФИО2 солидарно в пользу ПАО «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору № от дд.мм.гггг. по состоянию на дд.мм.гггг. в сумме 1 070 898 руб. 84 коп., в том числе основной долг в размере 922 634 руб. 24 коп., проценты за пользование кредитом в размере 40 939 руб. 28 коп., неустойка на просроченный основной долг – 102 040 руб. 07 коп., неустойка за просрочку уплаты процентов в размере 5 285 руб. 25 коп.

В счёт погашения задолженности по кредитному договору № от дд.мм.гггг. обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: 

<

...>, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путём её продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1 624 000 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» судебные расходы в размере 13 811,99 руб. 

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» судебные расходы в размере 6 777 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд города Рязани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Д.В.Мечетин