Дело №2-251/2025 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Саранск 27 марта 2025 г.

Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе:

судьи Катиковой Н.М.,

при секретаре судебного заседания Пеуниной Е.В.,

с участием в деле:

истца – публичного акционерного общества «Совкомбанк»,

ответчика – ФИО1,

ответчика – ФИО2,

представителя ответчиков – ФИО3, действующего на основании положений части шестой статьи 53 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, к ФИО2 об обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, к ФИО2 об обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование исковых требований указано на то, что 06.06.2024 между сторонами был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №10311236729, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 248 256,24 руб. с возможностью увеличения лимита под 27,9% годовых, сроком на 120 месяцев, под залог транспортного средства HAIMA 

<

данные изъяты>

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие статей 432, 435 и пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В целях обеспечения исполнения обязательств по договору №10311236729 от 06.06.2024 с ФИО2 был заключен договор залога.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. 

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. 

Согласно подпункту 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла 17.08.2024, на 28.01.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 152 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 17.08.2024, на 28.01.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 152 дня. 

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 81786 руб. 89 коп. По состоянию на 28.01.2025 общая задолженность ответчика составляет 338 482 руб. 74 коп., из них: просроченные проценты – 36379,23 руб., просроченная ссудная задолженность – 242136,26 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1448,05 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 3,45 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1033,58 руб., неустойка на просроченные проценты – 156,84 руб., комиссия за ведение счета – 745,00 руб., иные комиссии – 3322,45 руб., неразрешенный овердрафт – 49999,77 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 3258,11 руб.

Согласно заявлению о предоставлении кредита и кредитному договору №10311236729 от 06.06.2024 заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, залогом транспортного средства. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

Согласно пункта 8.5 Общих условий договора потребительского кредитования под залог транспортного средства, право залога у Банка возникает с момента возникновения у заемщика права собственности на транспортное средство согласно договора купли-продажи транспортного средства.

С учетом положений пункта 3 статьи 438 ГК РФ договор залога считается заключенным на основании статьи 441 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Истец считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения пункта 8.14.9 названных Общих условий с применением к ней 21,74%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 190 181 руб. 94 коп.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного, в соответствии со статьями 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ истец просит взыскать в его пользу с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору за период с 17.08.2024 по 28.01.2025 в размере 338 482 руб. 74 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 962 руб. 07 коп.; с ответчика ФИО2 - расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 000 руб., обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство – HAIMA 

<

данные изъяты>

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1, представитель ответчиков – ФИО3 исковые требования признали частично по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление от 05.03.2025 г. (л.д.107-108), просили взыскать задолженность с учетом процентной ставки по кредиту, равной 17,9% годовых или исходя из ставки рефинансирования, а также учесть рыночную стоимость переданного в залог транспортного средства при обращении на него взыскания. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, по неизвестной суду причине, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, предоставил заявление (л.д.126) с просьбой рассмотреть дело по существу без его участия, указав, что исковые требования он признает частично. Считает, что между кредитором ПАО «Совкомбанк» и заемщиком ФИО1 не достигнуто соглашение об установлении процентов по договору, в связи с чем его ответственность перед указанным кредитором также не определена. В приложении к договору залога указано, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения процентная ставка увеличивается до 27,9%, то есть в данном случае между ним и кредитором также не достигнуто согласие, не определен размер ответственности. Кроме того, залоговое имущество – автомобиль HAIMA незадолго до залога был им приобретен за 420 000 рублей. Согласно отчета №75/25 от 05 марта 2025 г., рыночная стоимость указанного автомобиля составляет 381 000 рублей. По договору залога данный автомобиль формально, без проведения осмотра, оценен в 190 000 рублей. 

На основании положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав ответчика, представителя ответчиков, исследовав письменные доказательства, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 3 статьи 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли всех сторон.

На основании статей 420, 432 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 432, пункту 1 статьи 433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа, если иное не предусмотрено кредитным договором и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).

В соответствии со статьей 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее также - Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (части 1 и 6).

Статьей 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор) (часть 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ, документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" предусмотрено, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи").

В силу пункта 2 статьи 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи", информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно положений пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно статье 329 ГК РФ неустойка является одним из способов исполнения обязательств. Из положений статьи 330 ГК РФ следует, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как установлено судом из материалов дела и никем не оспаривается, 06.06.2024 ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о заключении договора потребительского кредита, включающего заявление о предоставлении потребительского кредита, заявление о предоставлении дополнительных услуг (комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания), предложенные заемщику услуги с последующим акцептом (л.д.10). 

Подписывая заявление о предоставлении кредита, заемщик просил открыть банковский счет для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита. 

В заявлении - оферте на открытие банковского счета и выдачу банковской карты от 06.06.2024 ответчик ФИО1 просила заключить с ней посредством акцепта данного заявления договор банковского счета, договор банковского обслуживания, открыть ей банковский счет, а также производить списание с банковского счета платы за оказание услуг согласно Тарифов Банка, и иных её обязательств перед Банком. Кроме того, если сумма операции при совершении покупок по карте превышает остаток собственных средств, предоставить необходимую сумму в кредит с последующей её обязанностью уплатить сумму задолженности, комиссию за несанкционированную задолженность согласно Тарифам Банка (л.д.11). 

В оферте на подключение Тарифного плана ФИО1 просила подключить к банковскому счету, открытому в Банке, Тарифный план «ЭЛИТНЫЙ» в соответствии с условиями, определенными Тарифами Банка (л.д.12).

Подписывая заявление о предоставлении комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, ФИО1 указала, что ознакомлена и согласна с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания» (далее - Условия) и Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания (далее – Тарифы), информация о которых размещена на официальном сайте и в офисах Банка, уведомлена, что они могут быть изменены Банком в одностороннем порядке. Настоящим дает акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 рублей ежемесячно путем списания средств с её банковского счета №, открытого в Банке (в дату оплаты МОП по договору). Настоящим она ознакомлена, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по договору она имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям договора. Она ознакомлена с комиссией за переход в режим «Возврат в график» в размере 590 рублей, которая подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае, если она погашает задолженность в размерах и сроки, предусмотренные договором. 

В Анкете-Соглашении заемщика на предоставление кредита от 06.06.2024 ФИО1 просила Банк заключить с ней посредством акцепта настоящей оферты: 1) Универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» (далее – Правила), в рамках которого она сможет пользоваться услугами Банка; 2) Договор дистанционного банковского обслуживания и подключить её к Системе ДБО на условиях, изложенных в Положении о дистанционном банковском обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» (далее – Положение), в рамках которого она сможет через дистанционные каналы обслуживания (далее – ДБО) обслуживать все свои счета в Банке (при наличии технической возможности), использовать электронную подпись, согласно Положения, для дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных Универсальным договором и иными договорами. Подписывая оферту, она присоединяется к Правилам, Положению в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, подтверждает, что ознакомлена и согласна с Правилами, Положением и Тарифами Банка и обязуется их соблюдать (л.д.16 (оборотная сторона) - 17). 

06.06.2024 между Банком и ФИО1 в виде акцептованного заявления оферты заключен договор потребительского кредита №10311236729 (далее также - Индивидуальные условия договора потребительского кредита, кредитный договор) о предоставлении ФИО1 лимита кредитования в размере 243 000 руб. 00 коп. сроком на 120 месяцев под залог транспортного средства марки HAIMA 

<

данные изъяты>

Пунктом 4 кредитного договора процентная ставка по кредиту предусмотрена в размере 17,9% годовых, которая действует, если заемщик в течение двух дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность). При невыполнении вышеуказанных условий процентная ставка по кредиту составляет 17,9% годовых с даты перечисления транша и действует при выполнении заемщиком следующих условий в совокупности: 1. Использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; 2. Перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается до 27,9% годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 2 с даты перечисления транша. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам Банка.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрены: минимальный обязательный платеж (МОП) от 5591 руб. 87 коп. до 10962 руб. 37 коп., дата оплаты МОП – ежемесячно по 6 число каждого месяца включительно, а также условие о том, что при наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. 

В соответствии с пунктом 11 кредитного договора, цели использования заемщиком потребительского кредита - потребительские (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций (согласно пункта 10.2 ОУ), в том числе на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность).

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых - в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно пункту 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита (ОУ), согласен с ними и обязуется их соблюдать.

В тексте названных Индивидуальных условий имеется указание о том, что до их подписания заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в её расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними; уведомлен, что согласно действующего законодательства Банк обязан предупредить о том, что в случае наличия просроченной задолженности Банк может применять штрафы согласно условиям договора. 

В заявлении о предоставлении транша от 06.06.2024 ФИО1 просила Банк перечислить денежные средства с её счета № в размере 243 000 рублей на её счет №. При недостаточности денежных средств на счете №, просит предоставить ей сумму транша согласно настоящего заявления. Условия предоставления транша в соответствии с Договором потребительского кредита №10311236729 от 6 июня 2024 г. (л.д.16).

В Анкете залогодателя от 06.06.2024 г. ФИО2 просил Банк заключить с ним посредством акцепта настоящей оферты Универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» (далее – Правила), указав, что дает согласие, что настоящее соглашение является подтверждением о присоединении к Правилам в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, подтверждает свое согласие с ними и обязуется их выполнять. Он просит Банк заключить с ним Договор дистанционного банковского обслуживания и подключить его к Системе ДБО посредством акцепта настоящей оферты. Он ознакомлен и согласен с действующим Положением о дистанционные банковские обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» (далее – Положение), размещенном на официальном сайте, Тарифами Банка, понимает их и обязуется их соблюдать. Он просит подключить его к обслуживанию Банком через Дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО (далее – ДКО), использовать электронную подпись в целях дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных Универсальным договором и иными договорами, ему как физическому лицу (л.д.22 (оборотная сторона) - 23). 

06 июня 2024 г. между ПАО «Совкомбанк» (залогодержатель) и ФИО2 (залогодатель) в виде акцептованного заявления оферты заключен договор №10311236729 залога движимого имущества в обеспечение полного и надлежащего исполнения обязательств, возникших из договора потребительского кредита №10311236729 от 06.06.2024 г., по условиям которого залогодатель передал залогодержателю принадлежащее ФИО2 транспортное средство марки HAIMA 

<

данные изъяты> (л.д.19 (оборотная сторона) - 21).Заключив указанный договор, залогодатель в пункте 2.2 договора подтвердил, что ему известны и понятны все условия указанного выше кредитного договора. Сумма кредита (транша) и срок кредитования, а также размер процентов (платы) за пользование кредитом (траншем), порядок их уплаты, а также порядок возврата кредита (транша), предусмотренные кредитным договором, указаны в Приложении №1, являющемся неотъемлемой частью настоящего договора.

Условия обеспечиваемого обязательства, изложенные в названном Приложении №1 к договору залога движимого имущества №10311236729 от 06.06.2024 г., содержат указание, в том числе, на размер процентов за пользование кредитом, а также на его увеличение до 27,9% годовых при невыполнении перечисленных в кредитном договоре условий (л.д.22). 

Согласно уведомления о возникновении залога движимого имущества ПАО «Совкомбанк», залог зарегистрирован в реестре уведомлений о залоге движимого имущества Единой информационной системы нотариата (регистрационный номер: №, дата регистрации: .._.._..). Движимое имущество, переданное в залог: транспортное средство: №. Залогодатель: ФИО2, залогодержатель: ПАО «Совкомбанк» (л.д.60).

Из регистрационной карточки на данный автомобиль по состоянию на 13.02.2025, представленной в материалы дела УГИБДД МВД по Республике Мордовия, следует, что собственником заложенного автомобиля является ответчик ФИО2 (л.д.83).

Как следует из материалов дела, кредитный договор и договор залога движимого имущества заключены в виде акцептованных заявлений - оферты, путем применения сторонами электронных подписей, формируемых посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код). Подлинность проставления электронной подписи заемщика и залогодателя подтверждается выпиской проверки электронных подписей и не оспаривается ответчиками (л.д.18 (оборотная сторона) - 19).

Также, как установлено судом и подтверждено ответчиком ФИО1, Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и предоставил ответчику ФИО1 кредит в общей сумме 248256 руб. 24 коп., что подтверждается выпиской по счету № за период с 06.06.2024 по 28.01.2025 (л.д.9).

Как установлено судом и не оспаривается ответчиком ФИО1, условия кредитного обязательства исполнялись ею ненадлежащим образом.

В соответствии с подпунктом 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами кредитного договора, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней (л.д.24-30).

Из материалов дела следует, что просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 17.08.2024, на 28.01.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 152 дня. 

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 28 января 2025 года задолженность заемщика перед Банком составляет 338 482 руб. 74 коп., из которых: просроченные проценты – 36379,23 руб., просроченная ссудная задолженность – 242136,26 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1448,05 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 3,45 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1033,58 руб., неустойка на просроченные проценты – 156,84 руб., комиссия за ведение счета – 745,00 руб., иные комиссии – 3322,45 руб., неразрешенный овердрафт – 49999,77 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 3258,11 руб. (л.д.7-8).

Банк направил ответчику ФИО1 досудебную претензию, в которой уведомил об изменении срока возврата кредита и потребовал досрочного возврата задолженности по кредитному договору, а именно: в течение 30 дней с момента отправления претензии (л.д.30).

Требование Банка оставлено без удовлетворения, до настоящего времени образовавшаяся задолженность ответчиком не погашена. 

Заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму долга и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства, комиссии, предусмотренные условиями заключенного между сторонами договора.

В данном случае кредитный договор и договор залога движимого имущества заключены посредством электронного документооборота в офертно-акцептной форме путем направления заемщиком, залогодателем заимодавцу (залогодержателю) всех данных, идентифицирующих их личность, подтверждающих согласие на использование простой электронной подписи, которая приравнивается к рукописной, является аналогом собственноручной подписи ответчиков, письменная форма сделок соблюдена, заемщику, залогодателю предоставлена полная информация о размере кредита, процентов за пользование кредитом, сроке и порядке возврата суммы кредита, денежные средства зачислены Банком на счет заемщика.

Подписывая заявление о предоставлении потребительского кредита, анкету-соглашение заемщика на предоставление кредита, ФИО1 подтвердила, что она ознакомилась с содержанием данных документов, Общими условиями кредитования, подтвердив своей подписью согласие со всеми существенными условиями кредитного договора, и обязалась их соблюдать.

Заключенный между сторонами кредитный договор соответствует требованиям, приведенных выше положений статей 809 - 811, 819, 820, 845 ГК РФ и Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ, а также принципу свободы договора, предусмотренному статей 421 ГК РФ.

Расчет суммы задолженности, представленный истцом, проверен судом и является верным, произведен на основании положений действующего законодательства и с учетом условий заключенного между сторонами кредитного договора. 

Доказательств, опровергающих расчет кредитной задолженности, в силу статьи 56 ГПК РФ, ответчиком в суд не представлено, как не представлен и свой расчет задолженности.

Включение в пункт 4 кредитного договора двух процентных ставок в размере 17,9% и 27,9%, которые применяются при расчете процентов за пользование кредитными ресурсами в зависимости от цели использования заемщиком кредита и вида банковских операций, используемых заемщиком, не противоречит действующему законодательству, поскольку данное условие определено на основании волеизъявления сторон кредитного договора, является отлагательным и зависит исключительно от волеизъявления заемщика, а не от действий кредитора.

В соответствии с абзацем вторым статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N395-1 "О банках и банковской деятельности" среди условий, подлежащих включению в текст любого банковского договора, предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

При этом процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (абзац первый статьи 29 указанного Федерального закона).

Согласно статье 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, условие о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона (часть 9).

Частью 1 статьи 9 названного Федерального закона предусмотрено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Буквальное толкование пункта 4 кредитного договора предполагает, что процентная ставка за пользование кредитом в размере 17,9% годовых применяется лишь в определенных случаях. График платежей по договору также содержит информацию о максимально возможных суммах, количестве платежей с учетом нарушения одного или всех условий, установленных в пункте 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. 

Из текста договора следует, что заемщик ознакомился с условиями кредитного договора, ему была предоставлена информация о размере переменной процентной ставки по кредиту в зависимости от условий пользования денежными средствами. При заключении кредитного договора разногласий по его условиям у сторон не имелось. Доказательства, подтверждающие, что ФИО1 предпринимала действия к изменению условий договора, внесению уточняющих формулировок, а также о ее понуждении к заключению данного договора, в материалы дела не представлены. Заемщик не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе принимать на себя вышеуказанные обязательства и отказаться от них, своей подписью подтвердила, что со всеми условиями предоставления и погашения кредита была предварительно ознакомлена и согласилась с ними, доказательств отказа от получения кредита не представила, факт получения кредита не оспаривала. Принимая условия кредитования, предложенные Банком, она получила и пользовалась кредитными денежными средствами по своему усмотрению.

Поскольку установлено, что при заключении кредитного договора стороны согласовали условие об изменении процентной ставки в зависимости от порядка пользования кредитом, что соответствует вышеприведенным нормам права, а в судебном заседании ФИО1 не оспаривала не соблюдение ею вышеперечисленных условий для расчета процентной ставки по кредиту в размере 17,9% годовых, ПАО «Совкомбанк» правомерно применил при расчете задолженности процентную ставку в размере 27,9% годовых.

Также, суд приходит к выводу, что ФИО1 не была лишена возможности использовать кредитные денежные средства таким способом, чтобы процентная ставка за их использование составляла не 27,9%, а 17,9% годовых. Однако данной возможностью она не воспользовалась.

Ссылка ответчика на нахождение её при заключении кредитного договора в затруднительном материальном положении, которое Банком не проверялось, отклоняется судом, поскольку выяснение финансового состояния заемщика и целей получения кредита в силу действующего законодательства не относится к обязанностям кредитных организаций при заключении кредитного договора. Кроме того, тяжелое материальное положение заемщика действующим законодательством не предусмотрено в качестве основания для освобождения от исполнения кредитного обязательства или для снижения суммы задолженности.

Доказательств понуждения к заключению кредитного договора на невыгодных или обременительных для ответчика условиях не представлено.

В данном случае самостоятельно осуществляя свои гражданские права в своем интересе, оценивая свои финансовые возможности, ФИО1 согласилась на заключение кредитного договора и получение денежных средств при уплате установленных договором процентов за пользование кредитом.

При этом, Банк предоставил ей всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых Банком в рамках договора услугах. ФИО1 личной подписью подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать их. Односторонний отказ от исполнения кредитного договора действующим законодательством не предусмотрен.

С учетом вышеприведенных обстоятельств, поскольку ответчик ФИО1 не исполняет свои обязательства по кредитному договору, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований и взыскании с неё в пользу Банка суммы задолженности по кредитному договору №10311236729 от 6 июня 2024 г. в размере 338 482 руб. 74 коп., в том числе: просроченные проценты – 36379 руб. 23 коп., просроченная ссудная задолженность – 242 136 руб. 26 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1448 руб. 05 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 руб. 45 коп., неустойка на просроченную ссуду – 1033 руб. 58 коп., неустойка на просроченные проценты – 156 руб. 84 коп., комиссия за ведение счета – 745 руб. 00 коп., иные комиссии – 3322 руб. 45 коп., неразрешенный овердрафт – 49999 руб. 77 коп., проценты по неразрешенному овердрафту – 3258 руб. 11 коп.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенном п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. Данные проценты являются платой за пользование кредитом, а не штрафной санкцией за неисполнение или ненадлежащее исполнение взятых на себя обязательств. В связи с чем указанные договорные проценты уменьшению не подлежат.

Исходя из заявления ответчика о предоставлении транша, заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, Общих условий кредитования, Тарифов Банка, Индивидуальных условий договора потребительского кредита, с заемщика взимаются плата за дополнительные добровольные услуги. Подав соответствующие заявления и подписав кредитный договор, ответчик обязался соблюдать Тарифы Банка, с которыми заемщик был ознакомлен, понимал их и был полностью согласен, то есть согласился на дополнительные услуги с установленной платой за них. Таким образом, условия о взимании комиссий на возмездной основе в рамках спорного договора согласованы сторонами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Учитывая, что степень соразмерности заявленных к взысканию штрафных санкций последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Исходя из вышеизложенного, принимая во внимание размер неустойки, последствия нарушения ответчиком обязательства, длительность нарушения исполнения обязательства, за который начислена неустойка, соотношение суммы заявленной к взысканию неустойки с размером суммы задолженности по основному долгу и процентам, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения заявленных к взысканию денежных сумм.

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В силу статьи 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Пункт 1 статьи 348 ГК РФ устанавливает, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. 

Пунктом 8.12.2 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства предусмотрено право Банка в случае неисполнения обеспеченных предметом залога обязательств обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога. 

Как указано выше, залог в отношении принадлежащего залогодателю спорного автомобиля зарегистрирован в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты, размещенный в свободном доступе на интернет-сайте http://reestr-zalogov.ru, залогодержателем является ПАО «Совкомбанк».

Согласно договору о залоге движимого имущества, согласованная сторонами стоимость автомобиля составляет 243 000 рублей.

Не согласившись с данной оценкой, ответчиками в материалы дела представлен отчет №75/25 от 05.03.2025 г., выполненный оценщиком ФИО4, согласно которому рыночная стоимость транспортного средства марки HAIMA 

<

данные изъяты>, по состоянию на 5 марта 2025 г., без осмотра, составляет 

<

данные изъяты> рублей (л.д.130-160). 

В силу пункта 8.14.9 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определятся в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц - на 7%, за второй месяц - на 5%, за каждый последующий месяц - на 2%.

Однако обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена пунктом 11 статьи 28.2 Закона Российской Федерации от 29 мая 1992 г. N 2872-1 "О залоге", который утратил силу с 1 июля 2014 г.

После названной даты реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, в силу положений пункта 1 статьи 350 ГК РФ, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 названного Кодекса.

Порядок реализации заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, с публичных торгов на основании решения суда определен статьей 350.2 ГК РФ и предусматривает действия судебного пристава-исполнителя.

Согласно статье 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации (часть 1).

Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки, в том числе, вещи, стоимость которой, по предварительной оценке, превышает тридцать тысяч рублей (пункт 7 части 2 статьи 85).

Поскольку, в данном случае, обращение взыскания на заложенное движимое имущество производится на основании судебного акта, с учетом приведенных законоположений, судом устанавливается лишь способ реализации имущества - торги, начальная продажная стоимость заложенного имущества может быть установлена на стадии исполнительного производства в порядке, установленном Федеральным законом от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве", с урегулированием соответствующих разногласий на стадии исполнения решения суда.

Таким образом, действующим законодательством не предусмотрено установление судом начальной продажной стоимости движимого имущества при вынесении решения об обращении взыскания на заложенное движимое имущество.

В этой связи требование ПАО «Совкомбанк» об установлении начальной продажной цены заложенного движимого имущества удовлетворению не подлежит. 

С учетом вышеприведенных обстоятельств и основываясь на вышеизложенных нормах действующего законодательства, суд считает необходимым удовлетворить требование об обращении взыскания на переданное в залог транспортное средство – автомобиль марки HAIMA 

<

данные изъяты>, принадлежащий на праве собственности ответчику ФИО2, определив способ реализации имущества - продажа с публичных торгов. 

Вопрос оценки начальной продажной стоимости указанного заложенного имущества подлежит определению судебным приставом-исполнителем в порядке статьи 85 Федерального закона от 2 октября 2007 г. №229-ФЗ «Об исполнительном производстве». 

Оснований для применения пункта 2 статьи 348 ГК РФ о недопустимости обращения взыскания на предмет залога судом не установлено.

Довод ответчика ФИО2 о не достижении между ним и Банком согласия относительно размера его ответственности в рамках заключенного договора залога отклоняется судом, как не нашедший своего подтверждения в ходе судебного разбирательства и опровергающийся представленными истцом доказательствами, которые ответчиком не оспорены. 

В силу части первой статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного кодекса.

С учетом размера удовлетворенных судом исковых требований возмещению истцу подлежат расходы по уплате государственной пошлины: ответчиком ФИО1 - в сумме 10962 руб. 07 коп. (338482,74-300000,00) х 2,5% + 10000,00), ответчиком ФИО2 – в сумме 20 000 руб. 00 коп. (по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, к ФИО2 об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 

<

данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору №10311236729 от 06.06.2024 в размере 338482 рубля 74 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 962 рубля 07 копеек, а всего 349 444 (триста сорок девять тысяч четыреста сорок четыре) рубля 81 копейка.

Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки HAIMA 

<

данные изъяты>, принадлежащий на праве собственности ФИО2.

Реализацию заложенного имущества произвести в соответствии со статьей 350 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества отказать.

Взыскать с ФИО2 

<

данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 000 (двадцать тысяч) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме, путем подачи жалобы через Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Судья –