24RS0№-43

№ 2-1434/2021

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 марта 2021 года г. Красноярск

Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Каплеева В.А.

при секретаре Ельцове И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Газпромбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Газпромбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, о расторжении кредитного договора, мотивируя требования тем, что Банк на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдал ФИО1 кредит в размере 1 162 790,70 руб., с условием уплаты 8,8 % годовых, со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Банк перечислил на счет заемщика сумму кредита, что подтверждается выпиской по счету. Обязательства, принятые ФИО1 по кредитному договору, ответчиком выполнялись ненадлежащим образом, образовалась непрерывная просроченная задолженность, которая на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 109 554,14 руб. Банк направлял в адрес ответчика уведомление о погашении задолженности и требование о расторжении договора. Истец просит суд расторгнуть кредитный договор с даты вступления решения суда в законную силу, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 109 554,14 руб., в том числе 1 033 092,06 руб. – просроченный основной долг; 57 993,62 руб. – проценты за пользование кредитом; 3 757,82 руб. – проценты на просроченный основной долг; 12 758,22 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 1 952,42 руб. – пени за просрочку уплаты процентов, а также взыскать расходы, понесенные на оплату государственной пошлины, в размере 19 747,77 руб. Также истец просит взыскать с ответчика пени по кредитному договору по ставке 0,1 % в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, а также за просрочку уплаты процентов, с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора.

В судебное заседание представитель истца, извещенный о времени и месте судебного заседания почтовой связью (извещение вручено ДД.ММ.ГГГГ), не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен заказной почтовой корреспонденцией по адресу проживания и регистрации (

<

адрес>), который указан в договоре и дополнительно сообщен адресно-справочным бюро УВМ ГУ МВД России по Красноярскому краю. Направленное ответчику судебное извещение по данному адресу возвращено в суд по истечении срока хранения в почтовом отделении. 

Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому не явка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных прав.

В силу ст. ст. 167, 233 ГПК РФ, с учетом согласия истца, выраженного в исковом заявлении, суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела и иные представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В силу п.п. 1, 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Газпромбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на потребительские цели в размере 1 162 790,70 руб. (п. 1 индивидуальных условий), на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно (п. 2), с условием уплаты 8,8 % годовых (п. 4). 

Погашение кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами в сумме 24 350 рублей (п. 6.2 индивидуальных условий), до 15 числа каждого текущего календарного месяца, дата последнего платежа – ДД.ММ.ГГГГ (п.п. 6.1, 6.3). 

Сторонами договора также согласован график погашения кредита, которым предусмотрено ежемесячное внесение суммы 24 350 руб. до 15 числа каждого месяца (либо до 16 или 17 числа при выпадении 15 числа на выходной день).

Из п. 12 индивидуальных условий договора следует, что в случае неисполнения заемщиком обязательств кредитор праве потребовать уплаты пеней в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям договора проценты за пользование кредитом начисляются) и 0,1 % от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и/или суммы процентов за каждый день просрочки платежа (если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются). Начисление пеней в этом случае производится кредитором со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствие с условиями кредитного договора должен быть возвращен, по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов. 

В индивидуальных условиях имеется отметка об ознакомлении и согласии заемщика с Общими условиями предоставления потребительских кредитов (п. 14). В указанных Общих условиях имеется п. 4.5, который предусматривает, что проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком со дня, следующего за днем предоставления кредита (транша), до даты возврата кредита, предусмотренной в индивидуальных условиях, либо до даты возврата кредита в полном объеме (включительно), указанной в требовании о полном досрочном погашении заемщиком задолженности, направленной кредитором в порядке, указанном в п. 5.2.3 общих условий. 

В силу п. 5.2.2.4 общих условий банк вправе потребовать полного досрочного погашения задолженности (в том числе возврата кредита, начисленных процентов и неустойки), в случае нарушения сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов (возникновения просроченной задолженности) более чем на 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (по кредитному договору, заключенному на срок более 60 календарных дней).

Кредитной организацией исполнены обязательства из кредитного договора и ДД.ММ.ГГГГ предоставлены ответчику кредитные денежные средства в размере 1 162 790,70 руб., из которых 162 790,70 руб. перечислено в счет оплаты страховой премии по страховому полису, что подтверждается выпиской из лицевого счета и ответчиком не оспорено. 

Из представленного истцом расчета, который ответчиком не оспорен, следует, что ответчиком обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом и не в полном объеме: ежемесячные платежи вносились с нарушением графика, после платежа ДД.ММ.ГГГГ в размере 25 596,23 руб. более ответчик денежные средства в счет исполнения обязательств не уплачивал. 

В адрес ФИО1 Банком направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ, в котором Банк указывает на наличие у заемщика текущей задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 173 552,58 руб. и требует полного досрочного погашения задолженности в общем размере 1 086 750,94 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ. В указанном уведомлении также указано, что банк требует расторжения кредитного договора. Направление ДД.ММ.ГГГГ указанного требования по адресу ответчика подтверждается списком внутренних почтовых отправлений. 

Согласно расчету, представленному АО «Газпромбанк», задолженность по кредитному договору (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) составляет 1 109 554,14 руб., из которых: 1 033 092,06 руб. – задолженность по основному долгу, 57 993,62 руб. – проценты за пользование кредитом (начисленные до ДД.ММ.ГГГГ), 3 757,82 руб. – проценты на просроченный основной долг (начисленные до ДД.ММ.ГГГГ), 12 758,22 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита (по ставке 20% годовых за период до ДД.ММ.ГГГГ и по ставке 0,1% в день за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), 1 983,97 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом (по ставке 20% годовых за период до ДД.ММ.ГГГГ и по ставке 0,1% в день за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Указанный расчет выполнен истцом исходя из предусмотренной договором процентной ставки 8,8% годовых и предусмотренного договором размера неустойки (с учетом того, что общими условиями договора предусматривается начисление процентов до даты возврата кредита в полном объеме, указанной в требовании о полном досрочном погашении заемщиком, а после данной даты индивидуальными условиями договора предусмотрено начисление повышенной неустойки в виде 0,1% в день) и признан судом арифметически корректным. 

Ответчик не выразил несогласие с размером процентов и неустоек, не представил и не обосновал иного расчета процентов и пени, не представил доказательств исполнения обязательств по договору в большем размере, нежели указан в расчете задолженности истца.

Разрешая исковые требования о расторжении договора, суд учитывает, что в силу силу п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 453 ГКРФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Проанализировав доказательства по делу, суд находит, что истцом доказан факт нарушения договора со стороны ответчика, и указанное нарушение является существенным, поскольку за период после заключения договора ответчиком несвоевременно вносились денежные средства и не в полном объеме, допускались просрочки, а общая продолжительность полного неисполнения обязательств по кредитному договору превышает 11 месяцев. С учетом значительного размера задолженности по договору, длительности и неоднократности допущенных просрочек, суд приходит к выводу о возможности квалификации нарушения ответчиком договора как существенного нарушения, и о наличии оснований для расторжения договора с момента вступления решения в законную силу. Таким образом исковые требования подлежат удовлетворению в указанной части.

Поскольку истцом доказано наличие обязанности ответчика (заемщика) по возврату суммы кредита, по уплате начисленных процентов за пользование кредитом, со стороны ответчика наличие данной обязанности не опровергнуто, в пользу АО «Газпромбанк» с ФИО1 подлежит взысканию сумма основного долга в размере 1 033 092,06 руб., а также проценты за пользование суммой кредита в пределах исковых требований в размере: 57 993,62 руб. + 3 757,82 руб. = 61 751,44 руб.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Обращаясь в суд с исковым заявлением, истец АО «Газпромбанк» также просил взыскать пени за просрочку возврата кредита на сумму не возвращенного в срок кредита в размере 12 758,22 руб. (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ), пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 1 952,42. (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ), а также пени из расчета 0,1 % в день за просрочку возврата кредита на сумму не возвращенного в срок кредита, пени из расчета 0,1 % в день за просрочку уплаты процентов на сумму не уплаченных процентов, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора включительно. 

Поскольку общими условиями кредитного договора предусмотрено начисление процентов до даты возврата кредита, указанной в требовании о досрочном расторжении договора, а индивидуальными условиями предусмотрено, что если по условиями кредитного договора проценты не начисляются, размер пени составляет 0,1% от суммы задолженности, суд приходит к выводу, что поскольку в требовании о досрочном полном погашении задолженности указан срок возврата до ДД.ММ.ГГГГ, истец обоснованно начисляет проценты до ДД.ММ.ГГГГ (и неустойку в размере 20% годовых) до этой даты, а за последующий период в соответствие с условиями договора требует взыскания неустойки в размере 0,1% в день от просроченных к уплате сумм.

Как разъяснено в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограничена. Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

При таких обстоятельствах обоснованными являются требования истца о взыскании с ответчика неустойки в размере 0,1% в день, начисленной на сумму фактического остатка просроченного основного долга и на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, при этом суд определяет размер начисленной неустойки на день вынесения решения суда. 

Размер пени по кредитному договору на сумму основного долга определяется на дату вынесения решения суда следующим образом: 12 758,22 руб. (пени, начисленные истцом на ДД.ММ.ГГГГ согласно представленного им расчета) + 101 243,02 руб. (пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, определяемые следующим образом: 1 033 092,06 руб. (размер основного долга) * 0,1 % в день * 98 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)) = 114 001,04 руб.

Размер пени по кредитному договору, начисляемых на сумму процентов за пользование кредитом, определяется на дату вынесения решения суда следующим образом: 1 952,42 руб. (пени, начисленные истцом на ДД.ММ.ГГГГ согласно представленного им расчета) + 6051,64 руб. (пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, определяемые следующим образом: 61 751,44 руб. (размер процентов на ДД.ММ.ГГГГ) * 0,1 % в день * 98 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)) = 8 004,06 руб. 

Поскольку датой расторжения договора является в силу приведенных норм ст. 453 ГК РФ дата вступления решения в законную силу, суд в целях определенности судебного акта считает необходимым указать на взыскание неустойки на будущее время до дня вступления решения суда в законную силу – в пределах исковых требований.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 от 24.03.2016 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке. При решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо принимать во внимание последствия нарушения обязательства, размер задолженности, период неисполнения обязательства, иные существенные обстоятельства дела, а также компенсационную природу неустойки.

В соответствии с Определением Конституционного суда Российской Федерации от 14 марта 2001 г. № 80-О гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Не ограничивая сумму устанавливаемых договором неустоек, ГК Российской Федерации вместе с тем управомочивает суд устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер и не должна служить средством обогащения, суд приходит к выводу, что размер пени за просрочку возврата кредита, начисленных на сумму невозвращенного в срок кредита которые истец просит взыскать с ответчика несоразмерен последствиям нарушения обязательства; суд принимает во внимание, что начисленная истцом неустойка в 0,1% в день (36,5% годовых) превышает сумму убытков истца от неисполнения ответчиком кредитного договора, превышает средние банковские ставки по вкладам физических лиц, а также превышает актуальный размер ключевой ставки Банка России более чем в 8 раз.

В связи с изложенным, суд уменьшает пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, до 40 000 руб., пени за просрочку уплаты процентов – до 2 000 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной судом части исковых требований, таким образом, поскольку исковые требования к ФИО1 подлежат удовлетворению в полном объеме (при этом суд не учитывает снижение неустойки, произведенное на основании ст. 333 ГК РФ), в пользу АО «Газпромбанк» подлежит взысканию сумма государственной пошлины, подлежащая уплате по требованиям о взыскании 1 109 554,14 руб., а также по неимущественному требованию о расторжении договора, то есть в размере 19 747,77 руб., уплаченная платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Иск Акционерного общества «Газпромбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №-ПБ/19, заключенный между Акционерным обществом «Газпромбанк» и ФИО1 о предоставлении суммы кредита в размере 1 162 790,70 руб. с даты вступления настоящего решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Газпромбанк» по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ сумму кредита в размере 1 033 092,06 руб., проценты за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 61 751,44 руб., пени, начисленные на просроченный основной долг, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 40 000 руб., пени, начисленные на сумму процентов за пользование кредитом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 2 000 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 747,77 руб., а всего взыскать 1 156 591 (один миллион сто пятьдесят шесть тысяч пятьсот девяносто один) рубль 27 копеек. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Газпромбанк» пени по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 0,1% в день, начисленные на остаток не возвращенной суммы кредита, установленной настоящим решением суда, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, до дня вступления настоящего решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Газпромбанк» пени по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 0,1% в день, начисленные на остаток не уплаченных процентов за пользование кредитом, установленных настоящим решением суда, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, до дня вступления настоящего решения суда в законную силу. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение изготовлено в полном объеме 17 марта 2021 года.

Судья В.А. Каплеев