Дело № 2-1459/2023

Уникальный идентификатор дела 59RS0001-01-2023-000462-13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 июня 2023 года город Пермь

Дзержинский районный суд города Перми в составе:

председательствующего судьи Каробчевской К.В.,

при секретаре судебного заседания Корековой Д.С.,

с участием представителей истца ФИО1, ФИО2 

представителя ответчика Пан С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к Обществу с ограниченной ответственностью «СК СОГАЗ-Жизнь», Акционерному обществу «ГАЗПРОМБАНК» о защите прав потребителей, расторжении договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Истец ФИО3 обратился в суд с иском, с учетом его уточнения к ООО «СК СОГАЗ - Жизнь» и АО «Газпромбанк» с требованиями о расторжении договора страхования жизни от Дата Взыскании с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в пользу истца 5 000 163,00 рублей, процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ за период Дата-Дата в сумме ... руб., продолжить начисление процентов с Дата на сумму задолженности 5 000 163,00 руб. исходя из ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации по день фактического исполнения обязательства, неустойки в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» за период Дата-Дата в сумме ... руб., продолжить начисление неустойки в размере 1% в день на сумму задолженности 5 000 163,00 руб. с Дата по день фактического исполнения обязательства. Также заявлено требование о взыскании в пользу истца с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» и АО «ГАЗПРОМБАНК» компенсации морального вреда в сумме 50000 руб. с каждого из ответчиков, а также о взыскании с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в пользу истца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование заявленных требований истец указал, что Дата в АО «ГАЗПРОМБАНК» на имя истца был оформлен полис страхования жизни № (далее полис) по комплексной программе «Индекс доверия» со сроком действия 7 лет с 31.12.2020г. по 30.12.2027г. От имени Страховщика ООО «Страховая КОМПАНИЯ СОГАЗ-ЖИЗНЬ» полис был подписан первым заместителем генерального директора ФИО9, действующим по доверенности.

К страховым рискам были отнесены: дожитие до окончания срока страхования; смерть по любой причине; смерть в результате несчастного случая; инвалидность 1-й группы в результате несчастного случая; смерть в результате ДТП; ....

Период действия полиса с Дата по Дата.

Размер страховой суммы равен размеру страховой премии - 5 000 163,00 рублей, которая была уплачена истцом единовременно 24.12.2020г. путем перечисления с моего лицевого счета в «ГАЗПРОМБАНК» № на счет ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» № с назначением платежа: страховой полис по договору страхования № от 24.12.2020г. страхователь ФИО3.

Пунктом 8 Полиса предусмотрено участие Страхователя в инвестиционном доходе в виде базового актива: Умные фонды. Коэффициент участия: 23. Страхователь (или иное лицо, в пользу которого заключен настоящий Договор) имеет право на участие исключительно в инвестиционном доходе Страховщика, формируемом в соответствии с п.12.6 Правил.

Дополнительный инвестиционный доход выплачивается в дополнение к страховой сумме при дожитии до очередной даты единичной выплаты по риску ... (п.7.1, настоящего договора). В соответствии с п. 7.1 Полиса датами расчета дополнительного инвестиционного дохода являются: 30.12.2021г., 30.12.2022г., 30.12.2023г., 30.12.2024г., 30.12.2025г., 30.12.2026г., 30.12.2027г.

Истец указал, что не обладает специальными знаниями в сфере финансовых услуг, имеет пенсионный возраст. Изначально денежные средства были размещены на процентном вкладе в АО «ГАЗПРОМБАНК». Истец имел одно намерение: сбережение своих денежных средств, получение процентов от их размещения в размере не меньшем, чем на процентном вкладе в АО «ГАЗПРОМБАНК». Представители АО «ГАЗПРОМБАНК» заверили истца, что размещение денежных средств по полису является более выгодным, т.к. по концу каждого года осуществляется начисление инвестиционного дохода с применением индекса 23. Истцу был предоставлен расчет ежегодного дохода, который составлял 1 155 734 рублей в год. Расчет инвестиционного дохода был сделан на основании п. 5 Памятки об условиях договора добровольного страхования № от 24.12.2020г.

После заключения договора страхования истец получил инвестиционный доход в размере в 1000 раз меньше заявленного при заключении договора.

В полисе не раскрыта информация о том, что гарантированный доход равен 0% и в течение действия полиса истец лишается возможности использовать вложения иным способом. В полисе не раскрыт в доступной форме алгоритм начисления инвестиционного дохода. Отсутствие понятной и полной информации на момент заключения договора вынудило истца обратиться за разъяснениями впоследствии, однако, исчерпывающую информацию так и не получил. Таким образом, при заключении договора до истца не была представлена вся необходимая информация о главном условии договора об участии в дополнительном инвестиционном доходе страховщика, а именно о порядке определения и величине дохода, что свидетельствует о нарушении прав истца как потребителя.

Данное нарушение является существенным, поскольку указанное нарушение повлекло для истца такой ущерб, что он в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. 

Правила страхования не выдавались, ознакомлен с ними истец также не был, что в конечном счете привело к сокрытию необходимой информации. Кроме того, у истца не была запрошена информация о наличии заболевания и/или патологического состояния и/или травмы установленных/зафиксированных у застрахованного до заключения договора страхования. Имеющиеся у истца заболевания исключали заключение договора без гарантированного ежегодного дохода, меньшего, чем по депозитному вкладу.

Кем была проставлена копия подписи на полисе и памятке неизвестно, т.к. собственных официальных отделений г. Перми ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» не имеет. При этом все разъяснения и расчеты по полису предоставляли менеджеры АО «ГАЗПРОМБАНК», которые и передали подписанный полис со стороны истца и имеющий копию подписи и печати ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ». Из чего следует, что лицо, указанное в полисе, в его подписании не участвовало.

В соответствии с требованиями п.п.1 п.2 ст.450 ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей» истец обратился к ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» с предложением расторгнуть договор страхования жизни от 24.12.2020г. на условиях выплаты истцу страховой премии в размере 5 000 163,00 рублей, процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ за весь период пользования денежными средствами истца, однако, письмом от 10.01.2023 г. ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» ответило отказом. Отказ является неправомерным, в связи с чем, истец обратился в иском в суд. Кроме того, полагает, что подлежат уплате проценты на сумму долга в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Истец в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежаще, предоставил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель истца ФИО1 на удовлетворении исковых требованиях настаивала, предоставила письменные возражения, в том числе и в предыдущие судебные заседания, которые приобщены к материалам дела.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании на исковых требованиях настаивала, доводы изложенные в исковом заявлении поддержала. Добавила, что фактически выгоды для истца при заключении договора страхования не было, Он был введен в заблуждение, что рассчитывал на инвестиционный доход, однако, при заключении договора до него не была доведена информация о том в какие базовые активы будут вложены его деньги, что лишало его право определить насколько велик риск такого вложения. В договоре указано лишь название «Умные фонды», однако, что под собой подразумевает эта формулировка, ответчиком истцу не раскрыто. Личный кабинет истца с момента заключения договора не работал, как всегда было указано, что «по техническим причинам», что также не позволяло получить необходимую информацию. Формула расчета ответчиками менялась, пояснить, как производится расчет никто из представителей ответчиков не мог. 

Представитель ответчика ООО СК «Согаз-Жизнь» в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежаще, причин уважительности не явки в судебное заседание не предоставил. Направил в суд письменные возражения, которые приобщены к материалам дела.

Представитель ответчика АО «Газпромбанк» в судебном заседании против заявленных требований возражала, по доводам изложенным в письменных возражениях (л.д. 58-60).

Суд, изучив представленные материалы дела, заслушав стороны, пришел к следующему.

Отношения, вытекающие из договора страхования, урегулированы главой 48 ГК РФ, Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон РФ № 4015-1) и Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

Статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1).

В силу ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как разъяснено в п. 44 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» (далее - постановление Пленума ВС РФ № 17) при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12).

Изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом (п. 4).

Как предписано в п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации заключаемый с гражданином договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователь) со страховой организацией (страховщиком).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования), при этом условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне или приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. п. 1 и 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Страховщик, действующий самостоятельно либо с привлечением страхового агента или страхового брокера, которые действуют в интересах страховщика, в том числе с использованием финансовой платформы в соответствии с Федеральным законом "О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы", обязан предоставить физическому лицу, имеющему намерение заключить договор страхования, достоверную информацию о таком договоре, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением. Минимальные (стандартные) требования к объему и содержанию предоставляемой информации устанавливаются базовым стандартом защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих страховые организации, который разработан, согласован и утвержден в соответствии с требованиями Федерального закона от 13 июля 2015 года N 223-ФЗ "О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка", и (или) нормативным актом Банка России. Указанная информация должна предоставляться в письменной форме на бумажном носителе или в электронной форме. Орган страхового надзора вправе установить форму, способы и порядок предоставления указанной информации.

В силу п. 6 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", при осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Страховая или финансовая организация при реализации потребителям финансовых услуг (собственных, а также по партнерским соглашениям) обязана своевременно предоставлять необходимую, полную, достоверную информацию, обеспечивающую потребителю правильность выбора. Договор инвестиционного страхования не является банковской услугой и несет прямой риск утраты вложений, так как не равнозначен депозиту и не попадает под страхование вкладов.

В силу части 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Судом установлено и из представленных материалов дела следует, что между ООО «Страховая компания «СОГАЗ ЖИЗНЬ» и ФИО3 заключен договор страхования (далее - Договор) Дата на основании дополнительных условий страхования жизни с участием в прибыли № (далее - Правила) в редакции, действующей на дату заключения настоящего договора страхования, которые являются неотъемлемой частью настоящего договора страхования.

На основании ст. 435, 438 и п.2 ст.940 ГК РФ, договор заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса, подписанного страховщиком и выданного страхователю страховщиком. Акцептом страхователем настоящего полиса считается уплата страхователем первого страхового взноса в соответствии с условиями, содержащимися в настоящем полисе.

Договор заключен на срок с Дата до Дата.

Страховыми рисками по данному договору страхования являются: дожитие - страховая сумма 5 000 163,00 руб.; смерть по любой причине, страховая сумма 5 000 163,00 руб.; смерть в результате несчастного случая - 5 000 163,00 руб.; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая – страховая сумма 3 000 000,00 руб.; смерть в результате ДТП - 5 000 163,00 руб.; ... - 500,00 руб.

Согласно п. 6 договора, общая страховая премия по договору составила 5 000 163,00 руб. которая была оплачена истцом Дата что подтверждается платежным поручением Дата (л.д. 13).

В соответствии с п. 7.1. даты начисления выплат по риску .../ даты расчета дополнительного инвестиционного дохода: Дата, Дата, Дата, Дата, Дата, Дата. 

В соответствии с п. 9 страховая выплата производится: по страховым случаям ДОЖИТИЕ и СМЕРТЬ по любой причине (п.5.1, 5.2 настоящего Договора) - 100% страховой суммы, установленной по данным страховым случаям; по страховому случаю СМЕРТЬ в результате несчастного случая (п.5.3 настоящего Договора) - 100% страховой суммы, установленной по данному страховому случаю; по страховому случаю ИНВАЛИДНОСТЬ 1-й группы в результате несчастного случая (п.5.4 настоящего Договора) - 100% страховой суммы, установленной по данному страховому случаю; по страховому случаю СМЕРТЬ в результате ДТП (п.5.5 настоящего Договора) - 100% страховой суммы, установленной по данному страховому случаю; по страховому случаю ... (п.5.6 настоящего Договора) - 100% страховой суммы, установленной по данному страховому случаю.

Из п. 8 договора страхования следует, что инвестиционный доход представляет собой базовый актив: Умные фонды, коэффициент участия 23. Страхователь имеет право на участие исключительно в инвестиционном доходе страховщика, формируемом в соответствии с п. 12.6 плавил. Дополнительный инвестиционный доход выплачивается в дополнение к страховой сумме при дожитии дор очередной даты единичной выплаты по риску ... (п. 7.1 договора.) 

Из представленного распоряжения на перевод денежных средств, следует, что денежные средства ФИО3 были переведены со счета открытого в АО «Газпромбанк» на счет открытый в АО «Газпромбанке» страховой компании ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ». 

В соответствии с п. 8.7 дополнительные правила страхования жизни с участием прибыли №, страховая выплата по риску строчный аннуитет, производителя в течении срока страхования при дожитии застрахованного лица до очередной даты единичной выплаты Аннуитета.

В соответствии с разделом 12 дополнительных правил страхования жизни, если иное не предусмотрено договором страхования, дополнительный инвестиционный доход выплачивается дополнительно к Страховой выплате, связанной со Страховым случаем по Страховому риску «...». Базовый актив - инвестиционный актив, доход по которому определяет размер дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования. Базовые активы указываются в Договоре страхования (Полисе). Валюта инвестирования - установленная в Договоре страхования (Полисе) валюта, используемая в целях расчета дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования. Дата расчета - дата, на которую производится расчет дополнительного инвестиционного дохода. Дата расчета указывается в Договоре страхования. Если в Договоре страхования указаны несколько Дат расчета, дополнительный инвестиционный доход рассчитывается на каждую из них.

В соответствии с информацией (Памятка) об условиях договора добровольного страхования жизни № от Дата, который был подписан ФИО3 по страховой программе «Индекс доверия», до последнего было доведено, что Договор добровольного страхования (далее - Договор страхования) заключен на условиях Дополнительных правил страхования с участием в прибыли № Страховщика (Далее - Правила страхования) в редакции, действующей на дату заключения страхования (Правила страхования размещены на сайте Страховщика по адресу: ...). Договор страхования не является договором банковского вклада в кредитной организации и переданные по такому договору денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом от Дата № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Доходность по отдельным договорам страхования, а также активам, от стоимости (динамики стоимости) которых зависит размер дохода выгодоприобретателя, не определяется показателями доходности таких договоров страхования и активов в прошлом. Риски инвестирования, которые могут повлиять на размер Дополнительного инвестиционного дохода: рыночные, системные, операционные, юридические и налоговые, форс-мажорных обстоятельства (перечислены в п.12.8 Правил страхования). Размер Дополнительного инвестиционного дохода не является фиксированным.

Информация о Дополнительном инвестиционном доходе размещается в Личном кабинете клиента на сайте Страховщика www.lk.sogaz-life.ru

Договор страхования носит долгосрочный характер.

Обязательства по договору страхования несет Страховщик, а не организация, при посредничестве которой заключается договором страхования.

Страхователь вправе отказаться от Договора страхования в порядке, предусмотренном Указанием Банка России от 20.10.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». В случае отказа страхователя от договора страхования в период со дня его заключения до 07.01.2021 включительно, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик возвращает Страхователю фактически уплаченную в рублях страховую премию в полном размере. Возврат страховой премии осуществляется в срок не свыше 10 рабочих дней со дня получения Страховщиком заявления Страхователя об отказе от Договора, которое подается Страховщику через его официальный сайт www.sogaz-life.ru, либо путем личного обращения в офис Страховщика.

Размер денежных средств, направляемых на обеспечение исполнения обязательств Страховщика по выплате страховых сумм и инвестиционного дохода: 83,5%. Размер агентского вознаграждения и иных платежей, связанных с заключением и исполнением Договора страхования: 16,5%. Базовый актив, от динамики стоимости которого зависит размер инвестиционного дохода выгодоприобретателя: Умные фонды, в базовый актив включены: Индекс NXS Smart Allocation Global Funds Index (NXSRSAGF Index).

Из представленной информационной программы, СОГАЗ страхование жизни, следует, что сумма выплаты может составить до 11 716 381 руб.

Дата истец обратился к ответчику АО «ГПБ Банк» с заявлением о разъяснении о том почему денежные средства зашли по возвышенному курсу, и полный расчет начисленных процентов за 2021 год (л.д. 15), а также просил перевести денежные средства с договора на инвестиционное страхование жизни на 3 года (л.д. 16). 

Дата истец обратился к ООО «СК СОГАЗ» с заявлением о предоставлении информации по расчету инвестиционного дохода за 2021 год с указанием конкретных коэффициентов применяемых при расчете по формуле страховой компании, с указанием что на в одном расчете представленном ему, отсутствует конкретика коэффициентов, только формула без расшифровки (л.д. 16 оборот).

В ответ на указанное заявление ответчик ООО «СК СОГАЗ» направил истцу ответ, в котором указал, что договор страхования № от 24,12.2020 г. заключен на основании Дополнительных условий страхования жизни с участием в прибыли № (далее-Правила) в редакции, действующей на момент заключения настоящего Договора, которые являются неотъемлемой частью настоящего договора страхования.

Порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода по договору установлен Правилами страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования жизни, инвестиционный доход начисляется только если стоимость Базового актива на дату вступления договора в силу меньше стоимости Базового актива на дату расчета. При падении стоимости базового актива дополнительный инвестиционный доход не возникает.

Договором страхования установлен Базовый актив с публичными тикерами, которые можно отследить на любом публичном сайте. При отсутствии падения стоимости базового актива начисляется инвестиционный доход за очередной год. Инвестиционный доход рассчитывается в соответствии с договором и правилами страхования:

ДИД = Премия * КУ * максимум (БА (t) / БА (0) - 1; 0) * (Kypc(t)/Kypc (0))

ДИД - Дополнительный инвестиционный доход по Договору страхования на дату расчета;

Премия - размер уплаченной страховой премии по Договору страхования;

Курс (0) - установленный ЦБ РФ курс Валюты инвестирования на дату начала расчетного периода;

Курс (t) - установленный ЦБ РФ курс Валюты инвестирования на дату окончания расчетного периода;

КУ - установленный в Договоре страхования Коэффициент участия;

БА(t) - котировка закрытия торгового дня Базового актива в Дату окончания расчетного периода;

БА (0) - котировка закрытия торгового дня Базового актива в Дату начала расчетного периода.

Цена базового актива и соответственно Дополнительный инвестиционный доход могут увеличиваться и уменьшаться, результаты инвестирования в прошлом не определяют доходы в будущем.

По договору предусмотрена выплата срочного аннуитета и дополнительного инвестиционного дохода ежемесячно 30 декабря. Таким образом, сумма к выплате составила 500 руб. ... и 1 077 руб. 53 коп. дополнительный инвестиционный доход (л.д. 17).

Ответом на обращение истца от Дата, ответчик ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» сообщили, что минимальный срок страхования составляет 7 лет. Изменение сроков страхования, не возможно (л.д. 18).

Ответом на обращение истца от Дата, ответчик ООО «СК СОГАЗ - Жизнь» дал аналогичный ответ, как и Дата, однако формула расчета инвестиционного дохода отличается. 

Кроме того, из представленного в судебное заседание скриншота личного кабинета истца, где указано, что проводятся технические работы, из чего следует, что доступ к личному кабинету у истца отсутствует, в то время как согласно п. 11.7 Полиса такой доступ должен быть обеспечен истцу в течение всего срока действия договора для получения информации о состоянии договора.

По настоящему делу юридически значимым и подлежащим определению и установлению с учетом исковых требований ФИО3 возражений ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» относительно иска и норм материального права, регулирующих спорные отношения, являлось установление прав и обязанностей сторон исходя из условий заключенного между ними договора инвестиционного страхования жизни и Правил инвестиционного страхования жизни ООО «СК СОГАЗ-Жизнь», утвержденных Генеральным директором ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» от Дата в редакции действующей на момент заключения договора страхования и являющихся его неотъемлемой частью.

В соответствии с п. 3.3.3. Указания Центрального Банка Российской Федерации от 12 июля 2017 года N 4467-У, установлены требования о предоставлении страховой организацией получателю финансовых услуг при заключении договора страхования жизни с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховой организации (далее - договор инвестиционного страхования жизни) дополнительно к информации, указанной в подпункте 3.3.2 настоящего пункта, следующей информации:

о рисках, связанных с заключением договора инвестиционного страхования жизни;

об отсутствии гарантирования получения дохода по договору инвестиционного страхования жизни, а также о том, что доходность по отдельным договорам инвестиционного страхования жизни, заключаемым со страховой организацией, не определяется доходностью таких договоров, основанной на показателях доходности в прошлом;

о порядке расчета выкупной суммы;

о порядке начисления инвестиционного дохода по договорам инвестиционного страхования жизни, в том числе об объектах инвестирования денежных средств страхователя по договору инвестиционного страхования жизни;

о сроке, в течение которого в соответствии с условиями договора инвестиционного страхования жизни не может быть осуществлен возврат страхователю выкупной суммы по такому договору страхования, а также о размерах выкупной суммы, подлежащей возврату в зависимости от срока действия такого договора;

В соответствии с п. 3.3.4. Указаний, порядок предоставления страховой организацией информации получателям финансовых услуг:

обеспечивающий недискриминационный характер доступа к информации получателей финансовых услуг на равных правах и в равном объеме;

исключающий предоставление информации, которая может повлечь неоднозначное толкование свойств финансовой услуги;

обеспечивающий предоставление получателю финансовых услуг информации без затрат или совершения дополнительных действий, не предусмотренных законодательством Российской Федерации;

обеспечивающий бесплатное консультирование получателя финансовых услуг по вопросам, возникшим при предоставлении информации, указанной в подпунктах 3.3.2 и 3.3.3 настоящего пункта;

обеспечивающий изложение информации доступным языком (с использованием удобочитаемых шрифтов, форматов - в случае предоставления информации на бумажном носителе) и с разъяснением специальных терминов (в случае их наличия);

обеспечивающий размещение на сайте страховой организации в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" ранее действовавших редакций правил страхования в случае наличия заключенных на их основе действующих договоров страхования, а также ссылки (на первой (стартовой) странице указанного сайта) на раздел, содержащий правила страхования;

3.3.6. правила взаимодействия страховой организации с получателем финансовых услуг при исполнении договора страхования, включающие:

требования о своевременном информировании получателя финансовых услуг об адресах мест приема документов при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, а также об изменениях таких адресов;

требования об информировании получателя финансовых услуг о форме и способах осуществления страховой выплаты и порядке их изменения, направленного на обеспечение прав получателя финансовых услуг на получение страховой выплаты удобным для него способом;

порядок информирования получателя финансовых услуг обо всех необходимых действиях, которые он должен предпринять, и обо всех документах, представление которых обязательно для рассмотрения вопроса о признании события страховым случаем и определения размера страховой выплаты, а также о сроках проведения указанных действий и представления документов;

порядок предоставления страховой организацией по устному или письменному запросу получателя финансовых услуг исчерпывающей информации о расчете суммы страховой выплаты, включающий предоставление получателю финансовых услуг по его письменному запросу письменного расчета суммы страховой выплаты с указанием сведений о примененном порядке расчета износа застрахованного имущества (в случае наличия в договоре страхования условия осуществления выплаты с учетом износа застрахованного имущества);

Из установленных по делу обстоятельств, судом установлено, что отказ ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» в предоставлении истребуемой истцом информации, которая должна быть предоставлена в соответствии с нормами Указания Центрального Банка Российской Федерации от 12 июля 2017 года N 4467-У "О перечне обязательных для разработки саморегулируемыми организациями в сфере финансового рынка, объединяющими страховые организации, страховых брокеров, базовых стандартов и требованиях к их содержанию, а также о перечне операций (содержании видов деятельности) страховых организаций, страховых брокеров на финансовом рынке, подлежащих стандартизации", а именно не раскрыта информация о базовом активе, в котором будут учавствовать вложения истца. Базовый актив «Умные фонды» и их указание на иностранном языке, не отвечают требованиям установленным Центральным банком, не раскрыта полная информация по формуле расчета, для того, что физическое лицо, не обладающее специальными познаниями, и являющейся более слабой стороной на финансовом рынке и вкладывающее свои денежные средства мог оценить доходности и риски такого вложения. При этом необходимо указать, что предоставленная информация о доходности такого вложения значительно отличается от фактически выплаченных денежных средствах, что свидетельствует о фактическом ведении истца в заблуждение относительно реального положения дел. Кроме того, довод истца о том, что личный кабинет истца в приложении страховщика не функционировал, стороной ответчика не опровергнут (л.д. 185).

Доводы представителя ответчика и третьего лица, относительно того, что истец своей подписью подтвердил ознакомление с условиями и правилами такого договора страхования не свидетельствует о том, что вся необходимая информация была ему предоставлена и на момент подписания договора понимал расчет, указанный в условиях и осознавал, что кроется под указанием базовых активов «Умные Фонды».

Довод ответчика о применении срока исковой давности к заявленным требованиям, судом отклоняется, поскольку основанием иска является, вопреки доводам ответчика, не признание договора недействительным, а нарушение прав потребителей, истец обратился в суд в пределах 3-х летнего срока с момента заключения договора, соответственно оснований для применения к данным правоотношениям годичного срока исковой давности предусмотренного для недействительности сделок к данным правоотношениям не подлежит. 

Пунктом 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей предусмотрена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 1 ст. 12 этого же закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Таким образом, суд пришел к выводу, что до истца как потребителя не была доведена необходимая информация, обеспечивающая правильный выбор услуги. ФИО3 не предоставлена информация в части, касающейся условия договора об участии в дополнительном инвестиционном доходе страховщика, соответственно, волеизъявление ФИО3, на заключение договора страхования сформировалось под влиянием ошибочных представлений, вследствие отсутствия у него необходимой информации о предложенной услуге, что является основанием для признания договора расторгнутым с момента обращения истца с требованием о расторжении договора страхования и возмещения понесенных убытков, и поскольку до настоящего времени претензия ФИО3 о возврате уплаченных по договору денежных сумм не удовлетворена, денежные средства не возвращены, исковые требования подлежат удовлетворению и с ответчика ООО «СК СОГАЗ - Жизнь» в пользу ФИО3 подлежит взысканию сумма в размере 5 000 163, 00 руб.

Учитывая, что требования истца о взыскании неустойки обоснованы неисполнением страховой компанией обязательства по возврату уплаченной страховой премии, то есть неисполнением денежного обязательства, то спорные правоотношения не урегулированы положениями статьи 31 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", поскольку не являются результатом виновных действий ответчиков. В данном случае подлежат применению положения статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающего устанавливающие ответственность за неисполнение денежного обязательства.

Требования к АО «ГАЗПРОМБАНК» суд полагает удовлетворению не подлежат, поскольку АО «Газпромбанк» в данных правоотношениях является не надлежащим ответчиком.

Расчет процентов следующий за период с Дата по Дата -149 дней.

5 000 163, 00 х 7,5% : 365 х 149 = 153 087,18

Таким образом, с ответчика ООО «СК СОГАЗ - Жизнь» в пользу ФИО3, подлежит взысканию сумма процентов за пользование чужими денежными средствами в размере: 153 087, 18 ?. Указанная сумма подлежит начислению с момента вынесения решения до момента фактического исполнения финансовых обязательств.

В удовлетворении требований о взыскании неустойки в размере 1 % в соответствии с законом о защите прав потребителей удовлетворению не подлежит. 

Разрешая требования о взыскании компенсации морального вреда, суд пришел к следующему.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации под моральным вредом понимаются физические или нравственные страдания. При определении размера компенсации морального вреда, согласно требованиям ст. 1101 ГК РФ, судом учитывается характер причиненных потерпевшему нравственных страданий, имущественное положение причинителя вреда, а также требования разумности и справедливости.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости. Таким образом, предоставление отдельных доказательств в подтверждение морального вреда в данном случае не требует.

В связи с нарушением прав потребителя, с учетом того, что судом были установлены нарушение прав потребителя, учитывая, что данного обстоятельства достаточно для компенсации морального вреда, учитывая возраст истца, объём нарушения прав, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., находя данную сумму соразмерной причиненным нравственным страданиям. Оснований для взыскания компенсации морального вреда в большем размере суд не усматривает.

На основании абз. 1 п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

С ответчика ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 2 579 125,09 руб. (5 000 163, 00 + 153 087, 18 + 5000). Оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Согласно п. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе суммы, подлежащие выплате экспертам, специалистам, расходы на оплату услуг представителей и другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины исходя из того, что исковые требования удовлетворены в размере 74,65% от заявленных истцом, то с ответчика ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» в сумме 32 187,73 рублей, исходя из следующего расчета: (6 903 361,84 – 1 000 000) х 0,5% + 13200) х 74,65% + 300 руб. за требования не имущественного характера. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

исковые требования ФИО3 к Обществу с ограниченной ответственностью «СК СОГАЗ-Жизнь», Акционерному обществу «ГАЗПРОМБАНК» о защите прав потребителей, расторжении договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа - удовлетворить частично.

Признать расторгнутым договор страхования по комплексной программе «Индекс доверия» № заключенный Дата между ФИО3 ... с Обществом с ограниченной ответственностью «СК «СОГАЗ ЖИЗНЬ» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>). 

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «СК «СОГАЗ ЖИЗНЬ» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) в пользу ФИО3 ... сумму страховой премии в размере 5 000 163, 00 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 10.01.2023 по 07.06.2023 в сумме 153 087,18 рублей, продолжая начисление процентов по правилам ст. 395 ГК РФ с 08.06.2023 по день фактического исполнения обязателств, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, штраф в сумме 2 579 125, 09 руб.

В удовлетворении остальной части требований и к АО «ГАЗПРОМБАНК» – отказать. 

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «СК «СОГАЗ ЖИЗНЬ» (ИНН №, ОГРН №) в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 32 187,73 руб.

Решение в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме, может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.

Судья – К.В. Каробчевская

...