Дело № 2-2313/2020

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 июля 2020 г. г. Воронеж

Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Л.В. Анисимовой,

при секретаре А.С. Козловой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к С.В.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с исковым заявлением к С.В.М., в котором просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору (№) в размере 36958 рублей 10 копеек, неустойку в размере 13691 рубль 58 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1719 рублей 49 копеек.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между сторонами был заключен кредитный договор посредством акцепта оферты, во исполнение которого банк на имя ответчика открыл счет и предоставил возможность получения кредита. Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Поскольку ответчик не надлежаще исполнял обязанность по внесению минимальных платежей, банк обратился к нему с требованием о досрочном возврате кредита. Данные требования также выполнены не были. Поскольку С.В.М. обязательства по возврату заемных денежных средств так и не были исполнены, банк обратился с настоящим иском в суд.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом. 

Ответчик С.В.М. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом.

Определением Коминтерновского районного суда г. Воронежа от 10.07.2020 года постановлено рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 ГК РФ «Заём и кредит», если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключён путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. 

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В судебном заседании установлено, что 29.04.2015 года С.В.М. направил в АО «Банк Русский Стандарт» заполненную Анкету и Заявление о предоставлении потребительского кредита (далее - Заявление). В указанном Заявлении Клиент просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита с лимитом кредитования, а также принять решение о заключении с ним Договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита, имеющие наименование Условия кредитования счета "Русский Стандарт" (далее - Договор ПК); на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт» (далее Условия по карте), Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по карте), заключить с ним Договор о предоставлении и обслуживании карты (далее - Договор о карте), в рамках которого предоставить ему платежную (банковскую) 2_American Express Card, открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций, с использованием карты.

При этом в Заявлении клиент указал, что принимает и соглашается с тем, что банк, в случае принятия решения о заключении с ним договора ПК предоставит ему условия договора потребительского кредита (оферту Банка), являющиеся неотъемлемой частью договора ПК, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка; принятием Банком его предложения о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему банковского счета, составными и неотъемлемыми частями по договору о карте наряду с заявлением будут являться условия по карте и Тарифы по карте, с момента заключения договора о карте к взаимоотношениям с Банком в рамках Договора о карте будет применяться Тарифный план ТП4-н (являющийся составной частью Тарифов по карте), указанный в графе «Тарифный план» раздела «Договор о карте» информационного блока (приложение № 1 к заявлению).

Ознакомление и согласие ответчика с Тарифным планом подтверждается его собственноручной подписью.

В указанном заявлении собственноручной подписью ответчик также подтвердил, что он ознакомлен с полной информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, размещенной банком в месте оформления настоящего заявления и её содержание понимает; ознакомлен, полностью согласен с Условиями по карте, Тарифами по карте, содержание которых понимает и положения которых обязуется соблюдать.

Рассмотрев указанное заявление, банк направил С.В.М. индивидуальные условия Договора ПК (оферту Банка), являющиеся неотъемлемой частью данного договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка.

29.04.2015 ответчик акцептовал указанную оферту путем передачи в Банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий. При этом ответчик подтвердил получение на руки Индивидуальных условий и Условий кредитования счета «Русский Стандарт» (далее - Условия кредитования счета), а также что полностью согласен и понимает содержание обоих документов, положения которых обязуется соблюдать.

Рассмотрев оферту С.В.М. о заключении Договора о карте, Банк произвел её акцепт, а именно 29.04.2015 открыл С.В.М. банковский счет (№). 

Таким образом, в соответствии с положениями пункта 3 статьи 421 ГК РФ между сторонами был заключен смешанный договор (№), включающий в себя Договор о карте и Договор потребительского кредита.

Во исполнение своих обязательств по договору, банк выпустил на имя ответчика банковскую карту 2_American Express Card.

В последующем, 18.05.2015 г. С.В.М. получил указанную карту на руки, что подтверждается распиской в получении карты.

Согласно п. 1.18 Условий по карте, выпущенная карта предназначена для совершения держателем операций в пределах денежных средств, находящихся на счете, и (или) кредита, предоставленного банком в рамках Договора ПК (при наличии Договора ПК) при недостаточности и отсутствии на счете денежных средств.

В соответствии с п. 4.1. Условий кредитования счета задолженность заемщика перед банком возникает в результате предоставления банком заемщику кредита, начисления банком подлежащих уплате заемщиком за пользование кредитом процентов; возникновения неустойки.

В соответствии с п. 14.1 Условий по карте задолженность по договору о карте возникает у клиента перед банком в результате: начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, (размер и порядок начисления которых определены Тарифами; возникновения сверхлимитной задолженности рамках Договора о Карте; возникновения неустойки на просроченные (несвоевременно оплаченные тентом) платы и комиссии; возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных условиями и/или Тарифами.

Согласно п. 4.2. Условий кредитования счета кредит предоставляется банком заемщику в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете для осуществления: расходных операций, совершаемых/совершенных с использованием Карты (ее реквизитов) по оплате товаров имущества/ работ / услуг / результатов интеллектуальной деятельности) и получению наличных денежных средств; иных операций, если в отношении таких операций банк и заемщик на основе отдельных с соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению об их совершении с использованием кредита.

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных п. 4.2. Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита (п. 4.3. Условий кредитования счета).

Согласно п. 4.5. Условий кредитования счета за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита.

При заключении договора о карте стороны в п. 4 Индивидуальных условий согласовали размер процентов за пользование кредитом по ставке 36,00%. 

Ответчик неоднократно совершал за счет предоставленного банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета (№).

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий погашение задолженности заемщиком производится путем размещения на счете денежных средств и их дальнейшего списания банком в погашение задолженности (с учетом очередности списания денежных средств со счета, определенной 15 Условий о карте).

При этом согласно п. 7.6. Условий кредитования счета, заемщик до дня выставления заключительного счета-выписки вправе в любое время осуществлять размещение денежных средств на счете в целях досрочного полного либо частичного погашения основного долга и задолженности в целом.

В целях погашения задолженности банк, в порядке, предусмотренном разделом 5 Условий кредитования счета и разделом 12 Условий по карте, формирует и передает заемщику счет-выписку, которая содержит информацию о сумме основного долга, сверхлимитной задолженности, процентах за пользование кредитом, обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, информацию об остатке денежных средств на счете, а также информацию о сумме минимального платежа по Договору ПК, сумме задолженности по договору о карте на конец расчетного периода, по окончании которого составлен такой счет-выписка, а также дату оплаты такой суммы. Также счет-выписка может включать в себя прочую информацию, которую банк считает необходимым довести сведения клиента.

При этом, минимальным платежом признается сумма денежных средств, которую заемщик размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на совершение расходных операций с использованием кредита (п. 1.21. Условий кредитования счета).

В соответствии с п. 6.2 Условий кредитования счета в случае, если до окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по окончании которого был определен минимальный платеж, на счете не будут размещены (не в результате предоставления банком кредита) денежные средства в размере равном такому минимальному платежу, то такое обстоятельство усматривается как пропуск заемщиком минимального платежа.

С.В.М. нарушал согласованные сторонами условия договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа, что также подтверждается выпиской из счета карты (№). 

До выставления заключительного счета выписки при наличии неоплаченных в установленный срок процентов за пользование кредитом в соответствии с п. 12 Индивидуальных условий и п. 22.1 Условий по карте банк взимает неустойку в размере 20% годовых на текущую сумму задолженности (не включая ранее начисленную неустойку).

Истец 29.09.2016 года сформировал заключительную счет-выписку, в которой просил в срок до 28.10.2016 погасить задолженность в размере 36958 рублей 10 копеек.

Факт неисполнения обязательств по возврату денежных средств подтверждается выпиской из лицевого счёта, заключительным требованием от 29.09.2016 года.

Как следует из расчета истца, сумма задолженности ответчика по договору составляет 36958,10, из которой сумма непогашенного кредита 23608,64 руб., сумма просроченных процентов 5233,31 руб., выставленные к оплате проценты 2321,52 руб., сумма плат и комиссий 3151,26 руб., сумма неустойки 2643,37 руб. Расчет истца проверен, признан судом арифметически верным. В связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий, за нарушение сроков оплаты сумм, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,1% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Как указывалось выше, с данными Условиями ответчик был ознакомлен.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, истцом за период с 29.10.2016 по 01.12.2017 была начислена неустойка в размере 13691 рубль 58 копеек, которую и просит взыскать с ответчика.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ (п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7).

Оценивая представленные доказательства, размер задолженности, период просрочки, суд не находит оснований для снижения размера взыскиваемой неустойки. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору (№) в размере 36958,10 руб. и неустойка в размере 13691,58 руб.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. 

При подаче искового заявления в суд банк оплатил государственную пошлину в размере 1719,49 руб., что подтверждается платежным поручением (№) от 25.02.2020 и (№) от 17.11.2016. Указанные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к С.В.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать со С.В.М. в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по кредитному договору № (№) в размере 36958 рублей 10 копеек, неустойку в размере 13691 рубль 58 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1719 рублей 49 копеек, всего 52369 рублей 17 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья подпись Л.В. Анисимова.

Мотивированное решение суда 

изготовлено 17.07.2020 года