Дело № 2-592/18 

Р Е Ш Е Н И Е

 

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 23 мая 2018 года

Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Дементьева В.Г., 

при секретаре Логиновой М.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 к ФИО1, ФИО2 о взыскании долга по кредиту и обращении взыскании на предмет залога, 

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее ПАО Сбербанк России) в лице Кемеровского отделения № 8615 обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании долга по кредиту и обращении взыскании на предмет залога.

Свои требования мотивируют тем, что между ПАО Сбербанк России и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор №... от .. .. ....г. на индивидуальных условиях: размер кредита - 1 020 000,00 руб., в том числе: 980 000,00 руб. на приобретение объекта недвижимости; 40 000 руб. на оплату иных неотделимых улучшений, срок возврата кредита - по истечении 180 месяцев с даты фактического предоставления; процентная ставка - 13,75 % годовых (и. 4 Договора): цель кредита - приобретение в общую долевую собственность созаемщиков в равных долях объекта недвижимости: жилой дом с земельным участком, находящихся по адресу: ул.....г...... Выдача кредита производится по заявлению Заемщика/Созаемщика путем зачисления на счет (вклад). В качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщик, Созаемщик предоставляет залог недвижимого имущества. Предметом залога являются: объект недвижимости: жилой дом с земельным участком, находящийся по адресу: ул.....г....., кадастровый номер жилого дома №..., кадастровый номер земельного участка №....

Основанием приобретения объекта недвижимости является договор купли-продажи жилого дома и земельного участка от .. .. ....г. Право общей долевой собственности на жилой дом зарегистрировано в ЕГРП .. .. ....г. за №... за ФИО1 (доля в праве ? ) и за №... за ФИО2 (доля в праве ? ). Право общей долевой собственности на земельный участок зарегистрировано в ЕГРП .. .. ....г. за №... за ФИО1 (доля в праве ? ) и за №... за ФИО2 (доля в праве ? ). Залог на жилой дом в пользу ПАО «Сбербанк России» зарегистрирован в ЕГРП .. .. ....г. за №.... Залог на земельный участок в пользу ПАО «Сбербанк России» зарегистрирован в ЕГРП .. .. ....г. за№....

Обязательства по кредитному договору Заемщиком, Созаемщиком надлежащим образом не исполняются. Заемщик, Созаемщик допускают просрочки. В результате чего ими допущено существенное нарушение условий договора. .. .. ....г. Банком Заемщику, Созаемщику направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, в котором содержалось предложение о расторжении Кредитного договора. В тридцатидневный срок от Ответчиков ответ на данное предложение не поступил.

Задолженность по Кредитному договору №... от .. .. ....г. по состоянию на .. .. ....г. составляет 1 126 154,02 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 991 734,29 руб.; просроченные проценты- 120 109,11 руб.; неустойка за неисполнение условий договора -3 606,92 руб.; неустойка (пеня) за просрочку кредита - 1 607,82 руб.; неустойка (пеня) за просрочку процентов - 9 095,88 руб

Для целей залога стоимость указанного в п. 5 (а) Закладной Предмета залога, с применением поправочного коэффициента, устанавливается по соглашению сторон в размере 963 900,00 (девятьсот шестьдесят три тысячи девятьсот рублей 00 копеек) рублей, в 5 (б) Закладной - в размере 118 800,00 (сто восемнадцать тысяч восемьсот рублей 00 копеек) рублей (п. 5 Закладной).

Просят расторгнуть кредитный договор №... от .. .. ....г., заключенный между ПАО «Сбербанк России», ФИО1 и ФИО2; взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1, ФИО2 задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. по состоянию на .. .. ....г. в размере 1 126 154,02 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 991 734,29 руб. просроченные проценты- 120 109,11 руб. неустойка за неисполнение условий договора - 3 606,92 руб. неустойка (пеня) за просрочку кредита - 1 607,82 руб. неустойка (пеня) за просрочку процентов - 9 095,88 руб.; взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 19 830,77 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество: объект недвижимости: жилой дом с земельным участком, находящихся по адресу: ул.....г..... кадастровый номер жилого дома №..., кадастровый номер земельного участка №..., путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости жилого дома в размере 963 900,00 (девятьсот шестьдесят три тысячи девятьсот рублей 00 копеек) рублей, земельного участка в размере 118 800,00 (сто восемнадцать тысяч восемьсот рублей 00 копеек) рублей.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» - ФИО3, действующая на основании доверенности от .. .. ....г. (л.д.104-108), в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом (л.д.119,126), просила рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.4).

Ответчики ФИО1, ФИО2 в суд не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, судебной повесткой по месту жительства и регистрации (л.д.120-122, 127-128), которые были направлены им по почтовой связи и возвращены в суд по истечении срока их хранения на почте. Причину неявки суду ответчики не сообщили, не просили рассмотреть данное дело в их отсутствие, возражений по исковым требованиям не представили. Суд считает данное обстоятельство злоупотреблением права со стороны ответчиков, что свидетельствует об отказе ответчиков от реализации права на непосредственное участие в судебном заседании. 

В соответствии с ч. 1, 4 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении. Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.

Применительно к правилам п. 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утв. Постановлением Правительства РФ № 221, ч. 2 ст. 117 ГПК РФ, отказ в получении почтовой корреспонденции о чем свидетельствует его возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела. При возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «за истечением срока хранения» признается, что в силу положений ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лиц в суд по указанным основаниям признается их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а поэтому не является преградой для рассмотрения дела.

В силу ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Суд, в силу ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ «Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства».

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

Согласно ч. 1-2 ст. 809 ГК РФ «Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 1 и ч. 3 ст. 810 ГК РФ «Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет». 

В соответствии с ч.2. ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии с п.4 ст. 334 ГК РФ к отдельным видам залога (статьи 357 - 358.17) применяются общие положения о залоге, если иное не предусмотрено правилами настоящего Кодекса об этих видах залога.

В соответствии с п.1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В соответствии со ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.

Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно п.1 ст. 341 ГК РФ права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

В соответствии со ст.348 п. 1 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. 

В соответствии с п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п.1 ст.349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Согласно ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) от 16.07.1998 года № 102 – ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно с п. 5 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) от 16.07.1998 года № 102 – ФЗ если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Судом установлено, что .. .. ....г. между ПАО Сбербанк России и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор №... по программе «Приобретение готового жилья» на индивидуальных условиях: размер кредита - 1 020 000,00 руб., в том числе: 980 000,00 руб. на приобретение объекта недвижимости; 40 000 руб. на оплату иных неотделимых улучшений, срок возврата кредита - по истечении 180 месяцев с даты фактического предоставления; процентная ставка - 13,75 % годовых: цель кредита - приобретение в общую долевую собственность созаемщиков в равных долях объекта недвижимости: жилой дом с земельным участком, находящихся по адресу: ул.....г...... (л.д.10-15).

Согласно Общим условиям кредитования (п.3.1.) и Индивидуальным условиям договора (п.6) Заемщик/Созаемщики принял (и) на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно Аннуитетными платежами в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Размер ежемесячного Аннуитетного платежа определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1. Общих условий кредитования, в соответствии с Графиком платежей (л.д.5-9,19-34).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение Кредита и/или уплату Процентов за пользование Кредитом Заемщик/Созаемщики уплачивает (ют) неустойку в размере, указанном в пункте Договора, (п. 3.3 Общих условий кредитования) (л.д.19-34). 

Согласно п. 12 Договора размер неустойки составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно) (л.д.13).

До заключения Кредитного договора Созаемщики были ознакомлены с информацией по кредиту и графиком платежей (л.д.5-9,109-113). 

Заключенный кредитный договор подписан сторонами, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна. В результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ.

Денежные средства, согласно заявления созаемщика на зачисление кредита от .. .. ....г.., в размере 1 020 000 рублей банком были зачислены на счет, открытый на имя ФИО1 (л.д.114-115). Таким образом, истец, как кредитор исполнил перед ответчиком, как заемщиком свои обязательства по кредитному договору. 

В качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщик, Созаемщик предоставляет залог недвижимого имущества. Предметом залога являются: объект недвижимости: жилой дом с земельным участком, находящийся по адресу: ул.....г..... кадастровый номер жилого дома №..., кадастровый номер земельного участка №... (л.д.86-99).

Основанием приобретения объекта недвижимости является договор купли-продажи жилого дома и земельного участка от .. .. ....г. Право общей долевой собственности на жилой дом зарегистрировано в ЕГРП .. .. ....г. за №... за ФИО1 (доля в праве ?) и за №... за ФИО2 (доля в праве ?). Право общей долевой собственности на земельный участок зарегистрировано в ЕГРП .. .. ....г. за №... за ФИО1 (доля в праве ? ) и за №... за ФИО2 (доля в праве ? ) (л.д.100-103).

Залог на жилой дом в пользу ПАО «Сбербанк России» зарегистрирован в ЕГРП .. .. ....г. за №.... Залог на земельный участок в пользу ПАО «Сбербанк России» зарегистрирован в ЕГРП .. .. ....г. за№... (л.д.74-81). 

Для целей залога стоимость указанного в п. 5 (а) Закладной Предмета залога, с применением поправочного коэффициента, устанавливается по соглашению сторон в размере 963 900,00 (девятьсот шестьдесят три тысячи девятьсот рублей 00 копеек) рублей, в 5 (б) Закладной - в размере 118 800,00 (сто восемнадцать тысяч восемьсот рублей 00 копеек) рублей (п. 5 Закладной) (л.д.89).

Заемщики ФИО1, ФИО2 не регулярно и не в полном объеме осуществляли платежи (л.д.68-70), то есть перестали надлежащим образом исполнять свои договорные обязательства. Следовательно, у истца на основании кредитного договора и в соответствии со ст. 811 ГК РФ появилось право требовать от ответчиков, нарушивших сроки, установленные кредитным договором для возврата очередной части займа, досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

.. .. ....г. истец направил ответчикам требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, пени (л.д.82-85,71-73). Однако ответчиками сумма задолженности в полном объеме не была погашена. 

Согласно представленному истцом расчету, по Кредитному договору №... от .. .. ....г. по состоянию на .. .. ....г. задолженность ответчиков составляет 1 126 154,02 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 991 734,29 руб.; просроченные проценты- 120 109,11 руб.; неустойка за неисполнение условий договора -3 606,92 руб.; неустойка (пеня) за просрочку кредита - 1 607,82 руб.; неустойка (пеня) за просрочку процентов - 9 095,88 руб.(л.д.68-70).

Судом был проверен представленный расчет путем сверки истории кредитных операций. Расчет суммы долга, процентов и пени (неустойки) признан верным, соответствующим, в том числе положениям ст. 319 ГК РФ. 

ФИО1, ФИО2 размер и расчет задолженности не оспорили, доказательств, необоснованности суммы задолженности или неправильности расчета суду не представили. 

Суд, не усматривает оснований для снижения размера неустойки (пени) в соответствии со ст. 333 ГК РФ, признает его размер соразмерным последствиям нарушенного обязательства, ответчиками ходатайство о снижении размера неустойки не заявлено, не представлено доказательств ее несоответствия последствиям нарушенного обязательства.

Таким образом, суд считает исковые требования о солидарном взыскании с ответчиков ФИО1, ФИО2 задолженности по кредитному договору №... от .. .. ....г. в размере 1 126 154, 02 рублей, обоснованными, подлежащими удовлетворению, так как ответчики не регулярно и не в полном объеме осуществляли платежи, нарушили тем самым требования закона и условия договора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 19 830,77 руб. Данные расходы подтверждены документально (л.д.18), связаны с рассмотрением дела, и подлежат взысканию с ответчиков. 

Руководствуясь ст. ст.193-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть кредитный договор №... от .. .. ....г., заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1, .. .. ....г. года рождения, уроженцем ул.....г....., ФИО2, .. .. ....г. года рождения, уроженкой ул.....г...... 

Взыскать солидарно с ФИО1, .. .. ....г. года рождения, уроженца ул.....г....., ФИО2, .. .. ....г. года рождения, уроженки ул.....г....., в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России», в лице Кемеровского отделения №..., ИНН 

<

***>, задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. по состоянию на .. .. ....г. в размере 1 126 154 (один миллион сто двадцать шесть тысяч сто пятьдесят четыре) рубля 02 копейки, в том числе: 

-просроченная ссудная задолженность - 991 734 (девятьсот девяносто одна тысяча семьсот тридцать четыре) рубля 29 копеек; 

-просроченные проценты- 120 109 (сто двадцать тысяч сто девять) рублей 11 копеек; 

-неустойка за неисполнение условий договора - 3 606 (три тысячи шестьсот шесть) рублей 92 копейки;

-неустойка (пеня) за просрочку кредита - 1 607 (одна тысяча шестьсот семь) рублей 82 копейки;

-неустойка (пеня) за просрочку процентов - 9 095 (девять тысяч девяносто пять) рублей 88 копеек. 

Взыскать солидарно с ФИО1, .. .. ....г. года рождения, уроженца ул.....г....., ФИО2, .. .. ....г. года рождения, уроженки ул.....г....., в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России», в лице Кемеровского отделения № 8615, ИНН 

<

***>, расходы по оплате госпошлины в сумме 19 830 (девятнадцать тысяч восемьсот тридцать рублей) 77 копеек. 

Обратить взыскание на заложенное имущество: объект недвижимости: жилой дом с земельным участком, находящихся по адресу: ул.....г..... кадастровый номер жилого дома №..., кадастровый номер земельного участка №..., путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости жилого дома в размере 963 900,00 (девятьсот шестьдесят три тысячи девятьсот рублей 00 копеек) рублей, земельного участка в размере 118 800,00 (сто восемнадцать тысяч восемьсот рублей 00 копеек) рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья В.Г. Дементьев 

Мотивированное решение изготовлено 24.05.2018 года.

Судья В.Г. Дементьев