УИД № 70RS0021-01-2025-000143-55

Дело № 2-100/2025

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 ноября 2025 г. с. Тегульдет

Тегульдетский районный суд Томской области в составе председательствующего – судьи Красова А.В., при секретаре судебного заседания Жеуровой Т.О., в отсутствие представителя истца Публичного акционерного общества «Совкомбанк» - ФИО1, ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что /...../ между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) /...../. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 300000 рублей с возможностью увеличения лимита под 35.9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Просроченная задолженность по ссуде возникла /...../, на /...../ суммарная продолжительность просрочки составляет 120 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла /...../, на /...../ суммарная продолжительность просрочки составляет 120 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере: 44519 рублей 90 копеек. По состоянию на /...../ общая задолженность составляет 769 893 рублей 71 копейку, в том числе: комиссия заведение счета 596 рублей 00 копеек; просроченные проценты 64 709 рублей 45 копеек; просроченная ссудная задолженность 337731 рублей 20 копеек; просроченные проценты на просроченную ссуду 2345 рублей 41 копейка; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 31 рубль 16 копеек; неустойка на просроченную ссуду 1284 рублей 42 копейки; неустойка на просроченные проценты 11 рублей 96 копеек; причитающиеся проценты 346 075 рублей 31 копейка. 

Истец просит взыскать в свою пользу с ФИО2 задолженность с /...../ по /...../ в размере 769 893 рублей 71 копейку, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 20 397 рублей 87 копеек.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское дело рассмотрено в отсутствие представителя истца Публичного акционерного общества «Совкомбанк» – ФИО1.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, уведомлена в порядке статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заказным письмом по месту жительства, причин неявки по уважительным причинам в суд не представила, не ходатайствовала об отложении дела. В соответствии с положениями ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации настоящее дело рассмотрено в отсутствие ответчика ФИО2, которая возражений против заявленных требований и доказательства в их обоснование не представила.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

в силу подпункта 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно пункту 2 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

Как следует из статьи 153 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

В силу пункта 1 статьи 6 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда предусмотренные пунктами 1 и 2 статьи 2 Гражданского кодекса Российской Федерации отношения прямо не урегулированы законодательством или соглашением сторон и отсутствует применимый к ним обычай, к таким отношениям, если это не противоречит их существу, применяется гражданское законодательство, регулирующее сходные отношения (аналогия закона).

Согласно пункту 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с абзацем первым пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существующего кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течении которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Как следует из части первой статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно части второй статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Как установлено судом, на основании заявления о предоставлении транша от /...../г года истцом на счет ФИО2 в Томском отделении /...../ ПАО «Сбербанк» /...../ были перечислены денежные средства в размере 14 269 руб. 00 копеек, назначение платежа «Погашение задолженности по договору ФИО2 /...../ от «29» июня 2024 /...../ НДС». Оставшаяся сумма зачислена на счет ФИО2 в ПАО «Совкомбанк» /...../. Условия предоставления транша: сумма транша 300000 рублей 00 на копеек на 60 месяцев, 1826 дней под 19,9%. Указанная процентная ставка действует при выполнении в совокупности следующих условий: использование 80 % и более от суммы Лимита кредитования (без учета суммы, направленной на погашение кредитов, ранее предоставленных по договорам потребительского кредита) на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных при возврате совершенных покупок; перевод на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша; использование по целевому назначению суммы, направленной на погашение кредитов, ранее предоставленных по договорам потребительского кредита, указанным в Заявлении о предоставлении транша, и полное погашение задолженности по вышеуказанным кредитам с последующим закрытием Договора кредита/кредитной карты в первом отчетном периоде с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается до 35,9% годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 2 с даты перечисления транша, условий подпункта 3 – с отчетного периода, следующего за отчетным периодом, в котором не было выполнено условие.

Указанные обстоятельства не оспариваются сторонами и подтверждаются совокупностью исследованных доказательств, которые суд, оценивая в порядке статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, признает относимыми, допустимыми и достоверными.

Факты получения кредита ответчиком подтверждается выпиской по счету /...../, заявлением о предоставлении транша от /...../, Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита /...../ от /...../, заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты от /...../, анкетой-соглашением заемщика на предоставление кредита от /...../.

Согласно представленному истцом расчету долг по вышеуказанному кредитному договору от /...../ /...../ по состоянию на /...../ составляет 769 893 рублей 71 копейка. Последний платеж был совершен /...../ в размере 18 рублей 80 копеек.

Указанный расчет ответчиком ФИО2 не оспаривался, альтернативный расчет суду не представлен.

Как следует из заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты от /...../ ответчик просит истца заключить договор банковского счета, договор банковского обслуживания посредством акцепта.

Согласно пункту 3.1. Общих условий договора потребительского кредита (далее – Общих условий) заемные средства по Договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты Заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть Банка по продукту «Карта «Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть. 

Из пункта 5.2 Общих условий следует, что Банк акцептует Заявление-Анкету Заемщика (при наличии) или отказывает в акцепте. Заявление-Анкета (оферта) считается принятым и акцептированным Банком, а Договор потребительского кредиты считается заключенным с момента согласования Банком и Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и открытия лимита кредита Заемщику, а при отсутствии Заявления-Анкеты (оферты) Заемщика – Договор потребительского кредита считается заключённым с момента подписания Банком и Заемщиком Договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования Заемщику (для целей заключения Договора потребительского кредита такими действиями признается как использование Сторонами электронной подписи ля подтверждения согласия с условиями Договора потребительского кредита, так и иные способы).

Информация в электронной форме, подписанная электронной цифровой подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов).

Согласно пункту 3.4 Общих условий за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за нем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Из пункта 3.5 Общих условий следует, что проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с Договором потребительского кредита.

Обязанность по возврату кредита в сроки, установленные Договором потребительского кредита, уплате процентов за пользование кредитом, и иных платежей закреплена в пунктах 4.1.1, 4.1.2 Общих условий.

Согласно пункта 5.2 Общих условий Банк вправе требовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.

Как установлено судом, просроченная задолженность по ссуде возникла /...../, на /...../ суммарная продолжительность просрочки составляет 120 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла /...../, на /...../ суммарная продолжительность просрочки составляет 120 дней.

В соответствии с пунктом 6.1 Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка.

В соответствии с пунктом 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от /...../ /...../ (далее – Индивидуальные условия) лимит кредитования составил 300 000 рублей 00 копеек. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать Лимита кредитования.

Согласно пункту 2 указанных Индивидуальных условий Договор вступает в силу с момента его подписания Банком и Заемщиком и открытия Лимита кредитования и действует до полного выполнения Заемщиком и Банком своих обязательств по Договору, в том числе в совокупности: погашения в полном объеме задолженности по Договору, закрытия Банковского счета. 

Согласно пункту 2.2 Индивидуальных условий – лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования». 

Из пункта 2.3 Индивидуальных условий следует, что срок оплаты минимальных обязательных платежей (далее – МОП) определяется в соответствии с пунктом 6 ИУ и ОУ Договора. 

Срок возврата полной задолженности по Договору указывается Банком в письменном уведомлении, направленном Заемщику при принятии решения о востребовании Банком суммы полной задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением Заемщиком Договора (пункт 2.4. Индивидуальных условий).

Как следует из пункта 4 указанных Индивидуальных условий, процентная ставка составляет 19,9 % годовых. Указанная процентная ставка действует при выполнении в совокупности следующих условий: использование 80 % и более от суммы Лимита кредитования (без учета суммы, направленной на погашение кредитов, ранее предоставленных по договорам потребительского кредита) на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных при возврате совершенных покупок; перевод на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша; использование по целевому назначению суммы, направленной на погашение кредитов, ранее предоставленных по договорам потребительского кредита, указанным в Заявлении о предоставлении транша, и полное погашение задолженности по вышеуказанным кредитам с последующим закрытием Договора кредита/кредитной карты в первом отчетном периоде с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается до 35,9% годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 2 с даты перечисления транша, условий подпункта 3 – с отчетного периода, следующего за отчетным периодом, в котором не было выполнено условие. Если Заемщик в течение 2 (двух) дней с дат перечисления транша использовал сумму в размере Лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность) процентная ставка по кредиту составляет 19.9 % годовых с даты перечисления транша. Банк вправе запросить у Заемщика документы, подтверждающие вышеуказанное использование денежных средств, до первой даты оплаты МОП.

Материалами дела не подтверждается соблюдение вышеперечисленных условий Ответчиком. 

Из пункта 6 индивидуальных условий следует, что количество платежей устанавливается в Заявлении о предоставлении транша. МОП от 7391 рубля 06 копеек до 14833 рублей 70 копеек. Дата оплаты МОП – ежемесячно по 28 число каждого месяца включительно.

Из Заявления о предоставлении транша следует, что МОП по траншу составляет 11 621 рубль 61 копейка.

Выпиской по счету подтверждается, что Ответчик внесла полноценный платеж 28.02.2025г., 31.03.2025г., 30.04.2025г. Платеж 31.05.2025г. внесен не в полном объеме – 18 рублей 80 копеек. После 31.05.2025г. платежи по кредитному договору не вносились. 

Таким образом, судом установлено, что Банк свои обязательства по выдаче кредита ответчику выполнил, а ответчик погашала задолженность по кредитному договору несвоевременно и в не полной сумме, допуская нарушение своих обязательств, в связи с чем у Банка возникло право на досрочное взыскание с ответчика всей суммы кредита и процентов, причитающихся на момент его возврата

Неустойкой (штрафом, пеней) в соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения. 

Согласно представленному расчету размер неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду составил 31 рубль 16 копеек, размер неустойки на просроченную ссуду составил 1284 рублей 42 копейки, размер неустойки на просроченные проценты составил 11 рублей 96 копеек. Ставка неустойки составляет 20% годовых (пункт 123 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Поскольку материалами дела подтверждается факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, требования истца о взыскании неустойки является правомерным.

С учетом периода просрочки, размера задолженности по основному долгу и процентам предусмотренных ст. 333 ГК РФ оснований для снижения неустойки суд не находит.

Кроме того, является обоснованным и подлежит удовлетворению требование банка о взыскании задолженности по комиссии за ведение счета в размере 596 рублей 00 копеек и взыскании задолженности комиссиям в общей сумме 17108 рублей 80 копеек ( за комиссию на карту, за услугу «Возврат в график» по КНК), в соответствии с условиями кредитного договора и тарифам Банка.

Представленный Банком расчет суммы задолженности судом проверен и признан верным. 

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

В соответствии с частью первой статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Перечень издержек, связанных с рассмотрением дела, определен статьей 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. 

В соответствии с частью первой статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Согласно платежному поручению от /...../ /...../ истцом понесены судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 20397 рублей 87 копеек.

С учетом удовлетворения иска указанные судебные расходы подлежат возмещению ответчиком ФИО2. 

Руководствуясь статьями 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

р е ш и л:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, /...../ в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от /...../ /...../ по состоянию на /...../ в сумме 769893 (семьсот шестьдесят девять тысяч восемьсот девяносто три) рубля 71 копейку, а именно: 

- комиссию за ведение счета в размере 596 (пятьсот девяносто шесть) рублей 00 копеек;

- иные комиссии (комиссию на карту, за услугу «Возврат в график» по КНК) в размере 17108 (семнадцать тысяч сто восемь) рублей 80 копеек;

- просроченные проценты в размере 64709 (шестьдесят четыре тысячи семьсот девять) рублей 45 копеек; 

- просроченная ссудная задолженность в размере 337731 (триста тридцать семь тысяч семьсот тридцать один) рубль 20 копеек;

- просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 2345 (две тысячи триста сорок пять) рублей 41 копейку;

- неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 31 (тридцать один) рубль 16 копеек; 

- неустойку на просроченную ссуду в размере 1284 (одна тысяча двести восемьдесят четыре) рубля 42 копейки;

- неустойку на просроченные проценты в размере 11 (одиннадцать) рублей 96 копеек;

- причитающиеся проценты в размере 346075 (триста сорок шесть тысяч семьдесят пять) рублей 31 копейку. 

Взыскать с ФИО2, /...../ в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 20397 (двадцать тысяч триста девяносто семь) рублей 87 копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Тегульдетский районный суд Томской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Председательствующий подпись А.В. Красов

Мотивированное решение изготовлено в окончательной форме 19.11.2025.