Дело № 2- 958(2017)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 апреля 2017 года Советский районный суд города Брянска в составе:

председательствующего судьи Хроминой А.С.

при секретаре Рустамове А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о понуждении заключить договор реструктуризации к кредитному договору, взыскании разницы вынужденно произведенных ежемесячных платежей, взыскании денежных средств за приобретение справок,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 и ФИО2 обратились в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 

<

дата> между ОАО «Сбербанк России» (Кредитор) и ФИО1, ФИО2 (Созаемщики) заключен кредитный договор №..., по условиям которого Кредитор обязуется предоставить, а Созаемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 

<

...> по истечении 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита, с процентной ставкой в размере 

<

...>% годовых, в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов», которые являются неотъемлемой частью договора.

Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015г. № 373 утверждены «Основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации», которым предусмотрено право, оказавшихся в сложной финансовой ситуации заемщиков на реструктуризацию по ипотечным жилищным кредитам.

По мнению истцов, заключенный кредитный договор №... от 

<

дата> на дату подачи настоящего заявления отвечает одновременно всем условиям, предусмотренным п. 7 Постановления Правительства № 373 от 20.04.2015г., а именно: истцы являются гражданами Российской Федерации; состоят в зарегистрированном браке и имеют двоих несовершеннолетних детей; изменился доход заемщиков, а именно среднемесячный совокупный доход семьи заемщика, солидарных должников, рассчитанный за 3 месяца, предшествующие дате подачи заявления о реструктуризации, равный 

<

...>, после вычета планового ежемесячного платежа по кредиту (займу), рассчитанного на дату подачи заявления о реструктуризации в размере 

<

...>, не превышает на каждого члена семьи заемщика (солидарного должника) 

<

...> (

<

...> * 2), что представляет собой двукратную величину прожиточного минимума, установленного Постановлением Правительства Брянской области № 352-п от 11.07.2016; кредитный договор обеспечен ипотекой; общая площадь жилого посещения не превышает 85 м для помещения с тремя и более жилыми помещениями; жилое помещение, расположенное 

<

адрес>, приобретенное в кредит, является единственным жильем для семьи истцов; кредитный договор №... от 

<

дата> действует не менее 12 месяцев.

В связи с нахождением в крайне затруднительном финансовом положении 05.08.2016г. истцы обратились в ПАО «Сбербанк России» с заявлением осуществить реструктуризацию либо путем заключения кредитором и созаемщиками (солидарными должниками) соглашения об изменении условий ранее заключенного кредитного договора №... от 

<

дата> Сообщением Ответчика от 13.09.2016г. в его удовлетворении было отказано.

На основании изложенного, истцы с учетом неоднократных уточнений просят суд : 

- обязать ПАО «Сбербанк России» заключить с ФИО1 и ФИО2 договор реструктуризации к кредитному договору №... от 

<

дата> в соответствии с постановлением Правительства РФ № 373 от 20.04.2015г. в ред. от 10.02.2017г. № 172 за счет единовременного прощения части (30%) суммы остатка долга по ипотечному жилищному кредиту по состоянию на март 2017г., что составляет 

<

...>, с изменением графика ежемесячных платежей по вышеуказанному кредитному договору; 

- возместить разницу платежей, вынуждено произведенных истцом, и размерами ежемесячных платежей, которые могли быть в случае проведенной указанной реструктуризации за период с 05.08.2016г. до даты очередного платежа, после проведения реструктуризации в случае решения иска в пользу истцов;

- обязать ответчика заключить вышеуказанный договор и провести реструктуризацию до 28.02.2017г. по заявлению и документам, поданным 05.08.2016г., ввиду отсутствия у ответчика претензий к представленным с заявлением документам на реструктуризацию;

- взыскать с ответчика принудительно потраченные денежные средства в размере 

<

...>

Определением Советского районного суда г. Брянска от 03.03.2017г. к участию в деле в качестве 3-го лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

В судебном заседании истец ФИО2 заявленные требования с учетом уточнений поддержала, просила суд их удовлетворить. 

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО3, главный юрисконсульт управления защиты интересов банка Брянского отделения 8605, действующий по доверенности в порядке передоверия, исковые требования не признал, ссылаясь на законность и обоснованность отказа на дату обращения истцов (август 2016г.) с заявлением о реструктуризации.

Истец ФИО1 и представитель 3-го лица АО "АИЖК" в судебное заседание не явились, ходатайств об отложении дела слушанием не заявляли, о времени и месте судебного заседания уведомлены надлежащим образом. В заявлениях на имя суда просили о рассмотрении дела в их отсутствие. Суд с согласия лиц, участвующих в деле, и в соответствии со ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Из дела следует, что 

<

дата> между ОАО «Сбербанк России» (Кредитор) и ФИО1, ФИО2 (Созаемщики) был заключен кредитный договор №... «Приобретение готового жилья» на сумму 

<

...>, сроком возврата - по истечении 240 месяцев, под 

<

...>% годовых, цель использования заемщиком кредита – приобретение объекта недвижимости: квартира, находящаяся 

<

адрес>.

На основании договора купли-продажи от 

<

дата> ФИО1 является собственником указанной квартиры, жилой площадью 43,1 кв.м, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права сер. 32-АЖ №... от 

<

дата>

Истцы состоят в браке и имеют несовершеннолетних детей: А.В.О., 

<

дата> рождения, и А.В.О., 

<

дата> рождения. Семья проживает в приобретенной, в т.ч., на заемные средства квартире 

<

адрес>, являющейся предметом ипотеки.

На обращение в ПАО Сбербанк от 05.08.2016г. в ответе от 13.09.2016г. на имя ФИО1 было сообщено о том, что истцы не проходят по программе помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, утв. Постановлением Правительства РФ № 373 от 20.04.2015г., т.к. не произошло снижение дохода более чем на 30%.

Оценивая обоснованность заявленных требований и возражений, суд принимает во внимание следующее.

В целях реализации плана первоочередных мероприятий по обеспечению устойчивого развития экономики и социальной стабильности в 2015 году, утвержденного распоряжением Правительства РФ от 27.01.2015г. № 98-р, Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015г. № 373 утверждены «Основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации» (далее - Основные условия). Министерством строительства и жилищно-коммунального хозяйства Российской Федерации направлены АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в установленном порядке средства федерального бюджета в размере 4,5 млрд. руб, предусматриваемые в Федеральном законе «О федеральном бюджете на 2015 год и на плановый период 2016 и 2017 годов», в качестве взноса в уставный капитал Акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на реализацию программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации (п. 2 указанного Постановления).

Для обеспечения выполнения вышеуказанной задачи Правительством РФ, в т.ч., произведено увеличение уставного капитала АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования».

Пунктом 1 Основных условий определяются условия реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, а также условия возмещения кредиторам (заимодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам), ипотечным агентам, осуществляющим деятельность в соответствии с Федеральным законом "Об ипотечных ценных бумагах", по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены ипотечными агентами, и акционерному обществу "Агентство ипотечного жилищного кредитования" по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены этим обществом, недополученных доходов или убытков (их части), возникших в результате проведения такой реструктуризации.

Согласно п. 4 Основных условий реструктуризация проводится по решению кредитора на основании заявления о реструктуризации, подаваемого заемщиком (одновременно солидарными должниками) кредитору.

Право на проведение реструктуризации ипотечного жилищного кредита возникает у должника, непосредственно после принятия кредитором положительного решения о проведении соответствующей реструктуризации, до момента принятия положительного решения право на проведение реструктуризации ипотечного жилищного кредита (займа) у должника отсутствует.

<

дата> между АО «АИЖК» и ПАО Сбербанк России заключено соглашение о сотрудничестве №... (далее - Соглашение), по условиям которого ПАО Сбербанк выразил намерение стать участником программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, реализуемой в соответствии с вышеуказанными Основными условиями.

Согласно п. 1.3. Соглашения стороны согласовали, что ни одно из условий Соглашения не является обязательством Ответчика проводить реструктуризацию ипотечных жилищных кредитов, условия Соглашения распространяются лишь на те ипотечные жилищные кредиты, по которым организация самостоятельно принимает решение о необходимости включения в программу помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации.

На момент обращения истцов в августе 2016г. по вопросу о реструктуризации действовало Постановление Правительства от 20.04.2015г. в ред. от 12.12.2015г. № 1331, согласно которому заключенный кредитный договор (договор займа) должен отвечать одновременно ряду условий, указанных в п. 7 Основных положений.

В соответствии с п. 7 Основных условий (в ред. от 07.12.2015г. № 1331), заключенный кредитный договор (договор займа) на дату подачи заявления о реструктуризации должен отвечать одновременно следующим условиям:

а) заемщик (солидарные должники) является гражданином Российской Федерации, относящимся к одной из следующих категорий:.. . граждане, имеющие 2 и более несовершеннолетних детей;

б) изменение доходов заемщика (солидарных должников):

среднемесячный доход заемщика (солидарных должников), рассчитанный за 3 месяца, предшествующие дате подачи заявления о реструктуризации, снизился не менее чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (солидарных должников), рассчитанным за 3 месяца, предшествующие дате заключения кредитного договора (договора займа), либо размер планового ежемесячного платежа по кредиту (займу), рассчитанный на дату подачи заявления о реструктуризации (в рублевом эквиваленте по курсу соответствующей валюты, установленному Центральным банком Российской Федерации на ту же дату), увеличился не менее чем на 30 процентов по сравнению с размером планового ежемесячного платежа, рассчитанного на дату заключения кредитного договора (договора займа)...;в) обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа) является ипотека жилого помещения, находящегося на территории Российской Федерации...;

г) жилое помещение, в том числе жилое помещение, право требования на которое вытекает из договора долевого участия, ипотека которого является обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа):

по общей площади не превышает: 45 кв.м - для помещения с 1 жилой комнатой; 65 кв.м - для помещения с 2 жилыми комнатами; 85 кв.м - для помещения с 3 и более жилыми комнатами;

по стоимости 1 кв. метра общей площади не превышает более чем на 60 процентов стоимость 1 кв. метра общей площади типовой квартиры для первичного или вторичного рынка жилья (соответственно) в субъекте Российской Федерации, в котором находится жилое помещение, определенную по данным Федеральной службы государственной статистики на дату заключения кредитного договора (договора займа);

д) жилое помещение, в том числе жилое помещение, право требования на которое вытекает из договора долевого участия, ипотека которого является обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору (договору займа), является единственным жильем залогодателя;

е) кредитный договор (договор займа) по состоянию на дату подачи заявления о реструктуризации должен действовать не менее 12 месяцев.

На момент обращения (август 2016г.) истцы - созаемщики не соответствовали вышеуказанному требованию (подп. "б" п. 7 Основных условий), что подтверждается представленными ими справками о доходах физических лиц за 2014, 2016гг. Среднемесячный доход созаемщиков за 3 месяца, предшествующие дате подачи заявления о реструктуризации, составлял 

<

...> (среднемесячный доход за 3 месяца ФИО2 - 

<

...>, ФИО1 - 

<

...>). В то время как среднемесячный доход созаемщиков за 3 месяца, предшествующие дате заключения кредитного договора, составлял 

<

...> (среднемесячный доход за 3 месяца ФИО2 - 

<

...>, ФИО1 - 

<

...>).

Таким образом, среднемесячный доход созаемщиков не снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом созаемщиков, рассчитанным за 3 месяца, предшествующих дате заключения кредитного договора.

Кроме того, размер платежа по заключенному кредитному договору на август 2016г. не увеличился на 30% по сравнению с размером планового ежемесячного платежа, рассчитанного на дату заключения кредитного договора, который составлял 

<

...>, а уменьшился до 

<

...>

Таким образом, на момент обращения с заявлением в августе 2016г. истцы - созаемщики не соответствовали требованиям, указанным в Постановлении Правительства РФ № 373 в части снижения дохода или увеличения ежемесячного платежа.

Доводы истца об изменении дохода заемщиков, а именно среднемесячный совокупный доход семьи заемщика, солидарных должников, рассчитанный за 3 месяца, предшествующие дате подачи заявления о реструктуризации, равный 

<

...>, после вычета планового ежемесячного платежа по кредиту (займу), рассчитанного на дату подачи заявления о реструктуризации в размере 

<

...>, не превышает на каждого члена семьи заемщика (солидарного должника) 

<

...> (

<

...> * 2), что представляет собой двукратную величину прожиточного минимума, установленного Постановлением Правительства Брянской области № 352-п от 11.07.2016, опровергается вышеизложенным.

Ссылка истца на рождение второго ребенка, что существенно повлияло на доход семьи, оказавшейся в сложной финансовой ситуации, не может быть принята во внимание.

Заключая кредитный договор и принимая на себя обязательства по возврату кредита, истцы должны были проявить ту степень заботливости и осмотрительности, которая присуща стороне гражданского оборота, оценить все возможные риски, учесть последствия возможного изменения финансового положения в связи с потерей работы, изменением состава семьи и пр., что не является постоянной величиной и зависит от различных факторов.

Также при заключении кредитного договора истцы располагали полной информацией о предложенной им услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняли на себя все права и обязанности, определенные ипотечным жилищным кредитом.

Постановлением Правительства РФ от 24.11.2016г. № 1231 в Постановление от 20.04.2015г. № 373 внесены изменения, в частности, абз. подп. "б" п. 7 Основных условий исключен.

С учетом внесенных в вышеуказанное Постановление правительства РФ изменений истцы повторно обратились с заявлением о реструктуризации, представив подтверждающие документы. Ответ на обращение на дату рассмотрения дела судом ими не получен. Как пояснил представитель ответчика, документы направлены, но заявление еще не рассмотрено.

Поскольку отказа в реструктуризации по второму обращению на момент рассмотрения дела не имеется, требования в части обязания ответчика заключить с истцами договор реструктуризации к кредитному договору №... от 

<

дата> в соответствии с постановлением Правительства РФ № 373 от 20.04.2015г. в ред. от 10.02.2017г. № 172, не подлежат удовлетворению.

По правилам ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Кроме того, ни положениями заключенного кредитного договора, ни Постановлением Правительства РФ, ни иными положениями действующего законодательства РФ не предусмотрена обязанность Банка по проведению реструктуризации ипотечного жилищного кредита.

Постановлением Правительства РФ установлены лишь основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, решение же о проведении реструктуризации принимается самостоятельно каждым из кредиторов, участвующих в вышеуказанной программе.

Кроме того, в Постановлении отсутствуют положения, обязывающие принимать положительное решение о реструктуризации ипотечного кредита в отношении всех обратившихся граждан, даже в том случае если они подпадают под соответствующие условия для проведения указанной реструктуризации.

В соответствии с п. 3 Основных условий возмещению подлежат убытки кредитора по каждому ипотечному жилищному кредиту (займу), реструктурированному в соответствии с настоящим документом, в сумме, на которую в результате реструктуризации в случаях, предусмотренных подп. "г" п. 9 настоящего документа, снижен размер денежных обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа), но не более предельной суммы возмещения, указанной в п. 6 настоящего документа.

Следовательно, указанная программа не предполагает оказание помощи каждому обратившемуся заемщику и не возлагает на участников программы обязанности по обязательному проведению реструктуризации задолженностей по ипотечным жилищным кредитам, а направлена на компенсацию убытков кредиторам (участникам программы) возникшим в результате проведения реструктуризации ипотечного жилищного кредита (займа).

Кроме того, п. 5 Основных условий указано «общая сумма выплат возмещения в рамках программы за счет средств федерального бюджета не может превышать 4,5 млрд. руб. Данная сумма может быть увеличена на размер положительного сальдо доходов от размещения АО "Агентство ипотечного жилищного кредитования" временно свободных средств в соответствии с законодательством Российской Федерации и произведенных операционных расходов, связанных с реализацией программы».

Следовательно, Постановлением ограничена сумма возмещений, которая может быть выплачена кредитным организациям, что в свою очередь также подтверждает тезис о невозможности принятия кредиторами положительных решений о реструктуризации в отношении всех обратившихся заемщиков.

По своей правовой природе реструктуризация является одной из форм изменения условий заключенного между сторонами кредитного договора.

Таким образом, проведение реструктуризации ипотечного жилищного кредита в данном случае является правом Банка, а не его обязанностью

В связи с чем, суд соглашается с доводами представителя ответчика и письменными возражениями представителя 3-го лица о том, что понуждение ответчика к заключению с истцами соглашения о реструктуризации ипотечного кредита помимо воли ответчика является ограничением принципа свободы договора, что в соответствии с абз. 2 п. 1 ст.421 ГК РФ не допускается.

В силу вышеизложенного требования в части обязания Банка к заключению с истцами договора реструктуризации к кредитному договору №... от 

<

дата> в соответствии с постановлением Правительства РФ № 373 от 20.04.2015г., как в ранее действующей редакции от 07.12.2015г. № 373, так и в ред. от 10.02.2017г. № 172, за счет единовременного прощения части (30%) суммы остатка долга по ипотечному жилищному кредиту по состоянию на март 2017г., что составляет 

<

...>, с изменением графика ежемесячных платежей по вышеуказанному кредитному договору; возмещении разницы платежей, за период с 05.08.2016г. до даты очередного платежа, после проведения реструктуризации; обязании ответчика заключить вышеуказанный договор и провести реструктуризацию до 28.02.2017г. по заявлению и документам, поданным 05.08.2016г., ввиду отсутствия у ответчика претензий к представленным с заявлением документам на реструктуризацию; взыскании с ответчика принудительно потраченных денежных средств в размере 

<

...> (при подаче повторного заявления в Банк) суд находит необоснованными.

На основании изложенного, суд находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1, ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о понуждении заключить договор реструктуризации к кредитному договору, взыскании разницы вынужденно произведенных ежемесячных платежей, взыскании денежных средств за приобретение справок отказать.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд города Брянска в течение месяца.

Председательствующий А.С.Хромина

Мотивированное решение 

изготовлено 24 апреля 2017 года