РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 сентября 2017 года

Первомайский районный суд ... в составе: 

председательствующего судьи Сосновская О.В.,

при секретаре Егоровой Т.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в ... гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что ... ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (займодавец) и ФИО1 (заемщик) заключили кредитный договор ... на сумму 194 475,00 руб., в том числе 171 000,00 руб. – сумма к выдаче, 23 475,00 руб. – страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 54,90 % годовых, полная стоимость кредита – 73,40% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 194 475,00 руб. на счет заемщика ..., открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Денежные средства в размере 171 000,00 руб. (сумма к выдаче) получены заемщиком в кассе банка (согласно п.1 распоряжения клиента по кредитному договору), а денежные средства в размере 23 475,00 руб. (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика, что подтверждается выпиской по счету заемщика. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном кредитном договоре, который состоит, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов, Условий договора, Тарифов, графиков погашения. В соответствии с условиями кредитного договора ответчица приняла на себя обязательство возвращать полученные в банке кредит, уплачивать проценты за пользование им, оплачивать оказанные услуги. Согласно условиям кредитного договора банк обязуется представить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученные им кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п.1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый последующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике погашения. В соответствии с условиями кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа – ..., дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения. В нарушение условий кредитного договора ответчик ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту. ... банк направил ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, которое до настоящего времени заемщиком не исполнено. После указанной даты было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. В соответствии с Тарифами по кредитному договору установлена неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен ... (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ... по ... в размере 111 109,28 руб., что является убытками банка. По состоянию на ... размер задолженности по кредитному договору ... от ... составляет 311 778,11 руб., из которых: 161 595,14 руб. - сумма основного долга; 14 396,49 руб. – проценты по договору; 24 503,20 руб. – штрафы; 111 109,28 руб. - убытки - проценты после выставления требования; 174,00 руб. – комиссии за услугу «извещение по почте». Просил взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору ... от ... в размере 311 778,11 руб., из которых: 161 595,14 руб. - сумма основного долга; 14 396,49 руб. – проценты по договору; 24 503,20 руб. – штрафы; 111 109,28 руб. - убытки - проценты после выставления требования; 174,00 руб. – комиссии за услугу «извещение по почте», а также расходы по государственной пошлине в размере 6 318,00 руб. 

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - ФИО2, действующий на основании доверенности (л.д.11), в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, заявлением просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела и представленные суду доказательства с учетом требований ст. 56 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

На основании ч.1 ст.46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод. 

Согласно ч.1 ст.3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст.12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем: присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; прекращения или изменения правоотношения; иными способами, предусмотренными законом.

Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям - в рассрочку, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ... между истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор ..., состоящий в совокупности из заявки на открытие банковских счетов, распоряжения клиента по кредитному договору (л.д. 13,14), Условий договора (л.д.16-20), Тарифов ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по банковским продуктам (л.д. 21, 20), графика погашения по кредиту, заявления на добровольное страхование ... (л.д. 15). 

По условиям договора ... от ... банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 194 475,00 руб., в том числе 171 000,00 руб. – сумма к выдаче, 23 475,00 руб. – страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 54,90 % годовых, полная стоимость кредита – 73,40% годовых, количество процентных периодов 48. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 194 475,00 руб. на счет заемщика ..., открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету (л.д.25-33).

Денежные средства в размере 171 000,00 руб. (сумма к выдаче) получены заемщиком в кассе банка (согласно п.1 распоряжения клиента по кредитному договору), а денежные средства в размере 23 475,00 руб. (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика, что подтверждается выпиской по счету заемщика. Факт получения денежных средств ответчик не оспаривала.

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны были осуществляться по графику ежемесячными платежами в размере 10 163,09 руб., дата перечисления первого ежемесячного платежа – ..., при этом размер последнего корректирующего платежа составляет 9 420,97 руб. (л.д.34-38).

Составной частью заключенного между сторонами кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковского счета/анкетой заемщика, Графиком погашения и Тарифами банка, являются Условия договора, разработанные в типовой форме Ф.Н.-006-018-... ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». В соответствии с Условиями договора банк обязуется представить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные им кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором (раздел «О не целевом кредите»). Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый последующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике погашения. 

В соответствии с Тарифами по кредитному договору установлена неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Кроме того, заемщик ФИО1 в своей заявке просила банк оказать услугу по ежемесячному направлению по её почтовому адресу извещения с информацией по кредиту (п.27 заявки). Согласно п.1.2 памятки «извещение по почте» услуга является платной. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день процентного/расчетного периода, в течение которого услуга действовала и включается в состав ежемесячного платежа. Размер комиссии за предоставление услуги составляет 29,00 руб.

Истец свои обязательства, принятые по кредитному договору ... от ..., исполнил полностью, однако ответчица ФИО1 неоднократно нарушала условия кредитного договора, несвоевременно и не в полном объеме уплачивала ежемесячные платежи в счет погашения кредита, в связи с чем, образовалась задолженность. 

... банк направил ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, которое до настоящего времени заемщиком не исполнено. 

... мировым судьей судебного участка № ... вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору в сумме 311 778,11 руб. Определением мирового судьи судебного участка № ... от ... вышеуказанный судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями ФИО1 относительно его исполнения (л.д.12). До настоящего времени ответчица ФИО1 задолженность по кредитному договору ... от ... не погасила.

Право требования банком досрочного погашения задолженности и обращения в суд за защитой своих нарушенных прав возникло для истца в связи с противоправным поведением ответчика, допустившего нарушение добровольно взятых на себя обязательств по кредитному договору. Ответчица ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязательство по кредитному договору, тем самым лишая банк возможности получать проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, т.е. дохода, который банк мог бы получить при надлежащем исполнении должником взятого на него обязательства.

В соответствии с разделом «О правах банка» Условий Договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий Договора.

Убытки банка содержат сумму задолженности по процентам, которые ответчик выплатила бы банку при добросовестном исполнении своих обязательств по кредитному договору, начиная с даты выставления требования о полном погашении задолженности, то есть это проценты за пользование кредитом. 

Неисполнение принятых на себя обязательств ответчиком по кредитному договору явилось основанием для расторжения кредитного договора и возмещения суммы просроченной задолженности со всеми причитающимися комиссиями, штрафами и убытками.

Возмещение убытков как мера ответственности носит компенсационный характер и направлена на восстановление правового и имущественного положения потерпевшего лица, в данном случае банка.

Ввиду того, что кредитный договор был заключен на условиях возвратности денежных средств с условием уплаты процентов за пользование кредитом, которые подлежат уплате банку в полном размере. В случае несвоевременного возврата просроченной задолженности по кредитному договору у ответчика возникла обязанность возместить истцу убытки.

В соответствии с п. 2 ст. 15 ГК РФ сторона, понесшая убытки в виде упущенной выгоды, должна доказать факт нарушения ее права, наличие причинно-следственной связи между этим фактом и понесенными убытками, а также размер убытков.

Представленной выпиской по счету, которая является документом строгой отчетности, формируется электронно, автоматически технической базой банка фиксируются операции по счетам всех клиентов банка в тот же момент времени, когда они совершаются, отражены все операции по внесению денежных средств, а также все просрочки о кредитному договору, установлен факт незаконного пользования ответчицей денежными средствами банка и неуплаты процентов.

Суд считает, что размер неполученного дохода (упущенной выгоды) должен определяться с учетом разумных затрат, которые кредитор должен понести, если бы обязательство было исполнено. Доказательства ненадлежащего исполнения ответчицей обязательства представлены в суд в полном объеме, и подтверждены документально. Таким образом, имеются условия, необходимые для применения меры ответственности к ответчику в виде возмещения убытков (противоправность, убытки, причинная связь, в том числе и вина) в размере 111 109,28 руб.

По состоянию на ... размер задолженности по кредитному договору ... от ... составляет 311 778,11 руб., из которых: 161 595,14 руб. - сумма основного долга; 14 396,49 руб. – проценты по договору; 24 503,20 руб. – штрафы; 111 109,28 руб. - убытки - проценты после выставления требования; 174,00 руб. – комиссии за услугу «извещение по почте» (л.д.34). 

Указанный расчет проверен судом, соответствует условиям кредитного договора. Доказательств, опровергающих расчеты истца и свидетельствующие об отсутствии задолженности, ответчиком не представлено.

Неисполнение ответчицей принятых на себя обязательств по кредитному договору ... от ... подтверждено материалами дела, указанное обстоятельство является существенным нарушением кредитного договора, в связи с чем, требование истца о взыскании с ответчицы задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению. С ответчицы ФИО1 следует взыскать в пользу истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору ... от ... в размере 311 778,11 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, то есть в пользу истца с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 6 318,00 руб.

Исходя из вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ... г.рождения, уроженки ..., зарегистрированной по адресу: ...2, в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ... сумму задолженности по кредитному договору ... от ... в размере 311 778 (трехсот одиннадцати тысяч семисот семидесяти восьми) рублей 11 коп., из которых: 161 595,14 руб. - сумма основного долга; 14 396,49 руб. – проценты по договору; 24 503,20 руб. – штрафы; 111 109,28 руб. - убытки - проценты после выставления требования; 174,00 руб. – комиссии за услугу «извещение по почте», а также расходы по государственной пошлине в размере 6 318 (шести тысяч трехсот восемнадцати) руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд ... в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме.

Судья: ...

...

...