Дело № 2-520/2019

57RS0027-01-2019-000652-88

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 июля 2019 года город Орел

Северный районный суд города Орла в составе:

председательствующего судьи Швецова Н.В., 

при секретаре судебного заседания Михайловой Е.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «ВСК–Линия жизни» о признании недействительным договора страхования, взыскании страхового взноса, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «ВСК–Линия жизни» о признании недействительным договора страхования, взыскании страхового взноса, компенсации морального вреда и штрафа, указав, что ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в дополнительный офис Орловского филиала Публичного акционерного общества «Бинбанк» по адресу: 

<

адрес> целью пролонгации денежного вклада. Сотрудник банка подготовил необходимые документы и предложил поставить в них подпись. Позже выяснилось, что сумма 2000000 рублей, внесенная ей с целью пролонгации договора по вкладу, является оплатой по договору страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ. Намерения заключать договор страхования жизни у истца не было. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с заявлением к ответчику о досрочном расторжении договора страхования и возврате денежных средств, однако до настоящего момента денежные средства не возвращены. Ссылаясь на указанные обстоятельства и нормы права, по мнению истца, регулирующие спорное правоотношение, просила суд признать недействительным договор страхования жизни, заключенный ДД.ММ.ГГГГ № ней и ответчиком. Взыскать с ответчика страховой взнос в сумме 2000 000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 100 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя. 

В судебном заседании истец и её представитель ФИО2 на удовлетворении исковых требований настаивали, сославшись на доводы искового заявления. Выразили согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Представитель ответчика Общества с ограниченной ответственностью «ВСК-Линия жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, которые сводятся к тому, что истцом не доказаны обстоятельства, на которых она основывает свои требования. Договор личного страхования заключен истцом по собственной воле, с полным пониманием того, в какое правоотношение она вступает. По указанным основаниям просил в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица Публичного акционерного общества Банк «ФК Открытие», в судебное заседание не явился, о времени и месте которого уведомлены надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представил письменные возражения о том, что в спорном правоотношении банк действовал от имени страховщика на основании агентского договора №-ЛЖ от ДД.ММ.ГГГГ и в рамках указанного договора оказал содействие истцу при заключении спорного договора страхования.

Третье лицо ФИО3, участвуя в судебном заседании, поддержал позицию истца, пояснив, что у него с супругой в ПАО «Бинбанк» хранились денежные средства сроком до ДД.ММ.ГГГГ В этот день он с истцом приехал в банк с целью продлить договор банковского вклада. Оформлением документов занималась ФИО1. Спустя некоторое время на лечение понадобились деньги, однако выяснилось, что в банке был заключен договор страхования, по которому он (Панов) является выгодоприобретателем, и получить деньги без потерь не представляется возможным. Вместе с тем, ДД.ММ.ГГГГ года намерения заключить договор страхования жизни у их семьи не было, полагает, что его супруга было введена в заблуждение.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки ответчика участвующего в деле, извещенного о месте и времени судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. 

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В силу статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Согласно статье 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 2 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 от 27.11.1992г. (ред. от 23.07.2013г.) страхование - отношения по защите интересов, в том числе, физических лиц, при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

На основании статьи 10 указанного ФЗ № 4015-1 страховая сумма – это денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая выплата – это денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков.

На основании статьи 11 вышеуказанного федерального закона «Об организации страхового дела» страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования.

Страховщики обязаны применять актуарно (экономически) обоснованные страховые тарифы, которые рассчитываются в соответствии с методикой расчета страховых тарифов.

Требования к методике расчета страховых тарифов, в том числе к ее структуре и содержанию, методам и принципам расчета страховых тарифов (базовых тарифных ставок и коэффициентов к ним или предельных значений указанных коэффициентов) по видам страхования, к порядку использования статистических данных по видам страхования устанавливаются органом страхового надзора.

Страховой тариф по конкретному договору добровольного страхования определяется по соглашению сторон.

Согласно статье 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу статье 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

На основании части 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со статьей 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

В силу части 2 статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации при наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если, в том числе, 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой.

Согласно части 6 статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации, если сделка признана недействительной как совершенная под влиянием заблуждения, к ней применяются правила, предусмотренные статьей 167 настоящего Кодекса.

В судебном заседании установлено, что у ФИО1 и ФИО3 в ПАО «Бинбанк» были открыты денежные вклады на общую сумму 2014535 рублей со сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается банковским выписками (л.д.61,62). 

Истец ФИО1 подписала с ООО «ВСК-Линия жизни» договор страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ согласно которого, страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести единовременно страховую выплату, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере и сроки, указанные в договоре, что следует из содержания страхового полиса, подписанного истцом, а также операционным директором ООО «ВСК-Линия жизни», на страховом полисе имеется печать СК «ВСК Линия жизни» путем факсимильного воспроизведения оттиска и подписи (л.д.7-9).

Из содержания указанного договора страхования от № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного на срок 5 лет, то есть ДД.ММ.ГГГГ, следует, что страховыми рисками по данному договору являются: дожитие застрахованного до окончания срока страхования, смерть застрахованного и смерть застрахованного в результате несчастного случая, при наступлении которых страховщик обязуется выплатить страховую сумму в размере 2 000 000 рублей. При заключении указанного договора страхования страхователь обязан уплатить страховую премию в размере 2000000 рублей не позднее 06 ноября 2018 года. Выгодоприобретателем по спорному договору страхования является ФИО3

Из копии приходного кассового ордера от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.39) следует, что получателем денежных средств в размере 2000000 рублей, внесенных ФИО1 по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, является ПАО "Бинбанк".

Неотъемлемой частью договора страхования являются Таблица выкупных цен, Инвестиционная декларация и правила страхования жизни (л.д.10,11,40-46). Пунктом 12 Правил страхования урегулирован порядок выплаты страховой премии в случае отказа страхователя от договора. Пунктом 12.4.2 установлен «период охлаждения», который составляет 14 календарных дней. За пределами указанного срока выплата страховой премии производится в соответствии с таблицей выкупных цен.

Оценив в совокупности приведенные выше сведения, суд, учетом установленных обстоятельств, находит, что оспариваемый договор страхования не соответствует требованиям закона, поскольку сумма страховой премии (страхового взноса), уплаченной истцом при подписании оспариваемого договора страхования, равнозначна страховой сумме, подлежащей выплате при наступлении страхового случая, что не соответствует требованиям статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации (определение размера страховой премии), что влечет невозможность возврата страхователю уплаченной им суммы страховой премии в размере 2000 000 рублей по оспариваемому договору страхования в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования, предусмотренного статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, за пределами «периода охлаждения». 

Суд также принимает во внимание то обстоятельство, что оспариваемый договор страхования был подписан истцом в день окончания действия банковских вкладов, в помещении филиала ПАО «БинБанк», им же (Банком) были приняты денежные средства от ФИО1 в качестве страховой премии по оспариваемому договору страхования. При этом, доказательств того, что ПАО «Бинбанк», предлагая ФИО1 заключить договор страхования с ООО «ВСК-Линия жизни», действовал по поручению последнего, стороной ответчика суду не представлено, что подтверждает доводы истца о том, что она заблуждалась в отношении предмета сделки, а также заблуждалась в отношении лица, с которым она вступает в сделку. Указанные заблуждения истца суд находит достаточно существенными, что является основанием для признания спорного договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ недействительным по основаниям, предусмотренным статьями 168, 178 Гражданского кодекса Российской Федерации, и применении последствий недействительности этой сделки, предусмотренных статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, а именно, взыскания с ответчика ООО «ВСК-Линия жизни» в пользу истца уплаченной ФИО1 по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № страховой премии в сумме 2000 000 рублей.

Отказывая в удовлетворении исковых требований ФИО1 в части взыскания компенсации морального вреда и штрафа, суд исходит из того, что последствия недействительности сделки предусмотрены статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, в которой отсутствует ответственность виновной стороны в виде штрафа и взыскания компенсации морального вреда. 

В соответствии со статьями 98,103 Гражданского кодекса Российской Федерации с ответчика ООО «ВСК-Линия жизни» следует взыскать госпошлину по делу в доход местного бюджета в размере 18200 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

решил:

исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «ВСК–Линия жизни» о признании недействительным договора страхования, взыскании страхового взноса, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворить частично.

Признать недействительным договор страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ФИО1 и Обществом с ограниченной ответственностью «ВСК-Линия жизни».

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «ВСК – Линия жизни» в пользу ФИО1 страховую премию в сумме 2000000 (Два миллиона) рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «ВСК – Линия жизни» госпошлину в доход бюджета Муниципального образования «город Орел» в сумме 18200 рублей.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Северный районный суд города Орла в течение семи дней со дня получения копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 05 августа 2019 года.

Судья Швецов Н.В.