Дело № 2-770/2024

УИД 13RS0019-01-2023-002189-72

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Рузаевка 14 июня 2024 г.

Рузаевский районный суд Республики Мордовия в составе

судьи Апариной Л.О.,

при секретаре судебного заседания Филипповой И.В., 

с участием в деле:

истца акционерного общества «Почта Банк»,

ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

акционерное общество «Почта Банк» (далее - АО «Почта Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 21.09.2021 г. между АО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***>, подписанный простой электронной подписью в электронном виде, в рамках которого последней был предоставлен кредит. Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», Тарифах по программе «Кредит Наличными». В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. Размер задолженности за период с 02.10.2022 г. по 30.08.2023 г. составляет 176 211 руб. 40 коп., из которых задолженность по основному долгу - 155 420 руб. 85 коп., задолженность по процентам - 20 790 руб. 55 коп. Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору от 21.09.2021 г. 

<

***> в размере 176 211 руб. 40 коп., в том числе задолженность по основному долгу - 155 420 руб. 85 коп., задолженность по процентам - 20 790 руб. 55 коп., государственную пошлину в размере 4 724 руб.

Истец АО «Почта Банк» извещенный своевременно и надлежащим образом, своего представителя не направил, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела без участия представителя (л.д. 3 оборотная сторона, 122).

Ответчик ФИО1, своевременно и надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования АО «Почта Банк» признала в полном объеме (л.д. 120-121).

Участники процесса, помимо направления извещений о дате, времени и месте рассмотрения дела, извещались также и путем размещения информации по делу на официальном сайте Рузаевского районного суда Республики Мордовия в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»: ruzaevsky.mor@sudrf.ru в соответствии с требованиями части 7 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

На основании частей четвертой и пятой статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «Почта Банк» подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

Пункт 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) устанавливает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 1 статьей 161 Гражданского кодекса Российской Федерации должны совершаться в простой письменной форме сделки юридических лиц между собой и с гражданами.

Согласно пункту 1 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (часть 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

По смыслу статьи 4 указанного Закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

Из приведенных норм права следует, что законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).

Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Исходя из положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Из разъяснений, содержащихся в пунктах 15, 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», следует, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. В случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Из пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 821.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами.

Судом установлено, что, в соответствии с решением единственного акционера Банка № 01/16 от 25.01.2016 г. полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичного акционерного общества «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк». 31.01.2020 г. в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров банка об утверждении устава АО «Почта Банк» в новой редакции полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк» (л.д. 29-30).

21.09.2021 г. ФИО1 обратилась в АО «Почта Банк» с письменным заявлением о предоставлении Кредитной карты по программе «Кредитная карта», в связи с чем, между истцом АО «Почта Банк » и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***> от 21.09.2021 г. (л.д. 14).

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта» следует, что кредитный лимит 168 000 руб. устанавливается на дату заключения договора, который может быть изменен или уменьшен согласно порядка его изменения указанного в пункте 1 индивидуальных условий договора (л.д. 9-10).

В пункте 2 индивидуальных условий договора указан срок действия договора - 30 лет, срок возврата кредита - до полного погашения задолженности по договору, зависит от суммы кредита и порядка погашения суммы кредита клиентом (л.д. 9 оборотная сторона).

В силу п. 4 индивидуальных условий процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение операций оплаты товаров и услуг - 19,9% годовых, процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение операций переводов и платежей - 39,9% годовых, процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение операций получения наличных денежных средств - 39,9% годовых, процентная ставка по кредиту, предоставляемому на совершение прочих расходных операций - 39,9% годовых (л.д. 9 оборотная сторона).

Согласно п. 6 индивидуальных условий платежи осуществляются ежемесячно до 21 числа каждого месяца, начиная с 21.10.2021 г. Порядок определения платежей: 4% от кредитного лимита + задолженность по неоплаченным комиссиям, за исключением комиссий уменьшающих доступный кредитный лимит, но не более задолженности (л.д. 9 оборотная сторона).

Согласно пункту 22 индивидуальных условий своей подписью на индивидуальных условиях ответчик ФИО1 подтвердила получение банковской карты по тарифу «Деньги и все!» по программе кредитная карта, дав при этом согласие банку на безналичный способ зачисления денежных средств (л.д. 10 оборотная сторона, 23-24).

Указанный кредитный договор подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде.

Для этого в соответствии с правилами предоставления кредита истец ФИО1 зашла на сайт, с целью идентификации и получения имени учетной записи и пароля учетной записи (доступ в Личный кабинет), заполнила заявку с указанием необходимых данных, в том числе, указала номер мобильного телефона, личную электронную почту, личные паспортные данные, адреса места регистрации/проживания, сумму заемных средств, что так же подтверждается записями в журнале действий (ЛОГИ) системы АО «Почта Банк» сохраняющихся при заключении договора посредствам простой электронной подписи на дату заключения договора (л.д. 27 оборотная сторона, л.д. 28).

Часть 2 статьи 160 Гражданского Кодекса Российской Федерации допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи. В пункте 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». 

Согласно пункту 2 статьи 5, пункта 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. 

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. 

Судом установлено, что между Банком и ФИО1 заключено соглашение о простой электронной подписи (л.д. 7-8). 

Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий договора, общих условий договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта», Тарифа «Деньги и все!» 2.0» по программе «Кредитная карта».

Согласно пункту 2.1 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта» для обслуживания кредита банк открывает клиенту счет в рублях Российской Федерации, номер которого указан в Индивидуальных условиях (л.д. 15).

Пунктами 8.1, 8.2, 8.5 Общих условий по программе «Кредитная карта» предусмотрено, что для погашения задолженности по договору клиент в любую дату, но не позднее даты платежа, размещает на счете денежные средства в размере платежа (либо более), а банк в дату поступления денежных средств, списывает их в счет погашения задолженности по договору, но не более размера задолженности; клиент обязан ежемесячно погашать задолженность, зачисляя на счет денежные средства в сумме, равной платежу, не позднее даты платежа; списание денежных средств со счета в погашение задолженности по договору осуществляется банком в следующей очередности: в первую очередь - задолженность по процентам, во вторую очередь - задолженность по основному долгу, в третью очередь - неустойка, в четвертую очередь - проценты, начисленные за текущий период платежей, в пятую очередь - сумма основного долга за текущий период платежей, в шестую очередь - иные платежи (л.д. 12 об., 15). 

В соответствии с пунктами 9.1, 9.2 Общих условий по программе «Кредитная карта» в случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату такого платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере платежа или недоплаченной части платежа соответственно; при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку (л.д. 15). 

Как усматривается из пункта 9.5.3 Общих условий Договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта» Банк вправе направить клиенту заключительное требование письмом на любой адрес, указанный в заявлении или предоставленный клиентом Банку в предусмотренном договором порядке, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме (л.д. 18).

С приведенными в договоре условиями, правами и обязанностями заемщик была ознакомлена в момент его подписания, что подтверждается ее электронной подписью. 

Каких-либо данных, свидетельствующих о том, что при оформлении кредитного договора были нарушены требования закона, в материалах дела не имеется. 

Как усматривается из материалов дела, ПАО «Почта Банк» выполнило свои обязательства перед ответчиком ФИО1, перечислив на счет заемщика денежные средства в общей сумме 168 000 руб. в соответствии с кредитным договором. Из выписки из лицевого счета усматривается, что ответчик воспользовалась данными денежными средствами, осуществляла снятие денежных средств (л.д. 26-27). 

Со стороны заемщика ФИО1 обязательства по вышеуказанному кредитному договору исполнялись не надлежащим образом, в связи с чем, у нее образовалась задолженность, которая до настоящего времени не погашена. 

15.12.2022 г. АО «Почта Банк» в адрес ответчика ФИО1 направлено заключительное требование по кредитному договору 

<

***> от 21.09.2021 г., в электронном виде по номеру телефона ответчика в соответствии с п. 9.5.3 общих условий договора, которое осталось без удовлетворения (л.д. 18, 28).

Представленный истцом расчет задолженности, судом проверен, признан верным, ответчиком не опровергнут, контррасчет не представлен.

Поскольку обязательства по кредитному договору выполнялись ответчиком ФИО1 не надлежащим образом, у нее на 30.08.2023 г. образовалась задолженность, которая за период с 02.10.2022 г. по 30.08.2023 г., составила 176 211 руб. 40 коп., из которых задолженность по основному долгу -155 420 руб. 85 коп., задолженность по процентам - 20 790 руб. 55 коп. 

Доказательств надлежащего исполнения перед истцом обязательств по указанному выше кредитному договору ответчиком суду не представлено. 

Таким образом, суд считает, что между сторонами возникли обязательственные правоотношения, вытекающие из вышеуказанного кредитного договора, с условиями которого ответчик ФИО1 согласилась, что подтверждается её подписью в индивидуальных условиях договора от 21.09.2021 г.

В соответствии с кредитным договором 

<

***> от 21.09.2021 г. АО «Почта Банк» воспользовалось своим правом и обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по данному договору (л.д. 127-128).

Учитывая установленные обстоятельства нарушения заемщиком принятых на себя обязательств по своевременному возврату предоставленных истцом кредитных денежных средств, суд полагает, что имеются правовые основания для взыскания с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

При решении вопроса о судебных расходах суд исходит из следующего.

Как следует из части первой статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

По смыслу названных положений, принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счет лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу.

Истцом при обращении в суд с иском по платежным поручениям № 18590 от 17.02.2022, № 81550 от 31.08.2023 уплачена государственная пошлина в размере 4 724 руб. (л.д. 1-2).

Таким образом, с учетом удовлетворения заявленных исковых требований, в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пункта 1 части 1 статьи 333.19 Налогового Кодекса Российской Федерации, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 724 руб. (176211,40-100 000) х 2% +3200). 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, 

<

данные изъяты>) в пользу акционерного общества «Почта Банк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору 

<

***> от 21 сентября 2021 года, за период с 02 октября 2022 года по 30 августа 2023 года, в размере 176 211 рублей 40 копеек, в том числе задолженность по основному долгу в размере 155 420 рублей 85 копеек, задолженность по процентам в размере 20 790 рублей 55 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4724 рублей, всего 180 935 рублей 40 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме, путем подачи жалобы через Рузаевский районный суд Республики Мордовия.

Судья Рузаевского районного суда 

Республики Мордовия Л.О. Апарина. 

Решение принято в окончательной форме 21 июня 2024 года.