РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 мая 2018 года г. Щёкино Тульской области

Щёкинский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Чекулаевой Е.Н., 

при секретаре Хоботове И.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-866/2018 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Фенникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 94 000 руб. 00 коп.

Заключенный между сторонами договор, по мнению истца, является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий, расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» уступил ООО «Феникс» право требования по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на дату перехода прав требования по указанному договору задолженность ФИО1 составляет 187 861 руб. 65 коп.

Общими условиями, являющихся неотъемлемой частью заключенного с ответчиком договора и действующих на момент его заключения, предусмотрено, что АО «Тинькофф Банк» вправе уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору. Договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности.

Обосновывая так свои исковые требования, руководствуясь ст.ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ФИО1 в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 187 861 руб. 65 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 957 руб. 23 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, истец письменно просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, поддержав исковые требования.

В судебном заседании ответчик ФИО1 факт заключения договора кредитной карты между ней и банком не отрицал, задолженность по основному долгу в сумме 93 109 руб. 22 коп., а также по уплате процентов по кредиту в сумме 57 655 руб. 01 коп. признал. Просил снизить сумму комиссий и штрафов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, поскольку сумма штрафных процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При снижении суммы комиссий и штрафов в порядке ст. 333 ГК РФ, просил учесть его тяжелое материальное положение. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пункт 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» в офертно-акцептной форме заключил с ФИО1 договор кредитной карты №, с лимитом задолженности 94 000 руб. 00 коп. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявлении-анкеты.

В соответствии с п. 6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в любой момент лимит задолженности по кредитной карте быть изменен банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Договор о кредитной карте между сторонами заключен надлежащим образом, поскольку соблюдены все условия, предусмотренные законодательством: кредитором по договору выступала кредитная организация, имеющая генеральную лицензию на осуществление банковских операций № (ст.ст. 807, 819 ГК РФ); соблюдена письменная форма договора (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с условиями договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчик со всеми условиями предоставления и погашения кредита был предварительно ознакомлен и согласен, что собственноручно изложено им в анкете-заявлении на получение кредитной карты. 

Выпиской по счету ФИО1 подтверждено, что, воспользовавшись денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, он в настоящее время принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, в соответствии с которыми был заключен договор кредитной карты между сторонами, предусматривают (п. 11.1), что банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. Банк блокирует кредитную карту, выпущенную в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентах, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору. Банк вправе по истечении 30 дней с даты формирования заключительного счета взыскать штраф из расчета 0,01 % от суммы неоплаченной задолженности за каждый день неоплаты, начиная с даты формирования заключительного счета.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» направил в адрес ФИО1 заключительный счет об истребовании всей суммы задолженного по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, и расторжении указанного договора. Настоящий заключительный счет является досудебной претензией о погашении всей суммы задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сумма которой составляет 187 861 руб. 65 коп., из них: 107 486 руб. 40 коп. – кредитная задолженность; 57 655 руб. 01 коп. – проценты; 22 720 руб. 24 коп. – штрафы.

Ответчик со всеми условиями предоставления и погашения кредита был предварительно ознакомлен и согласен, что собственноручно изложено им в анкете-заявке на получение кредита. 

Заемщик дал согласие банку уступить, передать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору. Договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности (п. 13.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), утвержденных приказом № от ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно ст. 383 ГК РФ личность кредитора не имеет существенного значения для должника.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В судебном заседании установлено, что заемщиком неоднократно не исполнялись обязательств по внесению ежемесячных платежей в счет погашения кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» Банк (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий) было заключено генеральное соглашение в отношении уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому право требования по имеющимся просроченным задолженностям, соглашениям об использовании карты, договорам о предоставлении потребительского кредита, договорам автокредитования в объеме и в соответствии с перечнем кредитных договоров.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и ООО «Феникс» заключено дополнительное соглашение № к генеральному соглашению в отношении уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ. Приложением к настоящему дополнительному соглашении является акт приема-передачи прав требования от ДД.ММ.ГГГГ.

В акте приема-передачи прав требования к договору уступки прав (цессии) ДС № от ДД.ММ.ГГГГ к ГС № от ДД.ММ.ГГГГ указан ФИО1 как должник по договору № от 06.06.20111 года, сумма задолженности составляет 187 861 руб. 65 коп.

Уведомлением об уступке права требования (в порядке ст. 382 ГК РФ), подтверждено что Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» надлежащим образом уведомило должника ФИО1 о том, что на основании договора цессии № от 30ю03ю2016 года к ГС № от ДД.ММ.ГГГГ коллекторскому агентству ООО «Феникс» ДД.ММ.ГГГГ переданы права требования по заключенному с ним, ФИО1, кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 187 861 руб. 65 коп.

Пункт 1 ст. 329 ГК РФ предусматривает, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию о неустойке кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из расчета задолженности следует, что ФИО1 нарушил свои обязательства по погашению кредита, в связи с чем, истцом предъявлено требование о взыскании с него задолженности в размере 187 861 руб. 65 коп., из них: 107 486 руб. 40 коп. – кредитная задолженность; 57 655 руб. 01 коп. – проценты; 22 720 руб. 24 коп. – штрафы.

Анализируя изложенное, учитывая, что истцом обязанности кредитора исполнены надлежащим образом, ответчик же не исполнял свои обязанности по погашению кредитной задолженности, принимая во внимание размер просроченных платежей, а также срок просрочки во взаимосвязи с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, суд приходит к выводу о том, что требования ООО «Феникс» о взыскании с ответчика ФИО1 кредитной задолженности подлежат удовлетворению.

В силу ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Как следует из положений ст.ст.329-331 ГК РФ неустойка (штраф, пени) представляет собой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков, однако кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства; несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке. 

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

В постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ), при наличии доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. Также разъяснено, что сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ.

С учетом возражений ответчика ФИО1, суд находит, что сумма комиссий и штрафов, которую просит взыскать с него истец, несоразмерна последствиям нарушения обязательств, поэтому она подлежит снижению.

При разрешении вопроса о взыскании суммы штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашении задолженности по кредитной карте, суд учитывает следующее.

Ответчик ФИО1 находится в тяжелом материальном положении, поскольку в настоящее время не трудоустроен, с января 2015 года не смог трудоустроится по причине возраста и здоровья, единственным источником дохода являются сезонные подработки без трудоустройства, получателем пенсии не является, на иждивении у него, ответчика, находится дочь К.В.А., содержание которой является приоритетным расходованием средств семейного бюджета, в браке не состоит.

Недвижимого и движимого имущества в собственности ответчик ФИО1 не имеет, что подтверждается свидетельствами о государственной регистрации права №-АГ 122903 от ДД.ММ.ГГГГ, №-АГ 122912 от ДД.ММ.ГГГГ, №-АГ 122906 от ДД.ММ.ГГГГ, №-АГ 122905 от ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно свидетельству о расторжении брака 1-БО №, выданному Сектором ЗАГС администрации МО 

<

адрес>, брак между ФИО1 и С.О.В. расторгнут ДД.ММ.ГГГГ на основании решения мирового судьи судебного участка № Щекинского судебного района 

<

адрес>.

Договором об оказании платных образовательных услуг по образовательным программам среднего профессионального образования № от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждено, что оплату образовательных услуг в размере 35 000 руб. 00 коп., за 2017-2018 года, а всего 70 000 руб. 00 коп. за весь период обучения, осуществляет ФИО1, как законный представитель несовершеннолетней К.В.А.

При наличии суммы штрафных процентов в размере 37 097 руб. 42 коп. и вышеуказанных обстоятельств, суд приходит к выводу о применении положений ст. 333 ГК Российской Федерации и снижению подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца суммы штрафных процентов за нарушение обязательств до 15 000 руб., находя требуемую сумму комиссий и штрафов явно несоразмерной последствиям нарушения обязательств (по смыслу действующего законодательства, сумма неустойки не призвана служить обогащению взыскателя). Это соответствует положениям ч.ч.1,6 ст. 395 ГК РФ.

При таком снижении суммы неустойки, с ответчика в пользу истца задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит взысканию в размере 165 764 руб. 23 коп.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку размер задолженности истцом, исходя из условий кредитного договора, арифметически был рассчитан верно, произвести снижение размера неустойки (пени) – это право суда, суд считает правильным, исходя из положений ст. 98 ГПК Российской Федерации, взыскать с ответчика в пользу истца всю сумму уплаченной им государственной пошлины в размере 4 957 руб. 23 коп., уплата которой подтверждается представленным в материалы дела платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, родившегося ДД.ММ.ГГГГ в 

<

адрес> Республики Казахстан, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит взысканию в размере 165 764 руб. 23 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 957 руб. 23 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований ООО «Феникс» отказать. 

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд через Щёкинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: подпись