РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июля 2017 года г. Ангарск 

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Сидоренковой Т. Н., при секретаре Виноградовой Е. В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4123/2017 по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось с иском к ФИО1, указав, что 12 августа 2015 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ответчик заключили соглашение о кредитовании на получение кредита наличными, которому присвоен номер ILOPAIWEB51508120809. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями соглашения сумма кредитования составила 121500 руб., соглашением предусмотрена уплата процентов в размере 36,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с индивидуальными условиями кредитования в размере 5700 руб. не позднее 12-го числа каждого месяца. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако в настоящее время принятые на себя обязательства по кредитному договору не выполняет, не вносит ежемесячные платежи и проценты за пользование кредитом. В результате неисполнения ответчиком договорных обязательств общий долг перед банком составляет 135077,89 руб., а именно: 119863,33 руб. сумма основного долга; 14177,16 руб. начисленные проценты, 1037,40 руб. штрафы и неустойки. Просит взыскать с ответчика в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании в указанном размере, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3901,56 руб.

В судебное заседание представитель АО «АЛЬФА-БАНК» не явился, представил заявление, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие, на иске настаивает.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании факт оформления кредита не оспаривала, возражений по расчету задолженности не представила. 

Исследовав материалы дела, выслушав ответчика, суд находит исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании подлежащими удовлетворению.

Установлено, что АО «АЛЬФА-БАНК» (до 12 ноября 2014 года - ОАО «АЛЬФА-БАНК») зарегистрировано в качестве юридического лица. В соответствии с Уставом, АО «АЛЬФА-БАНК» входит в банковскую систему Российской Федерации (п. 1.8); Банк может осуществлять все виды банковских услуг в соответствии с лицензией (п. 2.2), размещение привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет (п. 3.2.2); открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (п. 3.2.3).

Банковскую деятельность АО «АЛЬФА-БАНК» осуществляет на основании Генеральной лицензии на осуществление банковских операций №, выданной 16 января 2015 года. 

Генеральная лицензия, выданная АО «АЛЬФА-БАНК» содержит полный перечень банковских операций (со средствами в рублях и иностранной валюте), право на осуществление которых предоставляет Генеральная лицензия в соответствии с приложением № 18 к Инструкции Центрального банка РФ от 2 апреля 2010 г. № 135-И «О порядке принятия банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций». 

В соответствии с полученной Генеральной лицензии АО «АЛЬФА-БАНК» осуществляет банковские операции по размещению привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет, в том числе предоставляет кредиты физическим лицам.

В соответствии со ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (пункт 6).

Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида (пункт 7).

Статьей 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В соответствии с ч. 1 ст. 428 Гражданского Кодекса РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Установлено, что 12 августа 2015 года в ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ФИО1 поступило заявление, в котором она просила выдать ей кредит наличными, установить и согласовать индивидуальные условия кредитования. 

Пунктом 2 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 819 ч. 2 ст. 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Общие условия договора потребительского кредита, предусматривающие выдачу кредита наличными, открытие и кредитование счета по кредиту АО «АЛЬФА-БАНК», Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающие выдачу денежных средств по кредиту, открытие и кредитование счета заемщика, подписанные сторонами 12 августа 2015 года содержат все существенные условия кредитного договора, предусмотренные п. 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) - сумму кредита, срок предоставления кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок погашения кредита, размер ануитентного платежа, ответственность за просрочку обязательств по кредиту. 

Заявление ответчика принято (акцептовано) ОАО «АЛЬФА-БАНК» в порядке, определенном ст. 438 Гражданского Кодекса РФ, 12 августа 2015 года сторонами подписаны индивидуальные условия выдачи потребительского кредита, открыт счет для пользования кредитом, на который перечислена сумма кредита наличными.

Таким образом, в соответствии с ч. 4 ст. 434 Гражданского Кодекса РФ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 12 августа 2015 года достигнуто соглашение о кредитовании, которому присвоен номер ILOPAIWEB51508120809. 

В соответствии с соглашением о кредитовании, ответчику перечислена сумма кредита в размере 121500 руб., предоставленная на условиях уплаты 36,99 % годовых по кредиту на срок 36 месяцев. Заемщик обязался погашать кредит ежемесячно, сумма фиксированного платежа 5700 руб. в счет погашения кредита должна вноситься ежемесячно не позднее 12-го числа каждого месяца. Данные условия содержатся в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, открытие и кредитование счета АО «АЛЬФА-БАНК», в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу конкретного потребительского кредита по определенному сторонами соглашению, являющихся составными частями соглашения о кредитовании.

Ответчик воспользовался кредитными средствами, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика.

Условия соглашения о кредитовании ответчиком не выполняются надлежащим образом, платежи по кредиту и процентам за пользование им производятся несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем, образовалась задолженность по основному долгу в размере 119863,33 руб., по процентам в размере 14177,16 руб., в связи с чем, банком также начислены штрафы и неустойки в размере 1037,40 руб. 

Решением Внеочередного общего собрания акционеров от 12 ноября 2014 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» сменило организационно-правовую форму с ОАО на АО, в настоящее время наименование банка - Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК».

В соответствии со ст. 811 ч. 2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Платежи заемщиком вносились не в полном объеме и с нарушением сроков, предусмотренных договором.

Факт заключения соглашения о предоставлении ответчику кредита и получения денежных сумм подтверждается имеющимися в деле письменными доказательствами - заявлением на получение кредита наличными от 12 августа 2015 года, общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными АО «АЛЬФА-БАНК», Индивидуальными условиями потребительского кредита, выпиской из лицевого счета заемщика. 

Поскольку заемщиком допущено нарушение сроков возврата сумм кредита, предусмотренных графиком платежей, истец вправе требовать с ответчика возврата всей оставшейся суммы кредита в размере с начисленными процентами.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. В силу ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

При заключении соглашения о кредитовании стороны достигли соглашения о неустойке. Индивидуальными условиями выдачи кредита (п. 12) предусмотрена неустойка за нарушение срока возврата основного долга в размере 0,1 % за каждый день от суммы просроченной задолженности. 

Поскольку ответчик не выполняет обязательство по возврату суммы займа в сроки, установленные графиком гашения кредита, с нее в пользу истца должна быть взыскана неустойка. 

Согласно представленному расчету размер неустойки и штрафов за несвоевременную уплату процентов составляет 1037,40 руб. Суд соглашается с представленным расчетом неустойки, считает его правильным и соответствующим условиям договора и Федеральному закону «О потребительском кредитовании». Требования истца о взыскании неустойки в указанном размере подлежат удовлетворению.

При подаче иска истец оплатил государственную пошлину в сумме 3901,56 руб., что подтверждается платежными поручениями № от 21 октября 2016 года и № от 29 мая 2017 года.

Поскольку требования истца удовлетворены, с ответчика в соответствии со ст. 98 ГПК РФ надлежит взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3901,56 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании №ILOPAIWEB51508120809 от 12 августа 2015 года в размере 135077,89 руб., в том числе просроченный основной долг 119863,33 руб., проценты за пользование кредитом 14177,16 руб., штрафы и неустойки 1037,40 руб.

Взыскать со ФИО1 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате госпошлины в размере 3901,56 руб. 

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня составления мотивированного решения, которое будет составлено 02 августа 2017 года.

Судья: Т. Н. Сидоренкова