Дело № 2-1276/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 апреля 2024 года г. Зеленодольск

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Дианкиной А.В.

при секретаре Набиуллиной Э.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала Волго-Вятский Банк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,

установил:

ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 502 003 руб. 78 коп., в том числе просроченного долга в размере 419 982 руб. 63 коп., просроченных процентов в размере 82 021 руб. 15 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 8 220 руб. 04 коп.

В обосновании исковых требованиях указано, что ПАО «Сбербанк» в лице филиала Волго-Вятский Банк на основании заявления на получение карты открыло счет № и предоставило заемщику кредитную карту. В соответствии с условиями договора, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в размере 23,9 % годовых. Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в сумме 502 003 руб. 78 коп., из которых просроченный долг – 419 982 руб. 63 коп., просроченные проценты – 82 021 руб. 15 коп. Требование о досрочном погашении задолженности ответчиком не исполнено, в связи с чем, Банк вынужден обратиться с данным иском.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен. В иске просит рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д.6).

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования признали частично, просили отказать либо уменьшить размер начисленных процентов, пояснили, что Банком был увеличен размер минимального ежемесячного платежа без согласия заемщика.

Выслушав ответчика и ее представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу пунктом 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратилась в ПАО «Сбербанк» с заявлением на получение кредитной карты, на основании которого ей была выдана банковская кредитная карта Visa Credit Momentum ТП-3Л с лимитом кредитования 420 000 руб. и открыт банковский счет №. (49-50).

Выпущенная на имя ФИО1 кредитная карта была ей активирована, с ее помощью она совершала расходно-приходные операции, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету.

Согласно пункту 2 индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк» договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.

Пунктом 4 индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк» предусмотрен как беспроцентный период пользования картой (льготный период), так и со взиманием процентов в размере 23,9 % годовых.

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей установлены в пункте 6 индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк», согласно которому клиент осуществляет частичное (оплата суммы в размере не менее обязательного платежа) (по совокупности платежей)) или полное (оплата суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода) (по совокупности платежей)) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода) осуществляется в соответствии с Общими условиями.

В соответствии с пунктом 2.42 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк» обязательный платеж – это минимальная сумма, на которую клиент обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа. Обязательный платеж, размер которого указывается в отчете, рассчитывается как 3 % от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредитования), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно. В отчете указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде; по операциями в торгово-сервисной сети, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если клиент не выполнил условия предоставления льготного периода).

Пунктом 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк» предусмотрено, что ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности.

Согласно пункту 5.9 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк» предусмотрено, что клиент обязан досрочно погасить по требованию банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом договора.

Из материалов дела установлено, что ответчик ФИО1 неоднократно допускала просрочку по оплате обязательного платежа, чем нарушила условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес ответчика требование о погашении всей суммы задолженности по кредитному договору, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 500 234 руб. 90 коп. 

Согласно расчету задолженности, размер задолженности ответчика по кредитной карте № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 502 003 руб. 78 коп., из которых просроченный долг 419 982 руб. 63 коп., просроченные проценты 82 021 руб. 15 коп.

Ответчик каких-либо доказательств погашения кредита, уплаты процентов суду не предоставила.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд считает исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала Волго-Вятский Банк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 502 003 руб. 78 коп. подлежащими удовлетворению.

Доводы ответчика и ее представителя о том, что при одинаковой сумме задолженности банком в одностороннем порядке без согласия заемщика был увеличен размер обязательного ежемесячного платежа в два раза, в связи с чем она не смогла исполнять обязательства по погашению задолженности в таком размере, не могут повлечь отказ в удовлетворении заявленных исковых требований в силу следующего.

Согласно отчету по кредитной карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.148) при общей сумме задолженности 428 179 руб. 33 коп. размер обязательного платежа составлял 21 089 руб. 93 коп.

Согласно отчету по кредитной карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ клиент был уведомлен банком о временной акции, согласно которой размер обязательного платежа по кредитной карте уменьшен с 3 % до 1 % от суммы основного долга по карте, в связи с чем при сумме задолженности 428 535 руб. 99 коп. размер обязательного ежемесячного платежа составил 12 736 руб. 65 коп. (л.д. 151).

В связи с истечением срока действия акции заемщику выставлен отчет по кредитной карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в котором при сумме общей задолженности 428 523 руб. 68 коп. сумма обязательного платежа увеличилась и составила 16 924 руб. 94 коп.

Таким образом, увеличение размера обязательного платежа не было вызвано виновными действиями банка, а связано с истечением срока действия акции банка, которой изменен подход в начислении размера обязательного платежа, а именно вместе 1 % от общей суммы основного долга стало исчисляться 3 % от общей суммы задолженности, как это и предусмотрено пунктом 2.42 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк».

Доводы ответчика и ее представителя о снижении размера процентов являются необоснованными, поскольку размер процентной ставки установлен при подписании кредитного договора, с которым заемщик выразила свое согласие, что подтверждается ее подписью в индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты.

Согласно действовавшей на момент заключения спорного договора потребительского займа редакции части 11 статьи 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

На официальном сайте Банка России опубликована Информация о среднерыночных и предельных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов) для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых кредитными организациями. Согласно указанной информации, предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 3 квартале 2018 года кредитными организациями с физическими лицами, с лимитом кредитования свыше 300 тысяч рублей, установлены Банком России в размере 31,753 %.

Таким образом, размер процентной ставки, установленный договором займа, не превышает указанного предельного значения, в связи с чем оснований для снижения размера процентов за пользование кредитными денежными средствами у суда не имеется.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере 8 220 руб. 04 коп. (л.д.9). 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала Волго-Вятский Банк удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт № №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала Волго-Вятский Банк (ИНН №) задолженность по кредитной карте № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 502 003 руб. 78 коп., из которой просроченный долг 419 982 руб. 63 коп., просроченные проценты 82 021 руб. 15 коп., а также в возврат государственной пошлины 8 220 руб. 04 коп.

С мотивированным решением лица, участвующие в деле, могут ознакомиться в Зеленодольском городском суде ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РТ через Зеленодольский городской суд РТ в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья