РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Ермаковское 16 января 2020 года

Ермаковский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Максиян О.Г.,

при секретаре Голевой У.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк в лице филиала Московского банка ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк в лице филиала Московского банка ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов. Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 на получение международной карты Сбербанка России, и ПАО Сбербанк был заключен договор о выпуске и обслуживании банковских карт с обслуживанием счета в российских рублях. Отношения между ФИО1, являющимся держателем банковской карты, и ПАО Сбербанк основываются на заявлении ФИО1 на получение международной карты, Условиях использования банковских карт ПАО Сбербанк, Памятке Держателя карты и Тарифах Банка, которые в совокупности являются заключенным между Клиентом и Сбербанком России Договором о выпуске и обслуживании банковских карт ( п.1.1 Условий). Указанный договор относится к договорам присоединения, основные положения которого изложены в Условиях использования карт ПАО Сбербанк в совокупности с Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, заявлением на получение карты, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам. Во исполнение заключенного договора ФИО1 была выдана банковская карта № с открытием счета №. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение международной дебетовой карты Сбербанка России и ознакомления его с Договором. Данный договор, по своему существу, является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы Сбербанком России в Условиях. Возможность заключения такого договора предусмотрена статьей 428 ГК РФ. В соответствии с заявлением ответчик ознакомлен и обязался выполнять Условия и Тарифы Банка. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана банковская карта, а для отражения операций, проводимых с использованием банковской карты в соответствии с заключенным договором, Банк открыл счет по выданной карте долларах США. Договор является смешанным договором, включающим в себя условия об открытии и обслуживании Банковского счета, выпуске и порядке использования электронного средства платежа (п.1.1 Условий). К возникшим из данного договора правоотношениям применяются нормы ГК РФ о банковском счете. Согласно ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. В силу п. 2.8 "Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (утв. Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 266-П, зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ N 6431, далее - Положение ЦБ РФ №-П) кредитные организации при осуществлении эмиссии расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут предусматривать в договоре банковского счета условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает остаток денежных средств на банковском счете клиента в случае невключения в договор банковского счета условия предоставления овердрафта. Согласно п. 4.14 Условий, в случае, если Лимит овердрафта по Карте не установлен, но сумма операции по Карте превышает остаток собственных средств Клиента в силу технологических особенностей проведения операции по Карте, курсовых разниц и других, не зависящих от Банка обстоятельств, Банк предоставляет Клиенту кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по Счету Карты в полном объеме. Порядок предоставления кредита и его погашения определен в разделе 5 Условий. Информирование Держателя об операциях, совершенных с использованием Карты, производится путем предоставления Банком Держателю ежемесячно Отчета по счету по месту ведения Счета (то есть, в месте выдачи банковской карты, п.6.1 Условий). Держатель обязуется предпринимать все от него зависящее в целях получения информации об операциях (п.6.3 Условий). Банк не несет ответственности за несвоевременное получение Держателем Отчета. Если Держатель уклоняется от получения Отчета, Банк считает, что Клиент был надлежащим образом проинформирован об операциях по счету (п.6.5 Условий). В силу п. 4.6. Условий клиент обязан возместить Банку, в том числе, платы, предусмотренные Тарифами Банка, и суммы операций, совершенных по Карте, в том числе, суммы задолженности по Счету. Согласно Тарифам Банка (прилагаются) плата за неразрешенный овердрафт составляет 40% годовых. В соответствии с информацией базы данных ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ по карте ответчика № при недостаточности денежных средств финансово отражена операция расчета за границей в ТСТ “CNP MULTICENTRO LUPERON 1’’ на сумму 286.75 USD. ДД.ММ.ГГГГ по карте ответчика № при недостаточности денежных средств финансово отражена операция расчета за границей в ТСТ “CNP MULTICENTRO LUPERON 1’’ на сумму 285.94 USD. ДД.ММ.ГГГГ по карте ответчика № при недостаточности денежных средств финансово отражена операция расчета за границей в ТСТ “CNP MULTICENTRO LUPERON 1’’ на сумму 284.41 USD. ДД.ММ.ГГГГ по карте ответчика № при недостаточности денежных средств финансово отражена операция расчета за границей в ТСТ “CNP MULTICENTRO LUPERON 1’’ на сумму 285.53 USD. ДД.ММ.ГГГГ по карте ответчика № при недостаточности денежных средств финансово отражена операция расчета за границей в ТСТ “CNP MULTICENTRO LUPERON 1’’ на сумму 285.13 USD. ДД.ММ.ГГГГ по карте ответчика № при недостаточности денежных средств финансово отражена операция расчета за границей в ТСТ “CNP MULTICENTRO LUPERON 1’’ на сумму 28.51 USD. ДД.ММ.ГГГГ по карте ответчика № при недостаточности денежных средств финансово отражена операция расчета за границей в ТСТ “CNP MULTICENTRO LUPERON 1’’ на сумму 28.51 USD. Из выписки по счету банковской карты следует, что операция по отмене зачисления была осуществлена в сумме, превышающей остаток собственных денежных средств на банковском счете. Согласно п.6.8 Условий Держатель карты имеет право подать в Банк письменное обращение по спорной операции (претензию) в течение 30 календарных дней с даты Отчета либо в течение 60 календарных дней с даты совершения операции. Неполучение Банком от Держателя претензии в указанный срок означает согласие Держателя с операциями. С момента совершения операций по сегодня от ответчика не поступали претензии по вышеуказанной операции. С учетом платы за неразрешенный овердрафт (процентов за пользование овердрафтом) за ответчиком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 6 112,51 долларов США, что на ДД.ММ.ГГГГ составляет в рублевом эквиваленте (388 170,67 руб.), в том числе: просроченный основной долг - 1 497,21 долларов США; проценты - 4 615,30 долларов США. Просит взыскать с ответчика задолженность в размере 6 112,51 долларов США, (388 170,67 руб.), расходы по оплате государственной пошлины в размере 3540,85 рублей. 

В судебное заседание представитель истца не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, в том числе и в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал по основаниям указанным в письменных возражениях, просил применить срок исковой давности.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в лице Минусинского отделения Головного отделения по Красноярскому краю в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, причину не явки суд не уведомил. 

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц и вынести решение.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807-818 ГК РФ.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям /в рассрочку/ то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч.1 ст.428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 на получение международной карты Сбербанка России, и ПАО Сбербанк был заключен договор о выпуске и обслуживании банковских карт с обслуживанием счета в российских рублях. Отношения между ФИО1, являющимся держателем банковской карты, и ПАО Сбербанк основываются на заявлении ФИО1 на получение международной карты, Условиях использования банковских карт ПАО Сбербанк, Памятке Держателя карты и Тарифах Банка, которые в совокупности являются заключенным между Клиентом и Сбербанком России договором о выпуске и обслуживании банковских карт ( п.1.1 Условий). Во исполнение заключенного договора ФИО1 была выдана банковская карта № с открытием счета №. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение международной дебетовой карты Сбербанка России и ознакомления его с Договором. В соответствии с заявлением ответчик ознакомлен и обязался выполнять Условия и Тарифы Банка. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана банковская карта, а для отражения операций, проводимых с использованием банковской карты в соответствии с заключенным договором, Банк открыл счет по выданной карте в долларах США без установления лимита овердрафта. 

Разрешая ходатайство ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, суд исходит из следующего. 

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По правилам п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24).

В соответствии с п. 2.5 Условий использования международных карт Сбербанка России VISA CLASSIC, MASTERCARD MASS или VISA GOLD, MASTERCARD GOLD с разрешенным овердрафтом, утвержденных решением Комитета Сбербанка России по работе с клиентами № § от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность держателя в пределах лимита в сумме, не менее указанной в отчете, а также плата за овердрафт, начисленная в соответствии с тарифами банка, подлежат оплате не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета. В случае превышения держателем карты лимита овердрафта банк считается предоставившим держателю кредит на соответствующую сумму, подлежащий возврату, включая плату в соответствии с тарифами банка, не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета.

В соответствии с п. 2.2 выше приведенных Условий банк ежемесячно формирует отчет по операциям с картой (в том числе дополнительным).

В силу п. 4.1.1 Банк принял на себя обязательства ежемесячно формировать отчет держателю карты, а держатель карты в силу п. 3.1.7 Условия принял на себя обязательство ежемесячно получать отчет.

Гражданским процессуальным законодательством в качестве общего правила закреплена процессуальная обязанность каждой из сторон доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений если иное не предусмотрено законом (часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Однако как следует из представленных стороной истца в подтверждение исковых требований документов, сведений о направлении отчетов в адрес ответчика, а так же сами отчеты суду не представлены. 

Из выписки по счету следует, что последняя операция по карте с использованием кредитных денежных средств произведена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ на сумму 28.51 USD. Таким образом, об образовании по счету овердрафта истцу стало известно с момента отражения операции на ссудном счете, то есть с ДД.ММ.ГГГГ Согласно Условий использования международных карт задолженность должна была быть погашена ответчиком в течение 30 дней с даты формирования ежемесячного отчета, то есть в срок до ДД.ММ.ГГГГ Соответственно при непогашении задолженности в течение 30 дней, течение срока исковой давности для истца по требованию о взыскании долга, началось с ДД.ММ.ГГГГ и закончилось ДД.ММ.ГГГГ 

Принимая во внимание, что иск поступил в суд ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о том, что иск был предъявлен в суд за пределами срока исковой давности, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований подлежит отказать. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице филиала Московского банка ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов, отказать. 

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Ермаковский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий О.Г. Максиян

Мотивированное решение в полном объеме изготовлено 23 января 2020 года.