Р Е Ш Е Н И Е

ИФИО1

<

дата> года 

<

адрес> 

<

адрес> городской суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи ФИО5

при секретаре судебного заседания ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО «

<

данные изъяты>» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «

<

данные изъяты>» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании денежных средств по кредитному договору № от 

<

дата> в сумме 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп., в том числе: просроченная ссуда – 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп., просроченные проценты – 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 

<

данные изъяты> рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что 

<

дата> между ООО ИКБ «

<

данные изъяты>» и ФИО2 был заключен кредитный договор №. Договор заключен в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ в офертно - акцептной форме. 

В соответствии с условиями договора ФИО2 был предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей, с процентной ставкой 29,9% годовых, сроком на 36 месяцев. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек. Ответчик исполнял свои обязательства по договору ненадлежащим образом, в связи с чем в период с 

<

дата>. образовалась задолженность по уплате основного долга и процентов. Кроме того, в соответствии с разделом «б» кредитного договора за нарушение сроков возврата кредитов и уплаты процентов была начислена неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. 

Ответчику направлялось уведомление об изменении сроков возврата кредита и возвращении задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погасил. 

Представитель истца ПАО «

<

данные изъяты>» в судебное заседание не явился, извещен (л.д. 42, 43), ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 2 оборот).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась судом по адресу регистрации, указанному в заявлении-оферте, анкете заемщика (л.д. 13-28), подтвержденному копией паспорта (л.д. 11-12) и ответом Отдела по вопросам миграции УМВД России по 

<

адрес> (л.д. 38). В суд вернулся конверт с отметкой «истек срок хранения» (л.д. 39).

Согласно п. 63 Постановления Пленума ВС РФ от 

<

дата> № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» судебное извещение, направленное гражданину по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), считается полученным, даже если лицо фактически не проживает по указанному адресу, суд приходит к выводу о надлежащем извещении ответчика. 

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон, которые извещены о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом. 

Исследовав материалы дела, оценив предоставленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорным правоотношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорным правоотношений) односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п.1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора (п.1 ст. 435 ГК РФ).

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной (п. 2 ст. 435 ГК РФ).

В соответствии с п. 1. ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 2 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 1 ст. 809 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. 

Судом установлено, что 

<

дата> между ООО ИКБ «

<

данные изъяты>» (в настоящее время ПАО «

<

данные изъяты>») и ФИО2 был заключен кредитный договор № путем обращения ФИО2 с заявлением-офертой (л.д. 13-18) и присоединением Условиям кредитования ООО ИКБ «

<

данные изъяты>» (л.д. 27-28). Со всеми условиями кредитного договора ФИО2 была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствуют ее подписи в заявлении-оферте.

В соответствии с условиями договора ФИО2 был предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей, сроком на 36 месяцев, с процентной ставкой 29,9 % годовых, подлежащий возврату ежемесячными платежом в соответствии с прилагающимся договору графиком (л.д. 14). 

Во исполнении условий договора Банк перечислил ответчику денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 7), однако, принятые на себя обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредиту, выплате процентов в полном объеме ФИО2 не исполняются. 

Как следует из расчета задолженности (л.д. 4-6) задолженность ответчика перед истцом по состоянию на 

<

дата>. составляет 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп., в том числе: просроченная ссуда – 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп., просроченные проценты – 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 

<

данные изъяты> рублей.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", утвержденным Центральным банком РФ №-П от 

<

дата>, п. 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в рамках данного положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В силу положений п. 2 ст. 5 Федерального закона РФ N 395-1 от 

<

дата> "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации N 302-П от 

<

дата> (действовавшим в период заключения соглашения 

о кредитовании), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, который используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности (то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредита) в соответствии с заключенным кредитным договором). При этом открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России на основании нормативных актов Центрального банка РФ и п. 14 ст. 4 Федерального закона РФ N 86-ФЗ от 

<

дата> "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Кредитный договор является двусторонним, устанавливает и регулирует отношения только между банком и клиентом по выдаче в кредит конкретной денежной суммы, условия погашения кредита, начисления процентов за пользование денежными средствами банка, применения штрафных санкций в случае нарушения обязательств клиентом.

По соглашению с ФИО2 ООО ИКБ «

<

данные изъяты>» не принимало на себя обязательств по совершению для клиента сделок либо операций в отношениях с третьим лицом по перечислению средств со счета клиента. Следовательно, какие-либо действия по обслуживанию кредита являются необходимыми для внутреннего банковского учета движения денежных средств и предоставления отчетности, тогда как у клиента нет необходимости и заинтересованности в этом, и оплата возложена на него необоснованно.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за свои услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, предусмотрено п. 1 ст. 851 ГК РФ и ст. ст. 29, 30 Федерального закона РФ "О банках и банковской деятельности".

Из смысла толкования понятия "Текущий счет" в непосредственной связи с нормами главы 45 ГК РФ, следует, что под действие требований о взимании комиссионного вознаграждения могут подпадать только банковские счета в собственном смысле этого слова, то есть, лишь такие учетные регистры денежных требований, ведение которых осуществляется во исполнение обязанностей по договору банковского счета и позволяет производить такие операции, как принятие и зачисление поступающих на счет денежных средств не только от самого клиента, но и непосредственно от третьих лиц, а также перечисление денежных средств со счета также непосредственно третьим лицам. Счета, которые не отвечают этим требованиям, не относятся к категории счетов в смысле банковского счета.

Если по договору банк не принимал на себя обязательств по совершению для клиента сделок либо операций в отношениях с третьим лицом по перечислению средств со счета клиента, то какие-либо действия по обслуживанию кредита являются необходимыми для внутреннего банковского учета движения денежных средств и предоставления отчетности.

Между тем, из представленных суду документов не усматривается, что заемщик обращался к Банку с просьбой об открытии ему расчетного или иного счета для целей, о которых было указано выше. 

По текущему счету допускается совершение операций, связанных с зачислением кредита на счет, зачислением денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности по кредиту, их списанием кредитором в безакцептном порядке, перечислением и выдачей наличными денежных средств, иных операций, предусмотренных условиями и заявлением.

В данном случае, оформление банковской карты по своей сути является открытием текущего счета, который выполнял функции ссудного и был направлен на обслуживание кредита и взимание комиссии за фактическое обслуживание кредита в данном случае нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, судом установлено, что истцом не представлено суду доказательств, подтверждающих, что ФИО2 использовала текущий счет не только для целей кредитования по данному соглашению, но и для проведения других операций по этому счету.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании с ФИО2 комиссии за оформление и обслуживание банковской карты в размере 

<

данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из п. 69 Постановления Пленума ВС РФ № от 

<

дата>, подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п. 71 вышеуказанного Постановления Пленума ВС РФ, если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме. При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

С учетом того, что общий размер штрафных санкций превышает сумму основного долга, а штрафные санкции за просрочку уплаты процентов превышают сумму самих просроченных процентов, суд приходит к выводу о явной несоразмерности размера неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов по нему последствиям нарушения обязательства, учитывая, в том числе, то обстоятельство, что ответчик является пенсионером, а также то, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер и не должна служить средством обогащения. 

В связи с изложенным, суд уменьшает размер заявленных истцом ко взысканию штрафных санкций: 

- за просрочку уплаты кредиты со 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп. до 

<

данные изъяты> руб.;

- за просрочку уплаты процентов со 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп. до 

<

данные изъяты> руб.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО2 в счет погашения задолженности по кредитному договору в следующем размере: просроченная ссуда – 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп., просроченные проценты – 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 

<

данные изъяты> рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 

<

данные изъяты> рублей, а всего 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп.

Согласно п. 21 Постановления Пленума ВС РФ № от 

<

дата> «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении, в том числе, требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ), в связи с чем суд приходит к выводу о взыскании госпошлины в размере, уплаченном истцом при подаче иска,-

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 193-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО «

<

данные изъяты>» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «

<

данные изъяты>» в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 

<

дата>., образовавшейся за период с 

<

дата>. по 

<

дата>., просроченную ссуду – 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп., просроченные проценты – 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 

<

данные изъяты> руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 

<

данные изъяты> руб., госпошлину в размере 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп., а всего взыскать 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>) рублей 

<

данные изъяты> копеек.

В удовлетворении остальных заявленных ПАО «

<

данные изъяты>» исковых требований - отказать.

Решение может быть обжаловано в 

<

адрес> областной суд через 

<

адрес> городской суд в течение месяца.

Судья ФИО6