Дело №2-55/19

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

20 февраля 2019 года пгт. Апастово

Апастовский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Л.Ф. Гафиатуллиной,

при секретаре судебного заседания М.Р. Хузягалиевой, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в обосновании указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АИКБ «Татфондбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в размере 262 500 рублей со сроком возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ на потребительские нужды, а Заемщик обязалась возвратить полученную денежную сумму и уплачивать Кредитору проценты за пользование кредитом из расчета 17% годовых. Кредит был выдан заемщику, а принятые по кредитному договору обязательства ответчиком исполнялись ненадлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составила 24 133 рубля, в том числе просроченная задолженность – 15 268 рублей 03 копейки, просроченные проценты – 668 рублей 91 копейка, проценты по просроченной задолженности – 418 рублей 39 копеек, неустойка по кредиту – 1 883 рубля 28 копеек, неустойка по процентам – 165 рублей 99 копеек, неустойка за неисполнение условий договора – 5 728 рублей 40 копеек. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком также был заключен кредитный договор №, в соответствии, с которым кредитор предоставил заемщику кредит в размере 180 000 рублей со сроком возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ на потребительские нужды, а Заемщик обязалась возвратить полученную денежную сумму и уплачивать Кредитору проценты за пользование кредитом из расчета 23% годовых. Кредит был выдан заемщику, а принятые по кредитному договору обязательства ответчиком исполнялись ненадлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составила 264 789 рублей 90 копеек, в том числе просроченная задолженность – 110 471 рубль 31 копеек, просроченные проценты – 14 878 рублей 02 копейки, проценты по просроченной задолженности – 1 620 рублей 05 копеек, неустойка по кредиту – 4 930 рублей 56 копеек, неустойка по процентам – 3 276 рублей 84 копейки, неустойка за неисполнение требования о досрочном возврате кредита – 129 613 рублей 13 копеек. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком также был заключен кредитный договор № на потребительские нужды. Согласно Индивидуальным условиям Договора Кредитор предоставил ответчику кредит в размере 121 000 рублей со сроком действия договора 60 месяцев с момента выдачи кредита (п.1,2 Индивидуальных условий) и возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик обязалась возвратить полученную денежную сумму и уплачивать Кредитору проценты за пользование кредитом из расчета 19,99% годовых. Кредит был выдан заемщику, а принятые по кредитному договору обязательства ответчиком исполнялись ненадлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составила 177 318 рублей 42 копейки, в том числе просроченная задолженность – 110 465 рублей 64 копейки, просроченные проценты – 13 387 рублей 42 копейки, проценты по просроченной задолженности – 587 рублей 82 копейки, неустойка по кредиту – 588 рублей 09 копеек, неустойка по процентам – 770 рублей 93 копейки, неустойка за неисполнение требования о досрочном возврате кредита – 51 518 рублей 52 копейки, в связи с чем истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 466 241 рубль 32 копейки, из них 24133 рубля по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, 264789 рублей 90 копеек по кредитному договору №, 177318 рублей 42 копейки по кредитному договору №, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 862 рубля 41 копейка.

В судебное заседание представитель истца не явился, надлежащим образом извещены, от них поступило заявление с просьбой рассмотреть дело в их отсутствие, исковые требования поддерживают.

Ответчик ФИО1 исковые требования признала в части основного долга и процентов по всем кредитным договорам, в остальной части иск не признала, попросив снизить размер неустоек, поскольку они несоразмерны последствиям нарушения обязательств.

Исследовав материалы дела, выслушав ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу части 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 3 статьи 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Частью 3 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АИКБ Татфондбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в размере 262 500 рублей со сроком возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ на потребительские нужды, а Заемщик обязалась возвратить полученную денежную сумму и уплачивать Кредитору проценты за пользование кредитом из расчета 17,00% годовых.

В соответствии с пунктом 3.1 кредитного договора, исполнение обязательств по кредитному договору производится заемщиком в соответствии с графиком платежей ежемесячно в дату уплаты платежа, указанную в графике платежей, в объеме аннуитетного платежа и последнего платежа.

Согласно пункту 4.2 Договора, в случае нарушения сроков плановых платежей в соответствии с Графиком платежей Кредитор вправе взыскать с Заемщика за каждый день просрочки до даты исполнения соответствующей обязанности неустойку в размере процентной ставки за пользование кредитом от неуплаченной в срок суммы в счет исполнения обязанности по возврату предоставленного кредита, а также неустойку в размере двойной процентной ставки за пользование кредитом от неуплаченной в срок суммы процентов за пользование кредитом. 

В соответствии с п.4.3 Договора, в случае если по окончании срока, на который был выдан кредит, обязательства Заемщика по кредиту не исполнены надлежащим образом, Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку за каждый день просрочки в размере двойной процентной ставки за пользование кредитом от неуплаченной в срок суммы до даты исполнения соответствующей обязанности.

Согласно графику платежей, размер аннуитетного платежа составляет 6 523 рубля 80 копеек. 

Банк в полном объеме выполнил обязательства по Договору, предоставив Ответчику кредит, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по возврату кредита и начисленных процентов, неоднократно допуская просрочку платежей.

Согласно расчету задолженности истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составила 24 133 рубля, в том числе просроченная задолженность – 15 268 рублей 03 копейки, просроченные проценты – 668 рублей 91 копейка, проценты по просроченной задолженности – 418 рублей 39 копеек, неустойка по кредиту – 1 883 рубля 28 копеек, неустойка по процентам – 165 рублей 99 копеек, неустойка за неисполнение условий договора – 5 728 рублей 40 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АИКБ Татфондбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в размере 180 000 рублей со сроком возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ на потребительские нужды, а Заемщик обязалась возвратить полученную денежную сумму и уплачивать Кредитору проценты за пользование кредитом из расчета 23% годовых.

В соответствии с п.4.2 кредитного договора, в случае нарушения сроков исполнения денежного обязательства по возврату кредита и (или процентов) Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку в размере 70% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности. По окончании начисления процентов за пользование кредитом неустойка, указанная в настоящем пункте, начисляется в размере 90% годовых.

Согласно графику платежей, размер аннуитетного платежа составляет 5120 рублей 49 копеек. 

Банк в полном объеме выполнил обязательства по Договору, предоставив Ответчику кредит, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по возврату кредита и начисленных процентов, неоднократно допуская просрочку платежей.

Согласно расчету задолженности истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составила 264789 рублей 90 копеек, в том числе просроченная задолженность – 110 471 рубль 31 копейка, просроченные проценты – 14878 рублей 02 копейки, проценты по просроченной задолженности – 1620 рублей 05 копеек, неустойка по кредиту – 4930 рублей 56 копеек, неустойка по процентам – 3276 рублей 84 копейки, неустойка за неисполнение требования о досрочном возврате кредита – 129613 рублей 13 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АИКБ Татфондбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в размере 121 000 рублей на срок 60 месяцев на потребительские нужды, а Заемщик обязалась возвратить полученную денежную сумму и уплачивать Кредитору проценты за пользование кредитом из расчета 19,99% годовых.

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий, неисполнение либо ненадлежащее исполнение Заемщиком обязанности по обеспечению наличия денежных средств на счете в размере указанном в графике платежей дату внесения планового платежа считается нарушением сроков плановых платежей в соответствии с Графиком платежей. В случае нарушения сроков внесения плановых платежей в соответствии с Графиком платежей Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку в размере 20% процентов годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков внесения плановых платежей, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности, а также неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков уплаты процентов, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности. 

Согласно графику платежей, размер аннуитетного платежа составляет 3 236 рублей 91 копейка. 

Банк в полном объеме выполнил обязательства по Договору, предоставив Ответчику кредит, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по возврату кредита и начисленных процентов по всем кредитным договорам, неоднократно допуская просрочку платежей.

Согласно расчету задолженности истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составила 177 318 рублей 42 копейки, в том числе просроченная задолженность – 110 465 рублей 64 копейки, просроченные проценты – 13 387 рублей 42 копейки, проценты по просроченной задолженности – 587 рублей 82 копейки, неустойка по кредиту – 588 рублей 09 копеек, неустойка по процентам – 770 рублей 93 копейки, неустойка за неисполнение требования о досрочном возврате кредита – 51 518 рублей 52 копейки.

Решением Арбитражного Суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Татфондбанк» признано несостоятельным (банкротом). Утвержден конкурсный управляющий в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлялись требования о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустоек, которые ФИО1 не исполнила.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с пунктом 71 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку ответчик свои обязательства по договорам надлежащим образом не исполняла, неоднократно допуская просрочку платежей, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме. Довод ответчика о снижении размера неустойки подлежит отклонению, поскольку указанные размеры неустоек - неустойка по кредиту – 1 883 рубля 28 копеек, неустойка по процентам – 165 рублей 99 копеек, неустойка за неисполнение условий договора – 5 728 рублей 40 копеек - суд находит соразмерными и соответствующими характеру нарушения обязательств, допущенных ответчиком. 

По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований в части взыскания задолженности по основному долгу в размере 110 471 рубль 31 копеек, просроченных процентов – 14 878 рублей 02 копейки, процентов по просроченной задолженности – 1 620 рублей 05 копеек.

Суд считает, что предъявленная к взысканию с ответчика неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита – 129 613 рублей 13 копеек несоразмерна последствиям нарушения обязательств ответчика, а потому подлежит уменьшению до 12000 рублей. Неустойка по кредиту – 4 930 рублей 56 копеек, неустойка по процентам – 3 276 рублей 84 копейки подлежат взысканию с ответчика в полном объеме, поскольку указанные размеры неустоек суд находит соразмерными и соответствующими характеру нарушения обязательств, допущенных ответчиком.

По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований в части взыскания задолженности по основному долгу в размере 110 465 рублей 64 копейки, просроченных процентов – 13 387 рублей 42 копейки, процентов по просроченной задолженности – 587 рублей 82 копейки.

Суд считает, что предъявленная к взысканию с ответчика неустойка за неисполнение требования о досрочном возврате кредита – 51 518 рублей 52 копейки несоразмерна последствиям нарушения обязательств ответчика, а потому подлежит уменьшению до 5000 рублей. Неустойка по кредиту – 588 рублей 09 копеек, неустойка по процентам – 770 рублей 93 копейки подлежат взысканию с ответчика в полном объеме, поскольку указанные размеры неустоек суд находит соразмерными и соответствующими характеру нарушения обязательств, допущенных ответчиком.

Согласно разъяснениям, приведенным в абзаце 4 пункта 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

При подаче иска в суд истец уплатил государственную пошлину в размере 7 862 рубля 41 копейка, о чем свидетельствуют платежные поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, №, №, № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего «Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 24133 рубля, в том числе просроченная задолженность – 15 268 рублей 03 копейки, просроченные проценты – 668 рублей 91 копейка, проценты по просроченной задолженности – 418 рублей 39 копеек, неустойка по кредиту – 1 883 рубля 28 копеек, неустойка по процентам – 165 рублей 99 копеек, неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита – 5728 рублей 40 копеек; задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 147176,78 рублей, в том числе просроченная задолженность – 110 471 рубль 31 копеек, просроченные проценты – 14 878 рублей 02 копейки, проценты по просроченной задолженности – 1 620 рублей 05 копеек, неустойка по кредиту – 4 930 рублей 56 копеек, неустойка по процентам – 3 276 рублей 84 копейки, неустойка за неисполнение требования о досрочном возврате кредита – 12000 рублей; а также задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 130799 рублей 90 копеек, в том числе просроченная задолженность – 110 465 рублей 64 копейки, просроченные проценты – 13 387 рублей 42 копейки, проценты по просроченной задолженности – 587 рублей 82 копейки, неустойка по кредиту – 588 рублей 09 копеек, неустойка по процентам – 770 рублей 93 копейки, неустойка за неисполнение требования о досрочном возврате кредита – 5000 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 862 рубля 41 копейка.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Апастовский районный суд Республики Татарстан.

Председательствующий: Л.Ф. Гафиатуллина