№ 2-144/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с.Викулово 11 сентября 2019 года

Викуловский районный суд Тюменской области в составе: 

председательствующего судьи Калинина А.А., 

при секретаре Садовских Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-144/2019 по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» об обязании ответчика предоставить документы по кредитному договору, информацию о персональных данных, о взыскании компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» об обязании ответчика предоставить ему по кредитному договору следующие документы: копию кредитного договора на получение денежных средств; выписку движений по счету действующих кредитных линий; справку о размере имеющихся задолженностей; копию договора цессии, заверенного печатью и подписью уполномоченного лица Банка, в случае смены кредитора; обязать предоставить информацию, касающуюся обработки персональных данных, предоставленных в рамках кредитного договора, а именно: подтвердить факт обработки персональных данных, сообщить правовые основания и цели обработки персональных данных, сообщить наименование и сведения о лицах, которые имеют доступ к персональным данным или которым могут быть раскрыты персональные данные на основании договора с ответчиком, сообщить наименование или фамилию, имя, отчество и адрес лица, осуществляющего обработку персональных данных по поручению ответчика, а также взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей. Требования мотивированы тем, что между сторонами был заключен кредитный договор 

<

***> от 24.08.2012 г. на получение денежных средств в размере 462 273 рубля (далее - договор), по условиям которого истец обязался возвратить полученные денежные средства и выплатить проценты за пользование ими. В отношениях между Банком - исполнителем услуг и по предоставлению заемщику денежных средств (кредита) гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что вытекает из Постановления Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 №4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности" в связи с жалобами граждан ФИО2, ФИО2 и ФИО3.". Кроме того, ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» указывает на презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний, но не запрещает доказывать их наличие. Истец не располагает специальными познаниями в сфере банковской деятельности, а также не обладает полной информацией по кредитному договору, в связи с чем, направил ответчику заявление об урегулировании проблемной задолженности и предоставлении следующих документов: копии кредитного Договора, либо оферту; выписки движений по счету действующих кредитных линий; справки о размере имеющихся задолженностей; копии договора цессии заверенного печатью и подписью уполномоченного лица Банка, в случае смены кредитора. Ответчик вышеуказанное заявление истца оставил без ответа, следовательно, требования по данному заявлению не были удовлетворены, что не является основанием для отказа в предоставлении всей информации, включая выписку по счету и справку об имеющейся задолженности. Данную информацию ответчик мог направить на почтовый адрес Истца, указанный в анкетных данных при заключении договора. Обязанность банка выдавать справки по счетам физических лип установлена ст. 26 Закона РФ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности». В соответствии со ст. 8 ФЗ «О защите прав потребителей» должна быть предоставлена необходимая и достоверная информация об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации. В соответствии с положениями абзаца 3 ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется, в том числе, путем восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения. В силу пункта 2 ст. 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Кроме того, в вышеуказанном заявление истец просил ответчика о предоставлении информации, а также выдачи документов, связанных с кредитным договором, а именно: информацию о наличии персональных данных; перечень персональных данных; о факте обработки персональных данных; о правовом основании и цели обработки персональных данных; о наименовании и иных сведениях о лицах, которые имеют доступ к персональным данным или которым могут быть раскрыты персональные данные; о наименовании или фамилии, имени, отчестве и адресе лица, осуществляющего обработку персональных данных по поручению ответчика, предоставить дубликат или заверенную надлежащим образом копию договора займа, а также оферту по вышеуказанному договору; предоставить справку о размере имеющихся задолженностей. Ответчик истцу по вышеуказанному заявлению информацию о персональных данных, а также договор займа не предоставил. В соответствии с ФЗ «О персональных данных» №152-ФЗ персональные данные - любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определенному, или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных). На основании ст. 20 данного Закона ответчик обязан сообщить в порядке, предусмотренном статьей 14 настоящего Федерального закона, субъекту персональных данных или его представителю информацию о наличии персональных данных, относящихся к соответствующему субъекту персональных данных, а также предоставить возможность ознакомления с этими персональными данными при обращении субъекта персональных данных или его представителя либо в течение тридцати дней с даты получения запроса субъекта персональных данных или его представителя. В случае отказа в предоставлении информации о наличии персональных данных о соответствующем субъекте персональных данных или персональных данных субъекту персональных данных или его представителю при их обращении либо при получении запроса субъекта персональных данных или его представителя оператор обязан дать в письменной форме мотивированный ответ, содержащий ссылку на положение части 8 статьи 14 настоящего Федерального закона или иного федерального закона, являющееся основанием для такого отказа, в срок, не превышающий тридцати дней со дня обращения субъекта персональных данных или его представителя либо с даты получения запроса субъекта персональных данных или его представителя. Оператор обязан предоставить безвозмездно субъекту персональных данных или его представителю возможность ознакомления с персональными данными, относящимися к этому субъекту персональных данных. Таким образом, предоставление информации, касающейся обработки персональных данных является, обязательным для оператора персональных данных, что согласуется с нормами ст. 14, 17, 20 ФЗ N 152-ФЗ "О персональных данных". Истец не получил ответа на свое заявление, который должен содержать в себе необходимую информацию, что также свидетельствует о нарушении ст. 10 Закона «О защите прав потребителей». В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Нарушение ответчиком своих обязательств по Договору повлекло для истца нравственные страдания, которые истец оценивает в размере 20 000 рублей. 

Истец ФИО1 при надлежащем извещении (л.д. 30) в судебное заседание не явился, согласно имеющегося в исковом заявлении ходатайства, просил рассмотреть дело без его участия (л.д. 4-5 оборот).

Представитель истца ФИО1 по доверенности ООО «Капитал Консалтинг» ФИО4 при надлежащем извещении (л.д. 29) в судебное заседание не явилась, согласно имеющегося в исковом заявлении ходатайства, просила рассмотреть дело без её участия (л.д. 4-5 оборот).

Представитель ответчика ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» при надлежащем извещении (л.д. 31) в судебное заседание не явился, согласно представленных письменных возражений (л.д. 32-34), просят рассмотреть дело без их участия, в удовлетворении требований отказать, поскольку 24.08.2012 г. между Ханты-Мансийским банком ОАО и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***> (далее - Кредитный договор) путем подачи Клиентом в Банк заявления на получение кредита, акцепта банка оферты клиента путем зачисления суммы кредита на счет заемщика. 05.11.2014 года Ханты-Мансийский банк ОАО был реорганизован путем присоединения к нему ОАО Банк Открытие и ОАО Новосибирский муниципальный банк, наименование было изменено на ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие», после чего, 22.08.2016 года ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» прекратил свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие», которое стало правопреемником всех прав и обязанностей ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие». Отношения сторон по Кредитному договору регулируются: заявлением Клиента на предоставление потребительского кредита; индивидуальными условиями кредитного договора; Общими условиями Кредитного договора, утвержденными Банком, и опубликованными на официальном сайте Банка, которые признаются Банком и Клиентом в качестве обязательных и подлежащих применению к правоотношениям сторон; графиком возврата кредита по частям и расчетом полной стоимости кредита. Своей подписью на заявлении ФИО1 подтвердил и согласилась на: получение на руки одного из двух экземпляров заявления на предоставление кредита и графика возврата кредита (п. 3 заявления на предоставление потребительского кредита); ознакомление и признание в качестве обязательных и подлежащих применению Общих условий Кредитного договора (п. 3 заявления на предоставление потребительского кредита), а также он был ознакомлен с графиком возврата кредита, где указаны размер и срок ежемесячных платежей, итоговая сумма выплаты по кредиту, с информацией о полной стоимости кредита, что свидетельствует подпись Клиента на указанном документе. Свои обязательства по Кредитному договору Банк исполнил в полном объеме. Статьей 56 ГПК РФ установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, при этом, по смыслу п. 1 ст. 57 ГПК РФ доказательства должны быть представлены сторонами. В нарушение требований ст. 56, 57 ГПК РФ истец в своем заявлении не доказывает, почему у него отсутствуют запрашиваемые документы и, почему он их не может получить самостоятельно, без обращения в суд, в т.ч. получить выписку по счету. В соответствии со ст.26 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону. Указанной нормой также определен объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц. Справки по операциям и счетам граждан выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям). Направление заявления о предоставлении документов, составляющих банковскую тайну, почтой, не позволяет идентифицировать заявителя, поэтому исходя из вышеприведенных требований закона, клиенту будет отказано в предоставлении сведений, составляющих банковскую тайну, если запрос направлен посредством почтового отправления и у банка отсутствует возможность идентификации клиента. Более того, исследуя заявление о предоставлении информации, а также выдачи документов, связанных с кредитным договором, представленным истцом в материалы дела Банк полагает, что оно было направлено не самим заемщиком, а третьим лицом с требованием о направлении запрашиваемых документов на адрес третьих лиц, что является недопустимым. Истец для подтверждения своих требований может самостоятельно получить необходимые доказательства, обратившись лично в Банк. В ответе на обращение ФИО5 Банком было указано на то, что запрашиваемые документы содержат банковскую тайну и могут быть представлены только самим Клиентам Банка, нарушений прав и законных интересов ФИО1 со стороны банка не нарушено. Кроме того, истец просит взыскать в свою пользу компенсацию морального вреда, а в силу ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда лишь при наличии его вины.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд принял решение о рассмотрении дела в отсутствие указанных лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Положениями статей 432, 433, 438 ГК РФ закреплено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно положениям ст. 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-01 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п. 1 и п. 2 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам, а также иным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

В силу ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитные организации, ЦБ РФ, организации, осуществляющие функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют сохранение тайны об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Из положений абз. 1 ст. 30 указанного Федерального закона следует, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 7 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ "О персональных данных" (далее- Закон о персональных данных) предусмотрено, что операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 9 Закона о персональных данных согласие субъекта на обработку его персональных данных должно быть конкретным, информированным и сознательным (часть 1).

Обязанность доказать наличие такого согласия или обстоятельств, в силу которых такое согласие не требуется, возлагается на оператора (часть 3).

Согласие должно содержать перечень действий с персональными данными, общее описание используемых оператором способов обработки персональных данных (пункт 7 части 4).

В соответствии со статьей 17 указанного Закона субъект персональных данных имеет право на защиту своих прав и законных интересов, в том числе на возмещение убытков и компенсацию морального вреда в судебном порядке.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-01 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что 24.08.2012 г. между Ханты-Мансийским банком ОАО, правопреемником которого является ПАО Банк «ФК Открытие», и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, в силу которого, банк предоставил заемщику кредит в размере 462 273 рубля, под 18,9 % годовых, что подтверждается заявлением на предоставление потребительского кредита (л.д. 45), а также подтверждается копией Устава ПАО Банк «ФК Открытие» (л.д. 39-44). 

Судом также установлено, что банк исполнил требования п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-01 «О защите прав потребителей» и представил заемщику ФИО1 всю необходимую информацию, которая позволила ему осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения указанного договора. 

15.10.2018 г. представитель ФИО1 по доверенности ООО «Капитал Консалтинг» ФИО5 направила в ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» заявление о предоставлении информации и выдаче документов, связанных с кредитным договором, по адресу: 

<

адрес> 

<

адрес>, стр. 4 (л.д. 6-10), а соответственно письмом от 29.10.2018 г., направленным в адрес ФИО5, было отказано в предоставлении сведений, составляющих банковскую тайну, в связи обращением не самого клиента банка и отсутствием у представителя клиента оригинала доверенности (л.д. 46-47).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из письменного возражения представителя ответчика следует, что с подобным заявлением о предоставлении истцу необходимых документов необходимо лично обратиться в офис Банка, так как данная информация является банковской тайной и может быть выдана гражданину только лично.

Поскольку истцом ФИО1 не представлено доказательств невозможности получения указанных документов и информации лично либо отказе в их предоставлении при личном обращении, учитывая, что при оформлении кредитного договора вся необходимая информация ему как заемщику была предоставлена, документы по кредиту выданы, о чем имеется собственноручная подпись ФИО1 в заявлении на предоставление потребительского кредита от 24.08.2012 г., суд приходит к выводу, что нарушений прав потребителя со стороны ответчика не установлено, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований истца ФИО1 к ответчику ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» об обязании ответчика предоставить документы по кредитному договору, информацию о персональных данных надлежит отказать.

Кроме того, оснований для взыскания компенсации морального вреда с ответчика в пользу истца суд также не находит, поскольку не установлено нарушений его прав как потребителя, более того, данные требования являются производными, а в удовлетворении основных исковых требований было отказано, поэтому указанное требование истца также удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» об обязании ответчика предоставить документы по кредитному договору, информацию о персональных данных, о взыскании компенсации морального вреда– отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Викуловский районный суд Тюменской области.

Мотивированное решение составлено 16 сентября 2019 года.

Председательствующий А.А.Калинин