№2-861/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 марта 2017 года г.Норильск

Норильский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего судьи Ченцовой О.А.,

При секретаре Шариной М.А.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанными исковыми требованиями к ответчику, мотивируя тем, что 02.02.2016 года им был заключен кредитный договор № на сумму 352734 рубля сроком на 60 месяцев. При заключении кредитного договора истцом было подписано заявление на страхование №, где истец выражает согласие быть застрахованным по программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. Страховщиком по договору является СК «Сбербанк страхование жизни». Страховая сумма в размере 52734 рубля 73 копейки была включена в сумму кредита. Договор страхования был заключен в связи со страхованием рисков по кредитному договору № на срок 60 месяцев. Действие кредитного договора прекратилось 16.06.2016 г. в связи с досрочным исполнением обязательств по погашению кредитной задолженности, и соответственно страховщик обязан вернуть часть страховой премии за неиспользованный страховой случай 49219 рублей 08 копеек. Истцом после погашения кредитной задолженности подалось заявление в СК «Сбербанк страхование жизни» о возврате части страховой премии, в чем ему было отказано. Истец считает отказ необоснованным и нарушающим его права потребителя. Просит взыскать с ответчика часть страховой премии за неиспользованный страховой случай 49219 рублей, неустойку за нарушение требований потребителя 335181 рубль 31 копейку, денежную компенсацию морального вреда 50000 рублей, штраф по Закону «О защите прав потребителя».

В судебном заседании истец поддержал заявленные требования по обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя. Из представленных возражений следует, что с заявленными требованиями ответчик не согласен, по следующим основаниям. Истец выразил согласие быть присоединенным к добровольное программе страхования жизни, здоровья и от недобровольной потери работы. Погашение кредитных обязательств не может повлиять на наступление событий, указанных в качестве страховых случаев. В Условиях участия в Программе страхования указано, что при досрочном исполнении кредитных обязательств застрахованным лицом, договор продолжает действовать до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Условия договора страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. Просит в удовлетворении заявленных требований отказать. В случае признания требований заемщика законными, применить положения ст.333 ГК РФ.

Представитель третьего лица - ООО СК «Сбербанк страхование» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом, уважительных причин неявки суду не представлено, ходатайств об отложении дела слушанием не заявлено. Возражений относительно заявленных требований в адрес суда не представлено.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании частей 1, 2, 3 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Как установлено в судебном заседании, 02.02.2016 г. между ПАО «Сбербанк» и истцом был заключен кредитный договор на сумму 352734 рубля под 18,5% годовых сроком на 60 месяцев.

Кроме того, истцом 02.02.2016 года было подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, согласно которому истец выразил согласие быть застрахованным в ООО «Сбербанк Страхование жизни» на Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Страховыми случаями определены: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 и 2 группы, дожитие застрахованного лица до наступления события. Срок действия договора определен в 60 месяцев с даты подписания Заявления при условии внесения платы за подключение к программе. Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам определена последним днем срока действия договора страхования. Страховая сумма определена в размере 352734 рубля. Выгодоприобретателем по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» - является Банк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего договора потребительским кредитам, предоставленным Банком. В остальной части ( а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным Банком) – застрахованное лицо ( а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). Кроме того, из заявления следует, что Заемщик был согласен на назначение указанных в заявлении выгодоприобретателей и выбор выгодоприобретателей осуществлен с его слов и по его желанию. Заемщик подтвердил, что при подписании заявления ему была предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования. Заемщик был ознакомлен с Условиями участия и согласен с ними. В том числе с тем, что участие программе страхования и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Заемщику был предоставлен расчет платы за подключение к программе страхования. 

Из заявления следует, что заемщик был согласен оплатить суммы платы за подключение к Программе страхования 52733 рубля 73 копейки и ему было разъяснено. что Плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада/ счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/ счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы кредита, предоставленного ПАО Сбербанк.

Условия участия и Памятка застрахованного были вручены заемщику, что также подтверждается заявлением, подписанным заемщиком.

02.02.2016 года ФИО1 произведена оплата страховой премии в размере 52733 рубля 73 копейки, что подтверждается поручением владельца счета, подписанного истцом.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц истец подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом.

Согласно справке ПАО «Сбербанк» от 28.06.2016 г. ссудная задолженность по кредитному договору от № от 02.02.2016 г. отсутствует.

06.07.2016 года истец обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате страховой премии. В возврате страховой премии было отказано.

Оценив исследованные в судебном заседании доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что договор страхования от 02.02.2016 года носит самостоятельный характер, и может быть исполнен вне зависимости от прекращения обязательств по кредитному договору, заключен по страховым рискам, вероятность наступления которых после исполнения кредитных обязательств не отпала.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Вместе с тем досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 ст. 958 ГК РФ, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерти в результате несчастного случая или заболевания, постоянной полной или временной утраты общей трудоспособности в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ. Однако в данном случае уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной банку премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Как следует из Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 28.09.2015 г.) при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту Договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (п.3.2.3).

П.5 Условий предусмотрено, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, при этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк, соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на присоединение к программе страхования, независимо от того, был ли договор страхования в отношении данного лица заключен; подачи физическим лицом в Банк, соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на присоединение к программе страхования, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом, осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Истец, в Банк с заявлением о досрочном прекращении участия в Программе страхования в соответствии с п.5 Условий, не обращался. Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, не предусмотрено, что досрочное погашение кредита является основанием для расторжения договора страхования и возврата суммы страховой премии.

С Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, истец был ознакомлен и согласен.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания страховой премии в сумме 49219 рублей, поскольку такие последствия не предусмотрены договором страхования, что не противоречит закону.

С учетом отказа в удовлетворении основного требования, отсутствуют основания для взыскания неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 отказать в удовлетворении исковых требований к ПАО Сбербанк о защите прав потребителей, в полном объеме заявленных требований.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Норильский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий О.А.Ченцова

В окончательной форме решение изготовлено 30 марта 2017 года.

<

адрес> 

<

адрес>

<

адрес>