Дело № 2-513/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

г. Далматово Курганской области 12 декабря 2017 года 

Далматовский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Бузаева С.В., 

при секретаре судебного заседания Косинцевой Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк, банк) обратилось в Далматовский районный суд Курганской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указало, что между ПАО Сбербанк и ответчиком на основании заявления на получение кредитной карты заключен договор №*, в соответствии с которым ответчик получил кредитную карту №* с лимитом кредита 30000 руб. В период пользования кредитной картой лимит кредита был увеличен до 100000,00 руб. «Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО Сбербанк (далее - условия)» в совокупности в «Памяткой Держателя карт ОАО Сбербанк», Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО Сбербанк физическим лицам (далее - тарифы Банка), являются заключенным договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карт и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (п. 1.1 условий). Держатель карты обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете (п.4.1.4 условий). Обязательный платеж рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами Банка за отчетный период. На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счёту (не включая эту дату) по дату её полного погашения (включительно) (п. 3.5 Условий). За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка (п. 3.9 Условий). Тарифами установлена процентная ставка за пользование кредитом в размере 19,0 %годовых, неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа – 36,0 %. В период пользования картой ответчику был предоставлен кредит в размере 99268,57 руб. На данный момент, в нарушение условий обязанности ответчиком не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются; кредитор в значительной степени лишается того, на что рассчитывал при заключении настоящего договора- надлежащего и своевременного погашения суммы кредита и выплаты процентов за пользование им. Держатель карты - обязан досрочно погасить по требованию банка сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения условий (п. 4.1.5 условий). Ответчику направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Оплата задолженности ответчиком в добровольном порядке не произведена. В этой связи ПАО Сбербанк ссылаясь на нормы Гражданского кодекса РФ просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору за период с 25.01.2017 по 21.08.2017 в размере 111 090, 59 руб., в том числе: просроченный основной долг – 99268,57 руб.; просроченные проценты – 8 291,95 руб., неустойка – 3 530,07 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины – 3 421,81 руб. 

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о месте, дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении данного дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена по адресу места жительства согласно справке адресно-справочной работы отделения по вопросам миграции ОМВД России по Далматовскому району, посредством почтовой связи – заказным письмом с уведомлением о вручении, конверт вернулся с отметкой «истёк срок хранения». 

С учётом ст. 167 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ, разъяснений, содержащихся в п.п. 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» судом определено рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (правила договора займа), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Ст. 820 ГК РФ определяет, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (п. 1 ст. 807 ГК РФ). Указанные требования закона при заключении истцом и ответчиком рассматриваемого кредитного договора были соблюдены, кредитный договор представлен суду в письменной форме. 

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством различных видов связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ, в которой закреплено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статья 428 ГК РФ определяет, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от 29.05.2015 наименование банка Открытое акционерное общество «Сбербанк России» (ОАО «Сбербанк России») изменено на Публичное акционерное общество «Сбербанк России», что следует из п. 1.1 Устава ПАО Сбербанк, свидетельства о постановке на учет в налоговом органе.

ФИО1 12.07.2012 обратилась в подразделение ОАО «Сбербанк России» 0286/00134 с заявлением на оформление кредитной карты №* с лимитом кредита в сумме 30000 руб. Согласно данного заявления ответчик была ознакомлена и согласилась с «Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Тарифами Банка и обязалась их выполнять. Уведомлена, что Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанк России, Тарифы Банка и Памятка Держателя размещены на web-сайте ОАО «Сбербанк России» и в подразделениях ОАО «Сбербанк России». 

Согласно выдержке из Раздела III Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России » физическим лицам № 2455 «Кредитные карты» (MasterCard Standard/Visa Classic) процентная ставка за пользование кредитом составляет 19% годовых, процентная ставка за пользование кредитом в льготный период составляет 0% годовых; процентная ставка, начисляемая на остаток денежных средств на счете кредитной карты 0% годовых, неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа составляет – 36% годовых.

Согласно разделов I, II, III, IV-« информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора» кредитный лимит по полученной ответчиком кредитной карте составляет 30000 руб., срок кредита 36 месяцев, льготный период составляет 50 дней, процентная ставка по кредиту-19% годовых, процентная ставка по кредиту в льготный период-0.0% годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга(% от размера задолженности)-5,0%, дата платежа-не позднее 20 дней с даты формирования отчета. За первый год обслуживания кредитной карты сумма годового ослуживания-0,0 руб., за каждый последующий год обслуживания-750 руб. Платежи заемщика, не включенные в расчет полной стоимости кредита: платежи, обязанности, осуществления которых заемщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона; платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора; платежи по обслуживанию кредита, величина и /или сроки, уплаты которых зависят от решения заемщика и/или варианта его поведения производятся и рассчитываются в соответствии с Тарифами на выпуск и обслуживание кредитных карт. Кредит предоставлен в размере кредитного лимита сроком на 3 года. Задолженность по кредиту погашается в сумме обязательного платежа, предусмотренного условиями договора. Полная стоимость кредита 24,2% годовых.

Пунктом 1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, предусмотрено, что Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (далее Условия) в совокупности с «Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт»(далее Тарифы банка), Памяткой Держателя карты ОАО «Сбербанк России»(далее –Памятка держателя), Заявлением на получение кредитной карты Сбербанка России, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Руководством по использованию «Мобильного банка», руководством по использованию «Сбербанк ОнЛ@йн» являются Договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использование карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Согласно п.1.4 Условий Банк осуществляет выпуск и обслуживание карт в соответствии с Тарифами банка. 

Согласно п. 3.1 Условий, Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами Банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации. Банк информирует держателя об изменении действующего размера процентной ставки за пользование кредитом не менее чем за 60 календарных дней до даты окончания срока предоставления лимита кредита путем размещения указанной информации в отчете по карте, на информационных стендах подразделений банка и web сайте банка. В случае не согласия с изменением размера ставки по кредиту, держатель обязан подать в банк заявление об отказе от использования карты, погасить общую сумму задолженности по карте до даты окончания срока предоставления лимита кредита и вернуть карту в банк. При отсутствии заявления держателя об отказе от использования карты предоставление держателю лимита кредита на новый срок с применением процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации, считается согласованным с держателем. 

Согласно п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях определенных Тарифами банка. проценты начисляются с даты отражения операций по ссудному счету до даты погашения задолженности. При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное количество календарных дней. 

Согласно п. 3.6 Условий держатель осуществляет частичное ( оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.

Согласно п. 3.9 Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. 

Согласно п. 3.10 Условий датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты Клиент дает согласие банку и банк имеет право без дополнительного акцепта на списание поступающих на счет карты денежных средств и направление денежных средств на погашение задолженности держателя в следующей очередности:-на уплаты комиссий (за обслуживание карты и д.р., за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств), включенных в сумму обязательного платежа;- на уплату неустойки за несвоевременное погашение сумму обязательного платежа;- на уплату просроченных процентов ;- на уплату просроченной суммы основного долга; -на уплату суммы повышения лимита кредита;- на уплату процентов, начисленных на дату формирования отчета и включенных в сумму обязательного платежа; - на уплату 5% от основного долга (без суммы превышения лимита кредита);-на уплату задолженности по основному долгу по операциям снятия наличных за прошлые отчетные периоды из суммы общей задолженности;- на уплату задолженности по основному долгу по операциям в торгово-сервисной сери за прошлые отчетные периоды из суммы общей задолженности;- на уплату комиссий, выставленных к погашению, но не включенных в сумму обязательного платежа; - на уплату процентов, начисленных на дату погашения задолженности ; - на уплату задолженности по основному долгу по операциям и снятия наличных из текущего отчетного периода; - на уплату задолженности по основному долгу по операциям в торгово-сервисной сери из текущего отчетного периода.

Согласно п.п 4.1.4, 4.1.5, 4.1.10 Условий держатель карты обязан: ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанного в отчете; досрочно погасить по требованию банка сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Условий; в случае несогласия с увеличением лимита кредита по карте, информировать банк через службу помощи, сеть Интернет, либо иным доступным способом о своем отказе в течение пяти рабочих дней с даты получения предложения об увеличении лимита или того момента, когда оно должно было быть получено. Если держатель не сообщил банку о своем несогласии с данным предложением, оно считается принятым держателем, и изменения вступают в силу. 

Оферта ФИО1 была акцептована банком. В соответствии с условиями договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Суд считает, что письменная форма договора соблюдена, поскольку применяемый способ заключения договора о кредитной карте является общепринятым, используемым в банковской сфере и соответствует требованиям, установленным действующим законодательством.

Факт передачи денежных средств ответчиком материалами дела подтвержден и сторонами не оспаривается.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно представленного банком расчета ответчик допускает нарушение условий кредитного договора по погашению задолженности и уплате процентов. 

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору банк 20.07.2017 направлял заёмщику ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки. Данное требование ответчиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности перед ПАО Сбербанк на 21.08.2017 у ответчика имеется кредитная задолженность в размере 111090, 59 руб., из которых неустойка – 3530.07 руб., просроченные проценты – 8291, 95 руб., просроченный основной долг – 99 268,57 руб..

Суд, проверив представленный банком расчет, признает его арифметически верным, соответствующим закону и руководствуется им при принятии решения. Ответчиком расчет задолженности не оспорен.

Из представленных доказательств следует, что в течение продолжительного периода времени ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет условия кредитного договора, руководствуясь вышеприведёнными нормами Гражданского кодекса РФ, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. 

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Определяя размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, суд учитывает такие обстоятельства как размер основного долга, процент по предоставленному кредиту, длительность неисполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору, соотношение возможного размера убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательств ответчиком и начисленной неустойки, и не усматривает явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения ответчиком обязательств, в связи с чем, оснований для уменьшения неустойки не находит.

Таким образом, суд находит требования истца о взыскании просроченного основного долга, просроченных процентов и неустойки подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы, которые составляют по настоящему делу 3 421 руб. 81 коп. – госпошлина, оплаченная истцом при предъявлении иска. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору №* от 05.07.2012 за период с 25.01.2017 по 21.08.2017 в размере 111 090 (сто одиннадцать тысяч девяносто) рублей 59 коп., из которых неустойка – 3 530 рублей 07 коп., просроченные проценты за пользование кредитом – 8 291 рублей 95 коп., просроченный основной долг – 99 268 рублей 57 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в счёт возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины 3421 рубль 81 коп. 

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение 1 месяца со дня его вынесения путём подачи апелляционной жалобы через Далматовский районный суд Курганской области.

Судья С.В. Бузаев