50RS0031-01-2023-013053-6350RS0031-01-2023-013053-63

№ 2-452/2024 (2-10949/2023) 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 февраля 2024 года г. Одинцово 

Одинцовский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Ужакиной В.А.

при помощнике ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ЮниКредит Банк» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

АО «ЮниКредит Банк» обратился в суд с иском к ФИО4 о взыскании задолженности. 

Требования мотивированы тем, что 18.09.2017 между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО4 был заключен кредитный договор на выпуск кредитной карты. По данному договору кредитный лимит составляет 300 000 руб. Срок пользования кредитом до 30.09.2021, процентная ставка по кредиту 27,90 %. В случае неуплаты банку в установленный срок, заемщик оплачивает неустойку в размере 20 % годовых. На 27.06.2023 задолженность составляет 307 155,42 руб.: из которых 289 684,64 руб. просроченная ссуда, 10 750,69 просроченные проценты, 6 720,09 руб. плата за программу страхования. ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер. Согласно официальному сайту нотариусом открыто наследственное дело №, истцу круг наследников в настоящее время не известен.

Представитель истца АО «ЮниКредит Банк» по доверенности ООО «Агентство банковского возврата» в судебное заседание не явился, извещено надлежащим образом, просило о рассмотрении дела в его отсутствие

Ответчик ФИО2 в судебное заседание явилась, представила письменные возражения на исковое заявление, в которых указала, что кредитный договор не имеет срока возврата денежных средств, истцом не представлен суду расчет суммы иска, в обоснование иска истец прикладывает копию заявления на получение кредитной банковской карты от 22.08.2017, копию индивидуальных условий потребительского кредита от 18.09.20178, иных доказательств в материалах дела не выявлено. Истцом не доказан факт выдачи займа в заявленном размере, не соблюдена письменная форма сделки. Банк должен доказать факт передачи ответчику денег в заявленном размере и на определенных условиях. Кроме того, ответчик считает истцом пропущен срок исковой давности, поскольку кредитный договор подписан 18.09.2017, иных сроков и расчетов суду не представлено, 02.08.2023 подано исковое заявление, срок исковой давности истек 26.09.2020. Кроме того истец имел право получить удовлетворения своих требований путем предъявления требований по договору коллективного страхования ООО «СК Эрго Жизнь», где установлено, что выгодоприобретателем по договору страхования является АО «ЮниКредит Банк».

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке. 

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ судопроизводство в РФ осуществляется на основе принципа состязательности и равноправия сторон, при этом в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений. 

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Положениями пункта 1 статьи 55 ГПК РФ закреплено, что доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. 

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В соответствии с п. 1 ст. 819, ст. 820 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Суд также учитывает, что в соответствии с п. п. 1, 3, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии с п. 2 ст. 432, п. 1 ст. 433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО4 был заключен кредитный договор на выпуск кредитной карты. По данному договору кредитный лимит составляет 300 000 руб. 

Срок пользования кредитом установлен до 30.09.2021, процентная ставка по кредиту 27,90 %. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 329, п. 1 ст. 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, под которой признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В случае неуплаты банку в установленный срок, заемщик оплачивает неустойку в размере 20 % годовых. На 27.06.2023 задолженность составляет 307 155,42 руб.: из которых 289 684,64 руб. просроченная ссуда, 10 750,69 просроченные проценты, 6 720,09 руб. плата за программу страхования. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер.

Нотариусом Одинцовского нотариального округа Moсковской области, ФИО5 открыто наследственное дело № к имуществу ФИО4, проживавшего по адресу: АДРЕС.

Нотариусом также сообщено, что наследниками к имуществу умершего ДД.ММ.ГГГГ года Цыплeнкова П.М. являются в 1/3 (одной третьей) доле каждый:

Супруга - ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрирована по месту жительства по адресу: АДРЕС;

Дочь - ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрирована по месту жительства по адресу: АДРЕС;

Дочь – ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрирована по адресу: АДРЕС.

В состав наследства входит имущество, состоящее из:

- земельного участка c к.н. № адрес (местоположение): АДРЕС. Кадастровая стоимость указанного земельного участка на дату смерти наследодателя составляет 200 155 рублей 68 копеек.

- 1/2 (одной второй) доли в праве общей долевой собственности на квартиру с к.н. № адрес (местоположение): Российская Федерация, АДРЕС. Кадастровая стоимость указанной квартиры на дату смерти наследодателя составляет 5 082 729 рублей 80 копеек.

- 19/40 долей в праве общей долевой собственности на квартиру с к.н. №, адрес АДРЕС, АДРЕС Кадастровая стоимость указанной квартиры на дату смерти наследодателя составляет 6 194 475 рублей 86 копеек. 

-1/2 доли автомобиля Киа Спортейдж SLS идентификационный номер (VIN) №. Рыночная стоимость автомобиля на дату смерти наследодателя составляет 1 077 000 рублей.

- денежных средств, находящихся на счетах B ПAO Сбербанк. Остаток денежных средств на дату смерти наследодателя составлял 118 102 рубля 62 копейки.

Прав и обязанностей по кредитным договорам заключенным между наследодателем и ПАО Сбербанк. Общая сумма задолженности на дату смерти наследодателя составляла 381 263 рубля 05 копеек. 

- денежных средств, находящихся на счетах в Банке ВТБ (ПАO). Остаток денежных средств на дату смерти наследодателя составлял 44 824 рубля 58 копеек. 

- прав и обязанностей по кредитному договору, заключённым между наследодателем и Банком ВTБ (ПАО). Общая сумма задолженности на дату смерти наследодателя составляла 583 920 рублей 21 копейку.

- денежных средств, находящихся на счетах в акционерном обществе "ЮниКредит Банк". Остаток денежных средств на дату смерти наследодателя составлял 98 724 рубля 39 копеек.

- прав и обязанностей по кредитному договору, заключенному между наследодателем и АО "ЮниКредит Банк". Общая сумма задолженности на дату смерти наследодателя составляла 307 155 рублей 42 копейки.

- денежных средств, находящихся на счетах в акционерном обществе "ЮниКредит Банк". Остаток денежных средств на дату смерти наследодателя составлял 48 рублей. 

- денежных средств, находящихся на счетах в акционерном обществе "Тинькофф Банк". Остаток денежных средств на дату смерти наследодателя составлял 645 рублей 88 копеек.

- денежных средств, находящихся на счетах в акционерном обществе "Российский Сельскохозяйственный банк". Остаток денежных средств на дату смерти наследодателя составлял 4 рубля 68 копеек.

- денежных средств, находящихся на счетах в "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК" (ПАО). Ответ из банка до настоящего времени не поступил.

Пунктом 1 ст. 1153 ГК РФ установлено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

Исходя из положений ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается названным Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 14 постановлении Пленума Верховного суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" усматривается, что в состав наследства входит имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Как разъяснено в п. 58, 60 вышеуказанного постановления, под долгами по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени из выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Пунктом 61 вышеуказанного постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, наследники ФИО2, ФИО6, ФИО3 приняли наследственное имущество, обратившись к нотариусу с заявлением о принятии наследства, поэтому принимают на себя не исполненные обязательства по возврату долга, сумма которого не превышает стоимость наследственного имущества.

В судебном заседании ответчиком ФИО2, заявлено об обязанности банка получить удовлетворение своих требований путем предъявления требований по договору коллективного страхования с ООО «СК Эрго Жизнь».

Как усматривается из представленных истцом документов, по кредитному договору ФИО4 в целях обеспечения обязательств по нему присоединился к программе коллективного страхования жизни и здоровья, внес плату банку за заключение его в программу страхования заемщиков, где определено, что выгодоприобретателем по договорам страхования является АО «ЮниКредит Банк». 

В силу п. 9.7 Общие условия Договора о выпуске и использовании кредитной банковской карты АО «ЮниКредит Банк» в случае получения банком по договору добровольного страхования, по которому банк установлен выгодоприобретателем, от страховой компании суммы страхового возмещения последняя направляется в первую очереди на погашение задолженности по кредиту.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно o заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно 5 применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3). Приведённые нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учётом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со статьёй 1 указанного кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 названного кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учётом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. 

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заёмщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заёмщика и обращение с иском к наследникам заёмщика о взыскании задолженности без учёта страхового возмещения должно быть оценено судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

Суду банком не представлено доказательств предъявления страховой компании требований о выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кроме того, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, по тем основаниям, что кредитный договор между АО "ЮниКредит Банк" и ФИО4 заключен 18.09.2017 года. Иных сроков и расчетов заявление не содержит. Исковое заявление было зарегистрировано судом 02.08.202023.

Исходя из буквального толкования заявленных Истцом требований срок уплаты пo кредитным обязательствам наступает каждое 25 число следующего месяца. Исходя из вышеизложенного срок уплаты спорных денежных средств наступил 25.09.2017 года. Как следствие срок исковой давности истек 26 сентября 2020 года.

Согласно статьям 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, которые нашли свое подтверждение в судебном заседании, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения иска АО «ЮниКредит Банк» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «ЮниКредит Банк» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Одинцовский городской суд в течение месяца со дня постановления решения в окончательной форме.

Судья В.А. Ужакина

Мотивированное решение составлено 29.03.2024