Дело №2-407/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 февраля 2017 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Фроловой Г.А.,

при секретаре Решетниковой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Почта Банк» (далее – ПАО «Почта Банк») обратилось в суд с исковым заявлением с учетом уточнений требований к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 80 405 руб. 84 коп. (л.д. 4-5, 117)

В обоснование своих требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, в рамках которого ответчику предоставлен кредит в сумме 87 000 руб. на 24 месяца под 49,9% годовых. ДД.ММ.ГГГГ наименование банка ПАО «Лето Банк» изменено на ПАО «Почта Банк». В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязанностей по договору ему направлялось требование, которое в установленные сроки не исполнено. На ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составляет 100 905 руб. 84 коп., в том числе задолженность по процентам в размере 17 759 руб. 52 коп., задолженность по основному долгу в размере 78 969 руб. 27 коп., задолженность по неустойкам в размере 4 177 руб. 05 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составляет 80 405 руб. 84 коп., в том числе задолженность по основному долгу в размере 72 826 руб. 51 коп., задолженность по процентам в размере 3 402 руб. 28 коп., задолженность по неустойкам в размере 4 177 руб. 05 коп.

В судебное заседание представитель ПАО «Почта Банк» не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просит дело рассмотреть без его участия (л.д. 5, 116).

Суд полагает возможным в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца, так как истец надлежащим образом извещен о месте и времени судебного разбирательства, ходатайств об отложении дела не заявлял, об уважительности причин неявки суду не сообщил, просит дело рассмотреть без участия представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании признал исковые требования ПАО «Почта Банк» о взыскании задолженности по процентам в размере 3 662 руб. 15 коп., задолженности по основному долгу в размере 76 667 руб. 04 коп., задолженности по неустойке в размере 4 177 руб. 05 коп. Суду пояснил, что с февраля 2016 года по май 2016 года он не вносил платежи в счет погашения обязательств по договору в связи с состоянием здоровья, а также тяжелым материальным положением, связанным с расходами на похороны родителей.

Суд, исследовав материалы дела, заслушав ответчика, полагает, что исковые требования ПАО «Почта Банк» подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ОАО «Лето Банк» (впоследствии - ПАО «Лето Банк») с заявлением на получение кредитной карты с кредитным лимитом – 87 000 руб. под 49,9% годовых сроком на 24 месяцев с уплатой ежемесячного платежа в размере 6 000 руб. (л.д. 11)

ФИО1 подписано согласие, в котором изложены индивидуальные условия кредитования, согласно которому заемщику предоставляется кредитная карта с кредитным лимитом – 87 000 руб. под 49,9% годовых сроком на 24 месяцев с уплатой ежемесячного платежа в размере 6 000 руб. до 10 числа каждого месяца и размером платежа при подключении услуги «уменьшаю платеж» в размере 4 100 руб. (л.д. 8-10).

Согласно п. 18 индивидуальных условий кредитования, заемщик согласен на оказание услуги «меняю дату платежа» в случае ее подключения с единовременной уплатой за каждое подключение в размере 190 руб., а также согласен на оказание услуги получения наличных денежных средств по локальной карте/карте в банкоматах банка за счет предоставленного кредита, в случае получения им наличных денежных средств с уплатой комиссии в размере 3 % (минимум 300 руб.) от суммы каждой операции получения наличных денежных средств.

Согласно данному согласию ФИО1, он дает согласие на заключение договора, неотъемлемыми частями которого являются условия и тарифы.

ФИО1 был ознакомлен с индивидуальными условиями договора потребительского кредита СуперЛето 100, а также тарифами банка.

В соответствии с тарифами по предоставлению кредита «Супер Лето 100» (л.д. 26), кредитный лимит предоставляет от 15 000 руб. до 100 000 руб. на срок от 6 до 24 месяцев под 49,9 % годовых. Комиссия за выдачу наличных денежных средств в других банкоматах, кроме ОАО «Лето Банк» составляет 3%, минимум 300 руб. Размер процентной ставки по услуге «Суперставка» составляет 39,9%, при этом минимальное количество платежей для предоставления услуги – 6. Комиссия за подключение услуги «Меняю дату платежа» составляет 190 руб., комиссии за услуги «Уменьшаю платеж» и «Пропускаю платеж» не взимаются. Комиссия за проведение операций в рамках подключенной услуги «регулярное автопогашение кредита» и «разовое погашение кредита» составляет 29 руб. за проведение каждой операции. За ненадлежащее исполнение условий договора на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20%. 

Пункт 3 статьи 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.). 

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Таким образом, совершение фактических действий стороной, которой была направлена оферта, равнозначно согласию заключить договор, если эти действия служат исполнением условий, содержащихся в предложении о заключении договора.

С учетом изложенного, подписанное ФИО3 согласие заемщика, содержащее указание на все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом (ст. 819 ГК РФ), следует рассматривать как оферту. ОАО «Лето Банк» акцептовало ее путем предоставления кредитного лимита в размере 87 000 руб.

Факт исполнения истцом своих обязательств перед ответчиком подтверждается расчетом задолженности (л.д. 32), согласно которому ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленного ему кредитного лимита, и не оспаривается ответчиком.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В соответствии с тарифами банка неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа составляет 20 % годовых (согласие заемщика - л.д. 9, тарифы – л.д. 26)

В ЕГРЮЛ внесена запись о смене наименования ПАО «Лето Банк» на ПАО « Почта Банк».

Однако, как установлено в судебном заседании, свои обязательства перед ПАО «Почта Банк» ответчик ФИО1 надлежащим образом не исполняет, по настоящее время заемщик не в полно объеме производит погашения основной суммы долга и оплату процентов за пользование денежными средствами. 

Согласно исковому заявлению ПАО «Почта Банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ФИО1 составляет 100 905 руб. 84 коп., в том числе задолженность по процентам в размере 17 759 руб. 52 коп., задолженность по основному долгу в размере 78 969 руб. 27 коп., задолженность по неустойкам в размере 4 177 руб. 05 коп.

Как следует из представленного истом расчета (л.д. 30-31) сумма задолженности ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 100 828 руб. 79 коп., в том числе задолженность по основному долгу в размере 79 673 руб. 01 коп., задолженность по процентам в размере 21 155 руб. 78 коп.

Согласно предоставленному расчету (л.д. 118) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 составляет 80 405 руб. 84 коп., в том числе задолженность по основному долгу в размере 72 826 руб. 51 коп., задолженность по процентам в размере 3 402 руб. 28 коп., задолженность по неустойкам в размере 4 177 руб. 05 коп.

Представленный истцом расчет суммы задолженности подтверждается выпиской по счету (л.д. 119).

Согласно п.3.6. Условий предоставления потребительских кредитов (л.д. 14-25) списание денежных средств со счета в погашение задолженности по договору осуществляется банком в следующей очередности:

В дату размещения денежных средств на счете: просроченная задолженность, просроченный основной долг по кредиту;

В дату платежа – проценты по кредиту, основной долг по кредиту, комиссии.

П. 20 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) от 21.12. 2013 года № 353-ФЗ, установлено, что сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Согласно выписке по кредиту (л.д. 119), погашение сумм комиссий ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ было произведено Банком в нарушение указанных положений закона, поскольку поступившие в указанные даты денежные средства были направлены на погашение процентов, а в остальной части на погашение комиссий и ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ – на погашение неустойки, при этом денежные суммы на погашение основного долга не распределялись.

Следовательно, сумма, зачисленная банком в счет погашения неустойки в размере 126 руб. 33 коп. и в счет погашения комиссии в размере 2 610 руб., должна быть зачтена в погашение процентов за пользование заемными средствами.

Таким образом, задолженность ФИО1 по процентам составит 665 руб. 95 коп. (3 402 руб. 28 коп. -126 руб. 33 коп. – 2 610 руб.), а задолженность по неустойкам составит 4 393 руб. 38 коп. (4 177 руб. 05 коп. + 126 руб. 33 коп.)

С учетом изложенного, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 составляет 80 405 руб. 84 коп., в том числе задолженность по основному долгу в размере 72 826 руб. 51 коп., задолженность по процентам в размере 665 руб. 95 коп., задолженность по неустойкам в размере 4 303 руб. 38 коп., задолженность по уплате комиссии в размере 2 610 руб.

В остальной части расчет задолженности является правильным. 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ответчика направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате комиссии в размере 116 717 руб. 06 коп. в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ включительно.

До настоящего времени требование банка в полном объеме ответчиком не исполнено. 

Поскольку у ответчика имеется просроченная задолженность по кредитному договору, в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, требования Банка о досрочном погашении задолженности по кредитному договору являются законными и обоснованными. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании признал исковые требования ПАО «Почта Банк» о взыскании задолженности по процентам в размере 3 662 руб. 15 коп., задолженности по основному долгу в размере 76 667 руб. 04 коп., задолженности по неустойке в размере 4 177 руб. 05 коп. 

Ч. 1. ст. 39 ГПК РФ предусмотрено право ответчика признать иск. Суд не принимает признание иска ответчиком, если оно противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц (ч.2 ст. 39 ГПК РФ).

Суд полагает возможным, принять признание иска ответчиком, так как оно не противоречит закону, заявлено ответчиком добровольно, признание иска не нарушает интересы сторон.

В соответствии со ст.173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

На основании изложенного, с ответчика ФИО1 В.А. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 80 405 руб. 84 коп., в том числе задолженность по основному долгу в размере 72 826 руб. 51 коп., задолженность по процентам в размере 665 руб. 95 коп., задолженность по неустойкам в размере 4 303 руб. 38 коп., задолженность по уплате комиссии в размере 2 610 руб.

Истцом при обращении в суд с иском была уплачена государственная пошлина в размере 3 462,58 руб. (платежные поручения – л.д. 2,3)

В силу п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, государственная пошлина при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 100 001 рубля до 200 000 рублей уплачивается в размере 3200 рублей плюс 1 процента суммы, превышающей 100 000 рублей.

Согласно п. 1 ч 1 ст. 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено настоящей главой.

Поскольку истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 3 462,58 руб. вместо положенных 3 218,12 руб., исходя из цены иска – 100 905,84 руб., то возврату подлежит излишне уплаченная государственная пошлина в размере 244 руб. 46 коп.

Согласно ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Таким образом, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 2 564 руб. 33 коп.

С учетом изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 194-199 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Почта Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк»:

- задолженность по основному долгу в размере 72 826 руб. 51 коп., 

- задолженность по процентам в размере 665 руб. 95 коп., 

- задолженность по неустойкам в размере 4 303 руб. 38 коп.,

- задолженность по уплате комиссии в размере 2 610 руб.,

Всего - 80 405 (восемьдесят тысяч четыреста пять) руб. 84 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований Публичному акционерному обществу «Почта Банк» отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 564 (две тысячи пятьсот шестьдесят четыре) руб. 33 коп.

Возвратить Публичному акционерному обществу «Почта Банк» излишне уплаченную государственную пошлину в размере 244 (двести сорок четыре) руб. 46 коп.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Председательствующий: Г.А. Фролова