РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 апреля 2024 года город Муравленко 

Муравленковский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего судьи Кочневой М.Б.,

при секретаре судебного заседания Корж К.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-402/2024 по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» о признании действий банка по совершению неразрешенного овердрафта незаконным, возврате денежных средств, взыскании процентов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ

ФИО1 обратилась в Муравленковский городской суд Ямало-ненецкого автономного округа с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (ПАО АКБ «АК БАРС») о признании действий банка по совершению неразрешенного овердрафта незаконным, возврате денежных средств, взыскании процентов, компенсации морального вреда. В обоснование иска указано, что истец является держателем карты АКБ «АК БАРС», находясь за границей истцом в период с 06.03.2022 по 07.03.2022 осуществлено снятие денежных средств в местных банкоматах с карты в общей сумме 445 972 рублей 56 копеек. Списания денежных средств не отображалось, задолженность появилась лишь 09.03.2022 в размере 166 603 рублей 30 копеек, после чего сумма денежных средств снималась несколькими частями в несколько дней на проверку комиссий и возможных дополнительных финансовых обременений. Истец неоднократно обращалась к ответчику с требованием перерасчета с учетом тех условий, с которыми он был ознакомлен и проинформирован на момент снятия денежных средств, что подтверждается жалобами от 09.03.2022, 14.05.2022, 03.08.2022. 26.12.2023г. Истцом также было направлено обращение в Службу обеспечения деятельности финансов уполномоченного (АНО «СОДФУ») с целью предоставления разъяснения по факту законности действий ответчика по списанию денежных средств в размере 166 603 рублей 30 рублей за счет технического овердрафта, перенаправленное в Центральный банк Российской Федерации (Банк России), Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей благополучия человека (Роспотребнадзор) для рассмотрения в рамках установленной компетенции. 12.01.2024 вышеуказанный орган дополнительно уточнил требования к ПАО «АК БАРС» БАНК в части наличия (отсутствия) имущественных требований о взыскании денежных средств с указанием на расчет суммы требований. На сегодняшний день ответа не последовало. Считая действия банка по выставлению к списании денежных средств за счет технического овердрафта незаконными, истец просит возвратить списанные денежные средства в размере 166 603 рубля 03 копейки, взыскать проценты на сумму долга, согласно ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, на дату вынесения судом решения, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, а также судебные расходы в размере 17 991 рубль. 

В судебное заседание стороны, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, не явились, истец просил о рассмотрении дела в ее отсутствие, от представителя ответчика поступили письменные возражения о несогласии с заявленными требованиями в полном объеме.

Третье лицо АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явилось, мнение по иску не представили.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. 

Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

В соответствии со ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а так же из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу п.1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. 

Таким образом, гражданские прав и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а так же из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, гражданами и юридическими лицами, действующими по своему усмотрению.

Согласно ст. 421 ГК РФ понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В п.1 ст.422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п.1 и п.2 ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Как следует из материалов дела, 08.10.2018 ФИО1 подписала заявление на открытие карточного счета и выпуск карты. Подписав указанное заявление, истец сделала банку предложение (оферту) заключить договор банковского счета в соответствии с Общими условиям открытия и обслуживания банковских (текущих) счетов и вкладов в целях открытия банковского счета с использованием банковских карт платежных систем и подтвердила свое ознакомление и согласие с общими условиями открытия и обслуживания банковских (текущих) счетов и вкладов, правилами пользования банковскими картами, тарифами и порядком внесения в них изменений и дополнений (л.д.94).

ДД.ММ.ГГ между сторонами заключен договор банковского счета № (договор счета).

В рамках договора счета истцу открыт банковский счет № (счет), выдана карта №

Следовательно, по состоянию на спорные даты 06.03.2022 и 07.03.2022 между сторонами действовал договор банковского счета №, открыт карточный счет № и выдана карта № платежной системы Mastercard.

Указанные обстоятельства стороной истца не оспорены.

Согласно п.3 ст.845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст.848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.1). 

Законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента (п.2). 

Если иное не установлено законом, договором банковского счета могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или в их списании со счета клиента (п.3).

В силу ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

На основании п.1.7 общих условий выпуска и обслуживания банковских карт ПАО «АК БАРС» БАНК, являющихся неотъемлемой частью всех тарифных планов по выпуску и обслуживанию банковских карт, в том числе платежных систем Mastercard Worldwide, сумма операции, совершенной в Евро или Долларах США, пересчитывается в валюту банковского счета карты по курсу Банка на момент списания с банковского счета карты. Сумма операции, совершенной в прочих иностранных валютах, пересчитывается в валюту расчетов с международными платежными системами (Доллары США/Евро) по курсу платежной системы, а из валюты платежной системы в валюту банковского счета карты по курсу Банка на момент списания с банковского счета карты.

Согласно 1.8. общих условий выпуска и обслуживания банковских карт при осуществлении операций по картам Visa/Mastercard в валюте, отличной от рублей РФ, Долларов США и Евро, помимо суммы списания с банковского счета карты, дополнительно взимается комиссия за проведение конверсии в размере 1,25% процента от суммы операции (л.д.105).

В силу п.5 тарифного плана комиссия за обслуживание карты в сторонних банках за территорией Российской Федерации составляет 1% от суммы, min. 5 USD. За обслуживание карты в пунктах выдачи наличных других банков предусмотрена комиссия 1% от суммы, min. 5 USD (л.д.153).

Согласно п.11.1.4. общих условий открытия и обслуживания банковских (текущих) счетов и вкладов картсчет, открытый в рублях, пополняется путем внесения наличных денежных средств Клиентом и Вносителем на Картсчет по реквизитам Картсчета в Офисах Банка/других банках/Устройствах самообслуживания, а также путем зачисления безналичных денежных средств.

Согласно п.11.1.6. при авторизации операции, совершаемой Клиентом по Карте, Банк блокирует соответствующую сумму на Картсчете Клиента.

В случае совершения операции в валюте, отличной от валюты Картсчета, в момент авторизации Банк блокирует на Картсчете соответствующую сумму в валюте Картсчета. Окончательное списание денежных средств с Картсчета происходит при поступлении электронных документов из платежных систем (ПС) на списание суммы операции с Картсчета, списание производится с конвертацией по действующему курсу Банка на момент списания. При разнице в курсах валют на момент авторизации и момент списания, сумма, заблокированная в момент авторизации, может отличаться от суммы реального списания.

Банк уведомляет Клиента о совершенных операциях с использованием Банковской карты посредством направления Клиенту SMS-сообщения, а Клиент, выбравший способ уведомления посредством подключения к Системе «АК БАРС Online», считается уведомленным Банком об операции по Картсчету, совершенной с использованием Карты или Системы «АК БАРС Online», в момент присвоения электронному документу окончательного статуса, свидетельствующего об исполнении распоряжения

Банком или об отказе Банка в исполнении распоряжения (п. 11.1.15).

Заблокированные денежные средства по авторизованным операциям становятся доступными для Клиента в случае не поступления требования об их списании по истечении тридцати двух календарных дней с даты Блокировки (п. 11.1.9).

Истцом в период с 06.03.2022 по 07.03.2022 по карте были совершены операции по получению с рублёвого карточного счета за территорией Российской Федерацией с конвертацией в валюты египетский фунт и армянский драм на сумму 2800 EGP, 4000 EGP, 4000 EGP, 4000 EGP, 4000 EGP, 9240 AMD, 4000 EGP, 4000 EGP, 4000 EGP, 4000 EGP, 2000 EGP, 500 EGP.

Всего в период с 06.03.2022 по 07.03.2022 истцом с использованием карты осуществлялись операции по снятию наличных денежных средств со счета посредством устройства самообслуживания, находящегося в иностранном государстве (Египет), на общую сумму денежных средств - 74 600 египетских фунтов 00 пиастров, а также операция по покупке в торгово-сервисном предприятии, расположенном в иностранном государстве (Армения) на сумму денежных средств - 9 240 армянских драм 00 лум, что подтверждается выпиской по карточному счету № (л.д.11-12).

Конвертация денежных средств из долларов США в иные иностранные валюты осуществлялась за границей Российской Федерации по курсам платежной системы МаsterСаrd.

Банком удержаны комиссии в общем размере 10 285 рублей за обслуживание Карты в иностранных банках (снятие наличных в банкоматах); в общем размере 5 617 рублей 77 копеек за конверсионные операции.

В связи с тем, что на момент расчета по операциям по счету и удержания комиссий за их осуществление остатка денежных средств на счете (298 718 рублей 44 копейки) было недостаточно для проведения указанных операций, банком предоставлен технический овердрафт по счету на сумму 166 603 рубля 30 копеек, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с договором банковского счета № банк заблокировал денежные средства на карточном счету №, документы от финансовой организации на списание поступили 09.03.2022 (первый рабочий день), в связи с тем, что по производственному календарю даты с 06.03.2022 по 08.03.2022 объявлены выходными днями. 

В связи с изменением курсов валют 09.03.2022 сумма списания денежных средств со счета оказалась выше суммы денежных средств, заблокированных банком по карте, что привело к образованию отрицательного баланса по счету и предоставлению технического овердрафта.

В п. 1.3. общих условий открытия и обслуживания банковских (текущих) счетов и вкладов технический овердрафт – это задолженность Клиента перед Банком, образующаяся в случае превышения фактического расхода средств над расходным лимитом в результате колебаний курсов валют, списания дополнительных комиссий, а также ряде иных случаев, обусловленных особенностями технологического цикла обслуживания Банковских карт.

Пунктом 11.2.6 общих условий открытия и обслуживания банковских (текущих) счетов и вкладов банк имеет право назначать клиенту плату (проценты) за пользование суммой технического овердрафта согласно тарифам, за период со дня, следующего за днем образования технического овердрафта, по день погашения задолженности в полном объеме включительно; заблокировать карту клиента в случае возникновения технического овердрафта до полного исполнения клиентом нарушенных обязательств, предусмотренных настоящими общими условиями и Тарифами (п. 11.2.7); списывать с Картсчета суммы операций за счет средств овердрафта (при его наличии) в случае недостатка или отсутствия денежных средств на Картсчете, за исключением сумм по исполнительным документам или инкассовым поручениям уполномоченных органов. Суммы операций, превышающие расходный лимит, учитываются как Технический овердрафт, который погашается в первоочередном по отношению к овердрафту порядке (п.11.2.8).

Таким образом, условиями заключенного договора предусмотрена возможность кредитования счета в форме технического овердрафта, что не противоречит Положению Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием».

Истец, подписывая заявление на открытие карточного счета и выпуск карты, согласилась с перечисленными условиями, требований об изменении тарифного плана, или иных условий сложившихся правоотношений не заявляла, тогда как в силу ст.309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

На основании изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований ФИО1 к ПАО АКБ «АК БАРС» о признании действий банка по совершению неразрешенного овердрафта незаконным, возврате денежных средств, взыскании процентов, компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» о признании действий банка по совершению неразрешенного овердрафта незаконным, возврате денежных средств, взыскании процентов, компенсации морального вреда, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Суд Ямало-Ненецкого автономного округа путем подачи апелляционной жалобы через Муравленковский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

СУДЬЯ /подпись/ М.Б. КОЧНЕВА