Дело № 2-236/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Сальск 06 февраля 2024 г. 

Сальский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Ткаченко М.В., 

при секретаре Айрапетян Д.Г. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Юго-Западный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, Администрации Екатериновского сельского поселения 

<

адрес> о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственной массы, о расторжении кредитного договора и обращении взыскания на залоговое имущество, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала Юго-Западный Банк ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственной массы, о расторжении кредитного договора и обращении взыскания на залоговое имущество, ссылаясь на то, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании кредитного договора № от 20 июля 2020 г. выдало ипотечный кредит по программе «Приобретение готового жилья» ФИО2, ФИО1 в сумме 1 062 500,00 руб. на срок 300 мес. под 9,3% годовых.

Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: квартира, доля в праве собственности на земельный участок, находящиеся по адресу: 

<

адрес>.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заёмщики предоставили кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости:

- квартира, назначение: жилое. Площадь: общая 75 кв.м. Адрес (местоположение): 

<

адрес>, помещение №. Кадастровый №. Запись в ЕГРП: № от 2 3июля 2020 г., существующие обременения) права: ипотека в силу закона,

-земельный участок, Категория земель: Земли населенных пунктов, площадь 1817 кв. м. Адрес (местоположение): 

<

адрес>. Кадастровый №. Запись в ЕГРП: Общая долевая собственность, 1/2 доли в праве, № от 23 июля 2020 г., существующие ограничения (обременения) права: ипотека в силу закона.

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом. Так, Кредитор предоставил созаёмщикам денежные средства, предусмотренные условиями Кредитного договора (п. 1, 17 договора).

Созаёмшики свои обязательства по кредитному договору исполняют ненадлежащим образом. 

Условием кредитного договора (п. 7 Кредитного договора), предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов.

В нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора созаёмщиками ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся.

Согласно п. 13 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заёмщик, уплачивают Кредитору неустойку в размере 4,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). 

Поскольку заемщики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 29. июля 2022 г. по 20 марта 2023 г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 1 101 451,58 руб., в том числе: просроченный основной долг - 1 036 090,63 руб.

- просроченные проценты - 65 360,95 руб. 

Банку стало известно, что заемщик ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ умер.

Заемщик застрахован в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. 

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 26 января 2023 г. отсутствуют основания для заявленного события страховым случаем и произведения страховой выплаты. На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком исполнено не было.

Согласно сведениям, размещенным на официальном сайте Федеральной нотариальной палаты, наследственное дело в отношении умершего заемщика не открывалось. При этом, согласно выпискам из Единого государственного реестра недвижимости, на объект недвижимости на момент смерти заемщика, в его собственности находилось недвижимое имущество:

Квартира, назначение: жилое. Площадь: общая 75 кв.м. Адрес (местоположение): 

<

адрес>, помещение №. Кадастровый №. Запись в ЕГРП: № от ДД.ММ.ГГГГ, существующие обременения (обременения) права: ипотека в силу закона.

Земельный участок, Категория земель: Земли населенных пунктов, площадь 1817 кв.м. Адрес (местоположение): 

<

адрес>. Кадастровый №. Запись в ЕГРП: Общая долевая собственность, ? доли в праве, № от 23 июля 2020 г., существующие ограничения (обременения) права: ипотека в силу закона

Нарушение данных обязательств со стороны заемщиков является существенным, а размер исковых требований соразмерен стоимости заложенного имущества.

Таким образом, учитывая, что заёмщиками не исполняются обязанности по ежемесячному кредита и уплате процентов, в соответствии с п. 5.3.4 Кредитного договора, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ Кредитор имеет право потребовать в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора. При этом Кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

Согласно заключению о стоимости имущества № от 05 апреля 2023 г., рыночная стоимость залогового объекта недвижимости составила 980 000,00 рублей. В соответствии с пп.4 п.2 ст.54 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ Об ипотеке (залоге недвижимости), начальная продажная цена заложенного имущества на основании отчета оценщика, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества равная восьмидесяти процентам рыночной стоимости имущества, составляет 784 000,00 руб.

Истцом при подаче настоящего искового заявления понесены затраты по уплате государственной пошлины за досрочное взыскание задолженности по кредитному договору - 13707,26 руб., за требование неимущественного характера об обращении взыскания на предмет залога (ипотеки) - 6000 рублей, а всего 19707,26 руб.

Просили взыскать в пользу ПАО Сбербанк с наследников умершего заемщика, задолженность по кредитному договору № от 20 июля 2020 года за период с 29 июля 2022 г. по 20 марта 2023 г. (включительно) в размере 1 101 451,58 руб. в пределах стоимости перешедшего имущества, в том числе: просроченный основной долг - 1 036 090,63 руб.; просроченные проценты - 65 360,95 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 707,26 руб., всего взыскать 1 121 158 рублей 84 копейки.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с созаёмщика ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 20 июля 2020 года за период с 29 июля 2022 г. по 20 марта 2023 г. (включительно) в размере 1 101 451,58 руб. в пределах стоимости перешедшего имущества, в том числе: просроченный основной долг - 1 036 090,63 руб.; просроченные проценты - 65 360,95 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 707,26 руб., всего взыскать 1 121 158 рублей 84 копейки.

Расторгнуть кредитный договор № от 20 июля 2020 года.

Обратить взыскание в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» на залоговое имущество, а именно, на объекты недвижимости:

-Квартира, назначение: жилое. Площадь: общая 75 кв.м. Адрес (местоположение): 

<

адрес>, помещение №. Кадастровый №. Запись в ЕГРП: № от 23 июля 2020 г., существующие (обременения) права: ипотека в силу закона.

-Земельный участок, Категория земель: Земли населенных пунктов, площадь 1817 кв. м. Адрес (местоположение): 

<

адрес>. Кадастровый №. Запись в ЕГРП: Общая долевая собственность, ? доли в праве, № от 23 июля 2020 г., существующие ограничения (обременения) права: ипотека в силу закона.

Установить начальную продажную цену заложенного имущества равной 80% рыночной стоимости имущества, определенной в заключении о стоимости имущества № от 05 апреля 2023 г. в размере 784000,00 руб. Определив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов.

К участию в деле в качестве соответчика судом была привлечена Администрация Екатериновского сельского поселения 

<

адрес>.

Представитель ПАО Сбербанк в лице филиала – Юго-Западный Банк ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен в порядке, предусмотренном ст. 113 ГПК РФ, просил рассмотреть дело в его отсутствие (т.1 л.д.8, т. 2 л.д. 6).

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещена в порядке, предусмотренном ст. 113 ГПК РФ, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении заказного письма (т. 2 л.д. 11), в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила.

Представитель ответчика Администрации Гигантовского сельского поселения в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен в порядке, предусмотренном ст. 113 ГПК РФ (т. 2 л.д. 12), направил в адрес суда заявление, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие (т.1 л.д. 250).

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд пришёл к следующим выводам.

Согласно ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. 

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что 20 июля 2020 г. между ПАО Сбербанк и созаемщиками: ФИО2, ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 1 062 500,00 руб., сроком на 300 мес. под 8,3% годовых.

Кредит был предоставлен на «Приобретение готового жилья» в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования, Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов, которые являются неотъемлемой частью Договора и размещены на официальном сайте Кредитора и в его подразделениях.

По условиям кредитного договора заемщики обязаны были производить погашение кредита и процентов по нему ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей 20-го числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (п. 7 Кредитного договора) (т. 1 л.д. 17).

Созаемщиками ФИО2 и ФИО1 кредитный договор подписан собственноручно, тем самым, они согласовали все его существенные условия с Банком, согласившись с ними.

Частью 1 ст. 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 11 Кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору созаемщики предоставляют (обеспечивают предоставление) Кредитору до выдачи Кредита объект недвижимости, а именно: квартира и доля в праве собственности на земельный участок, находящиеся по адресу: 

<

адрес>, залогодателя ФИО2 Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Кроме того, п.13 кредитного договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условия договора кредита, обеспеченного ипотекой, размер неустойки (штрафа, пени) и порядок из определения (л.д.18).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Материалами дела подтверждается, что Банк выполнил свои обязательства по кредитным договорам в полном объеме. С использованием кредитных средств ФИО2 на основании Договора купли-продажи от 20 июля 2020 г. приобретены объекты недвижимости:

-квартира, общей площадью 75 кв.м., расположенная по адресу: 

<

адрес>, помещение №, кадастровый №;

-

<

данные изъяты> в праве общей долевой собственности на земельный участок, Категория земель: Земли населенных пунктов, площадью 1817 кв.м., расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый № (л.д.21-23).

В отношении объектов недвижимого имущества установлено ограничение прав и обременение в виде ипотеки в пользу ПАО Сбербанк, номер государственной регистрации: № от 23 июля 2020 г.; № от 23 июля 2020 г.

Судом установлено, что обязательства кредитора исполнены в полном объеме, кредит предоставлен, в то время как заемщиками обязательства исполнялись не надлежащим образом, что привело к образованию задолженности. 

Согласно расчету истца по состоянию на 20 марта 2023 г. задолженность созаёмщиков по Кредитному договору № от 20 июля 2020 г. составляет 1 101 451 руб. 58 коп., в том числе просроченный основной долг - 1 036 090 руб. 63 коп., просроченные проценты – 65 360 руб. 95 коп. 

Как следует из материалов дела, 10 июля 2022 года заемщик ФИО2 умер (т. 1 л.д. 78).

Обращаясь в суд с иском, истец указывает на то, что на момент смерти ФИО2. обязательства по кредитному договору не исполнены, после его смерти созаемщиком ФИО1 погашения также не производились.

По правилам статьи 418 ГК РФ Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Соответственно, смерть заемщика в силу статьи 418 ГК РФ не является основанием для прекращения обязательств вытекающих из кредитного договора, поскольку обязательство заемщика с личностью должника не связано, может быть произведено без личного участия должника.

Согласно п. 1 ст. 1113 ГК РФ со смертью гражданина открывается наследство.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В состав наследства в соответствии со статьей 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные прав и обязанности.

В п. 1 ст. 1154 ГК РФ установлено, что наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону.

Согласно п. 1 ст. 1157 ГК РФ наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц (статья 1158) или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества.

Согласно представленной информации, наследственное дело к имуществу ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, не заводилось (т. 1 л.д. 131,133, 135,158,161, 162).

В соответствии с п. 1 ст. 1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (ст. 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (ст. 1158), имущество умершего считается выморочным.

В порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории: жилое помещение; земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества; доля в праве общей долевой собственности на указанные в абзацах втором и третьем настоящего пункта объекты недвижимого имущества. Если указанные объекты расположены в субъекте Российской Федерации - городе федерального значения Москве или Санкт-Петербурге, они переходят в собственность такого субъекта Российской Федерации. Жилое помещение, указанное в абзаце втором настоящего пункта, включается в соответствующий жилищный фонд социального использования. Иное выморочное имущество переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации (часть 2 статьи 1151 ГК РФ).

Порядок наследования и учета выморочного имущества, переходящего в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации, а также порядок передачи его в собственность субъектов Российской Федерации или в собственность муниципальных образований определяется законом (часть 3 статьи 1151 ГК РФ).

Как разъяснено в п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" на основании На основании пункта 3 статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), а также статьи 4 Федерального закона от 26 ноября 2001 года N 147-ФЗ "О введении в действие части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации" впредь до принятия соответствующего закона, определяющего порядок наследования и учета выморочного имущества, переходящего в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации, а также порядок передачи его в собственность субъектов Российской Федерации или в собственность муниципальных образований, при рассмотрении судами дел о наследовании от имени Российской Федерации выступает Федеральное агентство по управлению государственным имуществом (Росимущество) в лице его территориальных органов, осуществляющее в порядке и пределах, определенных федеральными законами, актами Президента Российской Федерации и Правительства Российской Федерации, полномочия собственника федерального имущества, а также функцию по принятию и управлению выморочным имуществом (пункт 5.35 Положения о Федеральном агентстве по управлению государственным имуществом, утвержденного постановлением Правительства Российской Федерации от 5 июня 2008 года N 432); от имени городов федерального значения Москвы и Санкт-Петербурга и муниципальных образований - их соответствующие органы в рамках компетенции, установленной актами, определяющими статус этих органов.

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 1152 ГК РФ для приобретения выморочного имущества (статья 1151) принятие наследства не требуется.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу пункта 49 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа возложения и т.п.).

Выморочное имущество, при наследовании которого отказ от наследства не допускается, со дня открытия наследства переходит в порядке наследования по закону в собственность соответственно Российской Федерации (любое выморочное имущество, в том числе невостребованная земельная доля, за исключением расположенных на территории Российской. Федерации жилых помещений), муниципального образования, города федерального значения Москвы или Санкт-Петербурга (выморочное имущество в виде расположенного на соответствующей территории жилого помещения) в силу фактов, указанных в пункте 1 статьи 1151 ГК РФ, без акта принятия наследства, а также вне зависимости от оформления наследственных прав и их государственной регистрации (пункт 50 вышеприведенного Постановления Пленума ВС РФ).

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" установлено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности и них наследников при принятии наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (часть 2 пункта 61 вышеприведенного Постановления Пленума ВС РФ).

Анализируя изложенные нормы права в их взаимосвязи, учитывая, что после смерти ФИО2 отсутствуют наследники, принявшие наследство, оставшееся имущество является выморочным и переходит в собственность Российской Федерации независимо от того, выдавалось ли в установленном порядке свидетельство о праве собственности Российской Федерации на выморочное имущество.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается названным кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно материалам дела на момент смерти ФИО2 являлся собственником квартиры, общей площадью 75 кв.м., расположенной по адресу: 

<

адрес>, помещение №, кадастровый №; 

<

данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, Категория земель: Земли населенных пунктов, площадью 1817 кв.м., расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №.

Иного имущества у умершего не установлено.

Таким образом, установив, что на момент рассмотрения дела задолженность по кредитному договору не погашена, заемщик умер, наследственное имущество, оставшееся после смерти ФИО2 как выморочное, в порядке наследования по закону перешло к Администрации Екатериновского сельского поселения, суд пришел к выводу, что к Администрации Екатериновского сельского поселения перешла обязанность по погашению задолженности по кредитному договору № от 20 июля 2020 г. солидарно со вторым заемщиком ФИО1, в пределах стоимости перешедшего к нему имущества.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

При заключении кредитного договора, обеспеченного ипотекой, титульный созаемщик ФИО2 также заключил Договор страхования жизни и здоровья с ООО «СК «Сбербанк страхование жизни».

Из установленных судом обстоятельств следует, что 24 августа 2021 года между ФИО2 и страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования: Страховой полис (Договор страхования жизни) № от 24 августа 2021 г.. Договор страхования заключен на основании Правил страхования №.СЖ.01.00, утвержденным приказом ООО СК «Сбербанк страхования жизни» № от 28 августа 2020 г. 

В соответствии с п. 9.11.1 Правил страхования Страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла Страхователя, Выгодоприобретателя или Застрахованного лица. Страховащик не освобождается от выплаты страховой суммы, если смерть застрахованного лица наступила вследствие самоубийства и к этому времени Договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Согласно документу (запись акта № от 15 июля 2022 г., составленная Отделом ЗАГС 

<

адрес> R6100034) причиной смерти ФИО2 явилось самоубийство. На момент наступления события Договор страхования действовал менее двух лет. 

В связи с чем, у ООО СК «Сбербанк страхования жизни» отсутствовали основания для признания события страховым случаем и производства страховой выплаты (т. 1 л.д. 44).

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд пришел к следующим выводам.

В п. 1 ст. 334.1 ГК РФ предусмотрено, что залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом (п. 1 ст. 336 ГК РФ).

Согласно статье 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса. 

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изменениями и дополнениями), к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Согласно ч. 1 ст. 3 ФЗ "Об ипотеке", ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

В соответствии со ст. 50 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии со ст. 56 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Истцом рыночная стоимость залогового имущества определена в размере 980 000 руб. 00 коп. 

В ходе рассмотрения дела, ответчик ФИО1, представила заключение специалиста ООО ОФ «Титул-Е», согласно которому рыночная стоимость залогового имущества составляет: 1 484 980 руб. 00 коп., в том числе: 

- квартиры, общей площадью 75 кв.м., расположенной по адресу: 

<

адрес>, помещение №, кадастровый № руб. 00 коп.;

<

данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, Категория земель: Земли населенных пунктов, площадью 1817 кв.м., расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый № – 76 405 руб. 00 коп. (152 810 руб. / 2) (л.д.177-213).

Возражений относительно стоимости заложенного имущества, установленной в результате оценки специалиста ООО ОФ «Титул-Е», суду не поступало.

Согласно ч. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке" суд определил начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере 1 187 984 руб. 00 коп. (1 484 980 руб. 00 коп х 80%).

Учитывая, что в силу ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, суд считает необходимым определить способ реализации заложенного имущества - путем продажи с публичных торгов. 

В соответствии с ч.1,2 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. 

Согласно ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. 

Банком 15 февраля 2023 г. в адрес созаемщика ФИО1 было направлено требование (уведомление) о досрочном возврате суммы кредита, ей предложено в срок до 17 марта 2023 г. произвести оплату задолженности по кредитному договору № от 20 июля 2020 г. в размере 1089456 руб. 21 коп., а также расторгнуть кредитный договор (т. 1 л.д. 49).

Учитывая вышеизложенное, суд считает, что обстоятельства, установленный при рассмотрении данного дела, являются достаточным основанием для расторжения кредитного № от 20 июля 2020 г., заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО2, умершим 10 июля 2022 года, ФИО1

В силу ст. 195 ГПК РФ суд основывает свое решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, оценивая все доказательства, представленные суду в совокупности. 

Согласно ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Всесторонне исследовав представленные доказательства в их совокупности, проверив и оценив их (каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как в обоснование заявленных требований, так и возражений; доказательства предоставляются сторонами - ст.ст.56-57 ГПК РФ), с учетом фактических обстоятельств дела, приведенных норм материального права, суд считает, в судебном заседании нашли подтверждение доводы истца о том, что имеется непогашенная задолженность по кредитному договору, созаемщиком ФИО1 обязательства по договору по смерти ФИО2 не исполняются, наследственное имущество ФИО2 является выморочным, суд считает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору в солидарном порядке с ФИО1 и Администрации Екатериновского сельского поселения за счет выморочного наследственного имущества.

Следует взыскать в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № от 20 июля 2020 г. с ФИО1 и Администрации Екатериновского сельского поселения в пользу ПАО Сбербанк в размере 1 101 451 руб. 58 коп. в пределах стоимости выморочного наследственного имущества ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ.

Расторгнуть кредитный договор договору № от 20 июля 2020 г., заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1, ФИО2, умершим ДД.ММ.ГГГГ.

Обратить взыскание в пользу ПАО Сбербанк на переданные в залог объекты недвижимого имущества, принадлежащие ФИО2, умершему ДД.ММ.ГГГГ:

- квартиру, общей площадью 75 кв.м., расположенную по адресу: 

<

адрес>, помещение №, кадастровый №; 

-

<

данные изъяты> долю в праве общей долевой собственности на земельный участок, Категория земель: Земли населенных пунктов, площадью 1817 кв.м., расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 187 984 руб. 00 коп. 

Истцом при подаче иска понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 707 руб. 26 коп. согласно платежному поручению от 06 апреля 2023 г. № (л.д.3).

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

По общему правилу, предусмотренному ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, то с ответчиков в пользу истца также следует взыскать солидарно понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере. 

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Юго-Западный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, Администрации Екатериновского сельского поселения 

<

адрес> о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственной массы, о расторжении кредитного договора и обращении взыскания на залоговое имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 20 июля 2020 г., заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2, умершим ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес> и Администрации Екатериновского сельского поселения в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 20 июля 2020 г. в размере 1 101 451 (один миллион сто одна тысяча четыреста пятьдесят один) рубль 58 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 707 (девятнадцать тысяч семьсот семь) рублей 26 копеек, а всего 1 121 158 (один миллион сто двадцать одна тысяча сто пятьдесят восемь) рублей 84 копейки в пределах стоимости выморочного наследственного имущества С.В., умершего ДД.ММ.ГГГГ.

Обратить взыскание в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» на переданные в залог объекты недвижимого имущества, принадлежащие С.В., умершему ДД.ММ.ГГГГ:

- квартиру, общей площадью 75 кв.м., расположенную по адресу: 

<

адрес>, помещение №, кадастровый №; 

-

<

данные изъяты> долю в праве общей долевой собственности на земельный участок, Категория земель: Земли населенных пунктов, площадью 1817 кв.м., расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 187 984 (один миллион сто восемьдесят семь тысяч девятьсот восемьдесят четыре) рубля 00 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Сальский городской суд в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Председательствующий М.В. Ткаченко

Решение в окончательной форме изготовлено 13 февраля 2024 г.