Дело № 2 - 152/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июля 2020 года с. Хабары

Хабарский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Зориной О.А.,

при секретаре Комаровой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 - 152/2020 по исковому заявлению акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского регионального филиала (далее по тексту - Банк) обратилось в Хабарский районный суд с иском к ФИО1 (далее по тексту – Заемщик) в котором просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору (соглашению) № 1818171/0494 от 21 декабря 2018 года по состоянию на 20 февраля 2020 года в размере 663494 рубля 87 копеек, в том числе основной долг – 525096 рублей 31 копейка, просроченный основной долг – 97175 рублей 85 копеек, проценты за пользование кредитом – 35181 рубль 71 копейка; пеня за несвоевременную уплату основного долга – 4854 рубля 84 копейки, пеня за несвоевременную уплату процентов – 1186 рублей 16 копеек; проценты за пользование кредитом по договору по ставке 13,5% годовых, начисляемых на основной долг в размере 622272 рубля 16 копеек, начиная с 21 февраля 2020 года по день полного погашения суммы основного долга по кредиту. Кроме того, просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору (соглашению) № 1818171/0497 от 25 декабря 2018 года по состоянию на 20 февраля 2020 года в размере 670078 рублей 10 копеек, в том числе основной долг – 525096 рублей 31 копейка, просроченный основной долг – 97175 рублей 85 копеек, проценты за пользование кредитом – 41264 рубля 91 копейка; пеня за несвоевременную уплату основного долга – 4854 рубля 84 копейки, пеня за несвоевременную уплату процентов – 1686 рублей 19 копеек; проценты за пользование кредитом по договору по ставке 13,5% годовых, начисляемых на основной долг в размере 622272 рубля 16 копеек, начиная с 21 февраля 2020 года по день полного погашения суммы основного долга по кредиту. Также просит взыскать с ответчика в пользу Банка сумму задолженности по кредитному договору (соглашению) № 1818171/0498 от 29 декабря 2018 года по состоянию на 20 февраля 2020 года в размере 94086 рублей 56 копеек, в том числе основной долг – 67624 рубля 13 копеек, просроченный основной долг – 13560 рублей 02 копейки, проценты за пользование кредитом – 1749 рублей 46 копеек; просроченные проценты – 9815 рублей 92 копейки; пеня за несвоевременную уплату основного долга – 777 рублей 17 копеек, пеня за несвоевременную уплату процентов – 559 рублей 86 копеек; проценты за пользование кредитом по договору по ставке 23,9% годовых, начисляемых на основной долг в размере 81184 рубля 15 копеек, начиная с 21 февраля 2020 года по день полного погашения суммы основного долга по кредиту, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 15338 рублей 30 копеек. 

В обоснование иска ссылается на то, что между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (соглашение) № 1818171/0494 от 21 декабря 2018 года, в соответствии с условиями которого Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в размере 750000 рублей, а Заемщик обязался вернуть истцу полученный кредит в срок до 21 декабря 2021 года, с ежемесячным погашением, в соответствии с графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета 13,5 % годовых. 

25 декабря 2018 года между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (соглашение) № 1818171/0497, в соответствии с которым Банк предоставил последней кредит в сумме 750000 рублей, под 13,5 % годовых, со сроком возврата – до 25 декабря 2021 года, с ежемесячным погашением, в соответствии с графиком возврата кредита. 

29 декабря 2018 года между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (соглашение) № 1818171/0498, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме 100000 рублей, под 23,9 % годовых, со сроком возврата до 29 декабря 2020 года, с ежемесячным погашением. 

Условия Кредитных договоров по предоставлению денежных средств Заемщику Банком были выполнены надлежащим образом и в срок, предусмотренный кредитными договорами (соглашениями). При этом, в нарушение условий кредитных договоров (соглашений) и требований ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства в части погашения основного долга и уплаты процентов за пользование денежными средствами в установленные сроки Заемщиком нарушаются, в результате чего, по состоянию на 20 февраля 2020 года образовалась задолженность по кредитному договору (соглашению) № 1818171/0494 от 21 декабря 2018 года в общей сумме 663494 рубля 87 копеек, по кредитному договору (соглашению) № 1818171/0497 от 25 декабря 2018 года – в сумме 670078 рублей 10 копеек, по кредитному договору (соглашению) № 1818171/0498 от 29 декабря 2018 года – в сумме 94086 рублей 56 копеек. Ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по вышеназванным кредитным договорам, в соответствии п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 4.7 Правил кредитования физических лиц и п. 7.3.10 Правил предоставления и использования кредитных карт, соответственно, дает право истцу в одностороннем порядке требовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов, начисленных за время фактического пользования кредитом, а также уплаты неустойки (пени). Поскольку п. 2 ст. 809 ГК РФ предусматривает, что при отсутствии иного соглашения проценты по договору займа (кредита) выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, также подлежат взысканию проценты, начиная с 21 февраля 2020 года за пользование кредитом, полученным по кредитным договорам в размере, предусмотренном договорами на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу по день исполнения обязательств по основному долгу. 

В судебное заседание не явился представитель истца, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. О времени и месте его проведения извещена надлежащим образом. Представила суду письменные возражения на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требований в части взыскания пени за несвоевременную уплату основного долга и процентов по кредитным договорам (соглашениям) № 1818171/0494 и № 1818171/0497 отказать, применив ст. 333 ГК РФ, поскольку размер заявленной неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств. Кроме того, указывает о том, что с начала срока действия кредитных договоров (соглашений) и до 22 сентября 2019 года обязательства по внесению платежей исполняла надлежащим образом. Ненадлежащее исполнение обязательство по кредитным договорам вызвано сложившимся тяжелым материальным положением. При этом в реструктуризации задолженности ей Банком было отказано. О прекращении внесения платежей по кредиту она уведомила Банк 26 ноября 2019 года. Её обращения к банку 17 января 2020 года и 13 марта 2020 года с просьбой обратиться в суд с иском о взыскании задолженности также оставлены без удовлетворения. Просила рассмотреть настоящее гражданское дело в её отсутствие. 

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, счёл возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 1, 9, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807 - 818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В судебном заседании установлено, что между акционерным обществом «Россельхозбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (соглашение) № 1818171/0494 от 21 декабря 2018 года на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита – 750000 рублей; дата окончательного срока возврата кредита – не позднее 21 декабря 2021 года; процентная ставка – 13,5 % годовых (в связи с наличием согласия Заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора), процентная ставка увеличивается на 4,5% годовых (устанавливается по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления этих документов, – в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора); полная стоимость кредита – 13,507 % годовых.

21 декабря 2018 года между акционерным обществом «Россельхозбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (соглашение) № 1818171/0497 на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита – 750000 рублей; дата окончательного срока возврата кредита – не позднее 25 декабря 2021 года; процентная ставка – 13,5 % годовых (в связи с наличием согласия Заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора), процентная ставка увеличивается на 4,5% годовых (устанавливается по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления этих документов, – в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора); полная стоимость кредита – 13,507 % годовых.

29 декабря 2018 года между акционерным обществом «Россельхозбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (соглашение) № 1818171/0498 на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита – 100000 рублей; срок возврата кредита – 29 декабря 2020 года; процентная ставка – 23,9 % годовых; полная стоимость кредита – 23,559 % годовых.

В п. 14 вышеназванных кредитных договоров (соглашений) № 1818171/0494 и № 1818171/0497 указано о том, что Заемщик согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, в аналогичном пункте кредитного договора (соглашения) № 1818171/0498 – с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования. 

В соответствии с п. 6 раздела 1 и пп. 2.1, 2.2 раздела 2 кредитных договоров (соглашений) № 1818171/0494 и № 1818171/0497 Заемщик обязался производить платежи в частичное погашение основного долга и процентов за пользование кредитом. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей установлены: ежемесячно аннуитетными платежами по 20-м числам, в соответствии с графиками погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимися неотъемлемой частью настоящих соглашений; согласно п. 6 раздела 1 кредитного договора (соглашения) № 1818171/0498 – ежемесячно, 25 числа каждого месяца, минимальная сумма обязательного ежемесячного платежа – 3% от суммы задолженности. 

Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в Банке № (п.17 раздела 1 кредитных договоров (соглашений) № 1818171/0494 и № 1818171/0497); путем зачисления на счет № (п. 6 раздела 1 кредитного договора (соглашения) № 1818171/0498).

Пунктом 12 раздела 1 кредитных договоров (соглашений) за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом, предусмотрено начисление неустойки в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным кредитными договорами (соглашениями) для уплаты соответствующей суммы – в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме, неустойка составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства). 

Как следует из графика погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (Приложение N 1 к кредитному договору (соглашению) № 1818171/0494), оплата основного долга и процентов должна осуществляться ФИО1 не позднее 20-22 числа каждого месяца, начиная с 21 января 2019 г. в общей сумме 8321 рубль 92 копейки, далее – по 26042 рубля 24 копейки, последний платеж по сроку 21 декабря 2021 года в сумме 25763 рубля 31 копейка.

Согласно графику погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (Приложение N 1 к кредитному договору (соглашению) № 1818171/0497), оплата основного долга и процентов должна осуществляться ФИО1 не позднее 20-22 числа каждого месяца, начиная с 21 января 2019 г. в общей сумме 7212 рублей 33 копейки, далее – по 26042 рубля 24 копейки, последний платеж по сроку 25 декабря 2021 года в сумме 25800 рублей 99 копеек.

20 января 2020 года заемщику Банком были направлены требования о досрочном возврате задолженности по кредитным договорам (соглашениям) № 1818171/0494 и № 1818171/0497, а 10 декабря 2019 года – по кредитному договору (соглашению) № 1818171/0498. Однако ответчик не исполнил свои обязанности перед кредитором.

Пунктом 4.7 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения установлено, что Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть Кредитный договор в случаях: если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

В соответствии с п. 7.3.10 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования Банк вправе требовать досрочного расторжения договора и/или возврата суммы задолженности, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в сок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на неё проценты (в том числе сверхлимитную задолженность, при наличии, и плату за её возникновение). Данное требование возможно в случае, если продолжительность просроченной задолженности по основному долгу и/или процентам составляет более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

В ходе рассмотрения дела установлено, что АО "Россельхозбанк" выполнил свои обязательства по кредитным договорам (соглашениям), предоставив Заемщику ФИО1 кредит, в размерах и на условиях, предусмотренных кредитными договорами (соглашениями), что ответчиком не оспаривается.

В то же время ответчиком взятые обязательства по погашению кредита (основного долга) и уплате процентов надлежащим образом не выполнялись, то есть наступили указанные в п. 4.7 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения и п. 7.3.10 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования обстоятельства, а именно: заемщик не надлежащим образом в течение всего срока действия договоров исполнял свои обязанности по возврату части кредита, и начисленных процентов в сроки, установленные договорами, что подтверждается расчетами задолженности по кредитным договорам (соглашениям). 

В порядке, установленном кредитными договорами (соглашениями), кредитором направлены Заемщику требования о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустойки в установленный срок.

В установленный в требовании срок кредитные средства не были возвращены, проценты за пользование кредитом не уплачены.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Судом установлено, что обязательства по кредитным договорам (соглашениям) ФИО1 исполнялись ненадлежащим образом в связи с чем, истец просит взыскать с ответчика в задолженность по состоянию на 20 февраля 2020 года по кредитному договору (соглашению) № 1818171/0494 от 21 декабря 2018 года в общей сумме 663494 рубля 87 копеек, по кредитному договору (соглашению) № 1818171/0497 от 25 декабря 2018 года – в сумме 670078 рублей 10 копеек, по кредитному договору (соглашению) № 1818171/0498 от 29 декабря 2018 года – в сумме 94086 рублей 56 копеек. 

Требования истца о взыскании суммы задолженности законны и обоснованы.

Факт неисполнения Заемщиком ФИО1 обязательств по Кредитным договорам (соглашениям) нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Расчеты, задолженности, произведенные истцом, судом при рассмотрении дела были проверены. Оснований сомневаться в достоверности сумм задолженности нет оснований.

Размер неустойки соразмерен последствиям длительного ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 принятых на себя по договорам обязательств, а поэтому оснований для уменьшения размера неустойки на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ суд не усматривает.

Ответчиком доказательств, опровергающих произведенные истцом расчёты, отсутствия у неё задолженности по кредитным договорам (соглашениям), суду не представлено.

Исходя из этого, исковые требования АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании долга в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитным договорам (соглашениям), а также взыскании процентов за пользование кредитом, начиная с 21 февраля 2020 года, за пользование кредитом, полученным по кредитным договорам (соглашениям), в размере, предусмотренном договорами на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу по день исполнения обязательств по основному долгу, подлежат удовлетворению, поскольку в последнем случае досрочное взыскание с заемщика и поручителя суммы задолженности по требованию кредитора не влечет прекращение обязательств заемщика по уплате процентов, предусмотренных договором, до полного погашения кредита.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе государственную пошлину. Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 15338 рублей 30 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

На основании изложенного и руководствуясь с. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала задолженность по кредитному договору (соглашению) № 1818171/0494 от 21 декабря 2018 года по состоянию на 20 февраля 2020 года в размере 663494 рубля 87 копеек, в том числе основной долг – 525096 рублей 31 копейка, просроченный основной долг – 97175 рублей 85 копеек, проценты за пользование кредитом – 35181 рубль 71 копейка; пеня за несвоевременную уплату основного долга – 4854 рубля 84 копейки, пеня за несвоевременную уплату процентов – 1186 рублей 16 копеек; задолженность по кредитному договору (соглашению) № 1818171/0497 от 25 декабря 2018 года по состоянию на 20 февраля 2020 года в размере 670078 рублей 10 копеек, в том числе основной долг – 525096 рублей 31 копейка, просроченный основной долг – 97175 рублей 85 копеек, проценты за пользование кредитом – 41264 рубля 91 копейка; пеня за несвоевременную уплату основного долга – 4854 рубля 84 копейки, пеня за несвоевременную уплату процентов – 1686 рублей 19 копеек; задолженность по кредитному договору (соглашению) № 1818171/0498 от 29 декабря 2018 года по состоянию на 20 февраля 2020 года в размере 94086 рублей 56 копеек, в том числе основной долг – 67624 рубля 13 копеек, просроченный основной долг – 13560 рублей 02 копейки, проценты за пользование кредитом – 1749 рублей 46 копеек; просроченные проценты – 9815 рублей 92 копейки; пеня за несвоевременную уплату основного долга – 777 рублей 17 копеек, пеня за несвоевременную уплату процентов – 559 рублей 86 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 15338 рублей 53 копейки, всего взыскать 1442998 (Один миллион четыреста сорок две тысячи девятьсот девяносто восемь) рублей 06 копеек. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала: проценты за пользование кредитом по кредитному договору (соглашению) № 1818171/0494 от 21 декабря 2018 года по ставке 13,5% годовых, начисляемых на основной долг в размере 622272 рубля 16 копеек, начиная с 21 февраля 2020 года по день полного погашения суммы основного долга по кредиту; проценты за пользование кредитом по кредитному договору (соглашению) № 1818171/0497 от 25 декабря 2018 года по ставке 13,5% годовых, начисляемых на основной долг в размере 622272 рубля 16 копеек, начиная с 21 февраля 2020 года по день полного погашения суммы основного долга по кредиту; проценты за пользование кредитом по кредитному договору (соглашению) № 1818171/0498 от 29 декабря 2018 года по ставке 23,9% годовых, начисляемых на основной долг в размере 81184 рубля 15 копеек, начиная с 21 февраля 2020 года по день полного погашения суммы основного долга по кредиту.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Хабарский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 15 июля 2020 года.

Председательствующий О.А.Зорина

Верно

Судья О.А.Зорина

Нач.отдела ФИО2