Дело № 2-2034/18

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 июля 2018 года город Ульяновск

Заволжский районный суд города Ульяновска в составе: 

председательствующего судьи Высоцкой А.В., 

при секретаре Лазаревой Ю.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части суммы, уплаченной за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании части суммы, уплаченной за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек, указав в обоснование исковых требований следующее. 

07.11.2016 между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор на сумму 992 136 руб. 40 коп. под 19,55% годовых, на срок 56 мес. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия кредитного договора от 07.11.2016.

Кроме того, было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 92 136,40 руб. 

Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены 16.01.2018, а, следовательно, необходимость в страховании отпала. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. С данным требованием он обращался к ответчику с претензией, однако ответа не последовало.

Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью им исполнены 16.01.2018, подключение заемщика кредита к Программе страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у него отпала. Страховым риском по заключенному договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес.

Договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратил свое действие 16.01.2018 ввиду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту.

Таким образом, он фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 07.11.2016 по 16.01.2018 - 14 месяцев. В связи с отказом от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть суммы платы за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования – в сумме 69 102,30 руб. Однако ответчик его требования оставил без удовлетворения, сумма комиссии до настоящего времени не возвращена, что нарушает его право, как потребителя, на отказ от услуги. 

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии, - повлекло значительные убытки и временные потери для него, как потребителя, а так же моральные волнения и переживания, возникла необходимость обратиться за консультацией к юристу. Причиненный моральный вред оценивает в размере 10 000 руб.

Просит взыскать в свою пользу с ПАО «Сбербанк России» часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 69 102,30 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2 180 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В порядке подготовки дела к судебному разбирательству определением от 25.05.2018 к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, в иске просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика - ПАО «Сбербанк России» - ФИО2 (доверенность от 19.12.2017, выдана сроком по 31.10.2020) в судебном заседании исковые требования ФИО1 не признала по основаниям, изложенным в отзыве, приобщенном к материалам дела, в иске просила отказать. 

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания ответчик извещен надлежащим образом. 

Суд, с учетом мнения представителя ПАО «Сбербанк России», полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, по имеющимся в материалах дела доказательствам.

Исследовав материалы дела, заслушав представителя ответчика - ПАО «Сбербанк России», суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 12ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ч. 1 ст. 56ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В порядке п.1 ст.8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 3 ст. 3 Федерального закона «Об организации страхового дела», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО1 07.11.2016 (заемщик) был заключен кредитный договор на сумму 992 136,40 руб. под 19,55% годовых на срок 56 месяцев.

В дату заключения кредитного договора посредством личного подписания заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, ФИО1 присоединился к программе страхования, за что произвел плату за подключение к Программе страхования в размере 92 136,40 руб. Страховыми рисками по договору страхования являются: а) смерть лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы; дожитие застрахованного лица до наступления события по стандартному покрытию; б) по ограниченному покрытию: для группы 1: смерть от несчастного случая, дожитие застрахованного лица до наступления события; для группы 2: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, инвалидность застрахованного лица. Срок страхования – 56 месяцев.

Согласно п.4 заявления от 07.11.2016, выгодоприобретателями договору страхования являются ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредитам в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем становится застрахованное лицо (заемщик), а в случае его смерти - наследники.

ПАО «Сбербанк России» исполнил свои обязанности, заключив с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования в отношении ФИО1, что подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц.

Согласно справке ПАО «Сбербанк России» от 16.01.2018, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 07.11.2016 полностью погашена. 

Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО1 полагает, что в связи с исполнением обязательств по кредитному договору, он вправе требовать возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования, поскольку его подключение к Программе страхования было обусловлено заключением кредитного договора, после исполнения обязательств по которому, договор страхования также прекратил свое действие ввиду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту.

Между тем, суд считает, что исковые требования ФИО1 не основаны на требованиях действующего законодательства, регулирующего спорные правоотношения, а также на требованиях договора добровольного страхования.

В соответствии с положениями ст.ст.420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Соответственно договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования.

Согласно п.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Соответственно договор страхования жизни и здоровья заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).

В силу п. 2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст.958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно пункту 3.2.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Пунктом 5 Условий участия в программе страхования предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подача физическим лицом в банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Согласно заявления ФИО1 на страхование, он уведомлен о его участии в программе страхования и об условиях участия в программе страхования, согласен с данными условиями, в том числе, с тем, что его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг.

Принимая во внимание установленные обстоятельства по делу, положения приведенных норм материального права, суд приходит к выводу, что подключение заемщика ФИО1 к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика являлось добровольным волеизъявлением последнего, а получение кредита не обусловливалось заключением договора добровольного страхования. Договор страхования является действующим.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования (п.5 Условий участия в программе страхования), а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору (п. 3.2.3 Условий участия в программе страхования), доводы истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу, что досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. 

Присоединение к программе страхования является одним из способов обеспечения обязательств, и положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья на основании достигнутого соглашения.

Так, согласно руководящим разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в пункте 4.4. Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013 г., при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Факт понуждения Банка заемщика к заключению договора страхования, а также факт предоставления истцу недостоверной информации относительно условий заключения данного договора, объективно последним не доказан, и, напротив, опровергается материалами дела.

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании в его пользу части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 69 102,30 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., расходов по оплате нотариальных услуг в размере 2 180 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы, не имеется, в иске надлежит отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 167, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части суммы, уплаченной за подключение к программе коллективного страхования, в размере 69 102,30 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., расходов по оплате нотариальных услуг в размере 2 180 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы, - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд города Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья А.В. Высоцкая