Дело № 2-2292/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Омск 05 июля 2018 г.

Куйбышевский районный суд города Омска в составе 

председательствующего судьи Гончаренко О.А., 

при секретаре Мелехиной Е.Б., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование требований указав, что 04.03.2013 года ответчик обратился в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществить в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) кредитование счета карты. 

На основании предложения ответчика, банк открыл ему счет карты, то есть совершил действия по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от 04.03.2013 г., Условиях по картам и Тарифах по картам и, тем самым, заключил договор о карте №. Акцептовав оферту клиента, банк осуществил кредитование счета. Карта ответчиком активирована, первая расходная операция по карте совершена 28.09.2013 г. 

В связи с тем, что ответчица не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании пункта 6.23 и 10.20 Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 74 780,21 руб., выставив и направив ответчику заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 26.05.2015 г. До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена. В связи с этим просил суд взыскать с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте в размере 74 780,21 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 56 403,67 руб., задолженность по процентам – 13 476,54 руб., плата за пропуск минимального платежа – 4 900 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 443 руб. 

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» по доверенности ФИО2 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Возражала против применения срока исковой давности, поскольку срок обращения с иском в суд не пропущен исходя из размера минимального платежа, который с сентября 2014 г. согласно Тарифам Банка исчисляется как 1% от задолженности.

Ответчик в судебном заседании участи не принимал, о месте и времени его проведения судом извещен надлежаще. В своих письменных пояснениях просил отказать в удовлетворении заявленных требований, применить последствия пропуска срока исковой давности. 

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с пунктом первым статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно пункту первому статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

По правилам пункта первого статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. 

Пунктом вторым статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

На основании статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

В судебном заседании установлено, что 04.03.2013 г. ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт»; открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета. Ответчик своей подписью в заявлении подтвердила, что понимает и согласна с тем, что акцептом ЗАО «Банк Русский Стандарт» оферты будут являться действия банка по открытию счета.

Рассмотрев оферту, банк открыл ответчику счет, то есть совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт). Таким образом, между сторонами был заключен договор о карте № с условием о его кредитовании.

Банк выпустил на имя ФИО1 карту «Русский Стандарт» с открытием счета карты №, осуществлял кредитование данного счета, что подтверждается заявлением на получение карты, анкетой и выпиской из лицевого счёта.

Факт получения банковской карты и ее активации 28.09.2013 г., когда была совершена первая операция по счету с использованием карты, подтверждается выпиской по счету.

С 11.11.2014 г. организационно правовая форма ЗАО «Банк Русский Стандарт» изменена на АО «Банк Русский Стандарт».

Ссылаясь на то, что ответчик не произвел возврат кредита на условиях, предусмотренных договором, истец обратился в суд с указанными требованиями.

Согласно расчету истца, сумма задолженности ответчика составляет 74 780,21 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 56 403,67 руб., проценты – 13 476,54 руб., плата за пропуск платежа – 4 900 руб.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору, при этом письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В рамках договора ответчик был ознакомлен и согласился с Условиями предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», Индивидуальными условиями, Графиком платежей, что удостоверила своей подписью в Заявлении. 

В ходе судебного разбирательства ответчиком было заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по договору о карте за период, предшествующий трехлетнему сроку обращения истца в суд.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. второй п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абз. 1 п. 2 названной статьи по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Проверяя данный расчет, счет-выписки, выставляемые ФИО1 к оплате, размер минимального платежа по условиям кредитования, размер и сроки внесения ответчиком платежей по кредиту о карте, суд пришел к выводу, что истец не пропустил срок обращения в суд. В части взыскания задолженности по основному долгу, процентов, платы за смс-информирование, комиссии за снятие наличных, комиссия за выпуск и обслуживание карты и неустойки, расчет, представленный представителем истца, соответствует законодательству. Основания для применения последствий пропуска срока исковой давности не имеется. 

Как следует из договора о карте, до заключения договора, подписывая заявление, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется соблюдать в рамках договора о карте Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифные планы по картам «Русский Стандарт» (включая размер процентной ставки, размер плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте).

В тексте Заявления указывается, что в случае если в разделе «Участие в Программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов рамках Договора о Карте» имеется отметка о согласии на участие в указанной Программе, Заемщик просит Банк после заключения Договора о Карте включить Заемщика в число участников Программы, при этом Заемщик подтверждает, что ознакомлен, понимает и согласен с Условиями Программы, с тем, что в отношении жизни и здоровья Заемщика будут заключаться договоры страхования и Банк может выступать в рамках таких договоров выгодоприобретателем; за участие в Программе Банк вправе взимать с участника Программы комиссию в соответствии с Тарифами.

Согласно тарифам банка, к которым присоединилась ответчик, размер процентов, начисляемых по кредиту, составил 36%. Минимальный платеж равен 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода. Определена плата за пропуск минимального платежа: впервые 300 рублей, 2-й раз - 500 рублей, 3-й раз - 1000 рублей, 4-й раз – 2 000 рублей. Пунктом 26 Тарифного плана предусмотрена комиссия за участие в Программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов рамках Договора о Карте» в размере 0,8% (ежемесячная) от суммы Кредита на дату начала Расчетного периода. Полная стоимость кредита – 42,46 %.

Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусмотрено, что кредит считается предоставленным со дня отражения на счете суммы операций, указанных в п. 6.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет Кредита. За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму Кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, исходя из суммы Основного долга и Сверхлимитной задолженности на начало операционного дня, при этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (п. 6.3).

Заемщик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами карт. Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты и их списания банком в безакцептном порядке (п. 6.2.2, п. 6.6).

По окончании каждого расчетного периода Банк формирует Счет-выписку, которая доводится до сведения Клиента, согласно п. 6.7 Условий, в том числе, почтовым отправлением по адресу фактического проживания Клиента.

Сумма минимального платежа рассчитывается банком в соответствии с Тарифным планом (п. 6.17).

В случае если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве оплаты Минимального платежа, Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого Минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом Минимального платежа. За пропуск Минимального платежа Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п. 6.18).

Срок погашения Задолженности, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования Задолженности банком – выставлением Клиенту Заключительного Счёта-выписки. При этом Клиент обязан в течение 30 календарных дней погасить Задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления Клиенту (п. 6.23).

Сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, является полной суммой Задолженности и состоит из суммы Основного долга, процентов, плат и комиссий и подлежит уплате Клиентом в полном объеме (п. 6.24).

За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете-выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2 % от суммы Задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 6.29).

Таким образом, условия кредитного договора, заключенного между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1, предусматривали исполнение обязательств заемщиком по частям путем внесения ежемесячного минимального платежа.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В установленный Банком срок задолженность Клиентом не погашена.

В свою очередь, Приказом ЗАО «Банк Русский Стандарт» от 30.07.2014 г. утверждены изменения и дополнения к Тарифам по Картам «Русский Стандарт» путем утверждения их новой редакции, в соответствии с которым минимальный платеж равен сумме, определяемой на конец расчетного периода и состоящая из суммы, равно 1 % от Основного долга, и суммы, равной Сверхлимитной задолженности (при ее наличии), выставленным к уплате процентам за пользование Кредитом, не уплаченным Клиентом, начисленным Банком платам, комиссиям и неустойке, неуплаченным Клиентом. Неустойка за неуплату процентов за пользование Кредитом составляет 700 руб.

В соответствии со счет-выпиской № за расчетный период 27.08.2014 г. по 26.09.2014 г. размер минимального платежа составляет 3 021, 85 руб. (57649,31 х 1% + 1754,36 + 700).

Таким образом, в рамках настоящего спора истцом были заявлены требования о взыскании задолженности по основному долгу в размере – 56 403,67 руб., задолженность по процентам – 13 476,54 руб., плата за пропуск минимального платежа – 4 900 руб. Как следует из материалов дела, расчет задолженности ответчика произведен с учетом измененного Тарифами банка размера минимального платежа.

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании суммы основного долга, процентов за пользование кредитом на день подачи искового заявления не истец.

Истец просит взыскать плату за пропуск минимального платежа в размере 4 900 руб.

Суд считает размер платы за пропуск минимального платежа, заявленной истцом к взысканию, чрезмерно высоким.

Исследовав представленный расчет платы, оценив соразмерность такой платы последствиям нарушенного обязательства, суд приходит к выводу о том, что договором установлен чрезмерно высокий размер платы, который, по мнению суда, значительно превышает суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства. 

Статьей 333 ГК РФ установлено право суда уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Согласно определению Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 года № 277-О именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод конкретного лица в целях защиты прав и законных интересов других лиц (часть 3 статьи 55 Конституции Российской Федерации). Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона такого его условия, как размера неустойки. Они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки (штрафа, пени) в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идёт не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причинённого в результате конкретного правонарушения.

Из указанного следует, что в каждом конкретном случае суд оценивает возможность снижения санкций с учётом конкретных обстоятельств дела и взаимоотношений сторон.

Принимая во внимание изложенное, а также заявление ответчицы о применении пропуска срока исковой давности, а также то, что по своей правовой природе неустойка (штраф, пеня) носит компенсационный характер и не может являться средством извлечения прибыли и обогащения, учитывая значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, а также период, в течение которого ответчиком не вносятся платежи по кредиту, суд считает возможным применить положения абзаца первого статьи 333 ГК РФ и снизить размер платы за пропуск минимального платежа до 1 000 руб. В остальной части в иске о взыскании платы за пропуск минимального платежа следует отказать.

Учитывая изложенное, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать задолженность по кредитному договору в размере 70 880,21 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 56 403,67 руб., задолженность по процентам – 13 476,54 руб., плата за пропуск минимального платежа – 1 000 руб..

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2326,40 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № от 04.03.2013 г. в размере 70 880,21 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 56 403,67 руб., задолженность по процентам – 13 476,54 руб., плата за пропуск минимального платежа – 1 000 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2326,40 рублей.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.А. Гончаренко

Мотивированное решение изготовлено 10.07.2018 г.