№ 2-887/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 сентября 2019 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Антроповой С.А., при секретаре Долидович С.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Акционерному обществу «Дом.РФ» о возложении обязанности заключить соглашение о реструктуризации кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, ФИО2, в лице представителя ФИО3 (полномочия по доверенности), обратились в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк), Акционерному обществу «Дом.РФ» (далее – АО «Дом.РФ») о возложении обязанности заключить соглашении о реструктуризации кредитного договора, мотивировав свои требования тем, что 21.06.2016 между ФИО1, ФИО4 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщикам предоставлен кредит на приобретение готового жилья на сумму 2 560 000 рублей под 13,25% годовых, на срок 240 месяцев. В настоящее время истцы испытывают материальные трудности ввиду снижения уровня дохода. ДД.ММ.ГГГГ обратились в Банк с заявлением о снижении процентной ставки, заявление оставлено без ответа. ДД.ММ.ГГГГ истцы обратились в Банк с заявлением на участие в программе помощи отдельным категориям заемщиков в соответствии с постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ №. ДД.ММ.ГГГГ на номер телефона истца поступило sms-сообщение о рассмотрении заявления и принятии отрицательного решения. Вместе с тем, при отсутствии оснований для отказа, ПАО Сбербанк неправомерно не приводит основания отказа в реструктуризации ипотечного кредита на условиях, предусмотренных п.п. 6, 8 постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 373, чем нарушаются права истцов. Истцы неоднократно пытались получить от сотрудников Сбербанка мотивированный ответ с причинами отказа в реализации законных прав, однако ответчик какие-либо пояснения и документы предоставлять заявителям отказывается. Истцы просили обязать ПАО Сбербанк заключить с ними соглашение о реструктуризации ипотечного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на условиях, предусмотренных постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, предусматривающее единовременное прощение части суммы основной задолженности по ипотечному кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на дату подачи заявления о реструктуризации от ДД.ММ.ГГГГ.

Истцы ФИО1, ФИО4 в судебное заседание не прибыли, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, доверили представлять свои интересы представителю.

Представитель истцов ФИО3 (полномочия по доверенности) в судебном заседании поддержала иск по доводам, изложенным в нем, пояснив, что вновь истцы обратились к ответчику с аналогичным заявлением о снижении процентной ставки, прощении части долга, получили отказ, спор с ответчиком не разрешен.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк – ФИО5 (полномочия по доверенности) в судебном заседании иск не признала, поддержала письменные возражения на иск, также пояснив, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №, по условиям которого созаемщикам выданы денежные средства в размере 2 560 000,00 руб. под 13,25 % годовых, на срок 240 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ истцы обратились в ПАО Сбербанк с заявлением на участие программе помощи отдельным категориям заемщиков в соответствии с постановление Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ №. ДД.ММ.ГГГГ специалистом ПАО Сбербанк даны пояснения о том, что согласно п. 5 Основных условий и целей Программы решение о возможности проведения реструктуризации принимается Банком. Сбербанком проведен всесторонний анализ поступившего от истцов пакета документов на предмет соответствия основным условиям и целям Программы, по итогам которого положительное решение не было принято. Само по себе наличие федеральной программы помощи отдельным категория заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации не может возлагать обязанность на кредитора по изменению условий кредитных обязательств и проведению реструктуризации, поскольку реструктуризация долга (изменение договора) является правом Банка, а не его обязанностью. По указанным основаниям просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель АО «Дом.РФ» в судебное заседание не прибыл, ответчик извещен надлежащим образом. Представитель ответчика АО «Дом.РФ» ФИО6 (полномочия по доверенности) ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие, представил суду отзыв на исковое заявления, в котором просил отказать в удовлетворении требований по следующим основаниям: право на проведение реструктуризации ипотечного жилищного кредита возникает у должника, непосредственно после принятия кредитором положительного решения о проведении соответствующей реструктуризации, до момента принятия положительного решения право на проведение реструктуризации ипотечного жилищного кредита (займа) у должника отсутствует. Проведение реструктуризации ипотечного жилищного кредита в данном случае является правом ответчика, а не его обязанностью. Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № установлены основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации; для обеспечения выполнения вышеуказанной задачи Правительством РФ произведено увеличение уставной капитала акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования». Ни положениями заключенного кредитного договора, ни указанным Постановлением Правительства РФ не предусмотрена обязанность ответчика по проведению реструктуризации ипотечного жилищного кредита. Кроме того, АО «ДОМ.РФ» является ненадлежащим ответчиком, поскольку для принятия решения о реструктуризации ипотечного жилищного кредита истцов и его соответствующего оформления АО «ДОМ.РФ» должно выступать в качестве кредитора по договору, однако по отношению к истцам ответчик кредитором не является и не в праве осуществлять какие-либо действия, связанные с реструктуризацией ипотечного жилищного кредита, АО «ДОМ.РФ» лишь вправе осуществить возмещение убытков Банка, связанных с недополученными доходами, возникшими от проведения реструктуризации ипотечного жилищного кредита.

Исследовав письменные материалы дела, изучив доводы сторон, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (п. 1 ст. 9 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех и более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны при заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Статья 809 ГК РФ предоставляет право кредитору на получение с заемщика процентов в порядке и размерах, определенных договором.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 1). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2).

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Материалами дела установлено, что 21.06.2016 года между ФИО1, ФИО4 (созаемщики) и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщикам предоставлен кредит на сумму 2 560 000 рублей под 13,25% годовых, на срок 240 месяцев для приобретения готового жилья. 

Судом установлено, что в 2017 Банком уже проводилась реструктуризация ипотечного жилищного кредита. 

Дополнительным соглашением к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанным сторонами, в целях реструктуризации задолженности заемщикам была предоставлена отсрочка погашения срочного основного долга на 24 месяцев, отсрочка уплаты части начисляемых процентов за пользование кредитом на 24 месяцев, установлены платежи в размере не более 10% от суммы рассчитанных процентов на дату платежа, накопленная за льготный период задолженность по процентам, по окончанию льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования; установлена дата окончательного погашения кредита - ДД.ММ.ГГГГ. Как следует из условий Дополнительного соглашения, просроченные проценты, начисленные за пользование кредитом и не уплаченные в сроки, также срочные проценты, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, считать отложенными; погашение кредита производится созаемщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ, уплата процентов, в том числе отложенных за пользование кредитом, погашение неустоек, зафиксированных на дату заключения дополнительного соглашения, производится ежемесячно в сроки по графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ размер ежемесячного аннуитетного платежа по договору составил: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в среднем 2 438,02 руб., с ДД.ММ.ГГГГ – по 28 070,93 руб. 

После чего, в связи с рождением второго ребенка истцы неоднократно – ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ обращались в Банк с заявлениями на реструктуризацию жилищного ипотечного кредита, с предоставлением необходимых документов.

В своих ответах на письменные обращения истцов Банк сообщил о невозможности проведения реструктуризацию долга, отрицательном решении Банка.

По мнению истцов, отказы ответчика неправомерны, нарушают их права, т.к. по всем необходимым условиям они подпадают в категорию заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, утвержденные постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 373 "Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества "Агентство ипотечного жилищного кредитования", с учетом постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ №. 

Правительством Российской Федерации принято Постановление от ДД.ММ.ГГГГ N 373 "Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества "Агентство ипотечного жилищного кредитования".

Указанным постановлением, с учетом постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № о внесении изменений в Основные условия реализации программы, установлены основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, кроме того для обеспечения выполнения вышеуказанной задачи Правительством Российской Федерации произведено увеличение уставной части капитала акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования».

Пунктом 1 Основных условий реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, определяются условия реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, а также условия возмещения кредиторам (заимодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам), ипотечным агентам, осуществляющим деятельность в соответствии с Федеральным законом "Об ипотечных ценных бумагах", по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены ипотечными агентами, и акционерному обществу "Агентство ипотечного жилищного кредитования" по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены этим обществом, убытков (их части), возникших в результате проведения такой реструктуризации.

В пункте 8 Основных условий программы приведены условия, которым должен отвечать заключенный кредитный договор (договор займа) на дату подачи заявления о реструктуризации: а) заемщик (солидарные должники) является гражданином Российской Федерации, относящимся к одной из следующих категорий: граждане, имеющие одного или более несовершеннолетних детей или являющиеся опекунами (попечителями) одного или более несовершеннолетних детей; граждане, являющиеся инвалидами или имеющие детей-инвалидов; граждане, являющиеся ветеранами боевых действий; граждане, на иждивении которых находятся лица в возрасте до 24 лет, являющиеся учащимися, студентами (курсантами), аспирантами, адъюнктами, ординаторами, ассистентами-стажерами, интернами и обучающиеся по очной форме обучения; б) изменение финансового положения заемщика (солидарных должников) - среднемесячный совокупный доход семьи заемщика (солидарных должников), рассчитанный за 3 месяца, предшествующие дате подачи заявления о реструктуризации, после вычета размера планового ежемесячного платежа по кредиту (займу), рассчитанного на дату, предшествующую дате подачи заявления о реструктуризации, не превышает на каждого члена семьи заемщика (солидарного должника) двукратной величины прожиточного минимума, установленного в субъектах Российской Федерации, на территории которых проживают лица, доходы которых учитывались в расчете. При этом среднемесячный совокупный доход семьи заемщика (солидарных должников) в расчетном периоде равен сумме среднемесячных доходов заемщика (солидарных должников) и членов его семьи, к которым для целей настоящего подпункта относятся супруг (супруга) заемщика (солидарного должника) и его несовершеннолетние дети, в том числе находящиеся под его опекой или попечительством, а также лица, указанные в абзаце пятом подпункта "а" настоящего пункта, и размер планового ежемесячного платежа по кредиту (займу), рассчитанного на дату, предшествующую дате подачи заявления о реструктуризации, увеличился не менее чем на 30 процентов по сравнению с размером планового ежемесячного платежа, рассчитанного на дату заключения кредитного договора (договора займа); в) обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа) является ипотека жилого помещения, расположенного на территории Российской Федерации, или залог прав требования на такое жилое помещение, вытекающих из договора участия в долевом строительстве, отвечающего требованиям Федерального закона "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации" (далее - договор участия в долевом строительстве); г) общая площадь жилого помещения, в том числе жилого помещения, право требования на которое вытекает из договора участия в долевом строительстве, ипотека которого является обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа), не превышает 45 кв. метров - для помещения с 1 жилой комнатой, 65 кв. метров - для помещения с 2 жилыми комнатами, 85 кв. метров - для помещения с 3 или более жилыми комнатами; д) жилое помещение, в том числе жилое помещение, право требования на которое вытекает из договора участия в долевом строительстве, ипотека которого является обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа), является (будет являться) единственным жильем залогодателя. При этом в период, начиная с даты вступления в силу постановления Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 373 "Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества "ДОМ.РФ" по дату подачи заемщиком заявления о реструктуризации, допускается наличие совокупной доли залогодателя и членов его семьи в праве собственности не более чем на 1 иное жилое помещение в размере не более 50 процентов. Для целей настоящего подпункта к членам семьи залогодателя относятся супруг (супруга) залогодателя и его несовершеннолетние дети, в том числе находящиеся под его опекой или попечительством. Соблюдение указанных условий подтверждается заявлением заемщика в простой письменной форме. Представление заемщиком сведений из Единого государственного реестра недвижимости не требуется. Акционерное общество "ДОМ.РФ" осуществляет проверку предоставляемых в соответствии с настоящим подпунктом заемщиком сведений; е) кредитный договор (договор займа) заключен не менее чем за 12 месяцев до даты подачи заемщиком заявления о реструктуризации, за исключением случаев, если ипотечный кредит (заем) предоставлен на цели полного погашения задолженности по ипотечному жилищному кредиту (займу), предоставленному не менее чем за 12 месяцев до даты подачи заемщиком заявления о реструктуризации.

При несоблюдении не более двух обязательных условий, вопрос о предоставлении помощи решается межведомственной комиссией (п. 9 Основных условий).

Данным требованиям Основных условий истцы, как заемщики ипотечного жилищного кредита, соответствуют.

В соответствии с п. 3 Основных условий возмещению подлежат убытки (их часть) кредитора по каждому ипотечному жилищному кредиту (займу), реструктурированному в соответствии с настоящим документом, в сумме, на которую в результате реструктуризации в случаях, предусмотренных подпунктом "в" пункта 10 настоящего документа, снижен размер денежных обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа), но не более предельной суммы возмещения, установленной пунктом 6 с учетом пункта 7 настоящего документа.

Следовательно, указанная программа не предполагает оказание помощи каждому обратившемуся заемщику и не возлагает на участников программы обязанности по обязательному проведению реструктуризации задолженностей по ипотечным жилищным кредитам, а направлена на компенсацию убытков кредиторам (участникам программы) возникшим в результате проведения реструктуризации ипотечного жилищного кредита (займа).

Кроме того, указанным постановлением Правительства РФ ограничена сумма возмещений, которая может быть выплачена кредитным организациям, что в свою очередь также подтверждает тезис о невозможности принятия кредиторами положительных решений о реструктуризации в отношении всех обратившихся заемщиков (пункт 6 Основных условий).

Согласно п. 5 Основных условий реструктуризация проводится на основании решения кредитора по заявлению о реструктуризации, предоставляемому заемщиком кредитору.

Реструктуризация может осуществляться путем заключения кредитором и заемщиком (солидарными должниками) соглашения об изменении условий ранее заключенного кредитного договора (договора займа), заключения нового кредитного договора (договора займа) на цели полного погашения задолженности по реструктурируемому ипотечному жилищному кредиту (займу), заключения мирового соглашения. 

По своей правовой природе реструктуризация является одной из форм изменения условий заключенного между сторонами кредитного договора. Ни положениями заключенного кредитного договора, ни постановлением Правительства Российской Федерации от 20.04.2015 № (с учетом Постановления от ДД.ММ.ГГГГ №) не предусмотрена обязанность Банка по проведению реструктуризации ипотечного жилищного кредита. Постановлением Правительства РФ установлены лишь основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, решение же о проведении реструктуризации принимается самостоятельно каждым из кредиторов, участвующих в программе.

Само по себе наличие Федеральной программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации не может возлагать обязанность на кредитора по изменению условий кредитных обязательств и проведению реструктуризации, поскольку реструктуризация долга (изменение договора) является правом Банка, а не его обязанностью. Право на проведение реструктуризации ипотечного жилищного кредита возникает у должника непосредственно после принятия кредитором положительного решения о проведении соответствующей реструктуризации, до момента принятия положительного решения право на проведение реструктуризации ипотечного жилищного кредита (займа) у должника отсутствует.

На основании ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Правовых оснований для понуждения к заключению соответствующего соглашения судом не установлено, с учетом того, что в силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Сам по себе кредитный договор, о понуждении заключения которого просят истцы, по своей правовой природе публичным договором не является (ст. 426 ГК РФ).

Следовательно, при установленных обстоятельствах понуждение ответчиков к заключению с истцами соглашения о реструктуризации ипотечного кредита помимо воли ответчиков является ограничением принципа свободы договора, что в соответствии с абзацем 2 пункта 1 статьи 421 ГК РФ не допустимо.

Избранный истцами ненадлежащий способ защиты права путем предъявления требований о понуждении к заключению кредитного договора в соответствии с требованиями программы помощи Российской Федерации, не соответствует характеру материального правоотношения.

Таким образом, оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ доказательства в их совокупности, с учетом требований закона, поскольку обязанность Банка по реструктуризации ипотечного кредита истцов не предусмотрена ни законом, ни договором, а АО «Дом.РФ» (АО "Агентство ипотечного жилищного кредитования") лишь правомочно осуществить возмещение убытков Банка, связанных с такой реструктуризацией в пределах, ограниченных реализацией программы, финансируемой за счет средств федерального бюджета, при этом в данном случае Банк отказал в реструктуризации долга, суд приходит к выводу о том, что правых оснований для удовлетворения иска. При установленных обстоятельствах исковые требования не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1, ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Акционерному обществу «Дом.РФ» о возложении обязанности на ПАО «Сбербанк России» заключить с ФИО1, ФИО4 соглашении о реструктуризации ипотечного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на условиях, предусмотренных постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, отказать

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня, следующего за днем составления мотивированного решения суда (принятия решения суда в окончательной форме) 16.09.2019 года, путем подачи жалобы через Железногорский городской суд. 

Судья Железногорского городского суда С.А. Антропова