Дело №2-299/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 июня 2018 года г. Верхнеуральск

Верхнеуральский районный суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Артемьевой О.В., 

при секретаре Киушкиной М.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по Договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по Договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 282 628,56 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 026,29 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен Договор кредитования №, согласно которому Банком предоставлены денежные средства в размере 150 000,00 рублей, сроком на 36 месяцев, а Заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. В соответствии с условиями Договора Заёмщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путём выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в Договоре, Заёмщик подтвердил, что ей до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставленных ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заёмщику Кредит, что подтверждается Выпиской счёту. Однако Заёмщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполняла не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору кредитования составляет 282 628,56 рублей, которая не погашена ответчиком по настоящее время (л.д.6-8).

В соответствии с изменениями, внесёнными в Устав ОАО «Восточный экспресс банк», наименование Банка приведено в соответствие с действующим законодательством РФ и определёно как Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк», ПАО КБ «Восточный» (л.д.37-39).

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в письменном ходатайстве, адресованном суду, просят дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка (л.д.50).

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, просила суд уменьшить размер неустойки, начисленной на просроченный к возврату основной долг в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса РФ, поскольку считает, что её размер несоразмерен последствиям нарушения обязательства. Кроме этого просит учесть её тяжёлое материальное положение, так как является инвалидом третье группы, нигде не работает, получает пенсию в размере 7 600,00 рублей (л.д.53).

Заслушав ответчика, исследовав в судебном заседании представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд считает, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено судом, ПАО КБ «Восточный» является кредитной организацией, что подтверждается Выпиской из Устава (л.д.37-38), Свидетельством о постановке на учёт Российской организации в налоговом органе по месту её нахождения (л.д.32), Выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.37-39).

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ, заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст.811 Гражданского кодекса РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 в офертно-акцептной форме между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен Договор кредитования №, включающий в себя элементы Кредитного договора и Договора банковского счета, в соответствии с которым Банк обязался предоставить ФИО1 кредит в размере 150 000,00 рублей, под 29,5% годовых сроком на 36 месяцев, а ФИО1 обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, путем внесения ежемесячных платежей в размере 6 327,00 рублей (л.д.10-12, 16).

Договор заключён на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счёта (далее – Общие условия) (л.д.23-24), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка в редакции, действующей на дату подписания Заявления (л.д.10).

Условиями Договора кредитования также предусмотрено, что Договор кредитования заключается путём присоединения Клиента к Общим условиям и акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора кредитования, изложенного в Заявлении Клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента в соответствии с Заявлением Клиента, ст.433, п.3 ст.434, п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ и действует до полного исполнения Банком и (или) Клиентом своих обязательств. Акцептом Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора кредитования на условиях, указанных в Заявлении Клиента и настоящих Общих условий, является совокупность следующих действий Банка: открытие Клиенту Банковского специального счёта в указанной в Заявлении Клиента валюте Кредита; зачисление на открытый Клиенту счёт суммы Кредита (п.2.2 Общих условий).

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на Банковский специальный счёт Клиента. Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном Договором кредитования. Проценты начисляются со дня следующего за днём предоставления Кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днём рабочего дня включительно. При расчёте процентов используется календарное число дней в году или месяцев (п.п.4.1., 4.2, 4.2.1 Общих условий).

Банк осуществляет погашение Кредитной задолженности путём списания с Банковского специального счёта денежных средств, в размере предусмотренного Договором кредитования Ежемесячного взноса в предусмотренную Договора кредитования дату платежа (либо в день внесения Клиентом денежных средств на Банковский специальный счёт при просрочке платежа), с учётом установленной п.4.9 Общих условий очередностью (п.п.4.4.4 Общих условий)

Размер Ежемесячного вноса составляет 6 327,00 рублей. Ежемесячный взнос состоит из суммы в счёт возврата Кредита (части основного долга) и начисленных процентов, и не включает в себя платежи, не связанные с предоставленным Кредитом, такие как плата за присоединение к Программе страхования и иные). Дата платежа – 07 число каждого месяца. Схема погашения Кредита – аннуитет. Количество и периодичность платежей представлены в Графике погашения Кредита. В случае изменения процентной ставки, размера и срока платежа по Кредиту новый График гашения Кредита и размер полной стоимости кредита буду доведены до Клиента при обращении в отдаление Банк (л.д.10-11). 

Ответственность Заёмщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – при сумме Кредита от 100 000 до 200 000 рублей: 800 рублей за факт образования просроченной задолженности один раз; 1 300 рублей за факт образования просроченной задолженности два раза; 2 000 рублей за факт образования просроченной задолженности три раза и более (л.д.11)

Подписывая заявление, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, и просила признать неотъемлемой частью настоящей оферты Общие условия, Правила и Тарифы Банка (л.д.11).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписала заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», из содержания которого следует, что она согласна быть застрахованной и просит Банк предпринять действия для распространения на неё условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ЗАО «Д2 Страхование» по рискам: смерть Застрахованного в результате несчастного случая и (или) острого внезапного заболевания, произошедшая в течение года срока страхования данного Застрахованного (смерть Застрахованного); факт установления Застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая и (или) болезни (л.д.13).

Подписывая заявление, ФИО1 подтвердила, что уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, что с Программой страхования ознакомлена, согласна и обязуется выполнять, а также обязуется производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на неё условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при регулировании страховых случаев) в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 900,00 рублей, компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа в размере 0,40% или 600,00 рублей за каждый год страхования.

Свои обязательства по предоставлению ФИО1 кредита в сумме 150 000,00 рублей ПАО КБ «Восточный» исполнило в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается Выпиской из лицевого счёта за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.17-22).

В нарушение условий договора обязанность по погашению кредита и уплате процентов, комиссии за присоединение к Программе страхования ответчик ФИО1 исполняла ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности по Договору кредитования.

Между тем, исходя из положений ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из представленного Банком расчёта, задолженность ФИО1 по Договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 282 628,56 рублей, включая задолженность по основному долгу в размере 126 849,90 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами (в том числе по ежемесячной комиссии за присоединение к Программе страхования в размере 11 700 рублей) в размере 105 378,66 рублей, задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, в размере 50 400,00 рублей (л.д.25-28).

Представленный истцом расчёт задолженности оформлен надлежащим образом, в соответствии с требованиями закона, ответчиком не опровергнут, судом проверен, и принимается, как верный.

При расчёте Банком учтены поступившие денежные суммы в счёт исполнения ответчиком, принятых на себя обязательств.

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка №2 Верхнеуральского района Челябинской области от ДД.ММ.ГГГГ отменён судебный приказ №, вынесенный ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ФИО1 задолженности по Кредитному договору в размере 192 535,47 рублей (л.д.29).

Учитывая, что принятые на себя обязательства ФИО1 не исполняет длительное время, образовавшаяся задолженность не погашена, суд приходит к выводу о том, что требования Банка о взыскании задолженности в судебном порядке являются законными и подлежат удовлетворению.

В то же самое время, ст.330 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п.1 ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от 24.03.2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» указал, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке. Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме.

Диспозитивный характер указанной формулировки позволяет сделать вывод о том, что применение ст.333 Гражданского кодекса РФ и, как следствие, уменьшение размера подлежащей уплате неустойки, является дискреционным полномочием суда, которое реализуется судом по своему усмотрению независимо от того, ссылается на то какая-либо из сторон, если должником является не коммерческая организация.

Из правовой позиции, приведенной в абз.1 п.75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса РФ).

Исходя из смысла приведённого выше, позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в п.2 Определения от 21.12.2000 года №263-0, указывающей на то, что с учетом принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 Гражданского кодекса РФ) размер неустойки может быть снижен судом на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ, поскольку положения п.1 ст.333 Гражданского кодекса РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса РФ речь идёт не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Таким образом, суду предоставлена возможность снижения предусмотренной законом неустойки ввиду её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств с учётом конкретных обстоятельств по делу.

При этом наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом первой инстанции в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям допущенных ответчиком нарушений обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Принимая во внимание указанные выше положения закона и разъяснения действующего законодательства, возражения ответчика ФИО1 о том, что начисленная неустойка не соответствуют последствиям нарушенного обязательства, учитывая период начисления неустойки за просрочку уплаты основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер неустойки, суд приходит к выводу, что заявленная к взысканию неустойка, начисленная на просроченный к возврату основной долг в размере 50 400,00 рублей, явно несоразмерна последствиям допущенного нарушения обязательства, и считает необходимым уменьшить сумму неустойки до 7 000,00 рублей.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании задолженности по Договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ с ответчика ФИО1 подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Вместе с тем, если размер заявленной неустойки судом снижен с применением положений ст.333 Гражданского кодекса РФ, расходы истца на уплату государственной пошлины не возвращаются в части сниженной суммы из бюджета, и подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая бы подлежала взысканию без учёта её снижения.

Таким образом, с ответчика следует взыскать в пользу истца 6 026,29 рублей в качестве возмещения расходов по уплаченной государственной пошлине, уплата которой подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.5). При взыскании суммы в качестве компенсации расходов по уплате государственной пошлины суд исходит из положений пп.1 п.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.12, 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по Договору кредитования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по Договору кредитования №, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 239 228 (двести тридцать девять тысяч двести двадцать восемь) рублей 56 копеек, в том числе: 

- задолженность по основному долгу в размере 126 849 (сто двадцать шесть тысяч восемьсот сорок девять) рублей 90 копеек, 

- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 105 378 (сто пять тысяч триста семьдесят восемь) рублей 66 копеек,

- задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, в размере 7 000 (семь тысяч) рублей 00 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» следует отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 026 (шесть тысяч двадцать шесть) рублей 29 копеек.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в месячный срок в апелляционном порядке через Верхнеуральский районный суд.

Председательствующий О.В. Артемьева