Дело № 2-50/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с.Быстрый Исток 08 июня 2017 года

Быстроистокский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Шапорева А.В.,

при секретаре Юдиной М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества (ПАО) «Совкомбанк» через представителя по доверенности К. к С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество (ПАО) «Совкомбанк» через представителя по доверенности К. обратилось в Быстроистокский районный суд с иском к С. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, заключенному в виде оферты, № от 15 мая 2012 года по состоянию на 20 марта 2017 года в размере 

<

данные изъяты>, судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в сумме 

<

данные изъяты>.

01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», который является правопреемником года ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01 сентября 2014 года ОГРН №

05 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество (ПАО) «Совкомбанк».

В обоснование заявленных исковых требований истец указывает, что между публичным акционерным обществом (ПАО) «Совкомбанк» и С. заключен кредитный договор № от 15 мая 2012 года в виде акцептованного заявления оферты о предоставлении кредита в размере 

<

данные изъяты> на срок 36 месяцев с уплатой за пользование кредитными ресурсами 30,0 % годовых. 

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету и зачислением денежных средств на счет С..

На основании ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для исполнения.

В период пользования кредитом С. исполняла свои обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.4.1 Индивидуальных Условий кредитования. 

Согласно пункту 4.1 Условий кредитования заемщик обязался возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании и уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае если заемщик выразил желание подключиться к данной программе).

Согласно п. п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае: несвоевременности любого платежа по договору, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд либо в случае систематической просрочки платежей (если имели место два и более месяца просрочки).

Согласно «Раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 16 ноября 2012 года и на 20 марта 2017 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1473 дня. 

Просроченная задолженность по процентам возникла 16 ноября 2012 года и на 20 марта 2017 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1409 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Несмотря на принятые на себя обязательства, заемщик платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производил ненадлежащим образом, поэтому банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

По состоянию на 20 марта 2017 года размер задолженности ответчика составляет в размере 

<

данные изъяты>, из которых: 

<

данные изъяты> руб. - просроченная ссудная задолженность; 

<

данные изъяты> руб. - просроченные проценты; 

<

данные изъяты> руб. - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита; 

<

данные изъяты> руб. - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов; 

<

данные изъяты> руб. - страховая премия; 

<

данные изъяты> руб. - комиссия за оформление и обслуживание банковской карты.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» К. в судебное заседание не явилась, уведомлена о дате, времени и месте судебного заседания заблаговременно надлежащим образом. В материалах имеется письменное заявление с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Согласна на заочное рассмотрение дела.

Ответчик С. в судебное заседание от 08 июня 2017 года, будучи заблаговременно извещенной надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, не явилась. Просила рассмотреть дело в её отсутствие. 

До указанной даты представлено письменное заявление о пропуске срока исковой давности, в связи с чем просит отказать в иске в полном объеме, указывая, что между публичным акционерным обществом (ПАО) «Совкомбанк» и С. заключен кредитный договор № от 15 мая 2012 года (л.д. 35). Последний платеж осуществлен 05 августа 2013 года. Однако банк обратился с настоящим иском только 11 апреля 2017 года, то есть, как считает ответчик, по истечении срока исковой давности (3 года) с даты последнего платежа, ссылаясь на положения ст.ст. 198, 199 и 203 ГК РФ, п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 ноября 2001 г № 15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением срока давности». С даты последнего платежа ответчик не совершал никаких действий, которые могли бы расцениваться как действия, свидетельствующие о признании долга. Поэтому полагает, что срок исковой давности надлежит исчислять не даты окончания срок по кредитному договору, а даты последнего платежа, совершенного ответчиком - 05 августа 2013 года.

Также ответчик ходатайствует о снижении в соответствии со ст. 333 ГК РФ размера неустойки и штрафных санкций соответственно с 

<

данные изъяты> до общей суммы 

<

данные изъяты>

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие надлежаще извещенного представителя истца и ответчика.

Исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующему выводу.

Согласно пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности, и предполагается совершение действия, как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.

Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре.

Статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривается особая разновидность гражданско-правовой ответственности за неисполнение денежного обязательства по возврату в срок взятой взаймы денежной суммы в связи с тем, что его предметом являются деньги как средство платежа при погашении денежного долга. В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение займа по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает заимодавцу право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и установленных данной статьей процентов.

Из положений ст. 329 ГК РФ следует, что исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Договор кредита предполагает возвращение полученного займа по частям в течение определенного соглашением сторон периода времени. Исполнение договора со стороны кредитной организации в этом случае состоит в том, чтобы позволять заемщику пользоваться деньгами в течении этого периода, не требуя немедленного возврата всей суммы займа. Когда кредитная организация требует возвращения всей суммы займа единовременно, она отказывается исполнять договор (отказывается ждать возврата денег в течение согласованного срока). Следовательно, предусмотренное в п. 2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации и конкретизированное соответствующими условиями договора право заимодавца является правом на отказ от договора, который рассматривается законом как один из способов его расторжения.

Согласно положениям ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами; двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса, согласно которым договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. 

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», который является правопреемником года ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01 сентября 2014 года ОГРН №

05 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество (ПАО) «Совкомбанк».

Как установлено судом и следует из материалов дела, между публичным акционерным обществом (ПАО) «Совкомбанк» и С. заключен кредитный договор № от 15 мая 2012 года в виде акцептованного заявления оферты о предоставлении кредита в размере 

<

данные изъяты> на срок 36 месяцев с уплатой за пользование кредитными ресурсами 30,0 % годовых. 

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету и зачислением денежных средств на счет С..

На основании ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для исполнения.

Свои обязательства перед заемщиком банк выполнил полностью, зачислив указанную сумму кредита на счет ответчика. В свою очередь, ответчик обязался погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом согласно графику платежей и в соответствии с разделами 3 и 4 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели. 

В период пользования кредитом С. исполняла свои обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.4.1 Индивидуальных Условий кредитования. 

Согласно пункту 4.1 Условий кредитования заемщик обязался возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании и уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае если заемщик выразил желание подключиться к данной программе).

Согласно п. п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае: несвоевременности любого платежа по договору, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд либо в случае систематической просрочки платежей (если имели место два и более месяца просрочки).

Из представленных истцом доказательств, расчета суммы задолженности следует, что обязательства по кредитному договору заемщиком надлежащим образом не исполняются, последний платеж в счет погашения кредита произведен 05 августа 2013 года.

26 октября 2016 года исх. № 6938 истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустойки в течение 30 дней со дня направления настоящего определения (л.д.14,15).

Просроченная задолженность по ссуде возникла 16 ноября 2012 года и на 20 марта 2017 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1473 дня. 

Просроченная задолженность по процентам возникла 16 ноября 2012 года и на 20 марта 2017 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1409 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Несмотря на принятые на себя обязательства, заемщик платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производил ненадлежащим образом, поэтому банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

По состоянию на 20 марта 2017 года размер задолженности ответчика составляет в размере 

<

данные изъяты>, из которых: 

<

данные изъяты> руб. - просроченная ссудная задолженность; 

<

данные изъяты> руб. - просроченные проценты; 

<

данные изъяты> руб. - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита; 

<

данные изъяты> руб. - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов; 

<

данные изъяты> руб. - страховая премия; 

<

данные изъяты> руб. - комиссия за оформление и обслуживание банковской карты.

Согласно ст.ст. 309 и 310 ГК РФ, обязательства по договорам должны исполняться соответствующим образом и одностороннее изменение или прекращение исполнения его условий не допускается. В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно п.2 ст.819 ГК РФ эти требования применяются и к отношениям по кредитному договору. В связи с этим обязательства по возврату задолженности по кредитному договору должны быть исполнены надлежащим образом, и банк вправе требовать их исполнения.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу (кредитору) полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Истец обоснованно требует возврата выданной суммы кредита с процентами, предусмотренного договором, и неустойкой, с заемщика. 

Ответчиком С. в судебном заседании заявлено ходатайство о применении срока исковой давности с последней даты платежа по кредиту с 05 августа 2013 года.

Разрешая вопрос о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Статья 199 ГК РФ предусматривает, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п.п. 1,2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с Разделом Б Договора о потребительском кредитовании № от 15 мая 2012 года, сумма минимального обязательного платежа 

<

данные изъяты> рублей, срок оплаты заемщиком по договору ежемесячно по дату (число) подписания Договора, начиная со следующего месяца следующего за расчетным (л.д. 13). Дата подписания договора 15 мая 2012 года.

Как указывает истец задолженность по ссуде и по процентам возникла 16 ноября 2012 года (л.д. 2).

Последний платеж по страховой премии (л.д. 7 обратная сторона) произведен -15 апреля 2013 года.

Гашение комиссии за открытие и ведение карточных счетов произведено 09 июля 2012 года (л.д. 6).

Согласно выписке по счету по кредитному договору, последняя оплата ответчиком была произведена 05 августа 2013 года (зачисление произошло на гашение просроченных процентов по основному долгу) (л.д.6, 9 - обратная сторона). 

Согласно представленной суду выписке по счету ответчика С. за период с 15 мая 2012 года по 20 марта 2017 года (л.д. 8-9) последний платеж по карте, произведенный ответчиком С., осуществлен 18 апреля 2013 года на сумму 

<

данные изъяты> рубля (покупка по карте) (л.д. 9). 

С учетом того, что последняя оплата ответчиком была произведена 05 августа 2013 года, платеж в связи с наличием задолженности должен быть произведен не позднее 15 августа 2013 года.

Таким образом, дата, с который истец узнал о наличии задолженностей, начинает течь на следующей день после последнего дня ежемесячного платежа, то есть с 16 августа 2013 года и заканчивается 16 августа 2016 года.

Судебный приказ на взыскание с С. суммы задолженности по кредитному договору от 15 мая 2012 года отменен мировым судьей судебного участка Быстроистокского района Алтайского края 07 февраля 2017 года (л.д. 5). Указанная дата - 07 февраля 2017 года - является датой, с которой считается первичное обращение истца в суд за защитой нарушенного права.

Учитывая общий срок исковой давности 3 года, который применяется для разрешения настоящего спора, заявленный ответчиком в судебном заседании в письменном виде, срок исковой давности для истца за обращением в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права, пропущен, поэтому является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к С. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 15 мая 2012 года.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества (ПАО) «Совкомбанк» к С. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 15 мая 2012 года, - отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Быстроистокский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 15 июня 2017 года.

Председательствующий А.В.Шапорев