Дело №2-170/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 января 2019 года. г. Новошахтинск

Новошахтинский районный суд Ростовской области

в составе:

председательствующего судьи Ленивко Е.А.

при секретаре Фисенко О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец в лице своего представителя обратился в суд с иском к ответчикам, в котором просит взыскать в его пользу с Банк ВТБ (ПАО) часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 15674 руб. 69 коп., с ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы страховой премии в размере 62698 руб.77 коп., а также взыскать солидарно с ответчиков в его пользу компенсацию морального вреда в размере 10000 руб. В обоснование своих требований истец указал, что между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор ..... от 16.08.2018: сумма кредита - 386076 руб. 00 коп., процентная ставка по кредиту - 13,5% годовых, срок возврата кредита - 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны: кредитный договор и график погашения платежей от 16.08.2018. Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 81076 руб. 00 коп., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 16215 руб. 20 коп., а также расходы банка на оплату страховой премии в размере 64860 руб. 80 коп. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 17.08.2018 по 24 часов 00 минут 16.08.2023. Он, истец, обращался к ответчикам с претензиями с отказом от услуг по страхованию, на основании ст. 782 ГК РФ и требованием о возврате части стоимости услуги, однако законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем, он вынужден обратиться с настоящим иском в суд. Полагает, что банком нарушены положения ст. 782ГК РФ, согласно которой заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, а также положения ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Под услугой следует понимать действие (комплекс действий), совершаемое исполнителем в интересах и по заказу потребителя в целях, для которых услуга такого рода обычно используется, либо отвечающее целям, о которых исполнитель был поставлен в известность потребителем при заключении возмездного договора. Под самостоятельной услугой, в силу разъяснений Президиума ВАС РФ, понимается такая услуга, при оказании которой у заемщика возникает дополнительное имущественное благо или иной полезный эффект. Такие услуги, исходя из положений ст. 779 ГК РФ, не могут быть стандартными действиями кредитной организации, без совершения которых банк не способен надлежащим образом исполнить обязательства, принятые на себя кредитным договором. В соответствии с Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» и положениями заявления на включение в число участников Программы страхования, заключение договора страхования и всех последующие сопутствующие действия являются обязанностями банка, принятыми им на себя в рамках исполнения договора страхования, по которому выгодоприобретателем является банк. Банк, выступая в качестве страхователя (агента) по страхованию, оказывал услугу по подключению клиента к программе страхования, согласно которой, банк, как исполнитель услуги, принял на себя обязательства по оформлению, заключению и сопровождению договора страхования, внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности. Присоединение заемщика (застрахованного лица) к договору коллективного страхования и распространение его условий на клиента является услугой оказываемой банком (страхователем) истцу как потребителю услуги страхования. Банком не предоставляется доказательств несения каких-либо расходов, связанных с исполнением обязательств по подключению истца к программе страхования. При этом уплаченные истцом денежные средства не являются страховой премией, а представляют собой плату за вышеуказанную услугу. Как следует из заявления на включение в число участников Программы страхования, истец стороной договора страхования не является, а лишь выразил согласие на включение в перечень застрахованных лиц. В соответствии с условиями заявления на включение в число участников Программы страхования, банк обязан выплачивать страховую премию страховщику, при этом заемщик, в свою очередь, обязался оплатить услуги банка, связанные с присоединением к программе страхования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых премий. Таким образом, страховая премия страховщику уплачена банком из средств заемщика - физического лица, по волеизъявлению которого был заключен договор страхования в форме присоединения, соответственно, этот договор может быть расторгнут также по инициативе заемщика. Согласно п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора. Статьей 453 ГК РФ предусмотрено, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В соответствии со ст. 32 Закона "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Возможность возврата денежных средств пропорционально времени фактического оказания услуги предполагается, исходя из характера сложившихся правоотношений. Иное допускало бы возможность неосновательного обогащения ответчика путем получения денежных средств за период времени, в котором услуга не оказывалась. 19.10.2018 истцом в адрес ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» были направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Таким образом, 19.10.2018 он отказался от предоставления ему услуг по страхованию, воспользовавшись своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», и п.2. ст. 958 ГК РФ, определяющим, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по подключению к программе страхования с 16.08.2018 по 19.10.2018, т.е. 2 месяца. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, комиссия банка, составляющая 16215 руб. 20 коп. за подключение к Программе коллективного страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования согласно следующему расчету: 16215 руб. 20 коп./ 60 мес * 2 мес. = 540 руб. 51 коп.; 16215 руб. 20 коп. - 540 руб. 51 коп. = 15674 руб. 69 коп. Таким образом, часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 15674 руб. 69 коп. подлежит возврату. Кроме того, в связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, страховая премия, оплаченная за услугу в размере 64860 руб. 80 коп. подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования согласно следующему расчету: 64860 руб. 80 коп./ 60 мес * 2 мес. = 2162 руб. 03 коп.; 64860 руб. 80 коп. - 2162 руб. 03 коп. = 62698 руб.77 коп. Таким образом, часть суммы платы страховой премии в размере 62698 руб.77 коп. подлежит возврату. Отказом от удовлетворения требования истца ответчики нарушают его права, как потребителя, на отказ от услуги. Исходя из смысла ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Кроме того, условие, содержащееся в страховом полисе: «при отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст. 958 ГК РФ)» не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой, потребитель в праве отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Указанные доводы истца соответствуют сложившейся судебной практике по аналогичных делам и правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации. В соответствии с разъяснением, содержащимся в п. 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 " О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение, либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на исполнителе. Кроме того, в соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. В соответствии со ст. 2 Конституции РФ права и свободы человека являются высшей ценностью и государство, выполняя свою обязанность по соблюдению и защите прав и свобод человека, устанавливает способы их охраны и защиты в различных отраслях права. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. Истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10000 руб. На основании изложенного, просит исковые требования удовлетворить.

Истец и его представитель в судебное заседание не явились, о дне слушания извещены, согласно заявлению просят расмотреть дело в их отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие истца и его представителя в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен, согласно возражению просит рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования не признает, просит в удовлетворении иска отказать по тем основаниям, что истец изъявил добровольно желание подключиться к программе страхования «Финансовый резерв», подав 16.08.2018 заявление в банк. Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие банком решения о выдаче кредита, о согласовании с клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления клиента по указанному вопросу, что подтверждается п. 9, 10 Согласия на кредит. Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» (далее - Программа страхования) не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности». Информация о заключении договора страхования на добровольной основе размещена на сайте Банка (www.vtb24.ru). Представитель ответчика не оспаривает тот факт, что истец обратился в банк за возвратом страховой премии 19.10.2018, однако полагает, что банк надлежащим образом выполнил требования ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», своевременно предоставил клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора и правомерно отказал в возврате страховой премии, т.к. истец пропустил срок «период охлаждения» для возврата страховой премии, установленный Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" 14 дней. В связи с этим просит отказать истцу и в удовлетворении его требований в части взыскания компенсации морального вреда. Дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен, согласно возражению просит рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования не признает, просит в удовлетворении иска отказать по тем основаниям, что подключение к услуге страхования осуществлялось по волеизъявлению истца, услуга не была ему навязана. Коллективное страхование в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» осуществляется на основании договора коллективного страхования ..... от 01.02.2017 (далее - договор страхования), заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банка ВТБ (ПАО) (ПАО «ВТБ 24» (страхователь)). Истец по данному договору страхования является застрахованным лицом. Плата за включение в число участников программы страхования указана непосредственно в заявлении на страхование, и составила 81076 руб. Данная сумма делится на страховую премию - 64860,80 руб. и комиссия банка за подключение к программе страхования - 16215,20 руб. Своей подписью истец подтвердил, что с условиями страхования он ознакомлен, они ему разъяснены. Все существенные условия договора страхования отражены в заявлении на страхование. Истец до подписания с ними ознакомился. Условия страхования были ему разъяснены, в электронном виде данные условия находятся в общем доступе на сайте Банка ВТБ (ПАО). При досрочном отказе от договора страхования, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала, возврат страховой премии не предусмотрен. Согласно п. 6.2. Условий страхования, п. 5.6. договора страхования страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Исключением из данного условия является наступление событий, предусмотренных п. 6.2. Условий страхования и п. 5.7. договора страхования, т. е. страховая премия подлежит возврату в неиспользованной части в случае, если возможность наступления застрахованных рисков отпала. Сам по себе отказ от договора страхования не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, п. 6.2. Условий страхования и п. 5.7. договора страхования в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования и применения последствий п. 3 ст. 958 ГК РФ, т.к. не свидетельствует о том, что отпала вероятность наступления предусмотренных договором страхования страховых рисков «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «Постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни», «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни», «Травма». Указанное условие не противоречит нормам действующего законодательства. ФИО1 обратился с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврата страховой премии по истечении периода охлаждения. Полагает, что права истца не нарушены, соответственно отсутствют и основания для взыскания компенсации морального вреда. Дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Проверив и изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу разъяснений, содержащихся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей").

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 № 41072) настоящее Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

Согласно п.1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п.7).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п.8).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В судебном заседании из материалов дела установлено, что 16.08.2018 между истцом ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор ....., согласно которому истцу банком был предоставлен кредит в размере 386076,00 руб. под 13,5% годовых на срок 60 месяцев (с 16.08.2018 по 16.08.2023).

В этот же день на основании его заявления от 16.08.2018 истец был включен в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" - "Финансовый резерв Лайф+". Из заявления следует, что истец ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. Срок страховая – с 17.08.2018 по 24 час. 00 мин. 16.08.2023, страховая сумма 386076 руб. Плата за страхование за весь срок страхования: 81076 руб., из которых вознаграждение банка – 16215,20 руб. (включая НДС), компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику – 64860,80 руб. Выгодоприобретатель – застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного. Из заявления также следует, что до офомления заявления банком до него доверена информация, в том числе и о том, что: присоединение в Программе страхования осуществляется добровольно (не обязательно), и не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия; об Условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте банка www.vtb24.ru.

В соответствии с условиями по страховому продукту "Финансовый резерв", являющегося приложением к договору коллективного страхования ..... от 01.02.2017, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" и ВТБ 24 (ПАО), застрахованным является дееспособное физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта и указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение, в отношении которого осуществляется страхование по договору страхования. Страховщиком является ООО СК "ВТБ Страхование", страхователем - ВТБ 24 (ПАО). Платой за участие в программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсации расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, которое приобрело услуги для личных нужд, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования.

Из искового заявления, возражений ответчиков, материалов дела следует, что истец в лице своего представителя по доверенности 19.10.2018, т.е. спустя 2 месяца и 3 дня после заключения договора страхования, обратился к страховщику и страхователю, направив по почте претензии, в которых просил соответственно исключить его из числа застрахованных по программе страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" и ВТБ 24 (ПАО), в связи с досрочным отказом от договора страхования и соответственно выплатить ему сумму неосновательного обогащения в размере 62698 руб.77 коп. и в размере 15674,69 руб.77 коп., т.е. сумму комиссии банка за подключение к программе страхования, а также расходы банка на оплату страховой премии за вычетом суммы фактического добровольного пользования данными услугами по подключению к Программе страхования с 16.08.2018 по 19.10.2018, т.е. пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Из возражений ответчиков следует, что в удовлетворении требований истца в части возврата данных сумм ими в соответствии с вышеуказанными положениями ст. 958 ГК РФ, Указаниями ЦБ РФ, а также п. 6.2. Условий страхования и п. 5.6. и п. 5.7. договора страхования было отказано.

Суд с учетом установленных вышеуказанных обстоятельств находит данные отказы ответчиков обоснованными, поскольку досрочный отказ истца от договора страхования имел место по истечении четырнадцати рабочих дней, установленных Указанием ЦБ РФ, предусматривающих такое право, и не противоречит положениям ч.2 и абз. 2 п.3 ст. 958 ГК РФ. Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования. Согласно п.6.2. Условий страхования и п. 5.6. и п. 5.7. договора коллективного страхования страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврате, кроме случаев, предусмотренных п.5.7. настоящего договора, который содержит положения вышеуказанного Указания ЦБ РФ.

Услуга, оказанная банком, является возмездной и неделимой в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.

При таких обстоятельствах у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований истца.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в судебном заседании нарушений прав истца как потребителя со стороны ответчиков не установлено, то отсутствуют и основания для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчиков в его пользу компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Новошахтинский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья 

Решение изготовлено 11.01.2019.